Sobota 6. června 2020, svátek má Norbert
  • schránka
  • Přihlásit Můj účet
  • Sobota 6. června 2020 Norbert

Bojíte se nemoci: vyplatí se vám pojištění?

aktualizováno 
Podnikatelé si mohou pojistit výpadek příjmu v zásadě třemi způsoby, a to buď veřejným nemocenským pojištěním, soukromým nemocenským pojištěním sjednaným u komerčních pojišťoven a nebo samofinancováním, tzn. tvorbou vlastních úspor. Jaké možnosti dává podnikatelům pojištění ušlého výdělku?
Senior v nemocnici

Senior v nemocnici | foto: Profimedia.cz

Veřejné nemocenské pojištění

Veřejné nemocenské pojištění je pro OSVČ dobrovolné, přičemž jim poskytuje vedle nemocenského pouze peněžitou pomoc v mateřství. (pozn. U zaměstnanců se poskytuje navíc podpora při ošetřování člena rodiny a vyrovnávací příspěvek v těhotenství a mateřství.)

Pojistné na toto nemocenské pojištění se stanoví z měsíčního vyměřovacího základu ve výši 4,4 %. Tento vyměřovací základ se zjišťuje obdobným způsobem jako u zaměstnanců s tím rozdílem, že rozhodným obdobím je zpravidla kalendářní rok předcházející roku, v němž vznikla pracovní neschopnost (karanténa), či v němž žena nastupuje "mateřskou dovolenou". Započitatelným příjmem se rozumí úhrn měsíčních vyměřovacích základů pro stanovení záloh na důchodové pojištění.

Veřejný systém je průběžně financovaný, což přináší OSVČ jak své výhody, tak i nevýhody. Výhodou veřejného nemocenského pojištění je možnost výplaty dávky ihned po začátku pojištění, a to od již 1. dne pracovní neschopnosti s tím, že na rozdíl od komerčního pojištění prakticky neexistují žádné výluky, při kterých by stát dávky neposkytoval. Další výhodou je skutečnost, že „uzavřít“ veřejné nemocenské pojištění může téměř kdokoliv, neboť stát nepřihlíží ke zdravotnímu stavu pojištěnce, a že následná kontrola zdravotní neschopnosti není zdaleka tak přísná jako u komerčních pojišťoven.

Tento solidární systém a jednotná sazba pro všechny (4,4 %) však na druhou stranu přináší velké redukce vyplácených dávek. Obecně platí, že čím více OSVČ vydělá, tím větší je jeho ztráta v případě onemocnění. Vyplacené odškodné při pracovní neschopnosti činí v prvním měsíci maximálně 12 020 korun, což odpovídá v současné době hrubému příjmu na úrovni 22 205 tisíc korun. Zaplacené pojistné  téměř vždy převyšuje vyplacené dávky, obzvláště v situaci, kdy většina OSVČ odvádí na důchodové pojištění minimální zálohy.

Soukromé pojištění

Vzhledem k tomu, že největší četnost vykazují krátkodobé pracovní neschopnosti, nejefektivnější metodou zajištění příjmu je ve většině situací tvorba soukromé rezervy pro tento případ. Naspořená rezerva však nemusí být dostatečná v extrémních případech, a to při dlouhodobé pracovní neschopnosti v řádech několika měsíců a při existenci vysokých fixních nákladů podnikatele. Podnikatelé musí hradit nejrůznější výdaje (mzdy zaměstnancům, splátky nájemného, elektřiny atd.) a nemoc či úraz pro ně může znamenat značné finanční ztráty. Pro tyto případy je logickým řešením nemocenské pojištění u soukromých pojišťoven. 

Pokud podnikatel uzavře toto pojištění, neznamená to, že mu pojišťovna bude přispívat hned od prvního dne pracovní neschopnosti. Ve smlouvě je třeba určit takzvanou karenční dobu - tedy lhůtu, po které má pojištěný nárok na peníze. Čím je tato doba kratší (minimálně trvá obvykle osm dní), tím více platí na pojistném.

Některé pojišťovny dávají podnikatelům možnost pojistit v rámci pojištění pro případ ušlého výdělku určité procento příjmů z podnikání (například 25 %). Jiné pojišťovny zase poskytují podnikatelům možnost stanovení výše denní dávky na úrovni 90 % nezbytných provozních měsíčních nákladů. Pojišťovny rovněž nabízejí pojištění denní dávky při pracovní neschopnosti po dobu splácení leasingových splátek nebo pojištění zbytkového leasingového dluhu, jejichž smyslem je převzetí uhrazení leasingových splátek pojišťovnou za podnikatele, který je v pracovní neschopnosti nebo se stal plně invalidním. Mezi specialisty na tato pojištění patří například Česká pojišťovna Zdraví nebo Generali pojišťovna.

Měsíční výlohy podnikatele

Maximální měsíční náhrada pojišťovny po sjednání pojištění

Měsíční výše pojistného*

10 000 Kč

 9 300 Kč

 400 Kč

20 000 Kč

17 670 Kč

 760 Kč

30 000 Kč

26 970 Kč

 464 Kč

* výše pojistného u pojištění s výplatou plnění od 15. dne pracovní neschopnosti pro OSVČ (muže) ve věku 30 let

Vedle těchto typů pojištění mají podnikatelé možnost uzavřít produkty pojištění přerušení provozu, které kryjí zejména riziko přerušení v důsledku živelních událostí či jiné věcné škody.

Jakou kartu k firemnímu účtu?  
Čtěte ZDE.


Autor:
  • Nejčtenější

Pětadvacet let byl ajťák. Od loňska podniká a jeho chléb už znají ve světě

Učí lidi péct chleba a prodává kvásek. Epidemie jeho podnikání neublížila, spíše naopak. „Myslím, že chléb jako...

Ministerstvo si prokleplo finanční gramotnost Čechů. Zjištění jsou i překvapivá

Exkluzivně Češi začínají myslet do budoucna a stále víc lidí začíná spořit, většinou ale konzervativně. Sestavování domácího...

Šest důvodů, proč někteří lidé nikdy neuspějí

V pojetí toho, co znamená úspěch, se ani moudří lidé většinou zcela neshodnou. Větší shoda panuje v chápání neúspěchu....

Pandemie se promítla i do zaměstnaneckých benefitů. Firmy některé zrušily

Před pandemií byla zaměstnanost rekordní a firmy se snažily zaměstnance nalákat a udržet množstvím benefitů. Vymýšlely...

{NADPIS reklamního článku dlouhý přes dva řádky}

{POPISEK reklamního článku, také dlouhý přes dva a možná dokonce až tři řádky, končící na tři tečky...}

Nezapomeňte na daň z příjmu. Opozdit se s odloženou platbou vyjde draho

Letos se mohou poplatníci daně z příjmů opozdit s podáním přiznání i platbou daně až o tři měsíce, tedy do 1. července...

Virus se mění pod rukama. Přírodní izoláty se tak nechovají, vysvětluje Peková

Premium Do povědomí širší veřejnosti se molekulární bioložka a viroložka Soňa Peková z laboratoře Tilia dostala pro své neshody...

Xaver: Klobouk dolů před Klausem. V ČRo zůstávám, spory s ČT házím do jímky

Premium Ve středu ho poslanci zvolili do Rady České televize. Přesto, že spolu s ním byli zvoleni i Hana Lipovská a Pavel...

Prezidentova nemoc. Neuropatie je tichá epidemie moderní doby, říká lékař

Premium Brnění nohou, mravenčení, vrávoravá chůze, zakopávání a pády, ale i krutá bolest chodidel. To je hrubý výčet příznaků...

  • Další z rubriky

Peníze z brigády dal do cesty po Indii. Díky tomu úspěšně podniká

Je mu teprve pětadvacet, a přestože se mu v začátcích moc nedařilo, nevzdal se. Dnes už ho podnikání živí. Jak sám...

Výrobní družstva nejsou passé. Úspěšná mohou být i dnes

Jsou největším tuzemským výrobcem čistících přípravků pro domácnost s ročním obratem 100 milionů korun. Přesto nejde o...

Česká dovolená nadivoko. Mění home office či ošetřovné nárok na dovolenou?

Máte v práci embargo na výběr dovolené, zatímco kolega z firmy odvedle si musí v červnu vyčerpat aspoň týden a do konce...

Pětadvacet let byl ajťák. Od loňska podniká a jeho chléb už znají ve světě

Učí lidi péct chleba a prodává kvásek. Epidemie jeho podnikání neublížila, spíše naopak. „Myslím, že chléb jako...

Najdete na iDNES.cz