Úterý 3. srpna 2021, svátek má Miluše
  • schránka
  • Přihlásit Můj účet
  • Úterý 3. srpna 2021 Miluše

Pojišťovací makléři: ano, či ne?

Zatímco drtivá většina z vás se při volbě, kam investovat své dočasně volné finanční prostředky, svěřuje do rukou nezávislých finančních odborníků, tak naopak při volbě, kde si pojistit svůj majetek, jedná na vlastní pěst a řídí se než svým rozumem spíše svojí vlastní intuicí.
Notebook, počítač - (c) profimedia.cz/corbis

Notebook, počítač - ilustrační foto | foto: Profimedia.cz

Každý rozumný člověk dnes nemarní čas a energii na činnostech, které je lepší přenechat odborníkům v dané oblasti. Právní služby je lepší nechat na bedrech právníkům, obchody na burze burzovním makléřům a pojištění pojišťovacím makléřům.

I na našem pojišťovacím trhu totiž mezi stranou prodávající (pojišťovny) a kupující (občané a firemní klientela) existuje mezičlánek, který obchod mezi nimi dokáže zprostředkovat.

Tím jsou již zmínění pojišťovací makléři. Jejich činnost je totiž založena na podobné platformě jako u finančních poradců. Samozřejmostí by měla být jejich nezávislost na jedné, či více pojišťovnách.  V této souvislosti si je pro názornost a nezaměnitelnost potřeba ukázat velký rozdíl mezi jednotlivými zprostředkovateli pojištění.

Vázaný pojišťovací zprostředkovatel je vázán písemnou smlouvou s pojišťovnou (jednou nebo více), jejímž jménem a na jejíž účet jedná, a jejími pokyny. Pojišťovna, jejíž produkty nabízí, odpovídá také za škodu jím způsobenou při výkonu zprostředkovatelské činnosti v pojišťovnictví. V případě nabídky pojistných produktů více pojišťoven nesmí být tyto produkty vzájemně konkurenční.

Pojišťovací agent pracuje na základě smlouvy s pojišťovnou nebo pojišťovnami, které zastupuje. Nabízí její produkty a pojišťovna jej za tuto činnost platí sjednanou sazbou nebo častěji na základě provize z uzavřených obchodů.

Pojišťovací makléř oproti tomu pracuje na základě smlouvy, popřípadě plné moci uzavřené s konkrétním klientem, kterého vůči pojišťovnám zastupuje. Čili neprodává produkty jedné konkrétní pojišťovny, ale vyhledává pro zájemce o pojištění nejvýhodnější nabídku pojišťoven na trhu.

Podřízený pojišťovací zprostředkovatel spolupracuje s pojišťovacím agentem nebo pojišťovacím makléřem na základě písemné smlouvy. Je odměňován pojišťovacím zprostředkovatelem, jehož jménem a na jehož účet jedná a je vázán jeho pokyny.

Kapitálové životní pojištění? Rozhodně ne! Čtěte ZDE.

Historie profese pojišťovacích makléřů začíná na konci 17. století, kdy byly v Anglii položeny základy slavného pojišťovacího sdružení Lloyd´s of London. V kavárně Edwarda Lloyda na Tower Street v Londýně se scházeli kapitáni lodí, rejdaři a další obchodníci. Lloyd této skutečnosti využil a začal organizovat výměnu informací o námořní přepravě. Postupně se zde začalo provozovat i námořní pojištění. Makléř (broker), který dostal pokyn, aby pojistil určitou loď či její náklad nebo posádku, obcházel s archem papíru hosty v kavárně a každý zájemce na papír zaznamenal částku, za kterou byl ochoten ručit - a cenu, kterou za to požadoval.
 
Pojišťovnictví je dnes intenzivně se rozvíjející oblastí, ve které své služby nabízí zákazníkům celá řada tuzemských i zahraničních pojišťovacích ústavů, což pro vás jako jejich klienta, znamená nespornou výhodu v rozšíření možnosti výběru optimálního pojištění. Vytěžit z konkurenčního boje jednotlivých pojišťoven při uzavření pojištění pro sebe co nejvýhodnější podmínky je tudíž zcela logické. Předpokladem pro to je ovšem dobrá orientace na pojišťovacím trhu, znalost nabízených produktů, pojistných podmínek jednotlivých pojišťoven a také schopnost správně stanovit své požadavky na pojištění. Kdo není s oblastí pojišťovnictví v každodenním a intenzivním kontaktu, pro toho to může být velmi nesnadný úkol.

Je však nutné vědět, co od svého pojišťovacího makléře můžete očekávat.

1/ Výběr samotného makléře

V registru Ministerstva financí ČR je v současnosti zapsáno 570 pojišťovacích makléřů, z nichž je zhruba 20% členy Asociace českých pojišťovacích makléřů jako jednotného profesního sdružení v České republice. Doporučujeme váš výběr zaměřit na členy tohoto sdružení. Vytipovaný makléř by měl také mít svoji kancelář co nejblíže místu vašeho bydliště (místa pojištění).

2/ Zpracování analýzy

Nechte vašeho vybraného makléře zpracovat analýzu případných již uzavřených pojistných smluv. Správný makléř vám ochotně prověří případnou dosavadní pojistnou ochranu a na jejím základě vám navrhne další postup, tzv. optimalizaci pojištění spočívající v doporučení makléře zda konkrétní věci pojišťovat, u jaké pojišťovny, v jakém rozsahu, proti čemu atd. Konečnou fází v tomto bodě by měl být konkrétní návrh makléře na vaše pojištění.

3/ Správa uzavřených pojistných smluv

V průběhu pojistného období by měl pak makléř reagovat na změny ve složení vašeho majetku a možného rizika tak, aby pojistná ochrana trvale odpovídala skutečnému stavu a optimálně kryla známá rizika s ohledem na potřeby klienta a jeho finanční možnosti.

4/ Likvidace vašich pojistných událostí

Mezi další služby, které pro vás pojišťovací makléř „zdarma“ vykonává, lze po právu zařadit i prosazování vašich zájmů v případě škodní události. Makléř vás při jednání o náhradě škody zastupuje a dohlíží na to, aby bylo pojistné plnění vyplaceno včas a v takové výši, na které má klient nárok.

Který penzijní fond vám vydělá i ušetří nejvíce?
Více čtěte ZDE.

Z výše uvedeného textu je tedy na první pohled nad slunce jasné, že uzavřením pojistné smlouvy prostřednictvím pojišťovacího makléře není v podstatě co ztratit. Naopak lze jen získat. Důležitým předpokladem pro vaši spokojenost je však dobrý výběr. Na našem trhu jsou totiž i takové společnosti, které si na pojišťovací makléře jen hrají. Chtějí jen vaše peníze a víc je nezajímá. Pozor na ně!

Obecné výhody a nevýhody jednotlivých zprostředkovatelů pojištění

• Vázaný pojišťovací zprostředkovatel

+ Vzhledem k tomu, že nejčastěji zastupuje jednu až tři (výjimečně i více pojišťoven), je vhodný především pro klienty (občané i firmy), kteří z nějakých důvodů již dopředu preferují jím zastupované pojišťovny.
+ Přesto může být jeho nabídka kvalitní a jeho služby jsou pro klienta zpravidla bezplatné.
- omezený výběr produktů (nesmí si konkurovat, byť zastupuje více pojišťoven)
- ze zákona nemá možnost provádět nezávislé analýzy produktů
- při výběru „vhodného produktu pro klienta“ je zde riziko závislosti na výši provize

• Pojišťovací agent

+ Může zastupovat více pojišťoven a produkty si mohou navzájem konkurovat.
+ Je vhodný pro klienty (občané i firmy), které uspokojí širší nabídka produktů a zpravidla bezplatné služby.
- Omezený výběr produktů
- Ze zákona nemá možnost provádět nezávislé analýzy produktů
- Při výběru „vhodného produktu pro klienta“ je zde riziko závislosti na výši provize

• Pojišťovací makléř

+ Viz hlavní text a především body 1) až 4)
+ Jedná v zájmu klienta, může provádět analýzy produktů a vypisovat výběrová řízení.
+ Nemá omezení při výběru pojišťoven.
- Vzhledem k tomu, že sepisuje smlouvu s klientem (zájemcem o pojištění) a jedná v jeho zájmu, může v některých případech požadovat za své služby platbu od klienta.
- Není obecně vhodný pro běžnou klientelu z řad občanů, např. pro někoho, kdo by si chtěl nechat vypracovat nezávislou analýzu nejlepšího pojištění své domácnosti v hodnotě 800.000 Kč. Převážná většina pojišťovacích makléřů se obecně zaměřuje hlavně na firemní klientelu.

• Podřízený pojišťovací zprostředkovatel

+ Může zprostředkovaně využívat výhod a možností nadřízeného pojišťovacího agenta nebo makléře (více pojišťoven, výběr konkurenčních produktů, analýzy produktů apod.) a současně ve vztahu ke klientovi omezovat jejich nevýhody (závislost na provizích, placené služby, jakýkoliv typ klienta – občan i firma).
- V některých případech omezený výběr produktů.
- Ze zákona nemá možnost provádět nezávislé analýzy produktů.
- Při výběru „vhodného produktu pro klienta“ je zde riziko závislosti na výši provize.

Závěr: Pojišťovací makléř – ano, či ne?

• Pro firemní obchody se dá říci, že je to jistě jedna z nejlepších variant. Firma totiž od většiny makléřů získá velmi kvalitní a nejčastěji i bezplatný servis v rámci sjednaných pojistných produktů.
• Pro pojištění občanů se všeobecně jako nejvhodnější jeví využití služeb některého podřízeného pojišťovacího zprostředkovatele, který spolupracuje s renomovanou zprostředkovatelskou společností, v ideálním případě pak s takovou, která se zabývá nejen pojištěním, ale osobními financemi jako celkem.

Jak postupujete při výběru a koupi pojištění vy? Co byste doporučili ostatním? Věříte nezávislosti různých zprostředkovatelů? Napište nám, těšíme se na vaše názory a zkušenosti.

reklama


KB Penzijní Fond

Uzavřete si ZDE smlouvu o penzijním připojištění
s nejefektivněji hospodařícím penzijním fondem na trhu.
.... více na www.pfkb.cz


Autor:
  • Nejčtenější

Teď už se nestává, že bych si místo peněz odvezl auto, říká podnikatel

Táta Ivo byl původně horníkem, syn stejného jména automechanikem. Hned po revoluci skočili rovnýma nohama do podnikání...

Jak se dědí pozůstalost? Sepsání poslední vůle doma má skrytá rizika

Premium V průběhu prvních šesti měsíců letošního roku pořídili Češi u notářů přes 13 tisíc závětí. To je dosud nejvyšší...

Přímo obdarovat bližního v nouzi v Česku znamená obdarovat i stát

Tornádo na jižní Moravě ukázalo, že Češi drží při sobě zejména v těch chvílích, kdy jde do tuhého. Zároveň ale i...

Pracujete za kolegy na dovolené? Co je přesčas a kdy máte nárok na příplatek

Většina z nás to někdy zažila. Firma finišuje na zakázce nebo se blíží termín účetní uzávěrky a pracovní doba na...

{NADPIS reklamního článku dlouhý přes dva řádky}

{POPISEK reklamního článku, také dlouhý přes dva a možná dokonce až tři řádky, končící na tři tečky...}

KVÍZ: Jste dovolenkový typ? Umíte z dovolené načerpat blahodárnou energii?

Stresuje vás dovolená? Pracujete i na pláži? Nebo se na dovolenou těšíte a radujete se z ní, i když vám týden u moře...

Mnoho Rusů v sobě skrývá ukřivděného a žlučovitého Rusáka, říká cestovatel

Premium Na východě leží obrovská země, kterou jsme ještě před 30 lety museli povinně milovat. Fero Richard Hrabal-Kronďák ji...

Správnou technikou dýchání můžeme předejít i bolesti zad, radí fyzioterapeut

Premium Dýchání je provázané s tím, jak se člověk cítí. „Propojení dechu a emocí je neuvěřitelné,“ říká uznávaný fyzioterapeut...

Zmrzlinová mapa Česka. Přinášíme čtyřicet tipů, kde si dát blaho v kornoutu

Premium Zmrzliny jsou sladké, pikantní, plné ovoce nebo čabajkové, ze smetany či veganské, ale vždy řemeslně připravené a...

  • Další z rubriky

Nemáte na pojistné? Zrušit smlouvu se nemusí vyplatit, poradíme jak to řešit

Pandemie způsobila spoustě lidí vážné finanční problémy a oni si teď musejí stanovit priority. A popravdě, když má...

V hledáčku zlodějů jsou drahá kola. Poradíme, jak je pojistit

Poslední rok přinesl zvýšený zájem o cyklistiku. Češi si pořizují nová kola či elektrokola často za desetitisícové...

Nepodceňujte životní pojištění. Z invalidní penze se hypotéka platit nedá

Nemoc vstoupí člověku do života nečekaně, ovlivní nejen jeho, ale i rodinu a zaměstnání. Šok, nejistota, obavy z...

Správné nahlášení škody pojišťovně urychlí výplatu peněz. Jak na to

Po prohnání se tornáda oblastmi jižní Moravy se ukázalo, že lidé často tápají ve způsobu nahlašování pojistné události....

Statutární město Ostrava
Specialista / Specialistka investičních akcí

Statutární město Ostrava
Moravskoslezský kraj
nabízený plat: 22 980 - 33 790 Kč

Orgasmy předstírám. Muži to mají horší, říká pornoherečka Daisy Lee

Karolína Urbanová (23), známá pod uměleckým jménem Daisy Lee, patří k nejznámějším českým pornoherečkám. Dcera bývalé...

Zemřel herec Vladimír Marek, roky bojoval s rakovinou

V nedožitých 70 letech zemřel ve čtvrtek divadelní, muzikálový i televizní herec Vladimír Marek. Podle Blesk.cz se od...

Dubrovník se konečně připojil ke zbytku země, most se vyhýbá Bosně

Připevněním posledního segmentu budovaného mostu na poloostrov Pelješac se ve čtvrtek spojila dosud oddělená oblast...

Teď už se nestává, že bych si místo peněz odvezl auto, říká podnikatel

Táta Ivo byl původně horníkem, syn stejného jména automechanikem. Hned po revoluci skočili rovnýma nohama do podnikání...

Blbé komentáře a narážky se snažím nevnímat, říká Natálie Grossová

Osmnáctiletá Natálie Grossová promluvila o negativních komentářích na sociálních sítích i o slavném příjmení, které by...