Pondělí 28. září 2020, Den české státnosti
  • schránka
  • Přihlásit Můj účet
  • Pondělí 28. září 2020 Den české státnosti

ROP: za dveřmi stojí americká Superstar

aktualizováno 
Klidné hladiny amerického trhu s životním pojištění rozčeřil „nový“ produkt s jednoduchým názvem ROP („return of premium term life“). Uzavřít rizikové životní pojištění a dostat veškeré běžně placené pojistné nazpět. Klient nemůže tratit, tvrdí pojišťovny. Co se za jejich nabídkou skutečně skrývá? Zasáhne nás také brzy vlna těchto smluv?

Pojišťovny se logicky stále snaží získat do správy co nejvíce finančních prostředků. Různými marketingovými nástroji přesvědčují potenciální klienty o nutnosti a výhodnosti toho či onoho produktu. Snaha konkurovat nejenom ostatním pojišťovnám, ale i například otevřeným podílovým či penzijním fondům, nás neustále zásobuje nikoliv novým, pouze jiným způsobem zabaleným stále stejným zbožím. S jedním takovým teď mají pojišťovny na americkém trhu žně.

Platit o 30 až 50 procent vyšší pojistné než je tomu u klasického rizikového životního pojištění, na konci pojistné doby dostat veškeré zaplacené pojistné nazpět, nenastane-li pojistná událost. Taková je konstrukce ROP. Prozkoumáme-li tuto nabídku podrobněji, zjistíme, že se v zásadě nejedná o nic nového. Stejné pojištění můžeme totiž nazývat kapitálovým životním pojištěním, kdy v případě smrti pojištěného bude vyplacena pozůstalým sjednaná pojistná částka, a v případě dožití se konce pojistné doby bude vyplacena pojistníkovi pojistná částka odpovídající zaplacenému pojistnému.

NENECHTE SI UJÍT
Platební karta
Placení hotovými penězi vychází z módy
Svět nákupů čím dál více ovládají platební karty, s nimiž lidé chodí nejen k bankomatu. Co všechno mohou umět?

Deodorant
Kolega mi nevoní. Co s tím?
Vstupujete každý den do své kanceláře s odporem? Jak bojovat s nepříjemným tělesným pachem kolegy?


Krém, kosmetika, pleť - (c)profimedia.cz/corbis
Dobrý krém může pomoci
Kosmetika je velký byznys. A boj s vráskami obzvlášť. Jsou krémy či gely proti stárnutí podvodem?

Pro názornost: 30-letý zdravý muž koupí pojistnou ochranu pro případ smrti z jakékoliv příčiny na pojistnou částku 500 tisíc dolarů za 630 dolarů ročně. Pokud by stejnou pojistnou ochranu kupoval s ROP smlouvou, pořídil by stejné pojištění za 930 dolarů ročně. Po 30 letech mu pojišťovna vyplatí 27 900 dolarů. Ve druhém případě tedy klient vedle nákupu stejné pojistné ochrany „investuje“ 300 dolarů do rezerv pojišťovny. (zdroj: www.termbids.com)

Pojištění zdarma? Na to zapomeňte.

Na první pohled to vypadá skvěle. Klient nemůže tratit, dostane nazpět vše, co zaplatil. Srovnání typu „celkem zaplaceno“ není ale spravedlivé, protože neuvažuje tzv. časovou hodnotu peněz. Ta zohledňuje klientovu ztracenou příležitost v případě, kdy platil pojišťovně víc, než musel. Pohlédneme-li tedy na zmíněných 300 dolarů ročně jako na úložku na pomyslný účet, ze kterého bude pojistníkovi po 30 letech vyplaceno 27 900 dolarů, dospějeme k závěru, že pojišťovna nabízí vedle pojistné ochrany zhodnocení vložených prostředků v nominální výši 6,5 procenta ročně. To představuje o 1 procento vyšší výnos, než jaký v současné době přináší investorům 30-letý americký vládní dluhopis. Pokud je tak klient pojišťovny schopen dosáhnout vyššího výnosu, než je zmíněných 6,5 procenta ročně, ROP smlouva se mu nevyplatí, a naopak.

Klasické rizikové životní pojištění 

ROP rizikové životní pojištění

Roční pojistné 

630 dolarů 

930 dolarů

Vrácené pojistné 

0 dolarů 

27 900 dolarů

Zdroj: www.termbids.com

Každou investici je nutné porovnávat nejen z pohledu výnosnosti a rizikovosti, ale i z pohledu likvidity. Když pojistník vypoví pojistnou smlouvu před jejím sjednaným koncem, pojišťovna ho bude sankcionovat. Pří výpovědi smlouvy v prvních šesti letech jejího trvání nevrací zaplacené pojistné pojišťovna obvykle vůbec, po desátém roce pojistné doby pouze 9 procent a po dvacátém roce pouze 35 procent do té doby zaplaceného pojistného (zdroj: AccuQoute.com).

„Budete pojištěn, vrátíme vám veškeré zaplacené pojistné a navíc získáte daňové úlevy!“

Úrazové pojištění vás ani vaši rodinu dostatečně neochrání.
Více ZDE.

Jak můžeme vidět, ROP pojištění se chová stejně jako jakékoliv jiné kapitálové životní pojištění s garantovanou pojistnou částkou, a to se všemi jeho nešvary, jakými jsou neprůhlednost, skryté a především velmi vysoké poplatky. Nabídne-li takovýto produkt pojišťovna v Česku, bude se bezpochyby jednat o velmi agresivní marketingový tah. „Budete pojištěn, vrátíme vám veškeré zaplacené pojistné a navíc získáte daňové úlevy.“ Tento typ produktu by totiž splňoval všechny podmínky pro daňovou uznatelnost.

V Česku mohou nyní pojišťovny svým klientům nabídnout garantované zhodnocení rezervy (ne zaplaceného pojistného) maximálně ve výši 2,4 procenta ročně. Připočteme-li k tomu jedny z nejvyšších nákladů na uzavření pojistné smlouvy v Evropě, dospějeme k závěru, že nám pojišťovna nikdy nemůže nabídnout vyšší zhodnocení než nabízí kapitálový trh, kde pojišťovny umisťují své rezervy. K tomu je výhodnější využít méně nákladných a více transparentních finančních investic, jako jsou buď přímé investice do cenných papírů, nebo prostřednictvím podílového fondu.

Je více než pravděpodobné, že tyto agresivní marketingové strategie brzo přichystá svým klientům i český pojistný trh. Raději třikrát měřte, než si sjednáte takovéto životní pojištění. Pojištění je od slova „pojistit se“. Nikdy nic klient nedostane zadarmo, a to nejen od pojišťoven. Kombinované produkty, mezi které ROP můžeme zařadit, na první pohled vypadají přívětivě, avšak druhý a někdy teprve až ten třetí pohled odhalí úmysl či zájem institucí skrýt některé parametry daného produktu. Za současné nabídky na českém trhu je stále pro klienta výhodnější si koupit samostatnou pojistnou ochranu a zbytek investovat jinde.

Co si myslíte o ROP smlouvách, potažmo o všech kombinovaných produktech? Děkujeme za vaše názory a připomínky.

Autor:
  • Nejčtenější

Opětovné vypnutí ekonomiky by zabilo víc firem než to jarní, říká ekonomka

Exkluzivně Helena Horská je uznávaná analytička a hlavní ekonomka Raiffeisenbank. Se svým týmem zpracovává řadu ekonomických...

Co jsou „temné osobnosti“ a jak je rozpoznat

Psychologové se po léta snaží pochopit, jaké jsou hlavní osobní rysy, které člověka předurčují ke společensky...

Unikátní analýza čtyř tisíc hypoték: zjištění jsou mnohdy překvapivá

Premium Hypoteční trh zlevňuje a trhá rekordy. Jaká je ale realita při poskytování hypotečních úvěrů? Jak rychle je lze získat,...

Mladší lidé si na penzi musí naspořit. Důchod od státu nebude nic moc

Demografická křivka je neúprosná. A důchodová reforma, která by její dopady na výši budoucích penzí snížila, je zatím v...

{NADPIS reklamního článku dlouhý přes dva řádky}

{POPISEK reklamního článku, také dlouhý přes dva a možná dokonce až tři řádky, končící na tři tečky...}

Cestovky obcházejí zákon. Zaplatil zálohu 46 tisíc, adekvátní náhradu nedostal

Premium Letošní léto dovoleným v zahraničí nepřálo, kvůli koronavirové epidemii musely cestovní kanceláře spoustu zájezdů...

Sundej vlajku, nebo ti vypálíme dům. Agresivita demonstrantů v USA roste

Premium Demonstrace proti policejní brutalitě, jak to nazývají protestující i média, začínají být docela brutální i vůči...

Felák, flexit nebo chillovat. Slovník dnešní mládeže uvádí rodiče do rozpaků

Premium Ač to možná ani netušíte, nejspíš i kolem vás denně chodí shiperky, které flexí s teniskami nebo iPhonem, díky čemuž...

Prodlužte životnost filtru pevných částic. Stačí pár jednoduchých kroků

Premium Výměna filtru pevných částic stojí desítky tisíc korun, jeho čištění a renovace pět až patnáct tisíc korun. Těmto...

  • Další z rubriky

Zlomená tlapka může bolet i vaši peněženku. Testujeme pojistky pro psy a kočky

Premium Sama pojištění nemám, a budu pojišťovat psa? Jsem snad blázen? Takhle jsem uvažovala do chvíle, než si moje fenka...

Přilepšit si podvodem? Pro řadu Čechů sport. Očekává se nárůst případů

V pojistných podvodech nejsou někteří lidé žádní troškaři. Snaží se tak přijít i k velmi vysokým částkám, v posledních...

Povodeň není záplava. Poradíme, jak se vyznat v pojišťovácké mluvě

Premium Povodeň není záplava, dům není domácnost, kouř není požár a krádež není loupež. Ačkoliv v běžné mluvě tyto pojmy dost...

Při vaření čistila kuchyňskou linku benzinem. Co pojišťovny odškodní, a co ne

Některé situace, které v pojišťovnách řeší, jsou k neuvěření. Zakroutíte nad nimi hlavou, nebo se dokonce budete smát....

Octavia za 3 500 korun: boj s krizí, chaos a riskantní sázka na superslevy

Octavia za 3 500 Kč měsíčně, Kodiaq za 4 899 Kč, Passat za něco málo přes 6 000 Kč… Ačkoli automobilkám docházejí...

Blíží se katastrofa, jež zastíní pandemii covidu-19, říká princ Charles

Britský princ Charles (71) vyzval v pondělí ke zlepšení boje proti klimatickým změnám, jejichž dopad podle něj zastíní...

Herec Petr Čtvrtníček se nakazil koronavirem, leží v nemocnici na JIP

Herec Petr Čtvrtníček (56) skončil kvůli covidu-19 v nemocnici. Minulý týden měl pozitivní testy, a když se mu...

Počet úmrtí bude stoupat. Podívejte se, jaké měla křivka zpoždění jinde

Počet úmrtí s nemocí covid-19 u nás poroste. Byť ještě není jasné o kolik. Příklady z jiných zemí jasně ukazují, že...

Nebudu všem po rozchodu ukazovat, jaká jsem čičina, říká Mottlová

Muž roku 2016 Josef Kůrka (28) nedávno oznámil rozchod s herečkou a modelkou Barborou Mottlovou (33). Fitness trenér...