Vláda minulý týden projednávala na svém zasedání, mimo jiné, celý balíček návrhů zákonů týkající se podnikání v oblasti pojištění a penzijního připojištění. V rámci přizpůsobování národní právní úpravy právu Evropské unie přijala návrh zákona upravující podmínky provozování zprostředkovatelské činnosti v pojišťovnictví a činnost samostatných likvidátorů pojistných událostí.
Jistou míru regulace přinesl už Zákon o pojišťovnictví 363/1999 Sb., který poprvé definoval pojmy „pojišťovací agent“ a „pojišťovací nebo zajišťovací makléř“, zavedl registr makléřů a stanovil podmínky, které musí žadatel o registraci splňovat. Tato současná právní úprava je však jen mezistupeň ke komplexní kontrole zprostředkovatelské činnosti v pojišťovnictví.
Současný stav prodeje pojistných produktů:
| Zprostředkovatelská činnost | Zaměstnanci pojišťoven | |||
| Makléř: | Agent: |
- na základě pracovní smlouvy s pojišťovnou | ||
|
- na základě smlouvy se zájemcem o uzavření pojistné nebo zajišťovací smlouvy |
- na základě smlouvy s pojišťovnou | |||
| Fyzická osoba: | Právnická osoba: | Fyzická osoba: | Právnická osoba: | |
|
|
|
| |
S plánovaným vstupem České republiky do EU vláda musela připravit právní úpravu, která bude dostatečně garantovat ochranu spotřebitele pojišťovacích služeb. Díky přehlednosti a očekávanému dynamickému rozvoji právě v této oblasti byla právní úprava o pojišťovacích zprostředkovatelích a samostatných likvidátorech pojistných událostí vyjmuta ze zákona o pojišťovnictví a bude tvořit samostatný zákon.
Návrh zákona opouští dosavadní terminologii a zavádí jednotný termín „pojišťovací zprostředkovatel“. Za pojišťovacího zprostředkovatele bude považován každý, jehož činnost bude směřovat k uzavření smlouvy a bude vykonávat činnosti s tím související. Tím se sjednotí termíny, které nyní prodejci používají (konzultant, poradce,…), čímž vytvářely situaci značně nepřehlednou. Návrh zákona se nevztahuje na osoby, které vykonávají jinou profesní činnost (př. daňový poradce), kteří v jejím rámci příležitostně poskytnou radu o pojistné ochraně.
Plánovaná struktura prodeje pojistných produktů:
svázaný s 1 pojišťovnou, jejíž jménem a na její účet jedná pokud více pojišťoven; produkty si nesmí konkurovat pojišťovna je plně zodpovědná za jeho činnost základní stupeň odborné způsobilosti „pomocný zprostředkovatel“, smluvně svázaný s nadřízeným zprostředkovatelem (střední nebo nejvyšší stupeň), který za něho plně zodpovídá - na základě pracovní smlouvy s pojišťovnou střední stupeň odborné způsobilosti není svázán 1 pojišťovnou, ale jedná jejich jménem nejvyšší stupeň odborné způsobilosti vázán smlouvou uzavřenou se zájemcem o pojištění, (nyní makléř)
Zprostředkovatelská činnost
Zaměstnanci pojišťoven
Vázaný pojišťovací zprostředkovatel
Pojišťovací zprostředkovatel
Základním předpokladem provozování zprostředkovatelské činnosti v pojišťovnictví bude registrace osoby provozující tuto činnost. Fyzická nebo právnická osoba bude muset spolu s žádostí o registraci doložit splnění zákonem stanovených podmínek. Mezi ně bude patřit splnění zpřísněných kritérií bezúhonnosti (resp. důvěryhodnosti) podle připravované novely zákona o pojišťovnictví, povinné pojištění odpovědnosti s podstatně zvýšenými limity – 1 mil. eur, resp. 1,5 mil. eur, oproti stávajícím 5 mil. Kč., a především doklad o absolvování odborného vzdělání a vykonané odborné zkoušce (u středního a nejvyššího stupně se vykoná zkouška před zkušební komisí jmenovanou ministrem financí). Rozsah potřebného vzdělání a zkoušek se odvíjí od stupně odborné způsobilosti zprostředkovatelů.
Hledáte další informace o životním pojištění? Pak neváhejte a navštivte naši speciální sekci.
Jaký bude mít předpokládaná novela dopad na pojistný trh?
Pro klienty bude připravovaná novela v oblasti zprostředkovávání jednoznačně přínosná. Ve volně přístupném registru se dozvědí základní informace o zprostředkovateli, který se jim snaží nabízet své služby. Zjistí stupeň odborné způsobilosti, který klientovi napoví, v jakém postavení je zprostředkovatel vůči pojišťovně či klientovi a v jakém rozsahu je kvalifikovaný. Zanikne současný stav, kdy se za pojišťovacího makléře či poradce označují i prodejci pojistných produktů jedné pojišťovny.
Navrhovaná právní úprava, bude mít v případě jejího přijetí dopad na státní správu. Vytvoření registru, prozkoumávání odborné způsobilosti a přezkušování bude vytvářet tlak na růst byrokratického aparátu, který ale bude financován z poměrně vysokých správních poplatků spojených se žádostí o registraci (je uvažováno s částkou 20 000 Kč za 1 registraci).
Zprostředkovatelům se však výrazně zpřísní podmínky pro podnikání. Náročná kritéria mnoho z nich vyřadí. Pokud budou chtít ve své činnosti pokračovat, budou muset dosavadní makléři a agenti doložit, že plní nové podmínky (zatím s úlevou, týkající se požadavku na vykonání odborné zkoušky. Tu budou muset vykonat do 2 let od účinnosti zákona.). Jedná se tedy o jakýsi proces přelicencování, který pojišťovny již mají za sebou. Zprostředkovatelům výrazně vzrostou náklady na školení, na správní poplatky a také na pojištění odpovědnosti, které bude mnohonásobně dražší než doposud.
V České republice působilo v roce 2001 přibližně 4 000 zaměstnanců v obchodní službě pojišťoven, 30 000 agentů s výhradním zastoupením jedné pojišťovny a na 400 makléřů. Jestliže zákon bude schválen, náročná kritéria a s tím narůstající náklady na prodej donutí všechny pojistitele výrazně přehodnotit současné prodejní strategie. Dá se předpokládat, že vzroste podíl zaměstnanců pojišťoven v obchodní službě (těch se právní úprava netýká) a že se pojišťovny budou snažit více využívat nové prodejní cesty, jako je bankopojištění nebo prodej produktů přes Internet.
Obecně se dá říci, že připravovaná novela je žádoucí. Věříme, že zákon by mohl výrazně přispět ke kultivaci prostředí na pojistném trhu. Obáváme se však, že zákon bude neseriózními zprostředkovatelskými či poradenskými firmami obcházen. Neregistrovaný zprostředkovatel nechá smlouvu podepsat jedním z mála registrovaných ve firmě a bude vystaráno.
Co očekáváte, že přinese v případě schválení nový zákon pro pojistný trh? Považujete zpřísnění regulace prodeje za správné? Těšíme se na Vaše názory.
