Pokud nemůže pomoci někdo z rodiny či přátel, nezbývá mnohdy než se poohlédnout po nějaké půjčce. Tedy, pokud to má, jak se říká, „hlavu a patu“.
Obecně bychom si neměli půjčovat na věci, jejichž životnost je kratší než samotné splácení úvěru. Do této kategorie patří například dovolené, nejrůznější zážitky, dárky a podobně. „Půjčit si peníze je totiž velice snadné, ale splácet takový úvěr několik měsíců nebo let může být již násobně těžší,“ zdůrazňuje Lukáš Urbánek, finanční poradce společnosti Partners.
Ideální stav tak samozřejmě je nepůjčovat si vůbec a raději si na plánovaný výdaj našetřit, jenže to se ne vždy povede. A pak nezbývá nic jiného než si vzít půjčku. „Je ale dobré mít na paměti, že půjčka, úvěr, je vždy spojen s úrokem. Tedy, že vždy zaplatíme více, než jsme si půjčili. Už jenom z tohoto jednoduchého principu dává smysl se půjčkám raději vyhnout,“ vysvětluje Urbánek.
A pokud už to opravdu musí být, tak důkladně zvážit, zda to dává smysl. „Když už si rodina potřebuje půjčit, tak primárně na nejdůležitější věci, tedy ty související s bydlením, případně na auto,“ říká Lucie Drásalová, analytička ze Sirius Finance. Za opodstatněný lze považovat třeba i úvěr na vzdělávací kurz.
Možností, kde si peníze vypůjčit, se nabízí více. Nižší úvěry nabízejí sami obchodníci, což je asi také jeden z mála případů, kdy je možné si půjčit bezúročně. „Pokud například kupujeme pračku a tu stejnou pračku můžeme koupit za stejnou cenu na splátky, tak je to relativně v pořádku,“ konstatuje Urbánek.
Jinak je ale nejpohodlnějším řešením oslovit svou stávající banku, která zcela jistě nějakou nabídku pro své klienty má. Využít lze spotřebitelský úvěr, kontokorent, kreditní kartu. To jsou nejčastěji používané nástroje.
Kontokorent versus „kreditka“
Celý magazín |
Mezi nejjednodušší úvěry patří kontokorent. Jde o možnost vyčerpat prostředky na běžném účtu do minusu o předem domluvenou částku, nejčastěji v rozsahu 5 až 50 tisíc. Jakmile začnete kontokorent čerpat, začínáte platit úroky z vypůjčené částky. Úroky se zpravidla strhávají z účtu na konci měsíce podle toho, jak moc jsme kontokorent využívali. Častou podmínkou bývá, že alespoň jedenkrát za dvanáct měsíců se musíte dostat do plusu.
Další možností jsou kreditní karty, které nabízejí předem stanovený úvěrový limit (běžně do 50 tisíc Kč), s nímž můžete libovolně disponovat. Kreditní karty zpravidla nabízejí bezúročné období, většinou 45 dní. „Toto bezúročné období je důležité si dobře hlídat,“ upozorňuje Drásalová. Pokud totiž do této doby vrátíte půjčené peníze (provedete úhradu dluhu), nebude vám banka účtovat žádný úrok. V opačném případě za půjčení peněz zaplatíte. Výše celé splátky (jistina + úrok) bude záležet na vyčerpané výši úvěru.
Spotřebitelský úvěr
Uvažujeme-li o delším úvěru, případně o větší částce, bude asi nejlepší volbou využití klasického spotřebitelského úvěru, který budete splácet v měsíčních splátkách po přesně danou dobu. Peníze z tohoto úvěru dostanete jednorázově na účet a je už jenom na vás, jak je použijete. Úrokové sazby u spotřebitelských úvěrů jsou velmi individuální. „Dnes začínají od 4,99 procenta pro nejlepší klienty, ale naprosto běžně člověk dostane sazbu 7,99 procenta a vyšší,“ říká Urbánek.
Spotřebitelské úvěry poskytují rovněž nebankovní společnosti, mezi kterými jsou ovšem obrovské rozdíly. Navíc mají zpravidla rizikovější klientelu a peníze poskytují za vyšší úrok. I mezi nimi jsou ale seriózní instituce. Většinou jsou to nebankovní společnosti, které se na trhu vyskytují již dlouho, jsou tedy časem i klienty prověřené a mají již jasné jméno a stabilitu. Mezi ty zavedené patří například Home Credit či Provident Financial.
