Sobota 8. května 2021, Den vítězství
  • schránka
  • Přihlásit Můj účet
  • Sobota 8. května 2021 Den vítězství

Životní pojištění: není nic horšího než špatně nastavená smlouva

Špatně nastavená životní pojistka je dvakrát k vzteku ve chvíli, kdy se stane nepříznivá událost. Člověk tak pojistné platil de facto zbytečně a nedostane pojistné plnění. „Než takovou pojistku, je snad lepší nemít žádnou a peníze raději projíst a propít,“ říká s nadsázkou finanční poradce Vladimír Weiss.

Životní pojištění by měl mít primárně sjednáno člověk, na kterém je finančně závislý někdo další. Ilustrační snímek | foto: Profimedia.cz

Podle jeho zkušeností se klienti v pojištění příliš neorientují. „Klienti přeceňují nevýznamná rizika, obecně rizika úrazová, a naopak podceňují ta významná, jako je invalidita, závažné onemocnění nebo úmrtí,“ upozorňuje Vladimír Weiss. Další chybou bývá, že pojistné částky jsou sjednávány v nízkých hodnotách, které v podstatě nic neřeší. Kombinace uvedených faktorů pak v řadě případů vede k tomu, že pojistné smlouvy slouží jen jako psychologická berlička ve stylu „Hlavně, že jsem nějak pojištěný“.

Jaké životní pojištění vybrat?

Porovnejte nabídky životního pojištění pomocí on-line kalkulačky.

„Životní pojištění je nástroj, který slouží ke krytí rizik životního charakteru. Nejčastěji se jedná o riziko úmrtí, invalidity, závažných onemocnění, trvalých následků úrazu nebo pracovní neschopnosti,“ shrnuje hlavní rizika pojistný analytik Vladimír Weiss. Drobné výpadky příjmu by se měly hradit z finanční rezervy rodiny, o tom podle něj životní pojištění není.

„Životní pojištění by měl mít primárně sjednáno člověk, na kterém je finančně závislý někdo další, zpravidla manželka a děti, zejména pokud existují dluhy, které by pozůstalí nebyli schopní splácet,“ doporučuje analytik životního pojištění společnosti Partners Pavel Krejčík. Je také třeba myslet na vážné zdravotní problémy, které by blízké osoby finančně zatížily, pokud by hlavní živitel rodiny dlouhodobě nemohl vydělávat.

1Zvolte správná rizika

Před uzavřením pojistné smlouvy se zorientujte v tom, na co se lze pojistit, tedy v typech rizik, kvůli kterým si životní pojištění sjednáváte. Základními riziky jsou riziko invalidity a riziko úmrtí. V jedné pojistné smlouvě lze dokoupit různá doplňková pojištění, například riziko trvalých následků úrazu, riziko závažných onemocnění, pracovní neschopnosti nebo krytí denních dávek z důvodu úrazu, nemoci či hospitalizace.

Čtěte také

Podle odborníků si například mnoho lidí sjednává úrazové pojištění, ale úplně přehlíží invaliditu, která má do života pojištěnce rozhodně fatálnější dopady než zlomená ruka. Statistiky ovšem hovoří jasně: každého čtvrtého smrtelníka potká někdy během produktivního života invalidita. Přitom 95 procent všech invalidů je invalidních kvůli nemoci, pouze u zbylých pěti procent je příčinou úraz. „Můj názor je ten, že krytí invalidity by měla obsahovat každá kvalitní životní pojistka. Invalidita je událost, která významně znepříjemní budoucí život a hlavně často omezí schopnost výdělečné činnosti. Krytí rizika úmrtí je individuální a závisí na mnoha faktorech,“ říká Vladimír Weiss.

2Zvolte správnou výšku pojistného krytí

Druhým krokem při sjednávání životní pojistky je správné nastavení výšek pojistného krytí, tedy částek, které vám pojišťovna bude muset vyplatit, když dojde k pojistné události. Pečlivě zvažte, kolik chcete do životního pojištění měsíčně investovat. Správně nastavených pojistných limitů se můžete dobrat jedině tak, když budete přesně vědět, kolik za pojištění zaplatíte a kolik peněz z pojištění dostanete ve chvíli, kdy dojde k pojistné události. Velmi zjednodušeně řečeno, nemá smysl pojistit se na smrt s měsíční platbou na pojistném ve výši několika tisíc korun, aby vaše rodina od pojišťovny dostala deset tisíc korun.

3Nepřeceňujte doplňková rizika

Současná praxe na trhu s životním pojištěním až příliš často ukazuje na přeplněnost smluv úrazovými riziky, denními dávkami a vůbec nejrůznějšími formami bolestného. To je podle odborníků přímo proti smyslu rizikového životního pojištění jako takového. Smyslem pojištění je pokrýt výpadek příjmu, případně z pojistného plnění hradit léčbu nebo rehabilitaci. Nejrůznější denní dávky vám přinesou pár stovek nebo tisíc v případě zlomené ruky nebo nohy, ale v momentě, kdy se vám stane něco horšího, jsou k ničemu. „Nejvíce alarmující je, že pojištění invalidity z důvodu nemoci často chybí v portfoliích klientů. A pokud má někdo pojištění invalidity přece jen sjednané, jedná se o pojištění invalidity následkem úrazu nebo jsou pojistné částky žalostně nízké,“ říká Weiss.

4Cena pojistného

Výše pojistného je individuální a závisí na mnoha aspektech, na počtu a druhu krytých rizik, na výši pojistného krytí, ale také na věku, zdravotním stavu a profesi klienta, na jeho sportovních aktivitách a dokonce i na tom, zda je kuřák, nebo nekuřák. Vladimír Weiss rozhodně doporučuje preferovat klesající pojistné částky před konstantními, obzvláště u rizika invalidity a úmrtí. Klesající pojistné částky jsou výrazně levnější a kopírují potřebu pojistného krytí u pojištěného. Člověk potřebuje být pojištěn hlavně v první fázi, kdy je živitelem rodiny, úvěry jsou na počátku splatnosti a většinou nejsou k dispozici rezervy. Nejčastější výše pojistného se pohybuje v rozmezí od 500 do dvou tisíc korun měsíčně.

Autor:
  • Nejčtenější

KOMENTÁŘ: Konec legrace, teď začne pořádné zdražování

Postupné zpomalování růstu cen, které v Česku probíhalo od loňského července, je u konce. V březnu byla inflace na...

Odkázal jí celý majetek, nedostala ale nic. Kdy (ne)dědí družka?

Závětí ovlivníte, co bude s majetkem po vaší smrti. Pokud má ovšem závěť nějaké věcné či formální chyby, může se...

Své důchodové konto si nehlídal. Dostane tak od státu nižší penzi

Kontrolujete si pravidelně své důchodové konto, které vede Česká správa sociálního zabezpečení. Hlídejte si také, zda...

Cesta k úspěchu: začal jako zaměstnanec, dnes je spolumajitelem firmy

Do firmy Martin Dozrál nastoupil jako finanční analytik. Dnes je nejen jejím generálním ředitelem, ale i...

{NADPIS reklamního článku dlouhý přes dva řádky}

{POPISEK reklamního článku, také dlouhý přes dva a možná dokonce až tři řádky, končící na tři tečky...}

Advokát: Mít sídlo firmy v bytě může být pro živnostníky komplikace

Řada lidí odstartuje své podnikání jako osoba samostatně činná. Mnoho podnikatelů se přitom rozhodne, že bude mít sídlo...

Pochvaly bych výrazně omezil, víc berou než dávají, vysvětluje psycholog

Premium Stále více čelíme nezdravému tlaku, abychom byli úspěšnější a výkonnější. Jak budovat zdravé sebevědomí? Jak správně...

Opakovaný výstup na osmitisícovku může urychlit demenci, říká neurochirurg Beneš

Premium Špičkový neurochirurg Vladimír Beneš, už třetí v řadě slavné neurochirurgické dynastie, o šťourátku v mozku, hezkých...

Pohodlnější to nikdy nebylo. Velký přehled služeb televize přes internet

Premium Otestovali jsme devět služeb televize přes internet. Vybrali jsme ty, které můžete používat s libovolným poskytovatelem...

  • Další z rubriky

Duševní choroby stojí za invaliditou statisíců Čechů. Myslete na pojištění

Svět bojuje s koronavirovou pandemií, která vrhá stín na ostatní onemocnění. V posledním desetiletí přitom v populaci...

Zranil se při dopravní nehodě. Odškodnění za následky řeší několik let

Loni šetřila Policie České republiky 94 794 dopravních nehod, při kterých zahynulo 460 lidí, těžce se zranilo 1 807 a...

Minimální mzda mění i zdravotní pojištění. Kdo zaplatí více a kdo má výjimku

Vyšší minimální mzda od nového roku zvyšuje zdravotní pojištění osob bez zdanitelných příjmů a minimální pojistné...

Jak nahlásit autonehodu pojišťovně. Pokud nevoláte policii, je nutný formulář

Když se dohodnete, kdo za bouračku může, a není poškozený nikdo třetí, není třeba volat policii. Stačí vyplnit formulář...

Výchova šokem: policie vytáhla čumila z auta, aby si prohlédl mrtvolu

Na německé dálnici A3 v Hesensku v neděli zahynuli při dopravní nehodě dva mladí lidé, muž ve věku 35 let na místě,...

Máte jeden z těchto mobilů? Brzy si s ním na mobilním internetu neškrtnete

Letošek je v Česku ve znamení vypínání sítí postavených na zastaralé 3G technologii. Jako poslední ji koncem listopadu...

Kristelová žaluje Novotného. Za zničenou kariéru chce půl milionu

Soud začal projednávat žalobu Kateřiny Kristelové na Pavla Novotného. Moderátorka tvrdí, že jí někdejší bulvární...

Nová Škoda Fabia odhalena, ceny startují na 330 tisících

Škoda odhalila v online světové premiéře čtvrtou generaci modelu Fabia. Automobilka také zveřejnila základní cenu...

KOMENTÁŘ: Konec legrace, teď začne pořádné zdražování

Postupné zpomalování růstu cen, které v Česku probíhalo od loňského července, je u konce. V březnu byla inflace na...