A tak si Hanka, ač studentka, musela najít práci. "Společně s její výplatou a odměnou za předsednictví ve společenství vlastníků v našem domě, které dostávám souhrnně jednou za rok, do rodinné kasy měsíčně přineseme 27 tisíc," prozrazuje Jan. Z těchto peněz musí kromě energií zvládnout zaplatit pojištění, úvěr, půjčku od známého na notebook a samozřejmě splátky na hypotéku. S útratami za jídlo a dalšími výdaji se tak jejich měsíční finanční rezerva pohybuje někdy okolo dvou tisíc korun, často však méně.
Více bankovních účtů – jedny peníze
Svůj bankovní účet měli každý založený ještě předtím, než spolu začali žít. Jan si ho zařídil u České spořitelny, ale není spokojený s poplatky za vedení. Rozhodl se přejít k mBance. Hana má běžný bezplatný účet u ČSOB a Komerční banky, kam jí přichází výplata a stipendium. Jako studentka nemusí hradit poplatky, takže situaci neřeší. Z bankomatu vybírají maximálně 4krát měsíčně, každý raději platí kartou a kromě SIPO všechny převody řeší přes internetbanking.
Přestože mají oddělené účty, o penězích, které na ně přicházejí, uvažují jako o společném jmění. Pokud chce Hana do bytu pořídit nějaké kuchyňské vybavení, třeba mixér, jde za Janem investici společně probrat. A funguje to i obráceně. Jan je ochotnější utrácet za komponenty k počítači. Když si na nějaký udělá zálusk, propočítá možnosti koupě s Hanou.
mladý párHana Mixánková, 24 let – studentka filozofické fakulty v Pardubicích, obor muzeologie – pracuje na poloviční úvazek jako úřednice Žijí v panelákovém bytě 3+1, na který si vzali hypotéku v hodnotě 1 300 000. Do domácnosti společně přinesou 27 tisíc korun měsíčně. Za rok by si Jan rád ušetřil na řidičský průkaz, za pět let na vybavení bytu nebo auto. Za deset let by rádi dosáhli na domek. Kdyby vyhráli milion, doplatili by hypotéku. Za bohatého považují člověka, který vydělá dvojnásobek toho, co utratí. Sebe by považovali za bohaté, kdyby vydělali 75 tisíc korun měsíčně. |
Pravidelné výdaje hradí Jan
O penězích se však nikdy nehádají. Vědí, že dokud Hanka studuje, musí v ruce obrátit každou korunu. Většina pravidelných plateb odchází z Janových peněz. Za finanční produkty se mu měsíčně z účtu strhne skoro deset tisíc korun. Pamatuje na zabezpečení domácnosti, platí si penzijní připojištění a životní investiční pojištění.
"Jsem pojištěn i pro případ smrti, aby Hanka byla v každé situaci zabezpečená," prozrazuje Jan. Uzavírání pojistky bylo komplikované. Jan je dost silný, a tak mu pojišťovna zvýšila kvůli obezitě pojistné o 135 korun měsíčně. Největší suma, na kterou musí mít Jan každý měsíc na kontě vyhrazené peníze, je splátka za hypotéku. Přes 7 200 korun. Hana naopak není pojištěná vůbec. Známému splácí půl roku 2 000 korun měsíčně za notebook.
Hypotéku na dvacet let místo třiceti
"Moje hlavní doporučení zní: zkraťte si dobu splatnosti hypotéky na dvacet let, a to i za cenu zvýšení měsíční splátky," radí mladému páru analytička Miriam Hanáková.
Čím déle splácíte, tím více peněz bance dáte. V případě této konkrétní hypotéky zaplatíte celkem při stávajících podmínkách od Hypoteční banky 2 543 040 korun, což je skoro dvojnásobek původní půjčky. "Až Hanka dostuduje a bude pracovat na plný úvazek, budou moct dávat o tisícovku měsíčně víc a zkrácení doby splatnosti jim ve finále ušetří skoro 465 000 korun," vypočítává Hanáková.
Za rok řidičák, za pět auto, za deset dům
"Máme sny jako spousta lidí kolem nás," říká Jan. "Přáli bychom si pořídit auto a v horizontu deseti let dosáhnout na koupi rodinného domku," prozrazuje dál. Víc, než jsou teď, se však zadlužovat nechtějí, v tom se shodnou. I kdyby to mělo trvat dlouho, radši si ušetří.
Poučila je i vlastní zkušenost, kdy si vzali úvěr na mobil. Splátkové společnosti teď musí vrátit deset tisíc po pěti stovkách měsíčně s vysokou úrokovou sazbou 24 %. Disciplinovaní jsou i v přístupu ke kreditním kartám. Chápou je jako rezervu, doposavad je však nikdy nepoužili.
| Produkt | Měsíční platba |
| účty | |
| poplatky za vedení běžných účtů | 160 korun |
| pojistky | |
| penzijní připojištění z roku 2008 pro Jana, ČSOB | 600 korun |
| investiční životní pojištění z roku 2006 pro Jana, AEGON | 1 250 korun |
| pojištění domácnosti z roku 2007, pojistná částka 410 tisíc, Kooperativa | 198 korun |
| rizikové životní pojištění pro Jana, pojistná částka 600 tisíc, AEGON | 214 korun |
| půjčky | |
| hypotéka na koupi bytu 1 300 000 s úrokovou sazbou 5,04 % p.a., Hypoteční banka | 7 254 korun |
| spotřebitelský úvěr na mobil s úrokovou sazbou 23,67 % p. a. | 500 korun |
| půjčka od kamaráda na notebook, bez úroku | 2 000 korun |
| celkem | 12 167 korun |
Expertka radí Janovi a Haně
Sjednejte si stavební spoření
Janovi doporučuji zrušit extra vklady v hodnotě 750 korun na investiční životní pojištění. Tyto peníze byste mohl ukládat na stavební spoření. Až doplatíte spotřebitelský úvěr, posílejte tam i 500 korun, které dosud splácíte. Hanka by si mohla zařídit stavební spoření také a ukládat na něj měsíčně 2 000, které nyní splácí známému za notebook. V součtu byste na dvě stavební spoření ukládali 3 250 korun měsíčně. To je optimální částka, po 6 letech budete mít k dispozici zhruba 278 000 korun.
Na stáří spořte jinak
Janovi doporučuji snížit platbu do penzijního fondu z 600 na 200 korun měsíčně. Až teprve deset let před důchodem vklad opět navyšte na optimálních 1 500 korun měsíčně. Roční výnos tak vzroste z 3,8 %
na 4,5 %. Uvolněných 400 korun měsíčně investujte například do fondů životního cyklu.
Zkraťte splatnost hypotéky
Doporučuji zkrátit dobu splatnosti hypotéky na 20 let, a to i za cenu, že se vám zvýší měsíční splátka. Nejpozději to udělejte, až Hanka dostuduje a bude mít vyšší výplatu. Pokud totiž splácíte hypotéku dlouho, je to drahé. Zkrácením doby splatnosti byste mohli ušetřit až 465 000 korun.
