Životní pojištění: které smlouvy mohou být neplatné a co to znamená

aktualizováno 
V oblasti životního pojištění je živo. Hodně se mluví o pojistkách, které úřad finančního arbitra prohlásil za neplatné. Klienty okamžitě napadá: Co moje smlouva? Nemohla by být také neplatná? A pokud ano, co by z toho plynulo? Pokusili jsme se najít odpovědi na některé otázky.

Ilustrační snímek | foto: Profimedia.cz

1.Proč jsou některé smlouvy neplatné?

Smlouvy jsou konstruovány tak, že sice nesou název pojištění, ale mají například nulovou pojistnou částku, nemají žádná připojištění a jsou vlastně investicí. Na rozdíl od klasického investování mají však některé nevýhody: jsou nastaveny dlouhodobě, investici nelze kdykoli zpeněžit, jako je tomu třeba u podílových fondů či akcií. Druhým hlavním důvodem pro neplatnost smluv je nedostatečné seznámení klienta s poplatky, které si pojišťovna účtuje. Poplatky jsou dost často vysoké, může na ně padnout celé pojistné za první dva až tři roky.

2.Musí pojišťovny informovat o poplatcích?

Ano, podle pravidel platných od roku 2004 musí, starší pojistky se jimi však neřídily. Avšak i později byly v obchodních či pojistných podmínkách formulace o poplatcích či stanovení odkupného velmi obecné a formální, takže skutečné náklady na pojištění se klient nedozvěděl. 

Nově však s poplatky seznámen být musí. Jejich vysvětlení je součástí smluvní dokumentace a pojišťovny se snaží, aby už nešlo o nepřehledné elaboráty – například Allianz se vešel na jednu stranu. Pojišťovny používají standardizovaný ukazatel nákladovosti (SUN), který klientům na grafu ukazuje, jaké jsou u jejich pojištění náklady na krytí rizik, jaké jsou administrativní náklady a kolik z pojistného jde na investice.

3.Jak vysoká je provize ze životního pojištění?

Provize je hlavní částí administrativních nákladů pojišťovny. Na přímý dotaz na její výši pojišťovny neodpověděly. Záleží na výši pojistného i na době pojištění – čím delší je doba pojištění, tím vyšší je provize. Od finančních poradců jsme se anonymně dozvěděli, že jim náleží provize, která se rovná 1,5 až 2,5 násobku ročního pojistného. V případě, že za životní pojištění platíte tisícovku měsíčně, by provize tvořila 18 až 30 tisíc korun.
Výše uvedený SUN je standardizovaný ukazatel. Klient by měl mít na paměti, že se vztahuje k celé době pojištění. Provize je vyplácena v prvních pěti letech trvání smlouvy – na počátku si bere pojišťovna ze zaplaceného pojistného víc. První roky tak padne na poplatky celé pojistné téměř beze zbytku.

4.Lze kontrolovat poradce, že informuje správně?

Podle Ivany Buriánkové z České pojišťovny je standardem, že poradce sepisuje záznam, ve kterém klient uvede své požadavky. Pak teprve připravuje znění smlouvy. U vybraných smluv dokonce z pojišťovny v krátké době po podpisu smlouvy klientům telefonují a ověřují si, že pojištění opravdu vyhovuje jejich potřebám.
Přes všechna taková opatření může dojít k problému. Poradce příliš tlačí na prodej, o rizicích informuje jen zběžně, klient selektivně vnímá jen výhody. Lidé pak mají pocit, že je poradce oklamal, aby smlouvu podepsali.

U sporů klientů s poradci jde vždy o tvrzení proti tvrzení a jako obvykle platí: podepisujte jen to, čemu opravdu rozumíte. Kateřina Lhotská ze společnosti Creasoft to komentuje: „Nakonec to dojde tak daleko, že se budou ze všech schůzek poradce s klientem pořizovat videozáznamy a nahrávky budou dokladem toho, zda poradce splnil všechny svoje povinnosti. Pojišťovnictví by ostatně nebylo prvním oborem, kde by něco podobného platilo. Jestli je to ovšem tou pravou cestou, jak zákazníka co nejpřesněji a co nejúplněji informovat, si nejsem jistá.“

5.Je rozhodnutí o neplatnosti smluv konečné?

Někteří klienti se obrátili na finančního arbitra, protože jsou se svými smlouvami nespokojeni. Arbitr posuzuje každý případ individuálně. Případy, které se na první pohled jeví jako podobné, pak může posoudit různě. Úřad finančního arbitra k tomu vysvětluje: „Pokud arbitr nezjistí, že by byl nárok spotřebitele oprávněný, musí jeho návrh zamítnout. Rozhodnutí, kterým by neodůvodněně upřednostnil spotřebitele, by soud s největší pravděpodobností zrušil a velmi pravděpodobně by spotřebiteli jako neúspěšné straně sporu uložil náhradu nákladů soudního řízení.“

Z toho vyplývá také skutečnost, že rozhodnutí arbitra o neplatnosti smluv ještě není koncem záležitosti – záviset bude na rozhodnutí soudu, na který se pojišťovny s nejvyšší pravděpodobností obrátí. Dosud vynesená rozhodnutí je možné vidět na webových stránkách Kanceláře finančního arbitra v sekci řešení sporů.

Institut hromadné žaloby v České republice nemáme, i soud tedy bude řešit každý případ zvlášť.

6.Jak postupovat, když o své smlouvě pochybuji?

Problematické by mohly být smlouvy České pojišťovny, Pojišťovny České spořitelny a Axy – u těchto institucí byli někteří klienti s požadavkem neplatnosti smlouvy u arbitra úspěšní. Pokud problematickou smlouvu máte, můžete se obrátit přímo na finančního arbitra, případně řešit problém prostřednictvím aktivity podvedeniklienti.cz. Pozor však, je to potřeba učinit do deseti let od počátku smlouvy, později je případ promlčen.

7.Když je smlouva neplatná, musím platit pojistné?

Zde existují dva názory. „Když finanční arbitr prohlásí smlouvu za neplatnou, je to, jako by nikdy nevznikla. Když nevznikla, není důvod platit pojistné,“ říká Jiří Chvojka z iniciativy podvedeniklienti. cz. Naopak pojišťovna by měla vše vrátit, ale současně, pokud jste v minulosti dostali nějaké pojistné plnění, musíte ho i vy vrátit pojišťovně.
Na druhé straně panuje obava, že následný soud smlouvu za neplatnou neprohlásí. V tom případě by neplacení znamenalo, že klient je dlužníkem na pojistném. Smlouvu by mezitím pojišťovna nejspíš vypověděla z důvodu neplacení, ale dlužné pojistné by chtěla doplatit najednou, věc by mohla skončit až exekucí. Vzhledem k tomu, že je lepší problémům předcházet, první přístup asi nelze s klidným svědomím doporučit.

8.Jsou rizika pro klienty, kteří smlouvy zpochybní?

Projednávání u finančního arbitra je bezplatné. Jenže téměř s jistotou lze čekat, že když arbitr rozhodne o neplatnosti smlouvy, pojišťovna se obrátí na soud.
Ačkoliv arbitr ve prospěch klienta rozhoduje, když si je opravdu jist, nelze s jistotou předpovědět výsledek soudního řízení. A kdyby soud dal za pravdu pojišťovně, bude klient pravděpodobně hradit soudní náklady.
Kdo využíval daňového zvýhodnění, musí počítat také s tím, že v případě předčasného ukončení smlouvy (ať už formou výpovědi či jejím zneplatněním od počátku), bude třeba daňové výhody vrátit. Jde o částku až 1 800 korun za každý rok.

9.Může pojišťovna odmítnout plnění s odkazem na neplatnost smlouvy?

Opět existují dva názory. Klienti, kteří se cítí podvedeni, tvrdí, že by se to mohlo stát. Pojišťovna se totiž musí chovat jako „řádný hospodář“ a v případě, že nárok na pojistné plnění uplatní někdo, jehož smlouvu lze od samého počátku zpochybnit, měla by výplatu peněz odmítnout. Nespokojení klienti se zase obávají, že platí řádně pojistné a v případě nouze nedostanou nic, protože jejich pojištění nebude platit.

Máte životní pojištění? Nechte si od nás zdarma prověřit, zda je správně nastavené.

Pojišťovny pochopitelně tvrdí, že nic takového se nestane. Ale i kdyby: nebylo by to tak, že by klientovi nedaly nic – přinejmenším by musely vrátit zaplacené pojistné. 

Filozofický nadhled k problematice přináší analytička Markéta Šichtařová: „Pokud byla podepsána smlouva, mělo by se na ni hledět jako na ‚spíš platnou než spíš neplatnou‘. Toto divné spojení se ve smluvních záležitostech používá. Jde o to, že pokud by byla snaha smlouvy ‚spíš zneplatňovat‘, velmi snadno by se toho začalo zneužívat. Jakmile by se situace vyvíjela v neprospěch jedné strany, ihned by smlouvu zneplatnila. Tvrdila by třeba, že v době podpisu nebyla příčetná, něčemu nerozuměla. Přitom se musí čekat, že smlouvy se budou vyvíjet v neprospěch jedné ze stran – proto existují. Kdyby situace byla vždy výhodná pro obě strany, nebylo by nutné sepisovat smlouvu, obě strany by dohodu držely i bez ní.“

24. - 25. 5. proběhnou volby do Evropského parlamentu v České republice.
Celkem kandiduje 39 uskupení. S výběrem vám může pomoci volební kalkulačka.
Inventura hlasování zjistí, ke kterému současnému poslanci máte nejblíže.

  • Nejčtenější

Kvíz: Víte, kolik jsme vydělávali a kolik stál chleba v roce 1989?

Více než dvě třetiny Čechů jsou přesvědčeny, že se dnes mají lépe, než tomu bylo před 17. listopadem roku 1989. Ve...

Salát občas zbude, kachna nikdy. Jak a za kolik obědváme v práci

Obědová menu za poslední léta poznamenalo hodně trendů. Krabičky se zdravým jídlem, veganská a raw strava, menší porce,...

Tři způsoby, jak se pasivitou připravíte o peníze

Znalosti Čechů o financích a nakládání s penězi nevyznívají úplně lichotivě. Úroveň finanční gramotnosti u nás dosahuje...

Kvíz: Umíte brouzdat internetem bezpečně?

Na internetu trávíme čím dál více času. Řešíme zde pracovní věci, komunikujeme s přáteli, sdílíme fotky z dovolené či...

{NADPIS reklamního článku dlouhý přes dva řádky}

{POPISEK reklamního článku, také dlouhý přes dva a možná dokonce až tři řádky, končící na tři tečky...}

Z konopí umí získat léčivý kanabidiol. Teď ho chce zpřístupnit lidem

Jan Storch je vědec. Se svým týmem byl jedním z prvních, kdo vymysleli, jak z technického konopí průmyslově izolovat...

Premium

Konzumace jídla několikrát denně je klišé, tvrdí výživový poradce Fořt

Napsal více než dvacet knih o zdravém životním stylu a boji s obezitou. Petr Fořt tvrdí, že žádný obecně platný návod...

Premium

Jak skončila Vémolova pohádka o lvech. Végha přitom zatracoval

V rozlehlé O2 areně vypadal tak malý, když se v kleci bezvládně zhroutil k zemi. V tu chvíli se z Karlose Vémoly jindy...

Premium

Pes celý život čeká na to, až ho někdo sprdne, říká veterinář

Do své ordinace v centru Prahy dochází den co den už 22 let, aby znovu na nohy postavil čtyřnohé domácí mazlíčky. „I...

  • Další z rubriky

Nešťastný pád ho stál přes 200 tisíc korun. Zachránila ho pojistka

Stane-li se jednomu z živitelů rodiny úraz či vážně onemocní, pro většinu domácností to znamená značný pokles příjmu....

Jaké příspěvky lze získat pro děti od zdravotních pojišťoven

Přestoupit od zdravotní pojišťovny k jiné lze od ledna, žádost je však třeba podat do konce září. Pokud o přestupu...

Pojištění více osob v jedné pojistné smlouvě má své výhody i nevýhody

Pojišťovny svým klientům nabízejí pojistné smlouvy pro celou rodinu. Přesvědčují je slevami na pojištění. To klienty...

Pojištění rizika sebevraždy by nemělo být tabu. Deprese má stále víc lidí

Pojišťovny nabízejí v krytí rizika úmrtí i pojištění proti riziku v důsledku sebevraždy. Zahrnout ho do pojištění...

Advantage Consulting, s.r.o.
Programátor PLC

Advantage Consulting, s.r.o.
Jihomoravský kraj
nabízený plat: 45 000 - 70 000 Kč

Najdete na iDNES.cz