Poplatky a RPSN: jak srovnávat úvěry

aktualizováno 
Kromě úrokové sazby určují celkovou cenu úvěru poplatky. Jaké můžete čekat? Se spotřebitelským úvěrem je obvykle spojen poplatek za zpracování či přidělení úvěru (určený procentem z částky, případně omezený zdola nebo shora), poplatek za vedení úvěrového účtu a poplatek za vedení běžného účtu, pokud máte konto v jiné bance a banka poskytující úvěr po vás zřízení běžného účtu vyžaduje.

Z tabulky je zřejmé, že nejde o poplatky malé. V případě počátečního poplatku jde u částky úvěru 50 000 korun nejčastěji o pět set korun. Vyžadují jej všechny banky (pokud nemají zrovna „akční nabídku“) s výjimkou Raiffeisenbank, Komerční banky u Perfektní půjčky a Poštovní spořitelny u úvěru Čtyřlístek. U nich jsou však nižší poplatky evidentně výměnou za vyšší úrokovou sazbu. Ovšem daleko více dokáží půjčku prodražit poplatky měsíční – za vedení úvěrového účtu se pohybují kolem padesáti korun, což při této částce znamená za tři roky náklady 1800 korun. Tento poplatek nevyžaduje pouze Komerční banka u své perfektní půjčky a Poštovní spořitelna u úvěru Čtyřlístek. Platí ovšem totéž, co u předchozího.

Podmínka vedení běžného účtu již pro získání úvěru není tak obvyklá – pro některou ze svých půjček ji nevyžaduje pět z deseti vybraných bank. I tady je dobré si spočítat celkové náklady za dobu úvěru.

V poplatcích či splátce dále může být zahrnuto pojištění schopnosti splácet, a to volitelně, nebo povinně. Automaticky je ve splátkách zahrnuto pojištění u Raiffeisenbank a Komerční banky (zde dokonce zdarma zahrnuto i pojištění pro případ ztráty zaměstnání – u RB je lze dokoupit). O to je opět navýšena úroková sazba. Ostatní banky, které naše tazatelka kontaktovala, jsou schopny pojištění v různém rozsahu sjednat dle zájmu klienta (s výjimkou Živnostenské banky). Musíte se ovšem připravit na to, že jistota něco stojí – poplatek se pohybuje v řádech několika desítek korun či dokonce přes stokorunu měsíčně (v závislosti na rozsahu pojištění).

Jak jsme již zmínili – všechny uvedené poplatky mohou být počítány ke splátce zvlášť, ale také již mohou být v pravidelných měsíčních platbách zahrnuty – je třeba zeptat se, co vlastně všechno splátky již zahrnuje.

Ojedinělý (a nevratný) poplatek 50 korun má u svého Spotřebitelského úvěru Poštovní spořitelna – poplatek  za vyhodnocení žádosti. Posouzení nákladnosti úvěrů i s poplatky má umožnit ukazatel RPSN - roční procentní sazba nákladů, tedy procentní podíl z dlužné částky, který je spotřebitel povinen zaplatit věřiteli za období jednoho roku. Veličina má být pro spotřebitele při srovnávání nabídek výhodnější než úroková sazba, a to zejména ze dvou důvodů. Jednak může být úroková sazba u různých finančních institucí uváděna za různé časové období (denní, týdenní, měsíční či roční), což může spotřebitele mást.

Druhý důvod je ten, že RPSN kromě výše splátek (jistiny a úroků) zohledňuje rovněž další náklady s úvěrem spojené, jako jsou například poplatky za přidělení úvěru. Ovšem například u poplatků za vedení účtu mají poskytovatelé úvěrů povinnost zahrnout je do výpočtu RPSN pouze v tom případě, pokud jsou nepřiměřeně vysoké a spotřebitel nemá možnost volby způsobu placení. Některé banky je tedy do výpočtu dle našich zkušeností nezahrnují a už vůbec do nich nepočítají ty, které se váží k případnému povinnému založení běžného účtu. Abychom byli co nejvíce objektivní, počítali jsme v našich výpočtech i s nimi.

Doba vhodná k uzavření povinného ručení na příští rok se blíží. Která pojišťovna by pro vás byla nejvýhodnější?

Navštivte naši speciální přílohu Povinné ručení 2006.

 

Autor:

Daňové přiznání 2019

Do 1. dubna musí podat daňové přiznání osoby samostatně výdělečně činné, ale i zaměstnanci (více zde). Využijte interaktivní formulář pro daňové přiznání za rok 2018.

Nejčtenější

Desítky let v jedné firmě. Kdy je čas se zvednout

Ilustrační snímek

Stejná vrátnice, stejný stůl. Mění se jen kolegové, vedení, podmínky. Proč zůstávají někteří lidé v jedné práci desítky...

Šest zásadních změn, které má přinést novela zákoníku práce

Ilustrační snímek

Chystá se novela zákoníku práce. Co může letos čekat zaměstnance, přibližuje expertka na pracovní právo.

Daňové přiznání za rok 2018: využijte chytré interaktivní formuláře

Ilustrační snímek

Vyplnění daňového přiznání není pouze záležitostí živnostníků a podnikatelů, ale často jej podávají i zaměstnanci....

Pokles cen nemovitostí se zatím nekoná. Podívejte se, kolik stojí byty

ilustrační snímek

Ceny nemovitostí v posledních letech strmě rostly, ale na mnoha místech již narazily na strop a začaly stagnovat. Na...

Vyrábí unikátní dřevěné brýle. A kupodivu nejsou z Číny

„Každou vizuální nebo řemeslnou stránku brýlí jsem tak vždy řešil s opravdovými...

Náhoda v podobě rozbitých dřevěných brýlí změnila třiatřicetiletému Ondřeji Bekovi jeho profesní život vzhůru nohama....

Další z rubriky

Životní pojištění buď máte, nebo nemáte. Kdy se vyplatí?

Ilustrační snímek

Životní pojištění odmítáme nejčastěji se slovy, že nám se nemůže nic stát, nemáme na něj peníze, nebo nevěříme...

Co nahrává bleskovým zlodějům a systematikům, aby vás navštívili

Ilustrační snímek

Když dům či byt navštíví zloději, není to nic příjemného. Pojišťovny hlásí, že řada lidí jim přitom stále nahrává....

Střet auta se zvěří může být drahý. Co si ohlídat, abyste netratili

Ilustrační snímek

Srážka automobilu se zvířetem je v tomto období poměrně častá autonehoda. Když se oklepete z toho, že jste ublížili...

Eurozóna je neudržitelná

Eurozóna je neudržitelná

Kurzy.cz „Euro slaví dvacet let od svého vzniku, ale šampaňské nikdo neotvírá. Snad s výjimkou pomýlených eurokratů, jako je pre...

Advantage Consulting, s.r.o.
ELEKTRIKÁŘ – ABSOLVENT

Advantage Consulting, s.r.o.
Plzeňský kraj
nabízený plat: 23 000 - 30 000 Kč

Najdete na iDNES.cz