Středa 23. června 2021, svátek má Zdeňka
  • schránka
  • Přihlásit Můj účet
  • Středa 23. června 2021 Zdeňka

Osm praktických rad, které vám pomohou zhodnotit úspory

Máte 100 či 500 tisíc a nevíte, jak s nimi naložit? Péče o majetek je dřina a dělat v tom chyby se nevyplácí. Rozhodnout se, jak naložit s větší sumou peněz bývá o to těžší, když vybíráte z více možností. Co vzít v úvahu, abyste nepřišli zkrátka, přibližuje finanční poradce Partners Lukáš Urbánek.

Ilustrační snímek | foto: Profimedia.cz

Dáša zdědila část domu po babičce. Všichni dědicové byli naštěstí stejného názoru, dům se prodá. Takže ona má půl milionu korun, které momentálně nepotřebuje a řeší kam s nimi. Sama říká, že kdyby to bylo pět milionů, má jasno, koupí v Praze byt a bude ho pronajímat. Ze milionu půl ale není v Praze snad ani garáž.

Chcete výhodně investovat. Porovnejte si nabídky na trhu.

Tedy kam s těmi penězi? Co trh nabízí? Co jí vydělá? Nebo aspoň neprodělá? Za deset let půjde Dáša do důchodu, takže nějaké peníze pak nejspíš bude potřebovat.

Je jedno, jestli jste peníze našetřili, nebo k nim přišli jako slepí k houslím, pokud s nimi budete nakládat neodborně, může se stát, že o ně přijdete. Lépe řečeno, méně si za ně v budoucnu koupíte, protože ztratí svou hodnotu. Při rozhodování je důležitý mít ve všem jasno.

1.Na co peníze použijete

V první řadě je třeba si ujasnit, na co a kdy peníze použijete. Pokud je plánujete utratit v blízké době, nemusíte nic dalšího řešit. Peníze můžete nechat i nadále na běžném účtu. Nebudete je v následujícím půlroce potřebovat a stanou se důležitou rezervou? Pak už je nutné zamyslet se, kam s nimi.

2.Jak rychle je potřebujete

Likvidita je odborný název pro dostupnost peněz. Znamená to, jak rychle se ke svým úsporám dostanete v případě, že využijete některý ze způsobů, jak je zhodnocovat. Vysokou likviditu mají běžné účty a spořicí účty, které můžete prakticky kdykoliv vybrat. Cena za vysokou likviditu je ovšem nízký výnos. Proto na těchto základních bankovních účtech uchovávejte pouze takovou rezervu, kterou potřebujete mít po ruce. Všechny ostatní úspory kromě pohotovostní rezervy a plánovaných výdajů v následujících dvanácti měsících nasměrujte jinam.

3.Garance neznamená bez rizika

Stačí vám pouze někam svých 100 tisíc uložit a za pět let je tam najít? Tak vězte, že děláte chybu. Většina všech spořících a investujících lidí přehlíží největší riziko – inflaci.

Kalkulačka

Inflace znamená pozvolný a cílený růst spotřebitelských cen. Tento růst je korigovaný ČNB, která se netají tím, že cílí na inflaci 2 – 2,5 % p.a. Viděno touto optikou to znamená, že nedávno vydávané státní dluhopisy pro občany s čistým výnosem 1,7 % p.a. vlastně občanům garantují reálnou ztrátu. Proto by měl být základním požadavkem na efektivní správu vašich financí výnos alespoň na úrovni inflace.

4.Jedno řešení neexistuje

Ať se rozhodnete pro jakýkoliv způsob uchování vašeho finančního majetku, nikdy nebude možné předem říci, které řešení je správné. Vždy vás může něco překvapit. U pevně úročených nástrojů typu termínované vklady, dluhopisy, investiční certifikáty či stavební spoření je to inflace. U stavebního spoření například změna legislativy, jako se to stalo v minulosti. U dluhopisů podstupujete ještě úrokové riziko a u akcií obecně vývoj na finančních trzích. Investicí do komodit sázíte na zvyšující se poptávku a v případě potravin doufáte, že nebude velká úroda, aby cena příliš neklesla. Správným řešením tedy bude zvolit od každého trochu.

5.Rozkládejte riziko

Diverzifikace znamená rozložení úspor na více hromádek. Hlavním cílem je snížit riziko, které podstupujete v případě investování a spoření. Rozložte své rezervy v čase a mezi nejrůznější nástroje.

Vytvořte si pohotovostní rezervu až na dva roky, střednědobou rezervu pro období dva roky až šest let a dlouhodobou rezervu pro šest a více let. Nezapomeňte také, že v každém časovém období budete mít různé výdaje.

Rozložení rezerv v čase je důležité pro výběr vhodných nástrojů a správného řešení. Pětiletý termínovaný vklad není vhodný pro pohotovostní rezervu. Úplně stejně špatně je „sušit“ všechny úspory na běžném účtu po dobu 10 let.

6.Pohotovostní rezerva je základ

Základní složkou vašeho portfolia by měla být pohotovostní rezerva. Peníze, které nevíte, kdy budou potřeba, ale můžete na ně kdykoliv sáhnout. Musíte pro ně volit konzervativní nástroje typu spořicí účet, fondy peněžního trhu a krátkodobé investice. Nečekejte od nich žádný výnos, ale z pohledu nutné likvidity neexistuje jiná možnost. Pohotovostní rezerva by měla odpovídat cca trojnásobku až šestinásobku měsíčních výdajů.

7.Střednědobou rezervu si namíchejte

Jako střednědobá rezerva slouží peníze určené na výdaje v období dvou až šesti let nebo jako další rezerva. Zde už můžete „sáhnout“ po oblíbeném stavebním spoření, termínovaných vkladech nebo investicích do podílových fondů. U podílových fondů volte smíšené portfolio dluhopisů a akcií. Akciová složka by přitom neměla tvořit více než 30 % portfolia. Pro případ nouze byste měli mít možnost dostat se k penězům i dříve. Všechny peníze na „stavebku“ nebo termínovaném vkladu tedy nebude úplně flexibilní řešení.

8.Na šest a více let jedině akcie

Tady už není žádný prostor pro kompromisy. Hlavním nástrojem pro správu dlouhodobých rezerv by měly být akcie. Pro drobné investory nejdostupnější ve formě podílových listů. Jedině akcie dokážou v dlouhodobém horizontu zajistit ochranu před inflací. Všechny ostatní nástroje slouží pouze jako doplněk a tvoří bezvýznamnou část portfolia.

Autor:
  • Nejčtenější

Na co je a není nárok, když čerpáte dovolenou, radí advokátka

Kdo pracuje v soukromém sektoru, má zákonný nárok na čtyři týdny dovolené. Zaměstnanci ve veřejném sektoru mají pět...

Volno k lékaři či na svatbu. Co nám zaměstnavatel (ne)zaplatí?

Jsou situace, kdy potřebujeme volno z práce, ať už jde o svatbu, pohřeb nebo návštěvu lékaře. I na to legislativa myslí...

Advokát: Stanovit výživné na dítě jen podle daňového přiznání je nesprávné

Výživné se určuje na základě možností, schopností a majetkových poměrů povinného rodiče. Jakkoliv jednoduché se toto...

Má titul Mistr rukodělné výroby a tisíce spokojených zákazníků

Vždycky ji bavily ruční práce a tak volba byla jasná, vyučila se krejčovou. Pak se naučila tkát koberce na ručních...

{NADPIS reklamního článku dlouhý přes dva řádky}

{POPISEK reklamního článku, také dlouhý přes dva a možná dokonce až tři řádky, končící na tři tečky...}

Expert: Účet dlouhodobých investic má být lepší než penzijko. Co čekat?

Spořit na stáří se ukazuje jako nutnost. Spoléhat se jen na státní penzi totiž nelze. Stát chce podpořit úspory lidí...

Feri odešel s kryptoměnou za 3 miliony. Za peníze z mandátu, tvrdí

Premium Bývalý poslanec Dominik Feri stihl od začátku letošního roku do konce květnu nakoupit kryptoměnu v hodnotě přes 3...

Sledujeme začátek rituální sebevraždy lidstva, říká Čech s IQ 206

Premium Je jedním z nejchytřejších Čechů, ale jako robot nepůsobí. Při osobním setkání je Karel Kostka, vzděláním učitel,...

Z dětství jsem si nesla zranění, rodinu chceme, říká Gregor Brzobohatá

Premium Vítězka Miss World, topmodelka, zakladatelka nadace a influencerka Taťána Gregor Brzobohatá přijala další výzvu: právě...

  • Další z rubriky

Na které vysoké školy se lze přihlásit, když nevyjde ta první

Maturitní vysvědčení máte už skoro v kapse a nejspíš řešíte, kam dál. Přihlášky na veřejné vysoké školy jsou od února...

Nebojte se platby kartou. Jaké zásady přitom dodržovat

Nakupování přes internet se během pandemie stalo nezbytností. Obávat se zneužití svého účtu je přitom zbytečné. Stačí...

KVÍZ: Fixuju frontend, ale mám to jen na lokále. Rozumíte řeči ajťáků?

V České republice jsou programátoři na pracovním trhu velmi poptávaní. Často se na ně ale pohlíží tak trochu jako na...

PŘEHLEDNĚ: 5 rad k vyúčtování energií. Kdy zaplatí pokutu dodavatel?

Překvapil vás vysoký nedoplatek za elektřinu? I dodavatel se může splést a vy máte právo vyúčtování reklamovat....

Primark v Praze otevřel: fronta až od koně, hasiči lidi ve vedru kropili

S ročním zpožděním způsobeným koronavirovými restrikcemi se na Václavském náměstí otevřela pobočka irského řetězce s...

Nabídka lokálních potravin za hranicemi vyrazí dech, v Česku rozhoduje cena

Je všední letní den v bavorském příhraničí na německé straně Šumavy. Česká rodina si právě nakoupila v supermarketové...

Dojemné parte Šafránkové. Nikde mě nehledejte, jsem všude, také tedy ve vás

Pozůstalí po herečce Libuši Šafránkové ve čtvrtek zveřejnili netradiční smuteční oznámení. Dominuje mu černobílá...

Václav Kopta se pochlubil dcerami. Obě jsou pescetariánky

Václav Kopta se coby pyšný tatínek pochlubil dcerami Františkou a Janou. Společně dorazili do primácké Show Jana...

Kdo vám dovolil fotit? A my, že jsme tady doma. Takhle odcházeli Sověti

Před třiceti lety odešli z bývalé ČSFR poslední sovětští vojáci. Jejich odchod zachytila ale jen hrstka dokumentaristů....