Ve spolupráci s analytiky Scott & Rose a odborného portálu Finparáda.cz jsme proto zmapovali situaci na pojistném trhu a přinášíme žebříček pěti aktuálně nejlepších rizikových životních pojistek.
Češi mají v pojišťovnách uzavřeno přes 4,8 milionů životních pojistek a předepsané pojistné jen za loňský rok přesáhlo částku 48 miliard korun. Vyplývá to z dat České asociace pojišťoven za třetí čtvrtletí letošního roku. Mezi uzavřenými životními smlouvami jsou pojištění riziková, investiční i kapitálová, nově uzavřená, aktualizovaná ale i letitá.
Žádná smlouva by neměla ležet doma bez povšimnutí v šuplíku. Každé dva roky se doporučuje pojistku vytáhnout na světlo a zkontrolovat, zda odpovídá současné rodinné situaci a je nastavena tak, aby dobře ochránila v případě pojistné události.
Invalidita má největší finanční dopad
Rizikové životní pojištění slouží pro případ mimořádných událostí, nezhodnocuje vložené peníze. Dobře nastavená riziková životní pojistka by měla chránit především pro případ invalidity, smrti a dlouhodobé pracovní neschopnosti. Tyto životní situace se totiž nejvíc propíšou do rodinného rozpočtu. Těmto rizikům je proto potřeba dát prioritu. Teprve v druhém kroku se doporučuje rozšířit pojistku o další vážná rizika, jako jsou závažná onemocnění a trvalé následky po úraze.
„Nejtvrdší dopady má na rodiny invalidita. Invalidní důchod v případě invalidity 3. stupně u průměrně vydělávajícího člověka nepokryje ani 50 % předchozího příjmu. A většinou náklady vzhledem k omezení ještě vzrostou,“ říká Martin Švec, předseda představenstva a generální ředitel Simplea pojišťovny.
Jak vysoké jsou v Česku invalidní penze
Jen pro představu. V Česku je nyní přes 413 tisíc invalidních důchodců, z toho téměř 159 tisíc je ve 3. stupni invalidity, přičemž v průměru od státu letos po všech valorizacích pobírají měsíčně 15 617 korun. Vyžít z takového příjmu dnes dost dobře nejde. Kdo nemá finanční rezervu, nebo zjistí, že jeho životní pojištění není dobře nastavené, zažívá razantní pokles životní úrovně.
| Počet invalidů celkem | 1. stupeň | 2. stupeň | 3. stupeň |
|---|---|---|---|
| 412 747 | 412 747 | 176 354 | 158 928 |
| Průměrná penze | 8 911 Kč | 10 447 Kč | 15 617 Kč |
| Zdroj: ČSSZ, 3. čtvrtletí 2022 | |||
Životní pojistku lze v Česku uzavřít u více než deseti pojistitelů. Co do předpisu pojistného má největší podíl na trhu Kooperativa, která si drží třetinový a Generali Česká s podílem 20,7 %. Třetí příčku si drží NN životní pojišťovna (9,4 %), na čtvrtém místě je Allianz (7,5 %) a v těsném závěsu za ní je UNIQA (7,4 %) a Pojišťovna ČSOB (7,3 %).
„Životní pojištění by měl mít každý, na jehož příjmu je někdo závislý, ať už on sám, nebo rodina, a také ti, kdo nemají dostatečně vysoké finanční rezervy,“ poznamenává Jan Bachura, analytik Scott & Rose.
Pojišťovny své produkty během let vylepšují, proto se vyplatí orientovat, jaké rizikové životní pojistky lze uzavřít a které patří podle analytiků aktuálně k nejlepším. Abychom vám ušetřili čas, ve spolupráci s analytiky Scott & Rose a odborného portálu Finparáda.cz jsme zmapovali situaci na pojistném trhu a sestavili žebříček pěti aktuálně nejlepších životních pojistek.
Hodnoceno bylo deset rizikových životních pojištění
„V listopadu prošlo analýzou a porovnáním celkem 10 pojišťoven, za každou pojišťovnu byl hodnocen jeden nejvýhodnější produkt rizikového životního pojištění. Hodnotili jsme rozsah pojištění, transparentnost pojištění a také inovace,“ říká Jan Bachura.
A k jakým inovacím v životním pojištění dochází a co se stává standardem? Dlouhodobým trendem je podle Bachury pokles zájmu o investiční životní pojištění, což reflektují i tuzemské pojišťovny.
„Produkty vyvíjejí a zlepšují pojišťovny tak, aby se zaměřovaly především na vážná rizika, která ohrožují životní úroveň klienta a investiční složku ponechávají jako dobrovolnou, nebo ji zcela vypouštějí. Zlepšuje se rovněž proces likvidace pojistných událostí, který býval dříve komplikovaný, zdlouhavý a administrativně náročný. Dnes je již standardem hlášení škody online včetně zasílání veškeré dokumentace. Zrychluje se i případná výplata pojistného plnění,“ poznamenává analytik.
Životní pojištění považuje mnoho lidí za komplikovaný produkt, protože v pojistné smlouvě je většinou uveden pouze rozsah pojištění s danými riziky, ale konkrétní okolnosti, za kterých pojišťovna bude či nebude plnit, najdou lidé až v pojistných podmínkách.
„Jedná se například o výluky, v jejichž případě klientovi nevzniká nárok na pojistné plnění, nebo čekací doba, jež musí uplynout, aby pojišťovna přiznala pojistné plnění. I v tomto směru se však pojišťovny snaží pojištění zjednodušovat a být více transparentní,“ hodnotí Bachura.
Analytici Scott & Rose sledují vývoj nabídek životního pojištění několik let. Žebříčky nejlepších se v čase proměňují. Jaké životní pojistky jsou aktuálně nejlepší podle letošní rozsáhlé analýzy?
TOP 5 Nejlepší riziková životní pojištění
První místo si drží Allianz pojišťovna, druhé místo patří MetLife pojišťovně a na třetím místě nově skončila Simplea pojišťovna. Na čtvrté místo se usadila NN Životní pojišťovna a žebříček na pátém místě uzavírá UNIQA pojišťovna.
| Pořadí | Pojišťovna | Produkt |
|---|---|---|
| 1. | Allianz pojišťovna | Allianz ŽIVOT |
| 2. | MetLife pojišťovna | OneLife 2.0 |
| 3. | Simplea pojišťovna | Simlea |
| 4. | NN Životní pojišťovna | NN Orange Risk |
| 5. | UNIQA pojišťovna | DOMINO Risk |
| Zdroj: Finparáda.cz, listopad 2022 | ||
Odborné hodnocení rizikových životních pojištění
První místo získala Allianz pojišťovna s rizikovým životním pojištěním Allianz ŽIVOT. Jedná se o pojištění s vždy oddělenou a zcela volitelnou investiční složkou. Pojištění poskytuje slevu za zdravý životní styl a nabízí klientům garanci nejvyššího plnění ve srovnání s 5 největšími pojišťovnami na českém trhu, přičemž garance se vztahuje na 251 závažných poškození u připojištění denního odškodného a připojištění trvalých následků úrazu.
V rámci pojištění Allianz ŽIVOT je možné sjednat speciální krytí PRO úvěr k hypotéce nebo PRO boj s rakovinou. V případě úrazu pojišťovna vyplácí pojistné plnění již při určení a ověření diagnózy, nečeká se na konec léčení. V případě hospitalizace na specializovaném lůžku ARO/JIP obdrží klient dvojnásobné pojistné plnění. Pojištění lze sjednat online na dálku.
Na druhém místě je MetLife pojišťovna s pojištěním OneLife 2.0. Pojištění poskytuje širokou nabídku více než třiceti různých připojištění s možností kombinace pevných a klesajících pojistných částek, denních dávek a penzí. Pojištění v rámci programu MetLife Fair odměňuje klienty za zdravý životní styl a méně riziková zaměstnání, a to slevou na pojistném ve výši až 37 %.
Asistenční služby pro děti jsou v rámci pojištění poskytovány zdarma, přičemž o prázdninách se pro děti uplatňuje dvojnásobné pojistné plnění. V rámci produktu OneLife 2.0 je možné sjednat speciální připojištění PRO ŽENY.
Na třetí místo se dostala Simplea pojišťovna s pojištěním Simplea. Tento produkt sází na jednoduchost a v základu se zaměřuje na tři rizika, a to smrt, invaliditu a dočasný výpadek příjmu v případě pracovní neschopnosti. Dále je však možné ještě sjednat pojištění trvalých následků úrazu, závažných onemocnění nebo ošetřovného. Pojištění Simplea nemá žádné pojistné podmínky, ale jednoduchou pojistnou smlouvu, kde je uvedeno pouze 7 výluk, což je na českém pojistném trhu ojedinělé.
Simplea pojišťovna poskytuje garanci plnění v minimálně 99 % případů. Pojištění Simplea lze v současné době sjednat u finančních poradců společnosti Partners Financial Services nebo online na webových stránkách pojišťovny.
Na čtvrtém místě je NN Životní pojišťovna s pojištěním NN Orange Risk. Toto pojištění nabízí kromě základních připojištění i připojištění dlouhodobé péče, které pomáhá pokrýt náklady na péči o pojištěného, který se stal nesoběstačný. V případě trvalých následků úrazu pojišťovna vyplácí tzv. progresivní pojistné plnění, které může dosáhnout až 1 000 % sjednané pojistné částky. U denního odškodného při úrazu progrese činí až trojnásobek sjednané částky.
Na pátém místě je UNIQA pojišťovna s pojištěním DOMINO Risk, které kromě „standardních“ připojištěních nabízí i například připojištění chirurgického zákroku s pevnou pojistnou částku 30 000 korun, je-li s výkonem spojena hospitalizace delší než 48 hodin. Klienti v případě sjednání pojištění získají nadstandardní asistenční služby Diagnose.me v oblasti zdraví a zdravého životního stylu na jeden rok zdarma nebo bezplatnou poradnu ke koronaviru, která zahrnuje například konzultace s odborníky a hotline se zdravotním personálem.
