Neděle 19. září 2021, svátek má Zita
  • schránka
  • Přihlásit Můj účet
  • Neděle 19. září 2021 Zita

Splátka hypotéky se vám může časem zvýšit

Pokud si chcete sjednat hypotéku, musíte se smířit s rizikem, že během splácení může dojít ke zvýšení úrokových sazeb a tím k růstu měsíční splátky. To by mohlo negativně zatížit váš rodinný rozpočet. O kolik konkrétně výše splátky vzroste? Víte, jak se tomuto riziku bránit?

Úvěry a možnost změn v průběhu jejich splácení

1/ Stavební spoření

Stavební spoření je z tohoto pohledu jednodušší. Úvěr ze stavebního spoření má po celou dobu splatnosti neměnnou úrokovou sazbu. Klient tak ví, jaký bude úrok třeba i za 10 let. Není nutné se obávat rizika růstu sazeb. Zároveň má klient právo úvěr kdykoli splatit a stavební spořitelna musí splátku úvěru přijmout. Situace je nesymetrická ve prospěch klienta.

Úrokové sazby z úvěrů ze stavebního spoření jsou velice nízké a vždy se říkalo, že se nevyplatí úvěr předčasně splatit. Záleží na pohledu dané doby. Např. v roce 1999 byly sazby hypotečních úvěrů nad 10 %, proto se zdály úvěry ze stavebního spoření levné. Nyní je situace jiná. Sazby jsou nižší a možná by někdo o rychlejším splacení úvěru mohl uvažovat.

Úvěr se předčasně splácí většinou v případě, že:

  • se nám zdá drahý, nechceme ho dále splácet a máme prostředky na jeho splacení, nebo
  • potřebujeme uvolnit ručení úvěru (zástavu nemovitostí nebo ručitele).


Máte dost peněz a chcete bydlet v novém? Pak můžete vybírat, zejména pokud máte zájem o Prahu nebo některé z dalších větších měst. Více čtěte ZDE.

2/ Riziko změny sazby u hypoték

U hypotečních úvěrů je situace složitější. Zde není úroková sazba pevná a může se měnit. Sjednává se na určitou dobu, většinou na 5 let. Ani splacení úvěru není možné provést kdykoli jako v případě stavebního spoření. Bez sankcí je možné splatit část hypotečního úvěru (nebo celý úvěr) pouze v okamžiku změny úrokové sazby. Co když se za 5 let změní úroková sazba, zvýší se splátka a nebudeme mít na splácení úvěru?

Příklad
Vezměme si hypoteční úvěr ve výši 1 mil. Kč se splatností 20 let a s úrokovou sazbou 6 % ročně. Jak by situace vypadala, kdyby se za 5 let výrazně zvedla úroková sazba? (Parametry úvěru viz následující tabulka)

Možná změna parametrů hypotečního úvěru

V prvních letech splácení splátka obsahuje hlavně úroky. Výše hypotečního úvěru proto příliš neklesla a je stále skoro stejně vysoká. Proto bychom očekávali, že růst úrokových sazeb bude mít velký dopad na výši splátky úvěru.

Nárůst splátky hypotečního úvěru v případě růstu úrokových sazeb

I přes drastický růst úrokové sazby z 6 na 9 % vzrostla splátka pouze o 1 447 Kč. Nárůst není možná tak velký, jak se mohlo pro růst sazby o ½ očekávat. Růst sazeb z 6 na 9 % je dost velký a těžko říci, jestli skutečně reálně hrozí. Ale berme to jako odpověď na otázku: „Co kdyby…“

Kdybychom počítali s daňovými odpočty, bude nárůst splátky nižší, protože při vyšší úrokové sazbě se více odečte z daní. Daňové odpočty tak tlumí dopad růstu sazeb. Při nižším růstu úrokové sazby (např. o 1 %) bude růst splátky asi třetinový.

Riziko nárůstu splátky hypotečního úvěru závisí také na době splatnosti úvěru. Pro kratší dobu splatnosti není riziko růstu splátky tak vysoké. Kdybychom nepočítali se splatností 20 let, ale jenom 10 let, bude růst splátky činit jenom 820 Kč měsíčně. Splátka úvěru je přitom přes 11 000 Kč. Sice hrozí růst splátek hypotečního úvěru vlivem růstu sazeb, ale riziko není nijak veliké. Navíc je dost pravděpodobné, že vyšší splátka bude vyvážena růstem mezd.

Jak se bránit růstu splátek

Jednou z možných obran proti růstu splátky je čerpat hypoteční úvěr s kratší dobou splatnosti. Tam jsme si ukázali, že je riziko růstu splátky minimální.

Další možností je naspořit určitou malou částku, která se dá použít pro jednorázové splacení hypotečního úvěru. Kromě splácení úvěru se tak bude ještě spořit. U úvěru se splatností 20 let stačí spořit 850 Kč měsíčně. Po 5 letech je naspořeno cca 58 000 Kč, které se dají použít na jednorázové splacení části úvěru. Po snížení úvěru se sníží i jeho splátka. Bez jednorázové splátky by (po případném růstu sazeb z 6 na 9 %) byla měsíční splátka o 1 447 Kč vyšší než v prvních 5 letech splácení. Po provedení jednorázové splátky vzroste pouze o 858 Kč.

Je novomanželská půjčka za 2 % ideální?
Více ZDE.

Jestliže budeme kromě splácení úvěru (splátka je 7 164 Kč) ještě spořit 850 Kč měsíčně, máme dostatečnou rezervu k tomu, abychom se nemuseli obávat růstu úrokové sazby o 3 % za 5 let. Problém tohoto postupu je v tom, že lidé většinou nemohou při splácení zároveň spořit. Splátka úvěru často vyčerpá rodinný rozpočet a takovéto rezervy v něm již nejsou. Někdo si přece jenom rezervu v příjmu ponechá, a pak ji může použít právě tímto způsobem. Také se dají vhodně použít peníze, které dostaneme vráceny z titulu daňové úspory. Jestliže je neutratíme, ale uspoříme, mohou nám jednorázově snížit část úvěru.

Jak byste se zajistili proti vzrůstu úrokové sazby úvěru vy? Mohli byste si při splácení hypotéky dovolit ještě navíc spořit?

Ukázky z knihy
Petra Syrového: Financování vlastního bydlení

1. díl: Je výhodnější nájemní, či vlastní bydlení?

2. díl: Jednorázový vklad, nebo pravidelné spoření?

3. díl: Vyplatí se překlenovací úvěr?

4. díl: Víte, kolik můžete ušetřit na hypotéce?

5. díl: Úroky z hypotéky snižují daně

6. díl: Spočítat si skutečnou cenu hypotéky není jednoduché

7. díl: Která hypotéka je nejlevnější?


Úryvek je z knihy "Financování vlastního bydlení" vydané nakladatelstvím Grada Publishing, které vydává další publikace v edici FINANCE jako např:
Naučte se investovat
Povinné ručení - otázky a odpovědi

Autor:
  • Nejčtenější

Zaměstnanci i OSVČ s více dětmi dostanou od státu daňovou vratku

Díky daňové novele se během letošního roku zvyšuje daňové zvýhodnění na druhé a další děti. Vyšší daňové zvýhodnění se...

Před patnácti lety měl odvahu. Nejen díky tomu je dnes na špičce v oboru

Svoje první vlastní víno vyrobil v 17 letech, ale jen pro domácí potřebu. Dnes je Petr Marcinčák největším biovinařem v...

Kvůli pandemii nemohly podnikat, a tak přišly s novým nápadem

Během pandemie koronaviru musely omezit svá fungující podnikání. Daly hlavy dohromady a založily firmu Nosafro,...

Průměrná sazba hypoték roste, nelítostně zamíří k hranici 3 %

Hypotéky dál zdražují. Průměrná úroková sazba vzrostla v srpnu o dalších devět bazických bodů na 2,32 % p.a. Objemy...

{NADPIS reklamního článku dlouhý přes dva řádky}

{POPISEK reklamního článku, také dlouhý přes dva a možná dokonce až tři řádky, končící na tři tečky...}

Služba státu má přesná pravidla. Co čeká ty, kteří zvolí služební poměr

Představa úředníků shrbených nad prací jako ve filmu Katakomby s Vlastou Burianem, kde už jen přítomnost nadřízeného...

Nesmysly o inflaci v Česku. Znovu bude nízká, uvidíte, tvrdí ekonom Michl

Premium ČSÚ zveřejnil, že inflace je nejvyšší od roku 2008, 4,1 %. Hned v pátek jsem k tomu vydal v MF DNES článek „Nebojte se...

Chci přidat 20 tisíc. Generaci Z kuráž nechybí, s trpělivostí už je to horší

Premium Sedmatřicetiletý Libor vede pobočku banky v krajském městě. Za poslední měsíce přijal několik mladých lidí, dvacátníků...

Hladovění je to nejlepší, co pro sebe lidé mohou udělat, říká neurolog

Jde o největší problém současné medicíny, a to bez ohledu na covid-19 - Alzheimerova nemoc, nejčastější typ demence....

  • Další z rubriky

Podpojištění je znovu na scéně, kvůli dražším stavebním materiálům

Zdražování cen stavebních materiálů i prací nekomplikuje jen výstavbu a rekonstrukce, ale přináší i riziko podpojištění...

Svobodné povinné ručení? Zatím je to spíše výjimka

Je to bezmála deset let, co první pojišťovna na českém trhu dala klientům možnost v podstatě kdykoliv ukončit smlouvu...

Jak se pojistit proti silným větrům i ostatním živelním pohromám

Tornádo, které se prohnalo obcemi jižní Moravy, ukázalo na důležitost pojištění majetku. Zdaleka přitom nemusí jít vždy...

Kolo ukradené z balkonu nebo ze stojanu před hospodou. Co pojišťovna zaplatí?

Premium Cyklistika frčí, pořádný bicykl není zadarmo, a tak je dobré myslet i na to, abyste o něj nepřišli. Případně, aby vám...

Gabriela Soukalová je poprvé maminkou, narodila se jí holčička

Bývalá biatlonistka Gabriela Soukalová (31) se stala maminkou. S partnerem Milošem Kadeřábkem přivítala moderátorka na...

Když dva jsou málo. 5 pravd o sexu ve třech, které vám zatím nikdo neřekl

Premium Sex ve třech. Někdy o něm snil kdekdo z nás. Pojďme ovšem pohlédnout pravdě do očí. Pokud do své ložnice přizvete další...

Začalo to jako chřipka, pak vzal Tereze meningokok nohy a zničil ledviny

Před čtyřmi lety si Tereza myslela, že nastydla na kole. Jenže druhý den už ležela na JIP a kvůli meningokokové infekci...

Žena nemá žádné kamarádky, aby nesváděla svou postavou jejich partnery

Sedmadvacetiletá Moriah Millsová z Georgie se živí jako modelka a na své křivky je velmi hrdá. Nepodstoupila údajně...

Probudila mě bolest nehtů. Od té doby nemohu chodit, říká Alfred Strejček

Už téměř čtyři roky je Alfred Strejček (79) zcela odkázaný na péči druhých. Herci, recitátorovi, moderátorovi a...