Úterý 9. srpna 2022, svátek má Roman
  • schránka
  • Přihlásit Můj účet
  • Úterý 9. srpna 2022 Roman

Spočítáno: Podívejte se, jak pojišťovny určují cenu života

Rozdíly v ceně životního pojištění jsou k neuvěření. Za milionovou pojistku na úmrtí zaplatíte necelých patnáct stovek, ale třeba i tři tisíce. Vybírejte proto pečlivě.
Levné pojištění ještě neznamená pojištění kvalitní. Cena by neměla být jediným kritériem pro výběr pojišťovny. Ilustrační snímek

Levné pojištění ještě neznamená pojištění kvalitní. Cena by neměla být jediným kritériem pro výběr pojišťovny. Ilustrační snímek | foto:  Tomáš Krist, MAFRA

Životní pojištění patří k nejčastěji sjednávaným finančním produktům. Lidé si ho uzavírají například k hypotékám pro zajištění rodiny. Není proto divu, že v běhu je nyní v České republice více než šest milionů uzavřených smluv. Lidé přitom platí za životní pojistky nemalé částky v řádu několika tisíc korun ročně. Celkem zaplatíme pojišťovnám na životních pojistkách více než 46 miliard korun za rok. Nabízí se proto otázka, jak na pojistkách ušetřit.

Životní pojištění: nemalý náklad rodinného rozpočtu

Například čtyřicetiletý zájemce o pojištění smrti, který požaduje pojistit svůj život na jeden milion korun, se může u férové pojišťovny dostat na cenu 
1 430 korun ročně, za stejný typ pojistky u drahé pojišťovny ale může dát i
2 976 korun. Rozdíly v ceně pojištění úmrtí jsou mezi jednotlivými pojišťovnami i dvojnásobné. Pouhým výběrem či změnou pojišťovny je možné výrazně ušetřit.

Jak pojišťovny spočítají cenu

Pojišťovny při určování ceny pojištění úmrtí vycházejí z takzvaných úmrtnostních tabulek. V těchto tabulkách, které vydává Český statistický úřad, je uvedena výše pravděpodobnosti, že člověk v daném věku zemře. Z těchto údajů pojišťovny spočítají, kolik peněz musí na pojistném minimálně vybrat, aby měly peníze na výplaty plnění. Tomuto pojistnému se říká ryzí (netto) pojistné.

Pojistné, které platíme pojišťovnám (brutto pojistné), je však podstatně vyšší. Z vybraného pojistného se musí zaplatit provoz pojišťovny, provize za prodej pojištění či náklady na tvorbu rezerv. A protože pojišťovny nejsou charitativní organizace, ale komerční instituce, musí se uhradit i zisk pojišťovny. Ve výši této nákladové a ziskové přirážky k netto pojistnému jsou mezi pojišťovnami obrovské rozdíly.

Cenový ukazatel odhalí levné pojištění

Proto vznikl cenový ukazatel životního pojištění nazvaný jako RIP (Ryzí Index Pojištění), který srovnává životní pojistky podle nákladovosti podobně jako úvěry pomocí RPSN. RIP index počítá, o kolik procent je cena pojištění úmrtí (brutto pojistné) vyšší ve srovnání s ryzím (netto) pojistným. Čím nižší je tento ukazatel, tím je pojištění úmrtí dané pojišťovny levnější.

Pro názornost použijme jeden příměr. Náklady na materiál ("železo") představují u výroby auta relativně významnou část prodejní ceny auta. Zbytek tvoří ostatní náklady (provoz automobilky, náklady na mzdy, výzkum, daně atd.) a zisk automobilky. O kolik procent je prodejní cena auta vyšší než náklady na "materiál", by hodnotil právě ukazatel RIP.

U životního pojištění je oním nákladem na "materiál" ryzí (netto) pojistné (náklady na výplaty plnění) a cenový index RIP vyjadřuje výši průměrné přirážky pojišťovny na úhradu ostatních nákladů a tvorbu zisku. Protože některé pojišťovny uplatňují různou cenu pro kuřáky a nekuřáky, je v tabulce zohledněna i tato výhoda.

Pojišťovna (název produktu)Průměrná nákladová a zisková marže pojišťovny u pojištění úmrtí
MetLife (Garde 3.0) odpovědný nekuřák 1)7%
Uniqa (RŽP-D Nová edice)10%
Generali (Bella Vita) 20%
MetLife (Garde 3.0) nekuřák 2)20%
Pojišťovna ČS (Flexi)23%
Allianz (Rytmus) odpovědný nekuřák 3)26%
Axa (Trend Max)31%
ČPP (Evoluce)45%
ING (Smart)53%
ČSOB Pojišťovna (Forte)56%
MetLife (Garde 3.0) kuřák 4)58%
Aegon (Via)80%
Kooperativa (Perspektiva)88%
Česká pojišťovna (Diamant)119%
Allianz (Rytmus) kuřák 5)120%
Poznámka: 1) Pro nekuřáky, kteří mají administrativní povolání, 1x za 2 roky absolvuje preventivní prohlídky, každý rok také chodí na prohlídky ke gynekologovi/urologovi; 2) Pro nekuřáky, kteří mají administrativní povolání, 1x za 2 roky absolvuje běžné preventivní prohlídky; 3) Nekuřák s "nerizikovým" povoláním, absolvuje pravidelné onkologické prohlídky; 4) Kuřák bez nadváhy; 5) Kuřák s nerizikovým povoláním      Zdroj a kompletní metodika výpočtu: blog.brokertrust.cz

Nízkou cenu pojištění úmrtí nalezneme u pojišťovny MetLife. Platí to však jen pro administrativně pracující nekuřáky, kteří nejenže absolvují každé dva roky preventivní prohlídku lékařem, ale každý rok také chodí ke gynekologovi (ženy) či urologovi (muži). V opačném případě je sleva ze základní ceny pojištění nižší.

Zcela bez podmínek se lze levně životně pojistit u pojišťovny Uniqa. Naopak k dražším pojišťovnám patří některé produkty České pojišťovny. Kuřáci si také výrazně sáhnou do peněženky v případě pojištění u Allianz.

Jak postupovat při sjednání životního pojištění

Pojišťovnu pečlivě vybírejte a porovnávejte
Přibývá pojišťoven, které vám dají slevu za zdravý životní styl (MetLife, Allianz). Nenechte si proto "vnutit" ty nejdražší pojistky. Oslovte více pojišťoven a cenu pojištění si nechte spočítat od každé z nich. Záleží nejen na výši rizikového pojistného, ale i na dalších poplatcích.

Levné pojištění ještě neznamená pojištění kvalitní
Cena by neměla být jediným kritériem pro výběr pojišťovny. Důležitým hlediskem je především obsah pojistných podmínek, tedy výluky a omezení pojistného plnění. Stejně jako nízká prodejní cena auta nic neříká o jeho kvalitě, jízdních vlastnostech, spotřebě paliva či bezpečnosti. Nejde tedy o nízkou cenu, ale o poměr ceny a kvality.

Nechte si poradit
Při uzavírání takové smlouvy je ideální nechat si poradit od odborníka, který vám objasní, proč si za pojistku zaplatit více. Dražší pojistka totiž může být kvalitnější a pojistné podmínky pro klienta výhodnější. Klient by měl vědět, za co vlastně pojišťovně platí, proto je třeba se důkladně seznámit s podmínkami a výhodami, které z nich pro klienta vyplývají.

Autor:
  • Nejčtenější

Odborníci varují před ukončováním penzijního spoření kvůli inflaci

Rostoucí úrokové sazby ze strany České národní banky přiměly nejednu komerční banku zvýšit úroky na spořicích účtech i...

Domácnosti mají podle odborníků revidovat své rozpočty hned teď

Vyšší šanci zvládnout aktuální zdražování mají ty domácnosti, které ho vezmou na vědomí. To mimo jiné značí revizi...

{NADPIS reklamního článku dlouhý přes dva řádky}

{POPISEK reklamního článku, také dlouhý přes dva a možná dokonce až tři řádky, končící na tři tečky...}

KVÍZ: Od denáru ke koruně. Jak dobře znáte historii naší měny?

Víte, jak se jmenovaly naše první mince? Nebo co byly bankocetle? Ověřte si své znalosti o české měně v kvízu, který...

Osobní inflace nejzatíženějších důchodců vzrostla na drtivých 33 procent

Inflace vyšplhala na dvojciferné číslo, ceny meziročně stouply o 17,2 %. Všichni důchodci proto dostali v červnu...

{NADPIS reklamního článku dlouhý přes dva řádky}

{POPISEK reklamního článku, také dlouhý přes dva a možná dokonce až tři řádky, končící na tři tečky...}

Zvyšování cen energií ohrožuje existenci SVJ. Jak na dlužníky, radí advokát

Před topnou sezónou by si majitelé bytů měli upravit výši záloh na vodu a vytápění. „V opačném případě může být...

Tenkrát před 40 lety. Veteráni z Pitavalu Krampol, Zedníček a Frej vzpomínají

Premium Jak je to dávno, co se prvně Pavel Zedníček, Jiří Krampol a Ladislav Frej sešli na natáčení seriálu Malý pitaval z...

Žena má mít dítě, když je zamilovaná, říká psychogynekoložka Máslová

Premium Ženy dělají velkou chybu, když mateřství příliš plánují, tvrdí psychogynekoložka a internistka Helena Máslová. „Vhodná...

Nebezpečný pro Česko. Proč stát nechce uzbeckého zápasníka Muradova?

Premium Mnoho let hrdě nastupoval do klece i s českou vlajkou na zádech. V malém evropském státě prorazil do velkého světa...

  • Další z rubriky

Zmapováno. Kdy se vyplatí pojistit domácího mazlíčka a jak to funguje

Premium Odhadem je v českých domácnostech přes dva miliony psů a přibližně 1,8 milionu koček, což nás řadí na přední příčky v...

Chyba při potápění ji přišla draho. Pojišťovna nezaplatila léčbu za statisíce

Premium Pár skleniček v Itálii, kde je vůči alkoholu větší tolerance, vypadá nevinně, ale může vyústit ve finanční katastrofu....

Nejlepší pojištění je vlastní majetek. Jak ochránit svůj příjem, radí expert

Ať už chcete dopřát dětem kvalitnější studium nebo sobě důstojnější stáří, bude vás to stát peníze. Jak si vše...

Důslednost finančního poradce zachránila mladou rodinu

Advertorial Vzpomínáte, co jste dělali v 21 letech? Chodili sportovat, začínali pracovat, bavili se... A řešili jste životní...

Češka vyhrála soutěž krásy v Africe. Všichni si na mě chtěli sáhnout, říká

Sarah Horáková (18) odletěla do Afriky reprezentovat Česko na světovou soutěž krásy. Když první vicemiss České...

Budu znovu chodit a tančit, věří Vendulka z Básníků a vybírá peníze na léčbu

Herečka Eva Jeníčková (58), která se proslavila coby Vendulka utěšitelka ze série o Básnících, řeší zdravotní problémy....

Díky Stiflerově mámě jsem měla sex s nejmíň 200 lidmi, vzpomíná herečka

Americká herečka Jennifer Coolidge (60) ve filmech Prci, prci, prcičky hrála Stiflerovu mámu Jeanine, která měla...

Johnny Depp trpí poruchou erekce, proto mě penetroval lahví, tvrdí Heardová

Nově zveřejněné dokumenty ze soudního procesu mezi Johnnym Deppem a Amber Heardovou obsahují tvrzení, že slavný...

Čím víc odebere Čína ruského plynu, tím lépe pro Evropu, tvrdí analytici

Navýšený export ruského zemního plynu na území Číny může mít pro evropské země pozitivní dopady. Díky tomu se totiž...