Členský poplatek je klíč od dveří záložen
Člověk, který chce využít zhodnocení peněz v záložně, se musí stát nejprve jejím členem - a to zaplacením členského vkladu. Ten se mu po zrušení členství v záložně vrátí. Nejnižší částku z pětky největších družstevních finančních domů chce Živnostenské spořitelní a úvěrní družstvo - šest set korun. Mnohem víc - tři tisíce korun účtuje novým členům například záložna Fio.
Minimální vklady se dost liší
Jednotlivé kampeličky se liší i podle nabízených úroků a požadovaných minimálních vkladů. Inkasovat až čtrnáctiprocentní výnos za rok se dá na termínovaném vkladu u Živnostenského spořitelního a úvěrního družstva. Tento zisk však není pro každého - minimální vklad je totiž deset tisíc korun. Mnohem méně žádá po svých klientech například I. Družstevní záložna - pětistovku. Její klienti si připíšou za vklad až 13,7 procenta ročně. Doudlebská záložna stanovila minimální hranici termínovaného vkladu na tisícikorunu a zhodnotí peníze až 10,1 procenta ročně. Kde se kampeličky vzácně shodují, jsou běžné účty. Žádná z nich nestanovila úročení vyšší než sedm procent. První místo v této kategorii si odnáší Doudlebská záložna. Její klienti mohou vydělat 6,7 procenta ročně na zůstatku z běžného účtu. Je nutné ovšem mít na něm částku vyšší než deset tisíc korun.
Za půjčku se platí značně vysoké úroky
Klienti záložen mohou získat úvěr u kampeličky v kratším čase než v bance - zaplatí však za to v podobě dvakrát vyššího úroku. K e speciálním službám, které si kampeličky oblíbily, patří speciální programy na bydlení. Jde většinou o klasické stavební půjčky. Podmínky poskytnutí nejsou vesměs odlišné od stavebních spořitelen nebo půjček v bankách, liší se dražšími úroky a mnohem kratší dobou splácení. Minimální úvěr na bydlení od kampeličky může být sto tisíc korun, maximální například i více než sto milionů korun. Rodinná záložna stanovila například výši úroku překlenovacího úvěru v programu Rychlého bydlení odlišnou na době, kdy o úvěr člen záložny požádá. Zatímco na počátku osmiletého spořícího cyklu činí úrok 19,4 procenta za rok, na jejím konci se sníží až na 11,2 procenta za rok. Za vedení úvěrového účtu a jeho správu však člověk už nezaplatí navíc ani korunu. Hana Jenčová, tisková mluvčí Českomoravské družstevní spořitelny, upřesňuje: »Naši členové mohou požádat i o více než sto milionů korun, musí s tím však souhlasit členská schůze záložny.« Podmínky splácení jsou však dost přísné splatnost úvěru do pěti let při úroku až 35 procent za rok. Vedle dávání peněz na bydlení kampeličky člověka založí i menšími sumami, které slouží k financování drobných nákupů nebo vybavení domácnosti různými spotřebiči. Například Českomoravská spořitelna dokáže sjednat půjčení částky menší než deset tisíc korun. Ovšem i k takovému úvěru vyžaduje jednoho ručitele a zaplacení minimálně čtyřprocentního úroku.
Účet se dá řídit internetem a telefonem
V mnoha z kampeliček klienti využívají internetbanking nebo phonebanking. Po instalaci speciálního softwaru do osobního počítače nemusí už zákazník jezdit do pobočky a vyřizovat své záležitosti osobně - počítač to zvládne za něj. Starší sestra této služby - telefonické bankovnictví - se uplatňuje například v Rodinné záložně. U ní nemusí člověk platit dodatečné poplatky za zřízení telefonního nebo internetového obsluhování svého účtu.
Doudlebská družstevní záložna
Záložna kromě běžných účtů a termínovaných vkladů, jejichž úročení nevybočuje z průměru ostatních záložen, nabízí i účelové spoření na byty a speciální úvěry. Ty jsou rozděleny na tři kategorie - hotovostní do padesáti tisíc korun, účelové úvěry a úvěry na pořízení bytu. Člen záložny, který by chtěl využít půjčku na pořízení bytu, musí splňovat následující podmínky.Především je nutné, aby byl členem záložny. Druhým předpokladem je zařazení člena kampeličky do programu podpory bytové výstavby a poslední podmínkou je splacení úvěru do dvaceti let. Záložna svým klientům zhodnocuje peníze i prostřednictvím euro vkladů. Výnos z nich je tři procenta za rok a minimální úložka ekvivalent sto marek.
Rodinná záložna
Podle počtu členů jednoznačně vede peloton kampeliček. Základním produktem v nabídce záložny jsou běžné účty.Klient má možnost uzavřít i takzvaný kontokorentní úvěr, tedy zadlužit účet až do výše dvaceti tisíc korun. Není to však zadarmo - nutný je ručitel a podepsaná směnka. Termínované vklady a vkladní knížky nejsou ničím nadstandardním. Mimoto kampelička nabízí dva druhy svých vkladů - Jistota 2000 a Jistota 2001. Ty mají překonat kritický rok 2000 pomocí listinného potvrzení. K nim dostane člověk jako prémii bezplatné úrazové pojištění s možností čerpání při trvalé invaliditě až do výše tři sta tisíc korun. Rodinná záložna poskytuje telefonní a internetové bankovnictví. Lidé tak po zaplacení stopadesátikorunového členského vkladu mohou zdarma zakládat účty a kontrolovat zůstatky na něm. Pokud by chtěli využít phonebanking, nemusí dodatečně platit ani korunu. Speciální program Rychlého bydlení Rodinné záložny je skupinovým spořením, kdy jeho účastníci pravidelně ukládají peníze podle splátkového kalendáře.Každý měsíc má jeden z nich právo získat bezúročně hotovost - tedy obchodní podíl. V řeči konkrétních čísel to znamená: pokud chce člověk našetřit milion korun, musí založit spoření na deset obchodních podílů - je tedy účastníkem deseti skupin. Tak je zajištěno, že každý může získat bezúročné peníze jen jedenkrát.
Českomoravská družstevní spořitelna
Kampelička nabízí sedmero vkladních knížek. Liší se takzvanou výpovědní lhůtou, od vkladní knížky bez výpovědi až do dvou let. Podle toho je ohodnocen i vklad na ní, úrok se v současné době pohybuje od 1,4 procenta za rok až po 7,5 procenta. Minimální vklad je pětistovka. Družstevní spořitelna má propracovanou nabídku úvěrů. Lidé si od ní mohou půjčit malé částky - do deseti tisíc korun i více než padesát tisíc korun. Podmínkou jejich poskytnutí je jednoměsíční členství v záložně.Klienti záložny musí největší půjčky splatit maximálně do pěti let od poskytnutí peněz. Aktuální úroková sazba se pohybuje podle zajištění, době splatnosti od čtyř do pětatřiceti procent za rok. Zjistit, jak na tom finance jsou, může člověk prostřednictvím internetbankingu. Instalace stojí podle stráveného času a místa bydliště až čtyři tisíce korun, ovšem poté má klient možnost pohodlného ovládání všech služeb kampeličky z obýváku svého bytu. Investoři mohou využít služeb záložny na jedné z 51 poboček po celém území Čech a Moravy.
I. Družstevní záložna
Ostravská záložna podle dostupných informací spravuje největší sumu peněz - více než tři miliardy korun. Kampelička je součástí Družstevního holdingu - sítě dceřiných společností. Na více než čtyřiceti pobočkách záložny se mohou lidé po zaplacení nezbytných dvou a půl tisíce korun stát jejími členy. Přesto není nabídka finančních služeb nijak odlišná od ostatních konkurentů vkladní knížky, termínované vklady a úvěry.Podle předsedy představenstva Jana Skopala si mohou členové kampeličky půjčit na každé pobočce až třicet tisíc korun, vyšší částky do sto tisíc korun se podle jeho slov řeší individuálně.Za to však lidé zaplatí na úrocích až 23,5 procenta za rok, což je ve srovnání s bankovními domy až dva krát víc. Peníze střádalů investovala kampelička prostřednictvím svých dceřiných společností například do podílů ve firmách Šohaj Strážnica, Hanácký masokombinát Olomouc nebo Nová huť. Kampelička se snaží zhodnocovat peníze i dalšími aktivitami - skupováním pozemků pro bytovou výstavbu nebo investicemi do státních dluhopisů.
Živnostenské spořitelní a úvěrní družstvo
Pražské kampeličce patří primát nejvýnosnějších vkladních knížek. V nabídce jsou dva základní typy Živnostenská spořitelní vkladní knížka a Termínovaná spořitelní vkladní knížka. Liší se výškou úroku a minimální úložkou. V prvním případě musí člověk zaplatit nejméně pět set korun a za to sklidí čtyři procenta ročně. U druhého typu vkladu je to už tisícikoruna, za kterou klient záložny dostane až 13,9 procenta za rok. Kampelička nabízi i slušné zhodnocení termínovaných vkladů. Nejdelší - s takzvanou výpovědní lhůtou pět let - připíše investorovi až 13,8 procenta za rok. Lidé, kteří nevěří na stálost úrokových sazeb, mohou využít vklady s fixní sazbou. Peněžní dům nabízí nejdelší - šestiměsíční - s úrokem až 12,5 procenta za rok. Ti, co by si chtěli od kampeličky vypůjčit větší sumu peněz - tak okolo půl milionu korun - , dají záložně vydělat až 26 procent ročně.To je totiž nejvyšší sazba u podobných typů půjček v záložně.Každý dlužník však kromě úroku z úvěru zaplatí i řadu poplatků, které s ním souvisí. Za podání žádosti stovku, za vyřízení žádosti jedno procento z celkové sumy, za správu úvěrového účtu padesátikorunu měsíčně. Suma sumárum člověk, který si u záložny vypůjčil dvacet tisíc korun na jeden rok, zaplatí měsíčně minimálně 2125,30 koruny, za rok tedy 25 503,60.
Srovnání úročení vkladů největších záložen (v %)
Produkt/Záložna I. Družstevní Rodinná ČMDS ŽSÚD Doudlebská
záložna záložna DZ
Běžné účty (v % p.a) - max.3 0,5 max. 3 4-6,5
Termínovaný vklad
- pohyblivá sazba (v % p.a) - - 6,4-12,9 11,5-13,8 -
Termínovaný vklad
- pevná sazba (v % p.a) 12,5-13,7 7,2-11,2 6,2-11,5 11,2-12,5 7,5-12,5
Vkladní knížky (v % p.a) 4,5 2-12,8 1,4-7,5 11,9-13,9 -
Pramen: Družstevní záložny
Úroky z úvěrů poskytovaných bankami
Banka Typ úvěru Úrok (v % p.a.) Doba splatnosti
Česká spořitelna
Na nemov. majetek 13,50 do 6 let
Spotřebitelské 14,00 do 10 let
Hypoteční - S 8,50**
IPB
Spotřební 14,5 dlouhodobý
Komerční banka
Spotřebitelský
neúčelový individuálně 4 roky
Union banka
Spotřebitelské 12,9 6 let
Poznámka: *K 16. 9. 1999 **Sazba se mění každé dva roky
Pramen: Banky
Úroky z úvěrů poskytovaných záložnami
Kampelička Typ úvěru Úrok (v % p.a.) Doba splatnosti
Doudlebská DZ
Účelový 0-18 do 12 let
Na pořízení bytu 3,5 do 20 let
Rodinná záložna
Rychlé bydlení 8 let
ŽSÚD
Krátkodobé 0,2/den do třech měsíců
Střednědobý 19-28 do 4 let
Dlouhodobý 19-26 do 10 let
I. DZ
Občanský 18 do 1 roku
Poznámka: *K 16. 9. 1999
Pramen: Záložny
Základní údaje pěti největších záložen*
Kampelička Počet členů Objem spravovaných Členský vklad**
vkladů (v tis. Kč) (v Kč)
Rodinná záložna 30 871 1 746 000 500
1. Družstevní záložna 25 166 3 308 634 2500
Českomoravská družstevní
spořitelna 13 263 1 704 093 1500
Živnostenské spořitelní
a úvěrní družstvo 9467 946 300 600
Doudlebská družstevní záložna 10 690 867 538 2500
Poznámka: *K 31. 8. 1999 **Včetně zápisného
Pramen: Úřad pro dohled nad záložnami, kampeličky
Člověk, který chce využít zhodnocení peněz v záložně, se musí stát nejprve jejím členem - a to zaplacením členského vkladu. Ten se mu po zrušení členství v záložně vrátí. Nejnižší částku z pětky největších družstevních finančních domů chce Živnostenské spořitelní a úvěrní družstvo - šest set korun. Mnohem víc - tři tisíce korun účtuje novým členům například záložna Fio.
Minimální vklady se dost liší
Jednotlivé kampeličky se liší i podle nabízených úroků a požadovaných minimálních vkladů. Inkasovat až čtrnáctiprocentní výnos za rok se dá na termínovaném vkladu u Živnostenského spořitelního a úvěrního družstva. Tento zisk však není pro každého - minimální vklad je totiž deset tisíc korun. Mnohem méně žádá po svých klientech například I. Družstevní záložna - pětistovku. Její klienti si připíšou za vklad až 13,7 procenta ročně. Doudlebská záložna stanovila minimální hranici termínovaného vkladu na tisícikorunu a zhodnotí peníze až 10,1 procenta ročně. Kde se kampeličky vzácně shodují, jsou běžné účty. Žádná z nich nestanovila úročení vyšší než sedm procent. První místo v této kategorii si odnáší Doudlebská záložna. Její klienti mohou vydělat 6,7 procenta ročně na zůstatku z běžného účtu. Je nutné ovšem mít na něm částku vyšší než deset tisíc korun.
Za půjčku se platí značně vysoké úroky
Klienti záložen mohou získat úvěr u kampeličky v kratším čase než v bance - zaplatí však za to v podobě dvakrát vyššího úroku. K e speciálním službám, které si kampeličky oblíbily, patří speciální programy na bydlení. Jde většinou o klasické stavební půjčky. Podmínky poskytnutí nejsou vesměs odlišné od stavebních spořitelen nebo půjček v bankách, liší se dražšími úroky a mnohem kratší dobou splácení. Minimální úvěr na bydlení od kampeličky může být sto tisíc korun, maximální například i více než sto milionů korun. Rodinná záložna stanovila například výši úroku překlenovacího úvěru v programu Rychlého bydlení odlišnou na době, kdy o úvěr člen záložny požádá. Zatímco na počátku osmiletého spořícího cyklu činí úrok 19,4 procenta za rok, na jejím konci se sníží až na 11,2 procenta za rok. Za vedení úvěrového účtu a jeho správu však člověk už nezaplatí navíc ani korunu. Hana Jenčová, tisková mluvčí Českomoravské družstevní spořitelny, upřesňuje: »Naši členové mohou požádat i o více než sto milionů korun, musí s tím však souhlasit členská schůze záložny.« Podmínky splácení jsou však dost přísné splatnost úvěru do pěti let při úroku až 35 procent za rok. Vedle dávání peněz na bydlení kampeličky člověka založí i menšími sumami, které slouží k financování drobných nákupů nebo vybavení domácnosti různými spotřebiči. Například Českomoravská spořitelna dokáže sjednat půjčení částky menší než deset tisíc korun. Ovšem i k takovému úvěru vyžaduje jednoho ručitele a zaplacení minimálně čtyřprocentního úroku.
Účet se dá řídit internetem a telefonem
V mnoha z kampeliček klienti využívají internetbanking nebo phonebanking. Po instalaci speciálního softwaru do osobního počítače nemusí už zákazník jezdit do pobočky a vyřizovat své záležitosti osobně - počítač to zvládne za něj. Starší sestra této služby - telefonické bankovnictví - se uplatňuje například v Rodinné záložně. U ní nemusí člověk platit dodatečné poplatky za zřízení telefonního nebo internetového obsluhování svého účtu.
Doudlebská družstevní záložna
Záložna kromě běžných účtů a termínovaných vkladů, jejichž úročení nevybočuje z průměru ostatních záložen, nabízí i účelové spoření na byty a speciální úvěry. Ty jsou rozděleny na tři kategorie - hotovostní do padesáti tisíc korun, účelové úvěry a úvěry na pořízení bytu. Člen záložny, který by chtěl využít půjčku na pořízení bytu, musí splňovat následující podmínky.Především je nutné, aby byl členem záložny. Druhým předpokladem je zařazení člena kampeličky do programu podpory bytové výstavby a poslední podmínkou je splacení úvěru do dvaceti let. Záložna svým klientům zhodnocuje peníze i prostřednictvím euro vkladů. Výnos z nich je tři procenta za rok a minimální úložka ekvivalent sto marek.
Rodinná záložna
Podle počtu členů jednoznačně vede peloton kampeliček. Základním produktem v nabídce záložny jsou běžné účty.Klient má možnost uzavřít i takzvaný kontokorentní úvěr, tedy zadlužit účet až do výše dvaceti tisíc korun. Není to však zadarmo - nutný je ručitel a podepsaná směnka. Termínované vklady a vkladní knížky nejsou ničím nadstandardním. Mimoto kampelička nabízí dva druhy svých vkladů - Jistota 2000 a Jistota 2001. Ty mají překonat kritický rok 2000 pomocí listinného potvrzení. K nim dostane člověk jako prémii bezplatné úrazové pojištění s možností čerpání při trvalé invaliditě až do výše tři sta tisíc korun. Rodinná záložna poskytuje telefonní a internetové bankovnictví. Lidé tak po zaplacení stopadesátikorunového členského vkladu mohou zdarma zakládat účty a kontrolovat zůstatky na něm. Pokud by chtěli využít phonebanking, nemusí dodatečně platit ani korunu. Speciální program Rychlého bydlení Rodinné záložny je skupinovým spořením, kdy jeho účastníci pravidelně ukládají peníze podle splátkového kalendáře.Každý měsíc má jeden z nich právo získat bezúročně hotovost - tedy obchodní podíl. V řeči konkrétních čísel to znamená: pokud chce člověk našetřit milion korun, musí založit spoření na deset obchodních podílů - je tedy účastníkem deseti skupin. Tak je zajištěno, že každý může získat bezúročné peníze jen jedenkrát.
Českomoravská družstevní spořitelna
Kampelička nabízí sedmero vkladních knížek. Liší se takzvanou výpovědní lhůtou, od vkladní knížky bez výpovědi až do dvou let. Podle toho je ohodnocen i vklad na ní, úrok se v současné době pohybuje od 1,4 procenta za rok až po 7,5 procenta. Minimální vklad je pětistovka. Družstevní spořitelna má propracovanou nabídku úvěrů. Lidé si od ní mohou půjčit malé částky - do deseti tisíc korun i více než padesát tisíc korun. Podmínkou jejich poskytnutí je jednoměsíční členství v záložně.Klienti záložny musí největší půjčky splatit maximálně do pěti let od poskytnutí peněz. Aktuální úroková sazba se pohybuje podle zajištění, době splatnosti od čtyř do pětatřiceti procent za rok. Zjistit, jak na tom finance jsou, může člověk prostřednictvím internetbankingu. Instalace stojí podle stráveného času a místa bydliště až čtyři tisíce korun, ovšem poté má klient možnost pohodlného ovládání všech služeb kampeličky z obýváku svého bytu. Investoři mohou využít služeb záložny na jedné z 51 poboček po celém území Čech a Moravy.
I. Družstevní záložna
Ostravská záložna podle dostupných informací spravuje největší sumu peněz - více než tři miliardy korun. Kampelička je součástí Družstevního holdingu - sítě dceřiných společností. Na více než čtyřiceti pobočkách záložny se mohou lidé po zaplacení nezbytných dvou a půl tisíce korun stát jejími členy. Přesto není nabídka finančních služeb nijak odlišná od ostatních konkurentů vkladní knížky, termínované vklady a úvěry.Podle předsedy představenstva Jana Skopala si mohou členové kampeličky půjčit na každé pobočce až třicet tisíc korun, vyšší částky do sto tisíc korun se podle jeho slov řeší individuálně.Za to však lidé zaplatí na úrocích až 23,5 procenta za rok, což je ve srovnání s bankovními domy až dva krát víc. Peníze střádalů investovala kampelička prostřednictvím svých dceřiných společností například do podílů ve firmách Šohaj Strážnica, Hanácký masokombinát Olomouc nebo Nová huť. Kampelička se snaží zhodnocovat peníze i dalšími aktivitami - skupováním pozemků pro bytovou výstavbu nebo investicemi do státních dluhopisů.
Živnostenské spořitelní a úvěrní družstvo
Pražské kampeličce patří primát nejvýnosnějších vkladních knížek. V nabídce jsou dva základní typy Živnostenská spořitelní vkladní knížka a Termínovaná spořitelní vkladní knížka. Liší se výškou úroku a minimální úložkou. V prvním případě musí člověk zaplatit nejméně pět set korun a za to sklidí čtyři procenta ročně. U druhého typu vkladu je to už tisícikoruna, za kterou klient záložny dostane až 13,9 procenta za rok. Kampelička nabízi i slušné zhodnocení termínovaných vkladů. Nejdelší - s takzvanou výpovědní lhůtou pět let - připíše investorovi až 13,8 procenta za rok. Lidé, kteří nevěří na stálost úrokových sazeb, mohou využít vklady s fixní sazbou. Peněžní dům nabízí nejdelší - šestiměsíční - s úrokem až 12,5 procenta za rok. Ti, co by si chtěli od kampeličky vypůjčit větší sumu peněz - tak okolo půl milionu korun - , dají záložně vydělat až 26 procent ročně.To je totiž nejvyšší sazba u podobných typů půjček v záložně.Každý dlužník však kromě úroku z úvěru zaplatí i řadu poplatků, které s ním souvisí. Za podání žádosti stovku, za vyřízení žádosti jedno procento z celkové sumy, za správu úvěrového účtu padesátikorunu měsíčně. Suma sumárum člověk, který si u záložny vypůjčil dvacet tisíc korun na jeden rok, zaplatí měsíčně minimálně 2125,30 koruny, za rok tedy 25 503,60.
Srovnání úročení vkladů největších záložen (v %)
Produkt/Záložna I. Družstevní Rodinná ČMDS ŽSÚD Doudlebská
záložna záložna DZ
Běžné účty (v % p.a) - max.3 0,5 max. 3 4-6,5
Termínovaný vklad
- pohyblivá sazba (v % p.a) - - 6,4-12,9 11,5-13,8 -
Termínovaný vklad
- pevná sazba (v % p.a) 12,5-13,7 7,2-11,2 6,2-11,5 11,2-12,5 7,5-12,5
Vkladní knížky (v % p.a) 4,5 2-12,8 1,4-7,5 11,9-13,9 -
Pramen: Družstevní záložny
Úroky z úvěrů poskytovaných bankami
Banka Typ úvěru Úrok (v % p.a.) Doba splatnosti
Česká spořitelna
Na nemov. majetek 13,50 do 6 let
Spotřebitelské 14,00 do 10 let
Hypoteční - S 8,50**
IPB
Spotřební 14,5 dlouhodobý
Komerční banka
Spotřebitelský
neúčelový individuálně 4 roky
Union banka
Spotřebitelské 12,9 6 let
Poznámka: *K 16. 9. 1999 **Sazba se mění každé dva roky
Pramen: Banky
Úroky z úvěrů poskytovaných záložnami
Kampelička Typ úvěru Úrok (v % p.a.) Doba splatnosti
Doudlebská DZ
Účelový 0-18 do 12 let
Na pořízení bytu 3,5 do 20 let
Rodinná záložna
Rychlé bydlení 8 let
ŽSÚD
Krátkodobé 0,2/den do třech měsíců
Střednědobý 19-28 do 4 let
Dlouhodobý 19-26 do 10 let
I. DZ
Občanský 18 do 1 roku
Poznámka: *K 16. 9. 1999
Pramen: Záložny
Základní údaje pěti největších záložen*
Kampelička Počet členů Objem spravovaných Členský vklad**
vkladů (v tis. Kč) (v Kč)
Rodinná záložna 30 871 1 746 000 500
1. Družstevní záložna 25 166 3 308 634 2500
Českomoravská družstevní
spořitelna 13 263 1 704 093 1500
Živnostenské spořitelní
a úvěrní družstvo 9467 946 300 600
Doudlebská družstevní záložna 10 690 867 538 2500
Poznámka: *K 31. 8. 1999 **Včetně zápisného
Pramen: Úřad pro dohled nad záložnami, kampeličky
