Čtvrtek 22. dubna 2021, svátek má Evženie
  • schránka
  • Přihlásit Můj účet
  • Čtvrtek 22. dubna 2021 Evženie

Kdy a jak sjednat životní pojištění, aby mělo smysl

Moderní životní pojištění umí řešit celou řadu problémů a dá se nastavit na míru. Proti čemu se dá vlastně pojistit? Kdy z něj lze očekávat peníze a kdy naopak nefunguje? Nejdůležitější otázky týkající se jedné z hlavních složek životního pojištění, tedy pojištění smrti, vysvětluje analytik Pavel Krejčík ze společnosti Partners.

Životní pojištění nekryje přímo pojištěného, ale jeho blízké. Ilustrační snímek | foto: Profimedia.cz

I malá investice, je dobrá investice.

Pojištění smrti patří k základnímu riziku, které by v životní pojistce mělo být sjednané. Zároveň je ale důležité vědět, že ho nepotřebuje každý. Jako jediné z ostatních obsažených rizik totiž nekryje přímo pojištěného člověka, ale jeho okolí, tedy na něm finančně závislé osoby.

V České republice každý rok zemře přibližně 110 000 lidí. Z toho je přibližně 22 000 ekonomicky aktivních, tedy ve věku 15 až 64 let. Primárně tyto věkové kategorie by měly pojištění smrti řešit. Starší lidé již ve většině případů mají své závazky splacené, není na nich nikdo finančně závislý, případně mají vytvořenou finanční rezervu.

Kdy uzavřít životní pojištění

Pokud zvažujete uzavření životní pojistky, nejprve si odpovězte na pár základních otázek.

  • Máte závazky, které nechcete nechat svým blízkým, jako je hypotéka, úvěry a jiné dluhy?
  • Je na vás někdo (děti, partner, rodiče, apod.) finančně závislý?
  • Bude pro někoho výpadek vašeho příjmu problém?
  • Chcete svému okolí splnit nějaké cíle, například financovat studium dětí, koupit jim byt nebo koupit manželce cestu kolem světa?
  • Nemáte vyřešenou rezervu na náklady s pohřbem?

Jestliže alespoň jednou odpovíte ano, jděte do toho a riziko smrti si pojistěte. Využijte srovnávač životního pojištění a vyberte si to nejvýhodnější.

Pojištění správně nastavte

Člověk může zemřít následkem nemoci nebo úrazu, v pojištění by se tedy měly pokrýt obě možnosti. Pojišťovny nabízejí celou řadu podmnožin, které ale zdaleka nekryjí všechny možné příčiny úmrtí. Například smrt úrazem, smrt úrazem způsobeným při dopravní nehodě, smrt úrazem v kombinaci s vyjmenovanou nemocí (srdeční infarkt a mozková mrtvice) apod.

Článek vznikl ve spolupráci se společností Partners

Tyto podmnožiny jsou sice cenově levnější, například pojištění smrti úrazem při dopravní nehodě stojí pár korun, ale pravděpodobnost, že zemřete zrovna na tuto příčinu, není moc velká. Podle statistik je dokonce pravděpodobnější, že příčinou smrti bude sebevražda než úraz při dopravní nehodě (například v roce 2013 bylo v ČR spácháno 1 573 sebevražd, zatímco na silnicích zemřelo 760 lidí). V praxi je často vidět smlouvy, které mají sjednanou pouze smrt úrazem, případně smlouvy, kde tato příčina v pojistné částce převažuje. Pojistka je pak sice levnější, avšak když zemřete na nějakou nemoc, je vám, respektive vašim blízkým, k ničemu.

Z grafu je patrné, že úraz u lidí od 30 let věku je příčinou maximálně 30 %...

Jak správně určit pojistnou částku

Neexistuje univerzální doporučení, každý člověk nebo rodina mají individuální potřeby a jejich výchozí finanční situace je odlišná. Vždy je ale třeba vycházet z finanční bilance – musí být jasno, jaké má rodina příjmy a výdaje. Na základě toho se určí, jaký výpadek bude třeba pokrýt. Pojišťujeme vždy primárně nutné výdaje rodiny. V případě úmrtí musíme počítat s tím, že výdaje rodiny o něco poklesnou. Dále je třeba znát výši případných dluhů a dalších závazků a stanovit, jaké budoucí cíle je třeba řešit.

Příklad

Manželé mají jedno malé dítě a příjem dohromady ve výši 50 000 Kč, výdaje rodiny jsou 45 000 Kč. Jak bude vypadat situace, pokud by zemřel partner, jehož příjem činí 30 000 Kč.

  • Původní výdaje rodiny se sníží přibližně o 10 % (neutratí se již tolik za jídlo, za oblečení, apod.). Snížení je ale individuální.
  • Rodina bude mít výdaje ve výši 40 500 Kč, v rozpočtu tedy bude chybět 20 500 Kč.
  • Pokud započítáme vdovský a sirotčí důchod (2 x 6 000 Kč), bude v rozpočtu chybět 8 500 Kč.
  • Ideální pojistná částka pro případ smrti činí v tomto případě 1,7 milionu Kč. Pak by pozůstalá rodina zvládla po finanční stránce fungovat bez omezování původních výdajů.

Výši pojistné částky snižte, pokud máte našetřeno něco bokem nebo máte majetek generující příjem, například příjmy z pronájmu, příjem z finančních investic atd., nebo by pozůstalí pobírali sociální dávky. Pokud jsou partneři manželé a mají děti, pak pozůstalým náleží vdovský a sirotčí důchod. Tyto důchody se průměrně pohybují okolo 6 000 Kč, rozdíl toho, co chybí, je třeba řešit v pojistce.

Pro správné určení pojistné částky existuje zjednodušená pomůcka. Pokud je potřeba dlouhodobě krýt měsíční výpadek příjmů ve výši 5 000 korun, pojistná částka by měla být jeden milion korun (vychází se z předpokladu, že 1 milion Kč je schopen při 6procentním zhodnocení generovat 60 000 Kč ročně).

Typy pojistných částek (PČ)

Prostudujte si výluky

Pojistná částka

  • Konstantní pojistná částka – částka, kterou pojišťovna vyplatí, je po celou dobu trvání stejná.
  • Lineárně klesající pojistná částka – pojistná částka každý rok klesá o 1/n z původní hodnoty, kde „n“ je celkový počet let. Například pokud je pojistná částka 1 milion Kč na 10 let, každý rok klesne o 100 000 Kč.
  • Anuitně klesající pojistná částka – pojistná částka kopíruje zůstatek z úvěru, který neklesá lineárně, ale pomaleji. Pokud pojišťovna neumí tuto variantu, je třeba zvolit vyšší počáteční částku u lineárně klesající varianty.
  • Pojistná částka ve formě měsíčního nebo ročního důchodu – každý měsíc nebo rok se vyplácí dohodnutá pojistná částka. Většinou bývá vyplácena do konce trvání pojištění, v tom případě pozůstalí dostanou postupně stejnou částku jako v případě lineárně klesající PČ.

Výluky jsou situace, ve kterých pojišťovna podle pojistných podmínek nemusí plnit. Bývají uvedeny v pojistných podmínkách a je dobré se s nimi důkladně seznámit. Bývají totiž důvodem, proč pojišťovna neplatí.

V prvních dvou letech trvání pojištění například pojišťovny neplní v případě sebevraždy klienta. Po uplynutí dvou let již většina pojišťoven plnění poskytne, existují však výjimky, některé pojišťovny mohou mít tuto výluku i přísnější, případně plní jen omezenou částku.

Problém může nastat i v okamžiku, kdy zemřete v důsledku válečné události, teroristického činu, vzpoury, povstání, apod. Některé pojišťovny sice umí část z těchto problémů řešit, ale opět ne všechny. Mezi výlukami se objevují i souvislosti s jadernou katastrofou nebo s úmyslným spácháním trestného činu.

Pokud se s něčím léčíte, neměli byste to zamlčovat. Když totiž zemřete v důsledku zdravotních problémů, se kterými jste se léčili před počátkem pojištění a pojišťovna to nevěděla (a tím pádem už na začátku neupravila cenu pojistky nebo individuální podmínky), máte zpravidla smůlu. Proto při sjednávání pojistky vždy pojišťovně sdělte svůj zdravotní stav. Někdy je pojišťovna schopná přijmout i nemocného klienta, samozřejmě mu může udělit cenovou přirážku, v některých případech ale pojišťovna z krytí rizik konkrétní zdravotní problém vyloučí. Některé pojišťovny mohou mít v pojistných podmínkách čekací dobu, po kterou neplní smrt v souvislosti s předchozím zdravotním stavem. Výluky proto nepodceňujete a zjistěte si, jak to má konkrétní pojišťovna.

Dbejte také na to, aby byla nastavená dostatečná doba trvání pojištění. Pokud se pojistka sjedná na kratší dobu, bude sice levnější, ale nekryje vás po potřebnou dobu. V praxi existují i případy, kdy živitel rodiny má nastaveno pojištění smrti například pouze na dva roky a smlouva přitom trvá delší dobu.

Autor:

Daňové přiznání za rok 2020

Interaktivní daňové formuláře vám usnadní práci, protože umí vypočítat daně za vás. Termín pro odevzdání formuláře a úhradu daně za rok 2020 byl posunut na 3. května 2021.

  • Nejčtenější

Pohřbít psa na zahradě? Splnit podmínky vyhlášky je téměř nemožné

Chov zvířecího mazlíčka nepřináší jen radosti. Každý bude muset jednou řešit otázku kam s ním, až život jeho čtyřnohého...

Zavřeli mu tělocvičny. Našel ale řešení a Češi mu přispěli miliony

Michal Vrátný podniká v oboru, který pandemie obrovsky zasáhla. Jeho tělocvičny Železná koule jsou už rok zavřené....

Průlom: o digitální občanku je velký zájem, šetří čas a ulehčuje život

Češi mají možnost využívat svoji bankovní identitu k přihlašování k digitálním službám už čtvrt roku. Jde v podstatě o...

Konec levných hypoték. Úrokové sazby obracejí vzhůru, trh trhá rekordy

Úrokové sazby u hypoték obrátily a rostou. Zatím jen nepatrně. Průměrná úroková sazba hypotečních úvěrů podle ukazatele...

{NADPIS reklamního článku dlouhý přes dva řádky}

{POPISEK reklamního článku, také dlouhý přes dva a možná dokonce až tři řádky, končící na tři tečky...}

Méně nabídek a za méně peněz. Taková je realita pro mladé uchazeče

Letošní absolventi musí počítat s menším počtem vypsaných juniorských pozic a také se skromnějšími finančními...

Jsme inspektoři, ohlásili se agenti do Vrbětic. Později se ozval výbuch

Premium Přijeli do muničních skladů ve Vrběticích a prokázali se jako zaměstnanci ostravské firmy Imex Group. Jednalo se však o...

Muž z Imex Group: Do beden k odeslání by se ve Vrběticích nikdo nedostal

Premium Sklady ve Vrběticích na Zlínsku, které podle českých tajných služeb vyhodili do povětří ruští tajní agenti, měla...

Války budoucnosti mohou probíhat v lidské mysli, říká bezpečnostní analytička

Premium Její znalosti sice využívají vojáci a jeden kolega ji prý s nadsázkou navrhl jmenovat čestnou generálkou britské...

  • Další z rubriky

Požáru adventního věnce nemohl zabránit, útočil na rekord v šestém levelu

Premium Vánoce by měly být časem klidu, přesto je to období, se kterým je spojena řada pojistných událostí. Největšími riziky...

Omezený přístup klientů ke zdravotní péči pociťují už i pojišťovny

Koronavirus se podepsal takřka na všech oblastech života v Česku. Nejedna pojišťovna nyní řeší následující problém: „V...

Denní odškodné nebo trvalé následky úrazu? Devět rad, jak pojistit děti

Pojišťovny rády pojistí celou rodinu. Tedy i děti. Praxe ale ukazuje, že mnozí z rodičů mají pojistku nastavenou velice...

Platit moc za povinné ručení se nikomu nechce. Vyzkoušejte srovnávače

Česká kancelář pojistitelů odhaduje, že letošní průměrné pojistné u povinného ručení dosáhne při růstu 2,9 % částky...

Zlom 3. května. Otevřou se obchody a služby, další žáci se vrátí do škol

Systém PES nahradí šest vln rozvolnění, oznámil ve středu premiér Andrej Babiš. Od 3. května by se mohl vrátit druhý...

Hráče vyloučili z turnaje, protože měl příliš vysoko nastavený jas obrazu

Známý streamer Tfue přišel o vítězství v turnaji o dvanáct tisíc dolarů kvůli tomu, že měl příliš vysoko nastavený jas...

Královna se rozloučila s Philipem bílými květinami a vlastnoručním vzkazem

Královna Alžběta II. se rozloučila s mužem, který stál po jejím boku celých 73 let. Posledními vzkazy pro prince...

Bojím se, že papírové peníze v Česku skončí do pěti let, říká ekonom

Premium Mezinárodní měnový fond již před pár lety poukázal na to, že by papírové bankovky či kovové mince mohly z ekonomiky...

Z Philipova pohřbu odcházeli bratři William a Harry v důvěrném hovoru

Na hradu Windsor byl v sobotu pohřben princ Philip, manžel královny Alžběty II. Velká pozornost se upírala také na...