Správně nastavené pojištění pro dítě začíná správným nastavením pojistky pro rodiče. Je to právě rodič, na kom je dítě finančně závislé. A pokud se do zdravotních problémů dostane on, finanční situace rodiny se může velmi rychle dostat do bezvýchodné situace. Takže rodiče by měli myslet také na správné nastavení smlouvy pro sebe.
Úrazy na třídních akcích. Kdy škola platí odškodné a kam je dobré dítě pojistit |
Stejně jako u dospělých, také děti by měly mít kryté primárně vážné a trvalé zdravotní komplikace. Tedy takové, které dítě poznamenají na celý život. Příkladem je vážný úraz nebo nemoc, které například připraví dítě o končetinu, bude odkázáno na invalidní vozík nebo se stane závislé na pomoci další osoby. Teprve pak je možné přidávat do pojistky krytí menších zdravotních problémů, například drobné úrazy, jako je zlomená ruka nebo noha, kratší nemoci apod. Bohužel realita je taková, že rodiče často svým dětem sjednají spíše drobnosti. Očekávají plnění za zlomenou ruku a mají špatně nastavená velká rizika.
Mezi klíčová rizika patří: Invalidita a závislost na péči, trvalé následky úrazu, závažné nemoci a ošetřování člena rodiny.
Mezi doplňková rizika řadíme: denní odškodné úrazu, hospitalizace a různé menší balíčky velkých rizik (například pouze úrazová invalidita).
Velmi důležité je, aby pojistka kryla jak úrazové, tak i nemocenské příčiny zdravotních problémů. Rodiče dost často podceňují nemocenské problémy a pojistky mají nastavené primárně na úrazy, což není dobře.
Popis rizik pro dětiInvalidita a závislost na péči Druhé připojištění, závislost na péči, je navázáno na příspěvek na péči. Ten je podle zákona o sociálních službách přiznáván v případech, kdy je ze zdravotních důvodů nutná dlouhodobá péče třetí osoby. Existují čtyři stupně, a pojišťovny umí krýt od 2. stupně závislosti. Toto připojištění bývá součástí invalidity, nebo jako samostatné připojištění. Může z něj být plněno i dítěti, není tedy třeba čekat na přiznání invalidity do 18 let. Je důležité, aby pojistka uměla krýt i toto riziko. Pokud se problém stane malému dítěti, rodiče dost často musí skončit v práci, o dítě pečují a přichází tak o svůj příjem. Pojistná částka by měla být stejná jako u invalidity, tedy minimálně pět milionů korun. Trvalé následky úrazu Pojišťovny uplatňuje tzv. progresivní plnění. Znamená to, že čím je poškození vážnější, tím více pojišťovna zaplatí. Aktuálně nejvyšší na trhu je 10násobná progrese, tedy pojišťovna zaplatí maximálně 10násobek sjednané částky. Toto připojištění slouží zejména na financování nákladů spojených se zdravotním následkem. Například nákupem kvalitních zdravotních pomůcek. Cena nejlepších protéz horních a dolních končetin se pohybuje v dnešní době v rozmezí 1,5 až 2 miliony korun. Protéza vydrží přibližně 5 až 6 let, pak se musí obnovit. Optimální výše pojistné částky je dva miliony korun a více. S progresí tak pojišťovny zaplatí až 12 mil Kč. Závažné nemoci  ilustrační snímek Toto riziko slouží na pokrytí vícenákladů spojených s léčbou nemoci a případně na pokrytí nákladů po doléčení nemoci. Optimální výše pojistné částky je dva miliony korun a více. Ošetřování člena rodiny Denní odškodné úrazu Hospitalizace Úmrtí |
Pojistka do 26 let, nebo až do důchodu?
Většina pojišťoven děti pojišťuje maximálně do věku 26 let. Poté je nutné, aby si dítě sjednalo novou – dospělou – pojistku. Aktuálně dvě pojišťovny na trhu pojistí dítě od narození až do věku 65 let, případně i déle. Tato varianta nabízí dvě zásadní výhody.
Při přechodu z dětské do dospělé pojistky nebude zkoumán zdravotní stav
Obrovskou přidanou hodnotou je fakt, že pojišťovna zkoumá u dítěte zdravotní stav v nízkém věku. Tedy v době, kdy je většina dětí zdravá. Během dospívání se mohou objevit různé zdravotní komplikace, které mohou výrazně ztížit vstup do budoucí „dospělé“ pojistky, jakmile ji bude na startu produktivního života potřeba řešit. Zdravotní komplikace mohou být tak vážné, že pojišťovna v budoucnu dospělého nepřijme. V lepším případě budou v nové dospělé pojistce vyloučeny již prodělané zdravotní komplikace nebo bude pojistka výrazně dražší.
Dítě bude mít pravděpodobně celý život pojistku levnější:
Nevíme, jak bude vypadat trh životního pojištění za 20 či 30 let. Ale obecně platí, že čím dříve se pojistím, tím levnější to je. A pokud v budoucnu, například z důvodu konkurenčního boje, vyjde jiná pojistka levněji a dítě bude v té době zdravé, může si klidně sjednat novou smlouvu.
Kolik vás to bude stát
| Vstupní věk | Allianz | ČPP * | Generali ** | Kooperativa | MetLife *** | Simplea | Uniqa |
|---|---|---|---|---|---|---|---|
| 0 let | 499 | 689 | 248 | 905 | 576 | 311 | 541 |
| 5 let | 499 | 687 | 468 | 841 | 563 | 347 | 542 |
| 10 let | 733 | 701 | 478 | 741 Kč | 503 Kč | 401 | 542 |
Tabulka ukazuje cenu pojištění v korunách za měsíc podle vstupního věku dítěte a jednotlivých pojišťoven u smlouvy s následujícím rozsahem:
Invalidita a závislost na péči: 5 000 000 Kč
Závažné nemoci: 2 000 000 Kč
Trvalé následky úrazu: 2 000 000 Kč
* ČPP Maximum Life pojistí závislost na péči maximálně na 3 000 000 Kč.
** Generali Allegro 20 neumí krýt invaliditu a závislost na péči pojistí maximálně na 2 000 000 Kč.
*** MetLife Garde maximálně pojistí na 3 000 000 Kč.
Pokud byste chtěli pojistit dítě do 65 let, umí to aktuálně dvě pojišťovny. Rozsah krytí je stejný jako v předchozí variantě, nemocenská rizika mají nastavenou klesající pojistnou částku.
| Vstupní věk | Kooperativa | Simplea |
|---|---|---|
| 0 let | 977 Kč | 543 Kč |
| 5 let | 1 004 Kč | 599 Kč |
| 10 let | 1 030 Kč | 675 Kč |
Invalidita a závislost na péči: 5 000 000 Kč (lineárně klesající pojistná částka)
Závažné nemoci: 2 000 000 Kč (lineárně klesající pojistná částka)
Trvalé následky úrazu: 2 000 000 Kč
Pokud máte dětskou pojistku, často bývá nastavená do 26 let věku dítěte. Nenechávejte ji takto až do konce, řešte jeho vlastní plnohodnotnou dospělou pojistku okolo osmnáctého roku věku. Dětské pojistky neumí krýt invaliditu nižších stupňů a mohou se lišit také balíčky u závažných nemocí. Ideálně mladé zapojte do realizace, ať ví jak a proč je nastavená pojistka, kterou si časem přeberou pod svá křídla.
