Úroky: Bydlení za 3 procenta. Běžně

aktualizováno 
Když si Jan Peklo před osmi lety pořizoval domek na hypotéku, sjednal si s bankou tehdy výhodný úrok 13,5 procenta. To zní dnes až neuvěřitelně, protože teď začínají sazby hypotečních úvěrů na 2,50 procenta.
Dům, byt, nemovitost

Dům, byt, nemovitost | foto: Dan MaternaMF DNES

Takový úrok nabízí při roční fixaci, tedy době, po které může banka úrok změnit, Wüstenrot. Pod třemi procenty se pohybuje za obdobných podmínek ještě nabídka GE Money Bank a Živnobanky. Česká spořitelna a eBanka si ji schovávají jen pro perspektivní klienty jako takzvanou minimální sazbu. Klienti to poznají podle toho, že se v nabídkách objevuje sazba „od“ 2,99 procenta.

Za jistotu zaplatíte víc

Pokud dá klient přednost větší jistotě a jasnou úrokovou sazbu chce mít danou na delší dobu, zvolí jinou fixaci. V tom případě je třeba počítat s tím, že sazba trochu povyskočí směrem nahoru. Ale ani maximální doba 30 let pevné úrokové sazby 5,44 procenta, kterou nabízí ČSOB, se nevyrovná původní hypotéce Jana Pekla.

Poměrně často volí klienti sazbu pevnou na pět let – po tu dobu mají jistotu a mezitím se jim možná podaří naspořit nějaké peníze, kterými pak část úvěru mimořádně splatí. Hypotéky s pětiletou fixací začínají na 3,85 procenta u Wüstenrot, ale je to již zmiňovaná sazba „od“, nejnižší garantovaná sazba je 3,99 procenta u eBanky.

Nízký úrok získáte, jen když máte vlastní peníze

Nemovitost, kterou kupujete, bude bance sloužit jako zástava, že dluh budete řádně splácet. Pokud ne, může se stát, že přijdete o střechu nad hlavou. Banka nabízí lepší podmínky lidem, kteří se na financování svého domu či bytu finančně podílejí. Buď tím, že měli naspořené peníze, které ke koupi použijí, nebo dají do zástavy ještě nějaký jiný majetek. Takoví klienti získají standardní hypotéku, jejíž úrokové sazby jsou nižší, než kdyby si půjčovali všechno.

Banky se liší v tom, jakou část hodnoty zástavy klientům v rámci standardní hypotéky poskytnou. eBanka jediná nedělá rozdíl mezi hypotékou standardní a stoprocentní – obě klientům poskytuje za stejné sazby. Devadesát procent hodnoty zastavované nemovitosti jsou ochotni poskytnout v rámci nejnižší sazby v Bawag Bank, v České spořitelně a HVB Bank. Ve Wüstenrotu také, počítají však přitom klientům vyšší úrokovou sazbu. Ostatní banky se pohybují mezi 85 a 70 procenty.

Poplatky číhají tam, kde byste je nečekali

Vybrali jste si správný typ úvěru, jste rozhodnuti zvládat pravidelnou měsíční splátku, máte jasno, jakou zvolit fixaci. Na co se ještě zaměřit? Na poplatky. Ty jsou v zásadě dvojí – za poskytnutí hypotečního úvěru zaplatíte hned na začátku 0,4 až jedno procento z půjčované částky, průběžně pak budete platit za správu úvěru 100 až 150 korun, dle podmínek banky. Počítat je však třeba s dalšími výdaji: většina bank požaduje, abyste si u nich otevřeli běžný účet, za který se platí.

Ačkoli se žádná z bank nehlásí k tomu, že by od klientů striktně požadovala životní pojištění, v konkrétním případě na ně často dojde. Zvláště u lidí starších, u těch, kdo žádají o úvěr sami nebo je na jejich příjmu závislá rodina. Pojistit je třeba i kupovanou nemovitost – dům či byt a jejich zařízení. Kdo počítá měsíčně s dalšími pěti sty korunami navíc na tyto položky, neudělá chybu.

Vyhrál jsem, chtěl bych splatit dřív

Jednou z mnoha věcí, na kterou byste se měli před podpisem smlouvy o hypotečním úvěru zeptat, je mimořádná splátka. Co když si polepšíte v práci a za rok našetříte 200 tisíc? Nebo vyhrajete ve sportce... Zadržte – nevyplatí se hned s nabytými penězi spěchat do banky – pokud byste umořili část dluhu nečekaně, dost by se vám to prodražilo. Mimořádnou splátku je bez problémů možné složit ve dvou případech.

- Pokud máte mimořádnou splátku předem domluvenou ve smlouvě o úvěru. Takovou domluvu však umožňují jen některé banky a někdy si za ni nechávají platit další poplatek.

- Když končí pevná úroková sazba (fixace). Ani konec fixace však není dnem, kdy byste měli dojít do banky s milionem v kapse. Předem raději banku o svém záměru informujte a dohodněte se na náležitostech platby. Vstřícně se v tomto ohledu ke svým klientům chová eBanka po 12 splátkách může klient umořit polovinu svého dluhu.

Hypotéka a pojištění

Jan Bárta z Prahy uvažuje o hypotéce. Když se o ní radil s finančním poradcem, doporučil mu kombinaci hypotéky a kapitálového životního pojištění. Výhody jsou prý jasné – člověk splácí jen úroky z hypotečního úvěru. Mimo to platí životní pojištění. Když pojistka skončí, dostane naspořené peníze, kterými umoří původní hypotéku. Mezitím si odečítá od základu daně úroky z hypotéky, pojistné na životní pojištění a ještě platí nižší úrokovou sazbu. Na konci, když splatí hypotéku, navíc z pojistky ještě možná něco zbude.

Hypotéka je nákladná záležitost, která člověka zatíží na dlouhou dobu. Klientovi se nabídka sice líbila, rozhodl se však vše důkladně prověřit. Nejprve zadal v internetovém vyhledávači heslo „kombinovaná hypotéka“, prošel několik nabídek, článků s výpočty i diskusními příspěvky a zjistil, že převažuje názor o nevýhodnosti tohoto typu financování.

Ta je prý výhodná zejména pro „pojišťováky“, protože z kapitálového pojištění mají slušnou provizi. Podezření, že něco není v pořádku, utvrdila neochota finančního poradce, když se ho zeptal, s jakým zhodnocením u životního pojištění počítal. Prý je výnos zaručeně vyšší než úroky z hypotečního úvěru. Na to však byl Jan Bárta z odborných článků připraven: „Uvědomte si, že spoření prostřednictvím pojišťovny je málo efektivní. Pojišťovna umísťuje rezervy pojistného převážně do dluhopisů, kterými jsou pochopitelně i hypoteční zástavní listy vydávané hypotečními bankami. Těžko může být úrok pojišťovny vyšší než výnos z těchto listů.“

Zajímá vás cena hypotéky? Vězte, že nejde jen o úrokovou sazbu, úvěr mohou pěkně prodražit i poplatky - jejich přehled naleznete ZDE.

 

Autor:

24. - 25. 5. proběhnou volby do Evropského parlamentu v České republice.
Celkem kandiduje 39 uskupení. S výběrem vám může pomoci volební kalkulačka.
Inventura hlasování zjistí, ke kterému současnému poslanci máte nejblíže.

Nejčtenější

Ztratila občanku a nepřevzala si dopis. Přišla tím o dům za miliony

Ilustrační snímek

Dávno už neplatí, že nepřebíráním pošty se vyhneme nepříjemnostem. Naopak. Včasnou reakcí na úřední sdělení můžeme...

Mzdy rostou, někde raketově. Kdo dostal letos přidáno nejvíce

Ilustrační snímek

Lektorkám, jeřábníkům, manažerům hotelů a dalším profesím se od Nového roku zvedají platy o tisíce měsíčně. Zato...

Majetek musí nahlásit notáři sami dědicové. A také uvést jeho hodnotu

ilustrační snímek

Smrt blízkého člověka je asi nejtěžší záležitostí, kterou nám život přináší. Neméně těžké chvíle pak nastávají v...

Kvíz: Zvládli byste to, co vaše děti?

Soutěže se zúčastnilo více než sedmdesát tříd.

Jak jsou na tom s finanční gramotností, to si mohli školáci ověřit v celoevropské soutěži European Money Quiz. V našem...

Diplomacii opustil a začal podnikat, aby dostal od života, co chce

Jan Hebnar

Jan Hebnar říká, že lenost má v sobě každý. I on sám. Zvládl ale vystudovat tři vysoké školy, má státnici ze tří jazyků...

Další z rubriky

Pojištění domu či bytu je funkční, jen když s ním průběžně pracujete

Ilustrační snímek

Praxe ukazuje, že řada lidí v případě pojistné události tratí peníze kvůli podpojištění. Aktuálně se to týká zejména...

Zmapovali jsme, na co letos přispívají všechny zdravotní pojišťovny

Ilustrační snímek

Pokud uvažujete o změně zdravotní pojišťovny, je dobré se nejprve podívat, čím vás ta vaše hýčká a co přechodem k jiné...

Změnit či ukončit pojistnou smlouvu není snadné, ale jde to

Ilustrační snímek

Životní pojištění kdysi uzavíral ten, kdo se chtěl pojistit a zároveň naspořit peníze. Potřeby klientů se však neustále...

Volby - Evropský parlament, výsledky voleb do evropského parlamentu 2019 v ČR

Volby - Evropský parlament, výsledky voleb do evropského parlamentu 2019 v ČR

Kurzy.cz V sobotu 25. 5. 2019 skončily volby do Evropského parlamentu v ČR, výsledky voleb však byly zveřejněny až v neděli 26. ...

Najdete na iDNES.cz