U pojištění k hypotéce vsaďte na klesající pojistné. Výrazně ušetříte

aktualizováno 
Hypotéka je dlouhodobý závazek a není od věci, aby vám po dobu splácení krylo záda vhodné životní pojištění. Pokud jste na hypotéku sami, může se stát, že banka po vás bude uzavření životní pojistky přímo vyžadovat.
Hypotéka kombinovaná s pojištěním znamená vyšší splátku a nejistou úsporu v budoucnosti.

Hypotéka kombinovaná s pojištěním znamená vyšší splátku a nejistou úsporu v budoucnosti.

Jistí se tím pro případ, že by prodej nemovitosti v případě úmrtí dlužníka nepokryl celou dlužnou částku. Pro čtyřicetiletého muže se pojistka na půl milionu korun a 20 let pohybuje přibližně od 400 do 800 korun měsíčně, záleží na konkrétní pojišťovně.

Uzavřít pojistku k hypotéce je užitečné také v situaci, kdy víte, že vaši pozůstalí by ze svých příjmů nebyli schopni úvěr splácet a mohli by zůstat bez střechy nad hlavou.

Pojistné dostane banka
Pojištění se uzavírá ve prospěch banky, u které máte úvěr, a pokud dlužník zemře, pojišťovna na sebe závazek splácení úvěru přebere. Banky se dlužníky snaží k uzavření životní pojistky motivovat výhodnější úrokovou sazbou, slevy jsou však spíš zanedbatelné. Třeba u Raiffeisenbank získáte s „životkou“ o 0,1 procenta levnější hypotéku.

Vsaďte na klesající pojistné
Na rizikovém životním pojištění výrazně ušetříte, když si sjednáte pojistku s klesající pojistnou částkou. Pojistná částka pro případ smrti u nich kopíruje nesplacenou část hypotéky a každoročně klesá.

A pojišťovny nabízejí i jiné výhody - třeba to, že nebudete platit celou dobu. U půlmilionového úvěru by muž za klesající pojistné například u Generali platil jen 12 let z dvaceti pojištěných a celkem by ho stálo 56 016 korun. Oproti tomu u pojistky, která by byla po celou dobu na půl milionu, bude platit celých 20 let a v součtu by pojišťovně ze své kapsy dal 145 680 korun. Úspora 90 000 korun rozhodně není zanedbatelná.

Kombinace: můžete, ale nemusíte vydělat
Zájemcům o hypotéku je občas nabízena kombinace životního pojištění a hypotéky. Podmínkou je, že si koupíte provázaný produkt, kde se pomocí úspor z pojistky splatí hypoteční úvěr. Odborníci se k těmto produktům však stavějí velmi kriticky. „Kombinace je od začátku špatně a vznikla jen proto, že provize z hypotéky a životního pojištění patří mezi nejvyšší,“ komentují takzvané „kombíky“ poradci, kteří nechtějí být jmenováni.

Jak „kombíky“ fungují
Princip je na první pohled jednoduchý. Spolu s hypotékou si založíte také jeden z typů životního pojištění se spořením. Po celou dobu pak bance platíte jen úrok z hypotéky a současně si spoříte na životním pojištění. Na konci splatnosti hypotéky je úvěr jednorázově splacen z úspor na pojistce. V optimálním případě nejen pokryjí úvěr, ale ještě vám nějaké peníze zbudou.

Banky uvádějí, že kombinace investičního životního pojištění je určena pro bohatší klienty, kteří ve splátce hypotéky nejdou na doraz a mají ještě určitou finanční rezervu. V součtu totiž za měsíční splátku hypotéky a pojištění zaplatíte víc, než kdyby jste si platili jen úvěr.

Na deset let nemá kombinace cenu
Podmínkou případného úspěchu kombinace podle bank je, aby dlužník splácel úvěr delší dobu, minimálně 20 let. A ještě by muselo životní pojištění dosáhnout vyššího zhodnocení, než je úrok hypotéky - nejméně 6 procent ročně.

Což je i při zohlednění daňových odpočtů u kapitálového životního pojištění velmi nepravděpodobné, ale ani u investičního životního pojištění tak vysoký výnos nelze zaručit. Ve hře jsou výnosy z investic, ale třeba i vývoj politické situace a jeho dopad na daňové úlevy nebo přechod na euro.

„Pokud vám přece jen z modelového výpočtu vyjde lépe kombinace, rozhodně si připlaťte ještě za pojistku, která se jmenuje zproštění placení pojistného. V případě, že byste se ocitli v plném invalidním důchodu, pojišťovna za vás bude dál platit sama. Na vás zůstane jen úrok z hypotéky,“ upozorňuje Ivo Balon ze společnosti Fincentrum.cz.

Daňové výhody se vytrácejí
Banky inzerují i možnost daňových odpočtů. Klient si odečítá zaplacené pojistné a zároveň úroky z hypotéky, které zůstanou po celou dobu stejně vysoké - nesnižují se jako u běžné anuitní splátky. To ovšem poněkud ztrácí kouzlo vzhledem k daňové reformě - lidé s vyššími příjmy na odpočtech kvůli sjednocení daňové sazby na 15 procent ušetří méně.

Kdy se kombinace (ne)vyplatí?

Srovnali jsme hypotéku kombinovanou s investičním životním pojištěním s klasicky spláceným úvěrem na bydlení, který je doplněn rizikovou životní pojistkou. Znaménko minus znamená, že je výhodnější „obyčejná“ hypotéka, znaménko plus na opak, že je výhodnější kombinovaný produkt.

Muž 35 let, příjem 25 000 Kč hrubého, hypotéka 1 000 000 Kč

Výnos       Splatnost pojistky 
                 20 let           30 let

5 %          -528 456       -182 616
6 %          -366 031      +287 078
7 %          -183 129      +712 707

Poznámka: hypotéku jsme počítali s úrokovou sazbou 5,22 % ročně a zohlednili jsme daňové úlevy na úroky z úvěru na bydlení

Autor:

24. - 25. 5. proběhnou volby do Evropského parlamentu v České republice.
Celkem kandiduje 39 uskupení. S výběrem vám může pomoci volební kalkulačka.
Inventura hlasování zjistí, ke kterému současnému poslanci máte nejblíže.

  • Nejčtenější

Kvíz: Zjistěte, jak jste na tom s emoční inteligencí

Podle různých vědeckých výzkumů jsou nejdůležitější komponentou spokojeného života dobré mezilidské vztahy. Tím, že...

Jak je to s diskutovanou slevou na manželku? Její reálná hodnota klesá

Daňová sleva na manželku nebo manžela patří v Česku mezi významné daňové slevy podporující rodiny formou nižšího...

Sazby hypoték prudce padají. Hypoteční trh však příliš neožívá

Hypotéky zlevnily i v září a zdá se, že tento trend bude pokračovat. Zatímco v lednu průměrná úroková sazba vystoupla...

Ověřovací SMS kód nahradíme všem George klíčem, říká expert České spořitelny

Od září v Česku nastartoval režim, aby online platby u obchodníků a na internetu byly bezpečnější. Proč se tak děje a...

Krádež dronu pojišťovna neproplatila. Podle ní je dron motorové letadlo

Krádež zavazadla, obzvláště na zahraniční dovolené, není nic příjemného. Pokud jsme pojištěni, spoléháme na to, že nám...

Premium

Pokrok po švédsku: mizející pisoáry a genderově neutrální sport

Severská země přichází s revolučními nápady, kterým aplaudují pokrokoví liberálové z celého světa. Mizí pánské pisoáry,...

Premium

Zpěvák Iron Maiden Bruce Dickinson přijede s nehudební show. Získejte vstupenky zdarma

Zpěvák Iron Maiden Bruce Dickinson se předvede v poněkud netradiční roli. V rámci večera mluveného slova představí svou...

Premium

Sex je snadno dostupný, ale nevěra ještě není důvod k rozchodu

Tolerance je podle něj jen povýšenecký postoj k druhému a vytváří korupční prostředí, proto do partnerských ani jiných...

  • Další z rubriky

Pojištění více osob v jedné pojistné smlouvě má své výhody i nevýhody

Pojišťovny svým klientům nabízejí pojistné smlouvy pro celou rodinu. Přesvědčují je slevami na pojištění. To klienty...

Kdy a jak upravit pojistnou smlouvu na dům či byt, abyste netratili

Mnoho majitelů realit platí pojistné smlouvy, v nichž mají uvedeny pojistné částky na rodinný dům či byt v době jeho...

Byt je majetek za miliony. Kdo má pojistit dům, v němž se nachází?

Pojistit si majetek tak, aby pojišťovna v případě pojistné události zaplatila celou škodu, není úplně jednoduché....

Zlomil si nohu a chtěl zájezd stornovat. Pojistka mu byla k ničemu

Sjednat si cestovní pojištění je dnes velmi snadné. Dá se pořídit na pár kliknutí třeba i po internetu. Jenže v...

Najdete na iDNES.cz