Kdy má životní pojištění smysl a vyplatí se ho sjednat?
Jeho smyslem je především zajistit finanční ochranu manžela nebo manželky, partnera či partnerky a vychovávaných dětí v případě smrti, invalidity nebo závažného úrazu či onemocnění živitele rodiny. Pokud některá z pojistných událostí nastane, pomáhá pojištění pokrýt výpadek příjmů, zabezpečit blízké a zachovat jejich stávající životní standard.
Máte ze své praxe případ, kdy životní pojištění zafungovalo?
Uvedu případ klienty s dítětem, která řešila bydlení na hypoteční úvěr a zároveň se rozhodla uzavřít životní pojištění sebe i na dítě v kompletním rozsahu krytí. Dítěti byla po čase diagnostikována cukrovka. Pro klientku to znamenalo spoustu věcí přehodnotit a změnit, zejména v práci.
Kvůli cukrovce bylo nutné často chodit s dítětem k lékaři, z toho důvodu musela řešit změnu z hlavního pracovního poměru na částečný pracovní úvazek, tím pádem došlo ke snížení příjmu. Díky pojistnému plnění klientka měla prostor zvládnout přechodné období na začátku, než se společně s dítětem přizpůsobí nové životní situaci.
Miroslav Čejka
|
Klientce nyní končí období fixace úrokové sazby na hypotečním úvěru a kvůli růstu úroků se výrazně zvedne měsíční splátka. O to více je pro klientku důležité, že získala plnění od pojišťovny v řádu statisíců korun, aby tuto situaci zvládla a získala prostor pro refinancování hypotéky.
Na jak dlouhou dobu lze pojistku uzavřít?
Životní pojištění se sjednává na dobu určitou. Může se jednat buď o smlouvu sjednanou na stanovený počet let, nebo do určitého věku pojištěné osoby. Smlouvu je možné kdykoliv ukončit, zpravidla je u pojišťoven stanovena 6 týdenní výpovědní lhůta.
Existuje několik druhů životních pojištění, které dává největší smysl, pokud živitel rodiny splácí hypotéku?
Ano, životní pojištění má několik podob. Setkat se můžete s rizikovým, kapitálovým a investičním životním pojištěním. Rizikové životní pojištění je určeno čistě ke krytí rizik. V případě pojistné události je vyplaceno sjednané pojistné plnění. Pokud k pojistné události nedojde, žádné peníze od pojišťovny nezískáte.
Rizikové životní pojištění tedy oproti zbývajícím dvěma variantám neobsahuje žádnou rezervotvornou složku, tedy spořicí nebo investiční. Celé pojistné jde na krytí rizik. Pokud splácíte hypotéku, máte jiné finanční závazky a potřebujete zajistit rodinu pro případ vaší smrti, invalidity či úrazu, je nejvhodnějším řešením právě rizikové životní pojištění. Ke spoření, investicím nebo finančnímu zajištění na stáří je výhodnější využívat jiné finanční produkty.
Kdy je optimální sjednat si životní pojištění?
Životní pojištění obecně řeší především ekonomicky aktivní lidé ve věku 18 až 64 let. Pojištění se vyplatí sjednat už v okamžiku, kdy se osamostatníte a nastoupíte do prvního zaměstnání. V mladém věku totiž vychází pojištění výhodněji než například po čtyřicítce. Důvodem je fakt, že zdravotní stav člověka se postupem času zhoršuje. Aktivní lidé mohou mít navíc za sebou například různé sportovní úrazy a operace. Projevit se mohou i mnohé civilizační choroby.
Češi si pojišťují nepodstatná rizika na úkor klíčových, říká odborník |
Na pojistném trhu nabízí životní pojištění řada pojišťoven, podle čeho vybírat?
Stejně jako při výběru jiných finančních produktů se i v případě životního pojištění vyplatí srovnávat nabídky jednotlivých pojišťoven. Na samotném začátku si řekněte, jaká rizika potřebujete pojistit. Komplexní pojištění pokrývá následující základní rizika – smrt, invaliditu, trvalé následky, závažná onemocnění, pracovní neschopnost, denní dávky za úraz a hospitalizaci. Klíčová rizika, která je potřeba ochránit, jsou především první čtyři.
Jaké pojistné limity zvolit, aby v případě pojistné události nedošlo k propadu životní úrovně rodiny?
Minimální pojistná částka u rizika smrti a invalidity by měla odpovídat alespoň trojnásobku ročního čistého příjmu. V případě závažného onemocnění by měla náhrada od pojišťovny pokrýt přibližně výpadek jednoho ročního příjmu.
Denní dávky při pracovní neschopnosti by se měly odvíjet od výše současného příjmu a délky doby pracovní neschopnosti. Pokud tedy například vyděláváte 50 000 korun měsíčně čistého a nemocenská v době pracovní neschopnosti vám pokryje 60 procent příjmu, potřebujete získat k dorovnání běžného příjmu 20 000 korun. Náhrada za každý den by v případě třiceti dní v měsíci měla činit 666 korun.
Kolik dnes stojí rozumně nastavená životní pojistka?
Rozumně nastavené životní pojištění dnes vyjde mladší zájemce zhruba na 1 000 korun měsíčně. Za tuto částku si zajistíte velmi slušnou pojistnou ochranu.
A kolik může stát pojistka živitele rodiny s hypotékou, aby pokryla všechna důležitá rizika?
Životní pojištění se pro živitele rodin může velmi lišit, cenu ovlivňují vstupní data jako věk, výše závazku, zda je klient kuřákem nebo třeba sportuje.
Za předpokladu, že pojistka je pouze pro živitele rodiny, je relativně zdravý a ve středním věku, s ohledem na dnešní ceny a průměrné výše závazků odhaduji průměrné ceny kolem 1 500 korun měsíčně za životní pojištění, která bude obsahovat všechna důležitá rizika. Tato částka je často hraniční pro získání vyšší slevy a díky tomu můžeme do pojistky zahrnout více rizik nebo vyšší pojistné částky za obdobnou cenu.
Pokud se rozhodnu uzavřít životní pojištění, na co se mám připravit?
K uzavření smlouvy je nutné předložit občanský průkaz. V případě cizinců je vyžadován cestovní pas nebo povolení k pobytu. Pojišťovny mají nastavené vlastní limity na rizika, od kterých zkoumají zdravotní stav. Většinou jsou ovšem tyto limity tak nízké, že se v podstatě řeší zdravotní stav vždy. Individuální přístup je také u dětí. Zdravotní dotazník je ale vždy nutné vyplňovat pravdivě. Pokud v něm některé důležité informace zatajíte a pojišťovna to později zjistí, může využít svého práva a vypovědět smlouvu od začátku pojištění.
Kdy má smysl pojistku aktualizovat a s čím počítat?
Životní pojištění se sjednává na dlouhou dobu a v průběhu života se mohou vaše potřeby a požadavky měnit. Pojistnou smlouvu je možné kdykoliv změnit například v rámci rozsahu rizik a možné je rovněž navýšení limitů. V tomto případě ovšem počítejte s tím, že pojišťovna bude chtít aktualizovat zdravotní dotazník. Pokud v průběhu smlouvy zjistíte nové onemocnění, počítejte s tím, že výpověď stávající a uzavření nové smlouvy může být velmi nevýhodné. Důvodem je, že vás pojišťovna nemusí pojistit nebo vás pojistí s omezením.
