Pátek 30. září 2022, svátek má Jeroným, Ráchel
  • schránka
  • Přihlásit Můj účet
  • Pátek 30. září 2022 Jeroným, Ráchel

Nejčastější chyby ve smlouvách a největší záludnosti životních pojistek

Pokud zvažujete životní pojištění, podívejte se na nejčastější chyby, kterých se lidé dopouštějí. Praktické tipy při výběru pojistky přináší Lukáš Urbánek, finanční poradce skupiny Partners.
ilustrační snímek

ilustrační snímek | foto: Profimedia.cz

Nejčastější chybou bývá špatné nastavení pojistné ochrany. V druhé řadě pak bývají neaktuální nebo nepravdivé informace týkající se zdravotního stavu, povolání, rizikového sportu a tak podobně. Jestliže už pojistku máte, ale objevují se v ní tyto problémy, nemusí to znamenat, že musíte pořizovat novou. Mnohdy stačí dosavadní pojistku upravit a aktualizovat.

Co sledovat, než podepíšete smlouvu

Největší chybu v pojištění člověk udělá, pokud bude mít smlouvu nevhodně nastavenou a pojistná ochrana nebude odpovídat jeho potřebám. Správné nastavení pojistné smlouvy by mělo vycházet z finanční a majetkové bilance domácnosti, výše a struktury úvěrového portfolia, závazků k ostatním členům domácnosti, charakteru příjmů, struktury aktiv a pasiv, celkové životní situace, možnosti získání sociálních dávek a tak dále.

Nastavení pojistné ochrany by tak nemělo být věštění z křišťálové koule, ale podrobný matematický model pro nejrůznější životní scénáře, který odhalí slabá místa a určí skutečnou potřebu pojištění. Pokud tedy budete mít z celého procesu jednání dobrý pocit, budete všem základním principům rozumět a bude vám doporučení pro uzavření pojistné smlouvy dávat smysl, není důvod pojištění neuzavřít. Všechny pojišťovny na trhu si konkurují a rozsah pojištění neustále vylepšují.

A pokud chcete mít pod kontrolou co nejvíce parametrů, nezbývá nic jiného, než obejít více pojišťoven, nebo navštívit nezávislého finančního poradce, který může zpracovat komplexní porovnání vícero nabídek na trhu včetně pojistných podmínek. S nabídkami na internetu raději velmi opatrně. Právě pro svou složitost a náročnost na vstupní údaje nejsou současné srovnávače na trhu příliš schopné nabídnout individuální nastavení pojistné ochrany.

V čem se pojistky liší

Prvním a nejviditelnějším parametrem je cena za pojištění. Ta je ale v případě životního pojištění naprosto zavádějící. Velice „šikovný“ prodejce dokáže klientovi vždy nabídnout pojištění za nižší cenu, ale většinou za cenu nižší pojistné ochrany.

Rozdíly jsou v charakteru pojistných rizik, v délce pojištění jednotlivých připojištění ve smlouvě a v rozsahu výluk. Důležité tedy je porovnávat stejné se stejným, což v oblasti životního pojištění není vůbec jednoduché a někdy to běžný spotřebitel ani nezvládne. Všechny pojišťovny na trhu totiž nemají sjednocenou nabídku a každá nabízí trochu jiné možnosti, jak lze pojistnou ochranu nastavit. Měli bychom proto vybírat takovou pojišťovnu, která nabízí co největší flexibilitu v nastavení.

Zkontrolujete největší záludnosti pojistek

Při sjednání pojištění je velmi důležité mít správně vyplněný zdravotní dotazník. Ten je totiž naprosto klíčový pro případ pojistné události. Velmi častým důvodem pro odmítnutí pojistného plnění bývá nesprávně vyplněný zdravotní dotazník, kdy klient zatajil pro pojišťovnu důležité informace o svém zdravotním stavu. Je tedy lepší dotazník vyplnit zodpovědně a pečlivě a raději mít na pojištění předem definovanou výluku nebo přirážku než riskovat, že pojištění v tom nejdůležitějším okamžiku nezafunguje podle našich představ.

Mezi největší záludnosti pak patří čekací doby od počátku nebo od uzavření pojištění. V praxi to znamená, že pokud si sjednáme pojistku a během měsíce vážně onemocníme, tak pravděpodobně žádné pojistné plnění od pojišťovny nedostanete. Pojistná ochrana se vztahuje okamžitě na riziko úrazu, nikoliv na riziko nemoci. Je to standard na trhu, ale ne vždy je tato skutečnost klientovi známa při uzavření pojistky.

Když rušíte pojistku, pozor

Pokud se výrazně změnila vaše finanční situace, je důležité provést komplexní audit portfolia a zaměřit se také na aktuálnost životního pojištění. Paradox pro mnohé je ten, že čím má člověk hlouběji do kapsy, tím je potřeba pojištění vyšší.

Životní pojistku nepotřebují zpravidla bohatí lidé s vybudovaným pasivním příjmem. Ale pokud jsme na svém příjmu životně závislí, je pojistka až úplně to poslední, co bychom měli rušit. Určitě je cestou pojištění optimalizovat a správně nastavit a případně i zlevnit, ale ne vypovídat. Změna zdravotního stavu bez dobrého pojištění by mohla být pro domácnost již existenčně ohrožující.

Zrušení pojištění vždy souvisí s rizikem nemožnosti uzavřít pojištění nové. Pokud se v průběhu doby změní náš zdravotní stav, může se stát, že nás pojišťovna již nebude chtít pojistit nebo jen s výlukou či přirážkou.

Autor:
  • Nejčtenější

Datové schránky dostanou automaticky živnostníci i mnozí zaměstnanci

Doposud jsou datové schránky doménou firem. Pro ostatní jsou pouze dobrovolnou záležitostí. To se však od příštího roku...

Podle metrů, nebo podle osob? Jak účtovat zálohy na služby v SVJ

Premium Pokud jste vlastníkem bytu, zálohové platby energií řešíte sami se svým dodavatelem, stejně tak i vyúčtování. Řadu...

{NADPIS reklamního článku dlouhý přes dva řádky}

{POPISEK reklamního článku, také dlouhý přes dva a možná dokonce až tři řádky, končící na tři tečky...}

Praktické rady advokáta, které se hodí při podání výpovědi z práce

Nezaměstnanost je stále nízká a hlad po odbornících poměrně velký. Najít si lépe placenou práci, může být i řešením,...

Povinnost, nebo benefit? Stravné se zvýšilo, na co máte nárok?

Stravné bylo od 20. srpna zvýšeno. To ovlivnilo i daňově optimální hodnotu stravenky, která dnes činí 180 Kč. Na co...

{NADPIS reklamního článku dlouhý přes dva řádky}

{POPISEK reklamního článku, také dlouhý přes dva a možná dokonce až tři řádky, končící na tři tečky...}

Kteří absolventi na trhu práce uspějí nejlépe a kde jsou největší mzdy

Každý rok je pro absolventy něčím výjimečný. Ten letošní je k nováčkům veskrze vlídný. Firmy vítají každou novou sílu s...

Sověti ozářili Richarda Nixona radioaktivitou. Jeho agenti to zastavili trikem

Premium Při návštěvě v Sovětském svazu Richard Nixon sice přátelsky hovořil se sovětským vůdcem Nikitou Chruščovem v takzvané...

Test kočičích kapsiček. I z krmiva za deset korun může zvíře dostat vše

Premium Kočky nám sice někdy připadají mlsné, ale ony jen v miskách hledají to, co jejich tělu prospívá nejvíc: maso plné...

Extra steh po porodu navíc? Rodičky děsí ponižující husband stitch

Premium Přivést dítě na svět znamená pro většinu žen prožít si mnoho vypjatých chvil. Vyrovnat se s průběhem porodu nemusí být...

Kdy má smysl pojistit se na život a dokdy být pojištěný

Podle názvu to může vypadat, že životní pojištění je tu pro případ ztráty života. To je však jen část pravdy. Významnou...

Chyba při potápění ji přišla draho. Pojišťovna nezaplatila léčbu za statisíce

Premium Pár skleniček v Itálii, kde je vůči alkoholu větší tolerance, vypadá nevinně, ale může vyústit ve finanční katastrofu....

Analýza: Inflace zdražuje autopojištění, přechod jinam už není shodný

Inflace v Česku roste, zvedá se průměrná výše škod, což zdražuje i autopojištění. Růst cen se letos dotkne všech...

Důslednost finančního poradce zachránila mladou rodinu

Advertorial Vzpomínáte, co jste dělali v 21 letech? Chodili sportovat, začínali pracovat, bavili se... A řešili jste životní...

RECENZE: Pro Pokáče byla O2 arena příliš velkým soustem

Z hlediska návštěvnosti skončil koncert písničkáře Pokáče v O2 areně maximálním úspěchem - pár hodin před začátkem...

Přístroje zjistily výbuchy u Nord Streamu. Úmyslný čin, tvrdí Švédsko

Švédské a dánské měřicí stanice v pondělí zaznamenaly masivní podmořské výbuchy, a to v místech, kde z plynovodu Nord...

Úmrtní list Alžběty II. odhalil příčinu i čas smrti královny

Britská královna Alžběta II. zemřela na stáří. Vyplývá to z jejího úmrtního listu, který ve čtvrtek zveřejnil skotský...

Příběh Marty: Syn si přivedl domů přítelkyni, je to líná špindíra

Se synem jsme měli vždycky hezký vztah. Naším společným plánem bylo, že jednou s námi zůstane žít v našem domě v...

Slovensko vře kvůli cenám elektřiny. Největší výrobce hrozí bankrotem

Největšímu výrobci elektřiny na Slovensku, společnosti Slovenské elektrárne, se příčí dodávání elektřiny slovenským...