Vyznejte se v pojistkách

  13:00aktualizováno  13:00
Potíž pojištění je v tom, že bývá neprůhledné. Část peněz jde na riziko, část na poplatky a vlastně ani nevíte, kolik spoříte.
Cena pojistky závisí na věku, zdravotním stavu i na tom, jestli jste muž, nebo žena.

Cena pojistky závisí na věku, zdravotním stavu i na tom, jestli jste muž, nebo žena. | foto: Profimedia.cz

Pokud si budete chtít uzavřít životní pojistku, poradce vám často ani jiný než spořicí typ nenabídne. Životní pojistka se totiž stává synonymem pro spoření na důchod, ale to je chyba. Jen pro ilustraci, na 41 000 životních pojistek, které loni uzavřela poradenská společnost OVB, připadá pouhých 108 rizikových pojistek – to jsou ty bez spoření.

Hlavním smyslem životní pojistky totiž vždycky bylo a bude zajistit rodinu pro případ smrti pojištěné osoby. Zhodnocování vložených peněz je něco navíc. Podle Miriam Hanákové z poradenské společnosti Benefita v 99 procentech případů nejsou špatné samy produkty, ale to, komu a jak se prodávají.

Pokud čekáte, že z vás na stará kolena bude s pojistkou boháč, můžete se cítit podvedení, když dojde na výplatu peněz. Stejně jako Jiří Vacek z Vysočiny. Za deset let na pojistku vložil celkem 155 532 korun a na konci pojištění mu ING životní pojišťovna vyplatila "jen“ 136 019 korun. Přitom poradkyně mu slibovala až osmiprocentní zhodnocení. O tom, že část peněz padne na poplatky, se nezmínila.

Kolik zaplatíte
Cena pojistky záleží na tom, na kolik se pojistíte a jak dlouho budete pojistku platit. Sazba se však mění také podle věku, pohlaví i zdravotního stavu. Například třicetiletá žena zaplatí za čistě rizikovou pojistku na půl milionu okolo 250 korun měsíčně, padesátiletá už dvojnásobek. Nic přitom nespoří.

Lepší cenu dostanou mladší klienti, ženy (dožívají se vyššího věku) a zdraví lidé s váhou v normě a bez zlozvyků, jako je kouření nebo nadměrné pití. Tyto údaje vyplňujete do zdravotního dotazníku ke smlouvě a pojišťovna má právo si je ověřit u vašeho lékaře.

K hypotéce jen rizikovou pojistku
Rizikové životní pojištění úplně stačí, když potřebujete životní pojistku třeba k hypotéce. Pojistka se uzavírá ve prospěch banky, a pokud byste zemřeli, pojišťovna za vás úvěr doplatí a vaše rodina nepřijde o střechu nad hlavou. Zajímejte se o možnost uzavřít pojistku s klesající pojistnou částkou. Jak úvěr klesá, je pojistné levnější. U půlmilionového úvěru může rozdíl mezi běžnou a klesající pojistkou za 20 let udělat třeba 90 000 korun.

Chcete spořit?
Když si vyberete takzvanou rezervotvornou pojistku, což je kapitálové nebo investiční životní pojištění, část peněz spoříte.

Bohužel u kapitálových pojistek vám nikdo neřekne, kolik z vložené částky jde na riziko, kolik na poplatky a jakou sumu vlastně zhodnocujete. Většinou trvá víc než dva roky, než je vůbec co zhodnocovat.

Kolik peněz budete na spořicí pojistku ukládat, záleží na vás, smysl však má alespoň 300 korun měsíčně.

U kapitálové pojistky pojišťovna peníze investuje sama a výnos vám smluvně garantuje. Minimální zhodnocení (takzvanou technickou úrokovou míru) určuje stát, aktuálně je to 2,4 procenta ročně. V praxi se výnos pohybuje okolo tří procent. U investiční pojistky si sami zvolíte, kam chcete peníze investovat, a strategii můžete v průběhu trvání pojistky měnit. Vybrat si můžete z investičních fondů vytvořených pojišťovnou, a to podle rizikovosti. Výnos může být 6 i 8 procent, ale je tu riziko, že můžete i prodělat.

. Investiční pojištění

Sami si vyberete, zda má pojišťovna vaše peníze vložit do akcií, nebo do dluhopisů. V akciích máte šanci na vyšší zisk, ale můžete i prodělat.

Moderní je platit naráz
Od loňska roste popularita jednorázově placených životních pojistek. Jde o variantu spořicích životních pojistek, ale peníze na pojištění vložíte všechny hned při uzavření smlouvy. Například u Generali investujete 10 000 korun, ING vyžaduje minimálně 100 tisíc.

Pojišťovny často garantují stoprocentní návratnost vložené částky a slibují zajímavá zhodnocení. Například ING až 60 procent za 5 let, tento výnos ale není garantovaný. Víc než životnímu pojištění se tento produkt podobá investici do zajištěného podílového fondu. Samotné pojištění je minimální a pojišťovny proto ani nezkoumají zdravotní stav klienta.

Autoři:

24. - 25. 5. proběhnou volby do Evropského parlamentu v České republice.
Celkem kandiduje 39 uskupení. S výběrem vám může pomoci volební kalkulačka.
Inventura hlasování zjistí, ke kterému současnému poslanci máte nejblíže.

Nejčtenější

Ztratila občanku a nepřevzala si dopis. Přišla tím o dům za miliony

Ilustrační snímek

Dávno už neplatí, že nepřebíráním pošty se vyhneme nepříjemnostem. Naopak. Včasnou reakcí na úřední sdělení můžeme...

Mzdy rostou, někde raketově. Kdo dostal letos přidáno nejvíce

Ilustrační snímek

Lektorkám, jeřábníkům, manažerům hotelů a dalším profesím se od Nového roku zvedají platy o tisíce měsíčně. Zato...

Odbornice: Jít do hypotéky bez jediné našetřené koruny není rozumné

Lucie Drásalová, hypoteční a úvěrová analytička Partners

Centrální banka a ministerstvo financí chystají novelu zákona, která má mladým lidem do 36 let zajistit snazší přístup...

Kvíz: Zvládli byste to, co vaše děti?

Soutěže se zúčastnilo více než sedmdesát tříd.

Jak jsou na tom s finanční gramotností, to si mohli školáci ověřit v celoevropské soutěži European Money Quiz. V našem...

Komentář: Budeme mít v Česku čtyřdenní pracovní týden?

Ilustrační snímek

O zavedení čtyřdenního pracovního týdne v poslední době slýcháváme stále častěji, a to zejména v souvislosti s rostoucí...

Další z rubriky

Zmapovali jsme, na co letos přispívají všechny zdravotní pojišťovny

Ilustrační snímek

Pokud uvažujete o změně zdravotní pojišťovny, je dobré se nejprve podívat, čím vás ta vaše hýčká a co přechodem k jiné...

Zapomněl, že má pojistku na dožití. Když se ozval, dostal 120 tisíc

Ilustrační snímek

Životní pojištění může zaniknout kvůli úmrtí pojištěného či osoby, která platí pojistné, nebo naopak dožitím se doby,...

Pojištění domu či bytu je funkční, jen když s ním průběžně pracujete

Ilustrační snímek

Praxe ukazuje, že řada lidí v případě pojistné události tratí peníze kvůli podpojištění. Aktuálně se to týká zejména...

Sílící rizika už viditelně doléhají na trhy, zatím ale asi není potřeba s nákupy...

Sílící rizika už viditelně doléhají na trhy, zatím ale asi není potřeba s nákupy...

Kurzy.cz BIG EXPERT - ZAHRANIČNÍ TRHY Názory expertů na budoucí vývoj na vybraných zahraničních trzích sledovaný prostřednictvím...

Najdete na iDNES.cz