Pondělí 17. května 2021, svátek má Aneta
  • schránka
  • Přihlásit Můj účet
  • Pondělí 17. května 2021 Aneta

Pojišťovny skrývají informace o rizikových pojistkách

Riziková životní pojistka kryje pouze riziko smrti. Jejím smyslem je finanční zajištění rodiny v případě smrti pojištěného. Podívejte se, čím se riziková pojištění liší.
U rizikových životních pojištění je třeba dbát pečlivě zejména na výluky z pojištění. Produkty se ale liší i dalšími podmínkami a vlastnostmi pojištění.

U rizikových životních pojištění je třeba dbát pečlivě zejména na výluky z pojištění. Produkty se ale liší i dalšími podmínkami a vlastnostmi pojištění. | foto: Profimedia.cz

Detailní srovnání všech rizikových pojistek by nepochybně přesáhlo únosný rozsah článku. Proto se v této analýze rizikového životního pojištění omezím jen na základní charakteristiku tohoto pojištění a na zásadnější rozdíly v nabídce jednotlivých produktů.

Co to je rizikové životní pojištění?
Obávám se, že většina klientů, kteří uzavírají jakoukoliv formu životního pojištění, na rizikové životní pojištění pohlíží jako na automatickou součást pojištění (spoření), se kterou není možno příliš pracovat. Možná trochu poučenější budou ti, kteří rizikové životní pojištění uzavírají pro pojištění schopnosti splácet úvěr.

Ve skutečnosti je právě rizikové životní pojištění zcela samostatným druhem pojištění uzavíraného pro případ úmrtí pojištěného. Lze je sjednat buď pro finanční zajištění rodiny, nebo na základě požadavku banky při uzavírání stavebních, hypotečních a jiných úvěrů. Rizikové životní pojištění jako takové nelze odečítat z daňového základu.

Je nutné si uvědomit, že jde o klasický typ pojištění, které v případě, když pojistná událost nenastane, zaniká po sjednané době až na některé výjimky zcela bez náhrady. A pojistnou událostí je pouze smrt pojištěného. To znamená, že zcela pregnantně a asi trochu dysfemicky řečeno, pokud neumřete, nedostanete nic.

Rizikové životní pojištění lze rozšířit, pokud to již není jeho automatickou součástí, o zproštění od placení pojistného v případě přiznání plné invalidity pojištěnému nebo pojistníkovi. A opět, po přiznání invalidity neplatíte nic, ale pokud nenastane pojistná událost, také na konci pojistného období nic nedostanete. Stejně tak bez náhrady zaniká pojištění i v případě vypovězení smlouvy pojištěným.

I u rizikového životního pojištění vzniká určitá rezerva pojistného v řádu jednotek procent za celou dobu trvání pojištění, ale nárok na odbytné přesto u většiny pojišťoven nenastává.

V některých materiálech je prezentována varianta pojištění smrti a dožití jako rizikové životní pojištění. Toto označení není přesné. Jednalo by se nutně o pojistky s tvorbou zisku, a to rizikové životní pojištění v žádném případě není. Ani všechny pojišťovny neužívají název "rizikové", např. Kooperativa a Amcico používá označení "dočasné životní pojištění pro případ smrti“"a také se můžete setkat s označením typu ")věrové pojištění".

V čem se tedy mohou jednotlivé produkty lišit?
Je to zejména:

1) účel pojištění
- finanční zajištění rodiny
- schopnost splácet úvěr

2) pojistné
- pevná pojistná částka
- pojištění s klesající pojistnou částkou
- indexace pojistného

3) vstupní věk a délka pojištění (minimální a maximální hodnota)
4) prokazování zdravotního stavu
5) pojistná částka
6) zproštění od placení pojistného v případě plné invalidity
7) výluky z vyplacení pojistné částky

Porovnání produktů
Kvalita informací o investičním životním pojištění na webech pojišťoven je slabá, v případě rizikového životního pojištění není informovanost, až na čestné výjimky, téměř žádná. Informace lze získat, mimo osobní kontakt s finančním poradcem, jen z všeobecných, případně zvláštních pojistných podmínek. Vypadá to, že ten převrácený přístup k rizikovému životnímu pojištění vyhovuje zejména vlastním pojišťovnám. Samozřejmě, jde jim hlavně o tu spořicí část pojistky.

Podmínky nabízené pojištěnému se odvíjejí od účelu pojištění. Jeden balík podmínek tvoří pojištění pro zajištění rodiny, druhý balík pak představují produkty pro zajištění schopnosti splácet úvěr.

Vstupní věk, doba pojištění
Dolní hranice vstupního věku je 15-18 let. Horní hranice je ovlivněna minimální požadovanou dobou pojištění. Bývá na úrovni 60-70 let. Doba pojištění se pohybuje od 1 roku do 30 let, ale Komerční pojišťovna uzavírá smlouvy i na dobu neurčitou. Od roku 2003 je zcela zřetelný posun horní věkové hranice pro vstup do pojištění.

Prokazování zdravotního stavu
Pojišťovna, zejména při vyšších pojistných částkách, podmiňuje uzavření smlouvy kontrolou zdravotního stavu pojištěného. Zdravotní stav lze obecně prokázat několika způsoby. Nejjednodušší je zdravotní dotazník, na dalším stupni je výpis ze zdravotní dokumentace a nakonec kontrola zdravotního stavu u smluvního lékaře pojišťovny.

Finanční limity pro použití vyšších stupňů prokazování zdravotního stavu jsou u jednotlivých pojišťoven značně rozdílné. U Pojišťovny ČS postačí pouze zdravotní dotazník do pojistné částky 2,5 mil. Kč a např. u Generali jen do 300 000 Kč. Výrazně jednodušší jsou podmínky u pojištění úvěrů.

Výši pojistného ovlivňuje také to, zda pojištěný je muž, nebo žena. Pro ženy vychází jinak v jednotlivých parametrech stejná pojistka levněji. To vychází z úmrtnostních tabulek, kdy se ženy dožívají statisticky vyššího věku než muži.

Zkoumání zdravotního stavu není vymezeno pouze negativně. Na výši pojistného se může příznivě odrazit i dobrý zdravotní stav. Např. AEGON nabízí slevy pro nekuřáky a lidi žijící zdravým životním stylem.

Kromě zkoumání zdravotního stavu může být od určité výše pojistné částky vyžadováno vyplnění finančního dotazníku, ve kterém klient musí uvést svoji finanční a majetkovou situaci a udat důvod pojištění na požadovanou (vysokou) pojistnou částku (Maxima).

Více na investujeme.cz

Autor:
  • Nejčtenější

Množí se „důvěryhodné“ telefonáty. Kdo uvěří, přijde v bance o úspory

Pandemie přinesla dramatický nárůst kybernetických útoků. Útočníci jsou stále vynalézavější. Kdo není ostražitý, může...

První provozovna jim shořela. Nevzdali se a rozjeli svůj byznys ve velkém

Tomáš Krajči s manželkou Veronikou začínali podnikat v devadesátých letech. V garáži vyráběli domácí brambůrky a...

Mysleli to dobře, dopadlo to naopak. Kdy funguje zákon nechtěného

Svět není jednoduchý. Výsledkem rozhodování, které lidé, firmy i vlády provádějí, tak není vždy to, o co usilovali....

KOMENTÁŘ: Stát podpoří nové možnosti pro spoření na stáří

Sněmovna v dubnu propustila do dalšího projednávání návrh změn zákonů souvisejících s rozvojem kapitálového trhu....

{NADPIS reklamního článku dlouhý přes dva řádky}

{POPISEK reklamního článku, také dlouhý přes dva a možná dokonce až tři řádky, končící na tři tečky...}

KVÍZ: Nechte své peníze vydělávat, investujte. Víte, jak na to?

Zabezpečili jste finančně sebe i rodinu a ještě vám zbylo „něco stranou“? Pak se nabízí otázka, jak s těmito prostředky...

Zapomenutý Čech třikrát přelstil gestapo. Francouzi mu dali válečný kříž

Premium Za války byl jedním z nejaktivnějších členů československého odboje ve Francii. Převáděl lidi přes hranici, z ilegality...

Nejsme Slované ani Germáni. Češi mají unikátní mix genetických profilů

Premium Čemu vlastně Slované věřili? Byli skutečně beránci? Či si libovali v krvavých rituálech a bojích jako Germáni? Čeho se...

Tisknu se k zemi. A rakety se blíží! Reportérka pod sprchou raket Hamasu

Premium Ležím na trávníku, příjemně teplý večer. Byla by to pohoda, ale je to peklo, místo hvězd totiž počítám na nebi zásahy...

  • Další z rubriky

Jak nahlásit autonehodu pojišťovně. Pokud nevoláte policii, je nutný formulář

Když se dohodnete, kdo za bouračku může, a není poškozený nikdo třetí, není třeba volat policii. Stačí vyplnit formulář...

Zranil se při dopravní nehodě. Odškodnění za následky řeší několik let

Loni šetřila Policie České republiky 94 794 dopravních nehod, při kterých zahynulo 460 lidí, těžce se zranilo 1 807 a...

Sníh a mráz mohou napáchat značné škody. Lze se ale proti nim pojistit

Přírodní živly jsou v posledních letech nevyzpytatelné, a to přesto, že zimy už nejsou to, co bývaly. Sníh a mráz i tak...

Bojíte se o práci nejen kvůli pandemii? Jsou způsoby, jak se pojistit

Koronavirus se zřetelně projevuje na pojistném trhu. Lidé mají obecně v těžkých dobách o pojištění větší zájem a...

Bohuš Matuš se oženil v Krtkově světě. Vzal si o 30 let mladší Lucii

Bohuš Matuš (47) a Lucie Palkaninová (18) jsou manželé. Vzali se ve středu odpoledne v rodinném parku Krtkův svět v...

Televize NBC odmítá vysílat Zlaté glóby, Cruise kvůli porotě vrací trofeje

Americká televize NBC nebude příští rok vysílat slavnostní předávání Zlatých glóbů. Rozhodla se tak po vlně...

Twitch se stává Pornhubem pro děti, zaplavily ho streamerky v bikinách

Streamovací služba Twitch má poměrně přísná pravidla pro zobrazování sexuálního obsahu, některé uživatelky v nich však...

Zatím jsem spíš studentka než modelka, říká šestnáctiletá dcera Kubelkové

Ivu Kubelkovou (44) si všichni pamatují první vicemiss roku 1996 a několikanásobnou vítězku ankety o nejkrásnější...

Ideální počet sexuálních partnerů existuje, ale opravdu ho chcete znát?

Tři jsou málo a osmnáct je moc. Nevíte, kde mají hranice ostatní a vlastně ani netušíte, jak si udělat obrázek o tom,...