Pátek 30. září 2022, svátek má Jeroným, Ráchel
  • schránka
  • Přihlásit Můj účet
  • Pátek 30. září 2022 Jeroným, Ráchel

Proč je dobré mít životní pojištění. Čtyři zásadní rady jak je sjednat

Když si někdo pojistí dům, jasně chápe, jak to funguje. Když se nic nestane, nic nedostane, když ho potká nějaká zlá událost, pojišťovna mu zaplatí například náklady na opravu či koupi nové věci. Životní pojištění ale spousta lidí vnímá jinak.
ilustrační snímek

ilustrační snímek | foto: Profimedia.cz

Zakopaný pes leží u finančních poradců. Často jsme od nich totiž slýchali: „Už máte životní pojištěn? Je to výhodný spořící produkt.“ A tak si životní pojištění lidé sjednávali s vidinou zisku, což je představa, která může po mnoha letech vzít zasvé i vlivem ne zcela přehledné struktury poplatků, které byly spojené s kapitálovým či investičním životním pojištěním.

Doba se naštěstí změnila a pojišťovny už netlačí na to, aby si lidé pletli životní pojištění se spořícím produktem, a nabízejí smlouvy, které hlavně kryjí rizika, od relativně drobných úrazů až po smrt.

Dobře si rozmyslete, co potřebujete

Klasická poučka říká, že životní pojištění potřebuje ten, na jehož příjmu je někdo závislý. Typicky tedy živitel rodiny. To se týká samotného pojištění pro případ smrti (ať už z jakékoli příčiny, či smrti způsobené úrazem). Stejně tak životní pojištění, které je spojeno s pořízením hypotéky – v případě smrti živitele díky němu rodina nepřijde o střechu nad hlavou.

Jenomže, co v případě, že živitel nezemře, ale je třeba po úrazu nepohyblivý nebo nevidí? Rodina nemá příjmy, a má dokonce zvýšené náklady na zdravotní péči či přestavbu bytu. Z tohoto pohledu je důležité připojištění invalidity, trvalých následků úrazu či velmi vážných onemocnění.

V nabídce jsou i připojištění, která dorovnávají snížený příjem v době dlouhodobé léčby, denní dávka v případě pracovní neschopnosti či denní odškodné pro případ úrazu. Pojišťovny nabízejí i speciality, například u Uniqy lze sjednat pojištění pro případ ztráty řidičského průkazu z důvodu onemocnění pro profese, u nichž je řízení auta prioritou.

Pochopitelně platí, že čím víc připojištění, tím víc pojištění stojí. I proto je dobré zamyslet se, jaké jiné finanční zdroje může člověk použít v případě zlé události, a pojistit se jen na částku, která je opravdu potřebná. Výhodou je, že u životního pojištění se neuplatňuje to, co u majetkových pojistek známe pod termínem podpojištění. Pojišťovna klienty netrestá snížením vyplacených peněz za to, že se pojistili málo.

Sjednali jste životní pojištění a máte pocit, že jste se unáhlili, případně jste následně dostali výhodnější nabídku? Stejně jako u každého jiného pojištění platí, že podpis vás zavazuje až po osmi týdnech od uzavření smlouvy. Do té doby si můžete sjednání rozmyslet a zaplatíte jen za dny, kdy pojištění trvalo.

1.Pojišťovně nic netajte

Pro sjednání smlouvy bude třeba vyplnit takzvaný zdravotní dotazník. Funguje to tak, že když pojišťovna zjistí, že už máte nějaký zdravotní zádrhel, buď ho vyhodnotí jako maličkost, nebo danou věc z pojištění vyloučí. Nebo zdraží pojistné.

Výluku ani dražší pojistné nikdo nechce, ale rozhodně se nevyplatí nic zamlčovat. Ani svou hmotnost, ani to, že kouříte, ani dosavadní nemoci či úrazy…. V případě, že by došlo na pojistnou událost a prokázala by se souvislost s nějakým předchozím úrazem či pojištěním, mohla by totiž pojišťovna výrazně snížit, nebo dokonce zcela odmítnout plnění.

2.Stanovte obmyšlené osoby

U připojištění je celkem jasné, že příjemcem peněz je pojištěný. Pro případ smrti je však třeba stanovit takzvanou obmyšlenou osobu. Může to být kdokoli. Není tedy pravidlem, že by při úmrtí automaticky pojišťovna vyplatila peníze pozůstalému manželovi či dětem. Peníze dostane ten, kdo je uveden ve smlouvě. Na to pozor, když se změní rodinná situace, třeba při rozvodu.

Současně s tím dejte obmyšleným osobám vědět, že jimi jsou. Pokud byste totiž zemřeli, rozhodně to není tak, že by pojišťovna sama aktivně pátrala, komu má peníze vyplatit. Počká, až obmyšlené osoby samy vznesou požadavek.

3.Požádejte zaměstnavatele o příspěvek

O spoření se v případě životního pojištění dá uvažovat ve chvíli, kdy na smlouvu přispívá zaměstnavatel. Vedou ho k tomu daňové úlevy a příspěvek může být až 50 000 korun ročně, z nich není třeba odvádět daň ani platit sociální a zdravotní pojištění.

Jen pozor na nutnost případného dodanění v případě, že byste smlouvu ukončili předčasně. Podmínkou využití daňových úlev totiž je, aby šlo o smlouvu, kterou budete držet do roku, kdy vám bude šedesát, a přitom nejméně pět let. Současně je třeba, aby nešlo o jednoduché rizikové pojištění, ale aby podstatou smlouvy bylo právě ono spoření na stáří. Pojistná smlouva navíc nesmí umožňovat mimořádný výběr nebo takzvaný částečný odkup. Pozor, nejde o to, jestli mimořádný výběr využijete, ale zda to smlouva umožňuje.

Pokud byste podmínky nedodrželi, museli byste sami podat daňové přiznání a zpětně dodanit všechny uplatněné částky za dobu deseti let zpětně. A od roku 2015 platí to, že se dodaňuje právě i příspěvek zaměstnavatele.

4.Nespoléhejte na pojištění hned

U životního pojištění a souvisejících připojištění je třeba počítat s takzvanou čekací dobou. Je to ze strany pojišťovny jistá prevence pojistných podvodů, předchází se tak situacím, kdy by se někdo dozvěděl o své nemoci a rychle se pojistil, aby později mohl žádat o peníze. Čekací lhůta se neuplatňuje u pojistných událostí způsobených úrazem a některými typy onemocnění (otrava).

Například Česká podnikatelská pojišťovna čekací dobu neuplatňuje u rizik invalidity, závislosti na péči, zproštění od placení z důvodu invalidity a úrazových rizik.

  • Nejčtenější

Datové schránky dostanou automaticky živnostníci i mnozí zaměstnanci

Doposud jsou datové schránky doménou firem. Pro ostatní jsou pouze dobrovolnou záležitostí. To se však od příštího roku...

Podle metrů, nebo podle osob? Jak účtovat zálohy na služby v SVJ

Premium Pokud jste vlastníkem bytu, zálohové platby energií řešíte sami se svým dodavatelem, stejně tak i vyúčtování. Řadu...

{NADPIS reklamního článku dlouhý přes dva řádky}

{POPISEK reklamního článku, také dlouhý přes dva a možná dokonce až tři řádky, končící na tři tečky...}

Praktické rady advokáta, které se hodí při podání výpovědi z práce

Nezaměstnanost je stále nízká a hlad po odbornících poměrně velký. Najít si lépe placenou práci, může být i řešením,...

Povinnost, nebo benefit? Stravné se zvýšilo, na co máte nárok?

Stravné bylo od 20. srpna zvýšeno. To ovlivnilo i daňově optimální hodnotu stravenky, která dnes činí 180 Kč. Na co...

{NADPIS reklamního článku dlouhý přes dva řádky}

{POPISEK reklamního článku, také dlouhý přes dva a možná dokonce až tři řádky, končící na tři tečky...}

Kteří absolventi na trhu práce uspějí nejlépe a kde jsou největší mzdy

Každý rok je pro absolventy něčím výjimečný. Ten letošní je k nováčkům veskrze vlídný. Firmy vítají každou novou sílu s...

Sověti ozářili Richarda Nixona radioaktivitou. Jeho agenti to zastavili trikem

Premium Při návštěvě v Sovětském svazu Richard Nixon sice přátelsky hovořil se sovětským vůdcem Nikitou Chruščovem v takzvané...

Test kočičích kapsiček. I z krmiva za deset korun může zvíře dostat vše

Premium Kočky nám sice někdy připadají mlsné, ale ony jen v miskách hledají to, co jejich tělu prospívá nejvíc: maso plné...

Extra steh po porodu navíc? Rodičky děsí ponižující husband stitch

Premium Přivést dítě na svět znamená pro většinu žen prožít si mnoho vypjatých chvil. Vyrovnat se s průběhem porodu nemusí být...

Od července lze opět žádat o změnu zdravotní pojišťovny. Jak si vybrat

V Česku působí sedm zdravotních pojišťoven. Setrvávat stále jen u jediné však nikdo nemusí. Právem každého pojištěnce...

Pojistil se na milion. Vyhořel a dostal jen půlku. Skončí tzv. podpojištění?

Je draho. Člověk to vidí při každém nákupu, ale měl by s tím počítat i pro případ, že by musel měnit stávající vybavení...

Expert: Máme indikace, že se pojišťovny intenzivně zabývají zvýšením cen

Revize pojistných smluv doporučují odborníci aspoň jednou za rok. Vyhnete se tak nemilému překvapení, že vyplacená...

Analýza: Inflace zdražuje autopojištění, přechod jinam už není shodný

Inflace v Česku roste, zvedá se průměrná výše škod, což zdražuje i autopojištění. Růst cen se letos dotkne všech...

RECENZE: Pro Pokáče byla O2 arena příliš velkým soustem

Z hlediska návštěvnosti skončil koncert písničkáře Pokáče v O2 areně maximálním úspěchem - pár hodin před začátkem...

Přístroje zjistily výbuchy u Nord Streamu. Úmyslný čin, tvrdí Švédsko

Švédské a dánské měřicí stanice v pondělí zaznamenaly masivní podmořské výbuchy, a to v místech, kde z plynovodu Nord...

Úmrtní list Alžběty II. odhalil příčinu i čas smrti královny

Britská královna Alžběta II. zemřela na stáří. Vyplývá to z jejího úmrtního listu, který ve čtvrtek zveřejnil skotský...

Příběh Marty: Syn si přivedl domů přítelkyni, je to líná špindíra

Se synem jsme měli vždycky hezký vztah. Naším společným plánem bylo, že jednou s námi zůstane žít v našem domě v...

Slovensko vře kvůli cenám elektřiny. Největší výrobce hrozí bankrotem

Největšímu výrobci elektřiny na Slovensku, společnosti Slovenské elektrárne, se příčí dodávání elektřiny slovenským...