Pátek 29. května 2020, svátek má Maxmilián, Maxim
  • schránka
  • Přihlásit Můj účet
  • Pátek 29. května 2020 Maxmilián, Maxim

Spoření s pojišťovnou: sliby, chyby

aktualizováno 
V současnosti řada klientů řeší otázku, kam s penězi. Stále častěji se tak objevují nabídky nových, zaručeně výhodných spořících či kapitálových programů. O jaké programy se jedná a vyplatí se vůbec do nich jednorázově investovat větší částky?

Neustálé snižování úrokových sazeb na účtech u bank nahrává ostatním alternativám ukládání finančních prostředků. Řada klientů tak v současnosti stále častěji přesouvá své úspory do výnosnějšího stavebního spoření či podílových fondů. Jako výhodné spoření jsou nejrůznějšími prodejci také prezentovány zaručeně výhodné nabídky tzv. kapitálových či sociálních programů. Pod těmito programy se nejčastěji skrývá různá forma jednorázově placených životních pojištění. Jak výhodné jsou tyto programy pro jednorázové investování vyšších částek?

Životní pojištění jako bankovní produkt

Životní pojištění nemusí krýt „jen“ vybraná rizika, ale může představovat i „pouhé“ spoření. Některé formy pojištění jsou nabízeny primárně za účelem spoření. Obvykle jde o pojištění pro případ dožití, vkladová pojištění a pojištění s pevnou dobou výplaty. Tato pojištění, pokud jsou placená jednorázově, jsou zprostředkovateli často označována právě za tzv. kapitálové programy. O tyto spořící programy, resp. o jednorázově placená životní pojištění, byl u nás zvýšený zájem zejména po zavedení daňových úlev životního pojištění. Zřejmě nejúspěšnější byla s jednorázově placeným životním pojištěním Pojišťovna ČS, která tuto variantu kapitálového pojištění nabízela klientům přímo na pobočkách České spořitelny.

V čem se odlišují jednorázově placená životní pojištění?

Ruleta místo pojištění. Investiční pojištění známé, neznámé. Čtěte ZDE.

Od bankovních vkladů se spořící životní pojištění odlišují tzv. odloženou splatností daně z příjmů (výnos se nedaní průběžně jako u bankovních produktů, ale až později při plnění) či neexistencí institutu pojištění vkladu. Častá tvrzení, že jsou tyto vklady pojištěny či garantovány ze zákona, jsou zavádějící. Rovněž nelze zaměňovat bankovní úrok se zhodnocením rezervy životního pojištění - tedy s faktem, že pojišťovna zhodnocuje vložené pojistné až poté, co od něj odečte často vysoké poplatky. Výše připsaného zhodnocení je navíc manažerským rozhodnutím. (Více se dočtete ZDE)

U životního pojištění je rovněž odlišná forma vlastnictví k penězům. V případě pojištění jde o platbu za poskytnutí pojistné služby, tudíž vkládané prostředky (pojistné) nejsou ve vlastnictví pojištěného a nemohou být tudíž předmětem jeho případné exekuce.

Jednotlivé kapitálové programy se mohou odlišovat v tom, zda je jednorázový vklad investován pojišťovnou (forma klasického životního pojištění) nebo, zda o jeho umístění rozhoduje sám klient (investiční životní pojištění). V prvním případě je garantováno minimální zhodnocení rezervy pojištění ve výši technické úrokové míry, ve druhém případě není zaručen výnos, ani zachování hodnoty investice. Dále se jednotlivé programy odlišují ve flexibilitě spočívající v možnostech mimořádných vkladů či výběrů a v možnostech dalších změn v průběhu pojištění. Různost programů spočívá také ve výši plnění pojišťovny při případném úmrtí pojištěného.

Jak pojišťovny zhodnotí 100 000 Kč?

Klient s volnou hotovostí ve výši 100 000 Kč se rozhodl tuto úsporu investovat na 5 let do pojištění. Jednotlivé pojišťovny mohou tomuto klientovi nabídnout následující produkty s minimalizovanou pojistnou ochranou:

Pojišťovna Produkt Technická úroková míra Garantované plnění v hrubé výši Plnění v hrubé výši za předpokladu průměrného zhodnocení ve výši 5% p.a.
Klasická životní pojištění *
Pojišťovna ČS FLEXI 3,00%   110 657 Kč   121 888 Kč
Kooperativa KONTO 3,00%   110 201 Kč   121 240 Kč
Uniqa AKORDJ 3,00%   109 293 Kč   120 341 Kč
Generali ZN71J 3,25%   108 762 Kč   116 442 Kč
Komerční pojišťovna VITAL 2,50%   108 607 Kč   122 506 Kč
Česká pojišťovna KOMBI 3,00%   108 390 Kč   119 208 Kč
ČSOB Pojišťovna OPTIMAL PROFIT 2,50%   107 322 Kč   121 131 Kč
ING 3210 3,00%   105 901 Kč   108 274 Kč
Investiční životní pojištění
Generali Z60J x X   119 875 Kč
ING ŽP INVESTICE x X   119 709 Kč
Allianz GLOBAL INVEST x X   119 410 Kč
Credit Suisse LaP TARIF 110 x X   115 506 Kč

Pozn. uvedená tabulka neslouží jako doporučení pro výběr pojišťovny, jednotlivé produkty se liší v dalších pojistně-technických parametrech

* Od 1.1.2004 bude u nově sjednaných smluv maximální TÚM ve výši 2,4 %, což způsobí u zmíněných produktů další pokles garantovaného plnění při dožití.

Zdroj: Fincentrum

Stavební spoření ponese méně.
Co změní nový zákon o stavebním spoření?
Vice ZDE.

Výše garantovaného zhodnocení v podobě technické úrokové míry neodpovídá ročnímu efektivnímu úroku, který je výrazně nižší. Pojišťovny uvedenému klientovi nabídly k vloženým 100 000 Kč zaručený čistý roční výnos v rozmezí od 1 % do 1,7 %. Za předpokladu dosažení průměrného čistého zhodnocení rezervy životního pojištění ve výši 5 % jsou pojišťovny schopny stotisícový vklad zhodnotit v rozmezí 1,4 % až 3,5 %. Je zřejmé, že doporučovat jednotlivcům jednorázově vložit do pojištění vyšší částky bez současného čerpání daňových výhod není z pohledu výnosnosti tím správným řešením.

Uzavřeli byste si některý kapitálový program nabízený životní pojišťovnou? Považujete tyto programy za dobrý způsob zhodnocení úspor? Těšíme se na vaše názory.

Autor:
  • Nejčtenější

Zrušení daně z nabytí nemovitosti budí rozpaky. Kdo na něm vydělá?

Vláda schválila zrušení čtyřprocentní daně z nabytí nemovitosti výměnou za zrušení odpočtů úroků u úvěrů na bydlení z...

Peníze z brigády dal do cesty po Indii. Díky tomu úspěšně podniká

Je mu teprve pětadvacet, a přestože se mu v začátcích moc nedařilo, nevzdal se. Dnes už ho podnikání živí. Jak sám...

KOMENTÁŘ: Zájem o penzijní fondy roste. Jak je ale využít na maximum

Češi si začínají uvědomovat, že v otázce důchodu se nemohou na stát spolehnout, a proto se na stáří raději připravují...

Když chybí peníze v domácím rozpočtu: je rozumné vypovědět stavební spoření?

Premium Možná se vám v důsledku pandemie snížil příjem. A možná jste dokonce bez práce. O kolik přijdete, když zrušíte stavební...

{NADPIS reklamního článku dlouhý přes dva řádky}

{POPISEK reklamního článku, také dlouhý přes dva a možná dokonce až tři řádky, končící na tři tečky...}

KVÍZ: Znalost cizích jazyků se počítá. Vyznáte se v certifikátech a zkouškách?

Snad v každém inzerátu na volné pracovní místo najdete požadavek na znalost cizího jazyka. Možná jste strávili pět let...

Virus se mění pod rukama. Přírodní izoláty se tak nechovají, vysvětluje Peková

Premium Do povědomí širší veřejnosti se molekulární bioložka a viroložka Soňa Peková z laboratoře Tilia dostala pro své neshody...

Svoboda na dvou kolech Čechy láká. Porovnali jsme nejpopulárnější skútry

Premium Skútr, to znamená hlavně svobodu pohybu namísto stání v kolonách. V porovnání s automobilem nabízí levnější a...

Mám už celé krize dost, hyperbola strachu je šílená, říká šéfkuchař Pohlreich

Premium Když vidíte sedět Zdeňka Pohlreicha v úplně prázdné restauraci Next Door v centru Prahy, kde jste si dřív bez rezervace...

  • Další z rubriky

Za invaliditou stojí z 95 procent nemoc. Jak si ji pojistit?

Trvalá invalidita znamená pro nemocného i jeho rodinu obrovskou finanční zátěž. Znamená totiž vyšší výdaje a současně...

Pojištění na hory? Rozhodně ano! Pár korun za den vám může ušetřit miliony

Uzavření pojistky se vyplatí i pro pobyt v tuzemských horách. Už kvůli škodě, kterou můžete způsobit někomu jinému....

Povinné ručení: sazby se řídí až podle dvaceti kritérií a ceny rostou

Klasické ceníky na povinné ručení? Zapomeňte. Pojišťovny zajímá, komu půjčujete vůz, kde bydlíte, kolik máte dětí a...

Pojistit se kvůli covidu? Životní pojistky ani krytí marodění netáhnou

Mohlo by se zdát, že pojišťovny budou v koronavirové době zaznamenávat zvýšený zájem o sjednání životních pojistek....

Najdete na iDNES.cz