Životní pojištění patří k nejčastěji sjednávaným finančním produktům. Lidé si ho uzavírají například k hypotékám pro zajištění rodiny. Není proto divu, že v běhu je nyní v České republice více než šest milionů uzavřených smluv. Lidé přitom platí za životní pojistky nemalé částky v řádu několika tisíc korun ročně. Celkem zaplatíme pojišťovnám na životních pojistkách více než 46 miliard korun za rok. Nabízí se proto otázka, jak na pojistkách ušetřit.
Životní pojištění: nemalý náklad rodinného rozpočtu
Například čtyřicetiletý zájemce o pojištění smrti, který požaduje pojistit svůj život na jeden milion korun, se může u férové pojišťovny dostat na cenu
1 430 korun ročně, za stejný typ pojistky u drahé pojišťovny ale může dát i
2 976 korun. Rozdíly v ceně pojištění úmrtí jsou mezi jednotlivými pojišťovnami i dvojnásobné. Pouhým výběrem či změnou pojišťovny je možné výrazně ušetřit.
Jak pojišťovny spočítají cenu
Pojišťovny při určování ceny pojištění úmrtí vycházejí z takzvaných úmrtnostních tabulek. V těchto tabulkách, které vydává Český statistický úřad, je uvedena výše pravděpodobnosti, že člověk v daném věku zemře. Z těchto údajů pojišťovny spočítají, kolik peněz musí na pojistném minimálně vybrat, aby měly peníze na výplaty plnění. Tomuto pojistnému se říká ryzí (netto) pojistné.
Pojistné, které platíme pojišťovnám (brutto pojistné), je však podstatně vyšší. Z vybraného pojistného se musí zaplatit provoz pojišťovny, provize za prodej pojištění či náklady na tvorbu rezerv. A protože pojišťovny nejsou charitativní organizace, ale komerční instituce, musí se uhradit i zisk pojišťovny. Ve výši této nákladové a ziskové přirážky k netto pojistnému jsou mezi pojišťovnami obrovské rozdíly.
Cenový ukazatel odhalí levné pojištění
Proto vznikl cenový ukazatel životního pojištění nazvaný jako RIP (Ryzí Index Pojištění), který srovnává životní pojistky podle nákladovosti podobně jako úvěry pomocí RPSN. RIP index počítá, o kolik procent je cena pojištění úmrtí (brutto pojistné) vyšší ve srovnání s ryzím (netto) pojistným. Čím nižší je tento ukazatel, tím je pojištění úmrtí dané pojišťovny levnější.
Pro názornost použijme jeden příměr. Náklady na materiál ("železo") představují u výroby auta relativně významnou část prodejní ceny auta. Zbytek tvoří ostatní náklady (provoz automobilky, náklady na mzdy, výzkum, daně atd.) a zisk automobilky. O kolik procent je prodejní cena auta vyšší než náklady na "materiál", by hodnotil právě ukazatel RIP.
U životního pojištění je oním nákladem na "materiál" ryzí (netto) pojistné (náklady na výplaty plnění) a cenový index RIP vyjadřuje výši průměrné přirážky pojišťovny na úhradu ostatních nákladů a tvorbu zisku. Protože některé pojišťovny uplatňují různou cenu pro kuřáky a nekuřáky, je v tabulce zohledněna i tato výhoda.
| Pojišťovna (název produktu) | Průměrná nákladová a zisková marže pojišťovny u pojištění úmrtí |
|---|---|
| MetLife (Garde 3.0) odpovědný nekuřák 1) | 7% |
| Uniqa (RŽP-D Nová edice) | 10% |
| Generali (Bella Vita) | 20% |
| MetLife (Garde 3.0) nekuřák 2) | 20% |
| Pojišťovna ČS (Flexi) | 23% |
| Allianz (Rytmus) odpovědný nekuřák 3) | 26% |
| Axa (Trend Max) | 31% |
| ČPP (Evoluce) | 45% |
| ING (Smart) | 53% |
| ČSOB Pojišťovna (Forte) | 56% |
| MetLife (Garde 3.0) kuřák 4) | 58% |
| Aegon (Via) | 80% |
| Kooperativa (Perspektiva) | 88% |
| Česká pojišťovna (Diamant) | 119% |
| Allianz (Rytmus) kuřák 5) | 120% |
| Poznámka: 1) Pro nekuřáky, kteří mají administrativní povolání, 1x za 2 roky absolvuje preventivní prohlídky, každý rok také chodí na prohlídky ke gynekologovi/urologovi; 2) Pro nekuřáky, kteří mají administrativní povolání, 1x za 2 roky absolvuje běžné preventivní prohlídky; 3) Nekuřák s "nerizikovým" povoláním, absolvuje pravidelné onkologické prohlídky; 4) Kuřák bez nadváhy; 5) Kuřák s nerizikovým povoláním Zdroj a kompletní metodika výpočtu: blog.brokertrust.cz | |
Nízkou cenu pojištění úmrtí nalezneme u pojišťovny MetLife. Platí to však jen pro administrativně pracující nekuřáky, kteří nejenže absolvují každé dva roky preventivní prohlídku lékařem, ale každý rok také chodí ke gynekologovi (ženy) či urologovi (muži). V opačném případě je sleva ze základní ceny pojištění nižší.
Zcela bez podmínek se lze levně životně pojistit u pojišťovny Uniqa. Naopak k dražším pojišťovnám patří některé produkty České pojišťovny. Kuřáci si také výrazně sáhnou do peněženky v případě pojištění u Allianz.
Jak postupovat při sjednání životního pojištění
Pojišťovnu pečlivě vybírejte a porovnávejte
Přibývá pojišťoven, které vám dají slevu za zdravý životní styl (MetLife, Allianz). Nenechte si proto "vnutit" ty nejdražší pojistky. Oslovte více pojišťoven a cenu pojištění si nechte spočítat od každé z nich. Záleží nejen na výši rizikového pojistného, ale i na dalších poplatcích.
Levné pojištění ještě neznamená pojištění kvalitní
Cena by neměla být jediným kritériem pro výběr pojišťovny. Důležitým hlediskem je především obsah pojistných podmínek, tedy výluky a omezení pojistného plnění. Stejně jako nízká prodejní cena auta nic neříká o jeho kvalitě, jízdních vlastnostech, spotřebě paliva či bezpečnosti. Nejde tedy o nízkou cenu, ale o poměr ceny a kvality.
Nechte si poradit
Při uzavírání takové smlouvy je ideální nechat si poradit od odborníka, který vám objasní, proč si za pojistku zaplatit více. Dražší pojistka totiž může být kvalitnější a pojistné podmínky pro klienta výhodnější. Klient by měl vědět, za co vlastně pojišťovně platí, proto je třeba se důkladně seznámit s podmínkami a výhodami, které z nich pro klienta vyplývají.
