Čtvrtek 23. září 2021, svátek má Berta
  • schránka
  • Přihlásit Můj účet
  • Čtvrtek 23. září 2021 Berta

Spočítáno: investiční životní pojištění je na ústupu, ale smysl dává

Trendem na trhu s životním pojištěním je návrat k rizikovému životnímu pojištění a odklon od investování, respektive od spoření s životním pojištěním. Přitom většina lidí má uzavřeno právě investiční životní pojištění. Je důvod k panice? Kdy je výhodnější pouze riziková životní pojistka? A jaký je mezi nimi rozdíl?

Ilustrační snímek | foto: Profimedia.cz

„Je třeba rozlišovat životní pojištění s investiční složkou, což značí investiční životní pojištění, nebo starší kapitálové životní pojištění. Dalším typem je životní pojištění bez investiční složky, tedy rizikové životní pojištění,“ vysvětluje rozdíl analytik životního pojištění společnosti Partners Pavel Krejčík.

Porovnejte si životní pojištění a vyberte to nejvýhodnější ještě dnes

Investiční životní pojištění a rizikové životní pojištění se od sebe liší konceptem výpočtu pojistného, ale i kvalitou pojistných podmínek u jednotlivých připojištění rizik. „U těchto pojištění ale zůstává stále tím nejdůležitějším, aby měli lidé ve svých pojistných smlouvách správně pojištěna vážná rizika, jako je smrt, invalidita nebo vážné nemoci. A aby pojistné částky byly nastaveny tak, aby v případě pojistné události vykryly jejich individuální finanční potřeby,“ dodává Krejčík.

Jaké jsou základní rozdíly

V případě rizikového životního pojištění si člověk s jeho pomocí nevytvoří žádnou finanční rezervu, kterou dostane po vypršení smlouvy. Vše, co klient pojišťovně zaplatí, jde na úhradu krytí rizik, na které je pojištěn. Naopak investiční životní pojištění možnost „spořit“ s životním pojištěním nabízí.

„Od životního pojištění lidé čekají primárně jistotu, že při události, jako je například nemoc nebo úraz, bude rodina schopná fungovat, aniž by to zásadně narušilo její finanční situaci. Faktem ale také je, že část klientů preferuje investiční životní pojištění, protože chtějí v jedné smlouvě získat jak pojistnou ochranu, tak možnost investovat. Jsou to klienti, kteří jsou ochotní akceptovat riziko výkyvů na finančních trzích a nespokojí se s nízkými úroky dluhových instrumentů, využívají příležitosti, jak zhodnotit své prostředky,“ říká mluvčí České pojišťovny Ivana Buriánková.

Čtěte také

Jakkoli se finanční poradci shodují, že životní pojištění nemá být o investování, ale o doplnění chybějících příjmů v situaci, které nikdo nepředpokládal, investiční životní pojištění může sloužit jako volba pro ty, kteří se chtějí v jednom pojistit a zároveň si vytvořit nějakou finanční rezervu. A to i navzdory tomu, že na trhu jsou vhodnější finanční produkty k vytváření finančních rezerv.

„Pokud budeme uvažovat, že investiční životní pojištění obsahuje pouze investiční složku, pak vyjde ve většině případů z hlediska výnosu a nákladů hůře než podílové fondy nebo doplňkové penzijní spoření. Ale pokud budeme uvažovat, že část peněz jde i na pojištění rizik, pak je to již hůře porovnatelné,“ říká Pavel Krejčík.

Zkusili jsme proto porovnat rizikové životní pojištění (RŽP) a investiční životní pojištění (IŽP) na dvou modelových příkladech.

1.Modelový příklad

Klient ve věku 30 let chce být po dobu 35 let pojištěn pro případ smrti, invalidity, trvalých následků úrazu a vážných nemocí. U obou typů jsme zvolili stejné pojistné částky. Bude pro něj výhodnější RŽP, nebo IŽP?

Při pojištění stejných rizik vychází rizikové životní pojištění levněji – stojí 967 korun měsíčně, zatímco investiční životní pojištění by přišlo na 1 175 korun měsíčně. Rozdíl v ceně je tedy 208 korun měsíčně. Aby byly oba příklady porovnatelné, částku 208 korun, o kterou je RŽP levnější, si klient bude spořit v samostatném podílovém fondu.

1. Modelový příklad: Klient ve věku 30 let, rizika pojištění smrt, invalidita,...

Pokud by smlouvy trvaly celých 35 let, vyjde lépe RŽP – klient zaplatí celkem méně na rizika (406 140 korun) a v samostatném podílovém fondu bude mít více peněz než v IŽP.

Jestliže by však smlouva skončila dříve, například proto, že klient již pojistku nepotřebuje, pak by například po 20 letech trvání dopadlo lépe IŽP. Klient by reálně zaplatil za riziko méně a hodnota investice v IŽP by byla v tu chvíli rovněž vyšší.

2.Modelový příklad

Klient ve věku 30 let chce být po dobu 35 let pojištěn pro případ smrti, invalidity a trvalých následků úrazu. Pro případ vážných nemocí však pojištěn nebude. U obou typů jsme opět zvolili stejné pojistné částky. Bude pro něj výhodnější RŽP, nebo IŽP?

V tomto případě by RŽP vyšlo na 858 korun měsíčně a IŽP na 946 korun, což je rozdíl 88 korun měsíčně. Aby byly oba příklady porovnatelné, částku 88 korun, o kterou je RŽP levnější, si klient bude opět spořit v samostatném podílovém fondu.

2. Modelový příklad: Klient ve věku 30 let, rizika pojištění smrt, invalidita,...

Ve druhém příkladu vychází výhodněji IŽP. Pokud by smlouvy trvaly 35 let, zaplatí klient u IŽP celkově za rizika 354 196 korun, zatímco u RŽP to bude 360 360 korun. A výhodněji vychází u IŽP i naspořená hodnota. Jestliže by smlouva skončila dříve, například proto, že klient již pojistku nepotřebuje, pak by po 20 letech trvání dopadlo opět lépe IŽP.

Z modelových příkladů vyplývá, že rizikové životní pojištění a spoření v samostatném podílovém fondu nemusí být oproti investičnímu životnímu pojištění vždy jednoznačně levnější a výhodnější.

Plusy investiční životní pojištění

Na adresu investičního životního pojištění lze podle odborníků uvést, že oproti rizikovému životnímu pojištění klientům nabízí transparentnější údaje o poplatcích a cenách rizika. Investiční životní pojištění nabízí i daňové úlevy. Lze si snížit daňový základ až o 24 000 korun za rok. Týká se to částky, která jde na krytí rizika smrti a investiční složky. Dále může na tento typ životního pojištění přispívat i zaměstnavatel, a to až 50 tisíc korun za rok, kdy ani klient ani zaměstnavatel z této částky neodvádí sociální ani zdravotní pojištění.

Výhodou může být i takzvané přirozené pojistné, což značí, že klient pojistné platí podle svého aktuálního věku. „Jak pojištěný klient stárne, tak za riziko platí v investičním životním pojištění více, a časem tedy může být měsíční platba na riziko dražší. V tu chvíli, může začít spotřebovávat naspořené prostředky z investiční složky. Záleží na konkrétním nastavení smlouvy,“ přibližuje Pavel Krejčík.

Cena rizika v jednotlivých letech: srovnání rizikového životního (RŽP) a...

Cena rizika v jednotlivých letech:Srovnání rizikového životního (RŽP) a investiční životního pojištění (IŽP).

Celkově zaplaceno za rizika: Srovnání rizikového životního (RŽP) a investiční...

Celkově zaplaceno za rizika: Srovnání rizikového životního (RŽP) a investiční životního pojištění (IŽP).

Díky přirozenému pojistnému tak klient v investičním životním pojištění platí prvních 15 let za krytí rizik menší částku než v rizikovém životním pojištění. Celková platba zaplacená za riziko je v tomto příkladu u IŽP nižší v prvních cca 25 letech.

Obecně nelze jednoznačně říci, zda je lepší IŽP, nebo RŽP. Vždy záleží na konkrétní situaci a nastavení smlouvy. Nejdůležitější je, aby smlouva byla správně nastavena z hlediska krytých rizik a výše pojistných částek.

Autor:
  • Nejčtenější

Zaměstnanci i OSVČ s více dětmi dostanou od státu daňovou vratku

Díky daňové novele se během letošního roku zvyšuje daňové zvýhodnění na druhé a další děti. Vyšší daňové zvýhodnění se...

Nechávat teď ležet peníze na účtu v bance je holý nerozum

S rostoucí inflací si teď láme hlavu nejedna domácnost s volnými penězi. Řeší otázku, kam peníze uložit, jak je...

Vlastní bydlení je pro mnohé utopií, už i pro střední třídu

Premium Mít vlastní byt či dům se vyplatí. Pro třetinu Čechů je však takové bydlení stále větší utopií. Ceny nemovitostí jsou...

Kvůli pandemii nemohly podnikat, a tak přišly s novým nápadem

Během pandemie koronaviru musely omezit svá fungující podnikání. Daly hlavy dohromady a založily firmu Nosafro,...

{NADPIS reklamního článku dlouhý přes dva řádky}

{POPISEK reklamního článku, také dlouhý přes dva a možná dokonce až tři řádky, končící na tři tečky...}

Dvanáct tipů, jak si téměř okamžitě zlepšit náladu

Naše nálada je proměnlivá a okolností, které ji ovlivňují, je řada. Některé působí každodenně, jiné se objevují jen...

Talent funguje, když se nastartuje v mozku. Odemkněte ho, radí Jan Mühlfeit

Premium Dvaadvacet let pracoval ve firmě Microsoft po boku Billa Gatese. V byznysu se dostal na vrchol, ale také zažil strmý...

„Očkovat sa nechcu, je v tom sajrajt.“ Reportáž z obce, kde odmítají vakcínu

Premium Vyškovec je obec, kde se nejméně lidí z celé země nechalo očkovat proti koronaviru – jen necelých sedmnáct procent. V...

Když dva jsou málo. 5 pravd o sexu ve třech, které vám zatím nikdo neřekl

Premium Sex ve třech. Někdy o něm snil kdekdo z nás. Pojďme ovšem pohlédnout pravdě do očí. Pokud do své ložnice přizvete další...

  • Další z rubriky

Odborník: Reforma zdravotního pojištění je stejně důležitá jako reforma penzí

Jak proměnila pandemie nabídku životního pojištění? Je třeba uvádět prodělání covidu do zdravotních dotazníků...

Podpojištění je znovu na scéně, kvůli dražším stavebním materiálům

Zdražování cen stavebních materiálů i prací nekomplikuje jen výstavbu a rekonstrukce, ale přináší i riziko podpojištění...

Pojistky potřebují revizi. Podpojištění nemovitosti je dvojitá ztráta

Rychle rostoucí ceny nemovitostí zkracují dobu pro aktualizaci jejich pojistných smluv. U podpojištěných nemovitostí...

Kolo ukradené z balkonu nebo ze stojanu před hospodou. Co pojišťovna zaplatí?

Premium Cyklistika frčí, pořádný bicykl není zadarmo, a tak je dobré myslet i na to, abyste o něj nepřišli. Případně, aby vám...

Probudila mě bolest nehtů. Od té doby nemohu chodit, říká Alfred Strejček

Už téměř čtyři roky je Alfred Strejček (79) zcela odkázaný na péči druhých. Herci, recitátorovi, moderátorovi a...

Anife Vyskočilová má chatu v Suchdole s krásným výhledem na Prahu

Vzpomínáte si na poslední díl seriálu Sanitka, natočený podle skutečné události, kde na zahrádkářskou kolonii v...

Zhubla téměř 50 kilo, teď se zpěvačka Adele pochlubila novou láskou

Během posledních tří let se zpěvačce Adele (33) podařilo zhubnout téměř padesát kilogramů. Britka prožila od rozvodu s...

Legíny nejsou kalhoty. Jak je vybírat a nosit, abyste si neuřízla ostudu

Snad v každém dámském šatníku nalezneme alespoň jedny legíny. Kousek tkaniny se totiž stal miláčkem žen. Některé...

Obří dluhy čínského developera straší celý svět, už klesly akcie v USA

Čínský realitní kolos Evergrande zápasí s bilionovými dluhy. Kvůli tomu v pondělí výrazně klesaly indexy amerických i...