Premium

Získejte všechny články
jen za 89 Kč/měsíc

Na jakou částku se pojistit, abyste netratili a zajistili se prozíravě

Životní pojištění má chránit proti životním karambolům. Pokud má člověk v případě problému dostat sumu, která mu opravdu pomůže, nemůže být pojistka právě nejlevnější, ale ušetřit možné je. Tipy přináší Lukáš Urbánek, finanční poradce Partners.

Ilustrační snímek | foto: Profimedia.cz

Životní pojištění je poměrně komplikovaný nástroj a jeho správné použití není vůbec jednoduché. Při jeho vyřizování je důležité myslet na správnou výši tzv. pojistné částky. To je suma peněz, kterou dostanete od pojišťovny, pokud dojde k problému. Pro volbu správného typu pojistné částky je dobré vědět, jestli riziko v průběhu času zůstává stejné, nebo se snižuje.

Jak vybrat životní pojištění?

Vyberte si nejvýhodnější životní pojištění podle srovnávače cen.

Podle toho potom volíte ze dvou základních typů pojistných částek - mezi klesající a konstantní pojistnou částkou. Cenové rozdíly mezi nimi jsou výrazné. Klesající pojistná částka znamená automaticky nižší pojistnou ochranu, a proto bývá levnější.

Modelový příklad:
Porovnání ceny za měsíc u pojištění pro konstantní pojistnou částku a lineárně klesající pojistnou částku.

  • Pojištěn je muž ve věku 30 let, s pojistnou dobou 35 let a pojistnou částkou tři miliony korun.
  • V případě klesající částky se bude pojistná částka každý rok snižovat o 85 715 korun.
  • Riziko smrti a trvalé invalidity je z obecné příčiny (zahrnuje nemoc i úraz). Trvalá invalidita je s jednorázovým plněním v případě invalidity 2. nebo 3. stupně.
Pojištěné rizikoKonstantní pojistná částkaKlesající pojistná částka
Smrt 1 234 Kč436 Kč
Trvalá invalidita 838 Kč402 Kč
Smrt + Trvalá invalidita1 599 Kč532 Kč
zdroj: propočet Partners

Pokud chcete mít pojistnou ochranu co nejlepší a také za dobrou cenu, můžete volbou správného typu pojistné částky dosáhnout nemalých úspor.

Konstantní pojistná částka

Konstantní pojistná částka zajišťuje stejnou pojistnou ochranu po celou dobu pojištění. Pojistíte-li se tedy pro případ smrti na 500 tisíc korun po dobu 20 let, budete v prvním i ve dvacátém roce pořád pojištěni stejně. Na první pohled se to zdá logické, ale vše je trochu složitější. Kolik za pojištění zaplatíte, se odvíjí od toho, jak vysoká je pravděpodobnost, že k dané události dojde. Čím jste starší, tím je větší pravděpodobnost, že můžete zemřít. Cena za pojištění proto s věkem roste. Tudíž se vyplatí promyslet, v jakých situacích zvolit právě pojištění s konstantní pojistnou částkou.

Konstantní pojistnou částku je dobré využít tam, kde podstupujete stále stejné riziko. Takové, které se v čase nemění.

1. Tip Majetkové vypořádání a jistota v každém okamžiku

Pokud víte, že se v budoucnosti budete muset majetkově vypořádat s někým v rodině, je výhodné mít jistotu, že závazku můžete dostát v jakékoli chvíli vašeho života. Závazek se nám v čase nemění a pojistná částka může být také stejná po celou dobu pojištění.

2. Tip Čas na adaptaci aneb dokud se nevzpamatujete

V případě vážné zdravotní komplikace nebo úmrtí dochází v domácnosti často k poklesu příjmu a může být ohrožena finanční stabilita. Chcete-li toto riziko pojistit, stačí si zvolit jen dobu, po kterou má být váš příjem nahrazen. Minimálně jsou to tři roky, optimálně pět let. Výsledná částka bude podkladem pro stanovení konstantní pojistné částky.

3. Tip Stále stejný příjem při vážné nemoci

Jestliže se obáváte vážných nemocí, vyplatí se myslet také na to, abyste měli dost financí, pokud by k této situaci došlo. Lze se tedy pojistit a kdykoli dostat stejně vysokou pojistnou částku, abyste si mohli zajistit nadstandardní zdravotní péči.

4. Tip Výdaje na úpravu bydlení u invalidity

Invalidita může znamenat nemalé výdaje spojené s úpravou bydlení či pořízením zdravotních pomůcek. Ale ne vše uhradí zdravotní pojišťovna, a pokud nemáte vlastní rezervy, můžete se pojistit. V takovém případě lze opět zvolit konstantní pojistnou částku, protože tyto jednorázové náklady spojené s invaliditou budou přibližně stejné v jakémkoliv okamžiku pojištění.

Klesající pojistná částka

Klesající pojistná částka naopak znamená, že se vyplacená suma v čase mění. Vyplatí se tam, kde nemusíte být pojištěni po celou dobu stejně. Výhodou je nižší cena.

Pojistná částka klesá podle předem definovaného klíče. Nejčastěji lineárně, to znamená, že se každý rok sníží o 1/N, kde N je počet roků pojištění. V praxi to bude tak, že pokud se pojistíte na 300 tisíc korun na dobu 20 let s lineárně klesající pojistnou částkou, tak v prvním roce budete pojištěni na 300 tisíc korun, ve druhém roce na 285 tisíc korun (odečteme od základní pojistné částky část odpovídající 1/N, v našem případě 300 000 : 20 = 15 000 korun), ve třetím roce 270 tisíc korun (za další rok pokles o dalších 15 000), ve čtvrtém 255 tisíc a tak dále.

Dalším typem může být klesající částka podle procenta. Tento způsob není příliš rozšířený, i když v oblasti pojištění schopnosti splácet úvěr má lepší parametry.

1. Tip Splácení úvěru bez nervů

Klasickým příkladem toho, kdy se časem mění potřeba mít jistotu, je u zajištění úvěru. Pokud pravidelně splácíte úvěr, dluh v bance klesá. Pojistná částka může být tedy také klesající. Pokud bude lineárně klesající, je potřeba počítat s tím, že se bude snižovat o trochu rychleji než úvěr v bance a je dobré na to myslet.

2. Tip Jistota měsíčního příjmu

Je-li důvodem pojistky případný pokles příjmu, bude tento pokles v celkovém součtu opět klesající. Bude-li například měsíčně chybět 5 000 korun, tak na období 20 let budete potřebovat větší pojistnou částku než na dobu 15 let nebo 10 let.

Příklad:
Manželé ve věku 40 let se potřebují zajistit pro případ poklesu příjmu v domácnosti do věku 65 let. Výsledek měsíční bilance po události (smrt, invalidita) je – 5 000 Kč.

Potřebná pojistná částka: 5 000 x 12 x 25 = 1 500 000 Kč

Pokud by se jednalo o starší manžele ve věku 50 let za jinak stejných podmínek, výpočet pojistné částky by byl následující: 5 000 x 12 x 15 (zbývající doba do 65 let) = 900 000 Kč

3. Tip Zajištění prostředků na studium dětí

Pokud je důležité zajistit dětem dostatečné vzdělání bez ohledu na okolnosti, že například některý z rodičů se v průběhu studia dítěte stane invalidní a sníží se mu tím příjem, můžete opět použít pojištění. Jestliže potomkům zároveň spoříte, tak potřeba pojištění bude v čase klesat a můžete opět zvolit klesající pojistnou částku.

Autor:
  • Nejčtenější

Elixír z bylin, cukru a radosti, pro jeho autora úkol za odměnu. Příběh Kofoly

Přes šedesát let dělá Čechům Kofola společnost na výletě, pod stanem i vánočním stromkem. Za časů císaře Rudolfa II. bývalo Staré Město pražské plné alchymistů, kteří se snažili přimět rtuť...

13. července 2024

O hypotéky se zvedá zájem. Zmapovali jsme nejlepší nabídkové sazby

Premium

Výrazné zlevňování hypotečních úvěrů se podle odborníků nedá očekávat. Řada lidí proto již nečeká a žádá o hypotéku. Trh s hypotékami se tak postupně rozhýbává, což potvrzuje aktuální situace na...

17. července 2024

{NADPIS reklamního článku dlouhý přes dva řádky}

{POPISEK reklamního článku, také dlouhý přes dva a možná dokonce až tři řádky, končící na tři tečky...}

Měl opatrovníka, ale byl svéprávný. Banka mu přesto nedala jeho peníze

Soudem určený opatrovník pro nakládání s majetkem nijak neomezuje danou osobu v případě, že ji soud zároveň neomezil na svéprávnosti. V praxi se ale stává, že je banka přespříliš obezřetná a peníze...

16. července 2024

Jak se dědí družstevní byt a kdy přechází na dědice právo nájmu

Premium

Součástí pozůstalosti je veškerý majetek zůstavitele, tedy například i byt ve vlastnictví. Jak je to ale s bytem družstevním nebo nájemním? Nejen na tuto otázku čtenáře iDNES.cz odpovídá advokát...

12. července 2024

{NADPIS reklamního článku dlouhý přes dva řádky}

{POPISEK reklamního článku, také dlouhý přes dva a možná dokonce až tři řádky, končící na tři tečky...}

Proč a jak investovat do umění a co ovlivňuje hodnotu díla

Umělecká díla zpravidla nevznikají s cílem vytvořit nástroj investování. Často však tuto schopnost mají. Předpokladem je, že se při tomto investování řídíme určitými pravidly. Co brát do úvahy,...

15. července 2024

Dukovany rozjíždějí nábory. Poptávají elektroinženýry či šéfa bezpečnosti

Vítěz na dostavbu dalšího jaderného bloku je znám sotva osmačtyřicet hodin, ale české podniky na náborech lidí pracují už několik měsíců. A to včetně samotného ČEZ.

19. července 2024

Aby letní hodokvas neprodražil dovolenou. Kolik může stát zdravotní péče

Premium

Na poskytnutí bezplatné zdravotní péče se nedá ani v zemích Evropské unie na sto procent spolehnout. Riziky jsou různé doplatky na recepty, léky, vyšetření nebo i pobyt na lůžku. Nejdražší je ale...

18. července 2024

O hypotéky se zvedá zájem. Zmapovali jsme nejlepší nabídkové sazby

Premium

Výrazné zlevňování hypotečních úvěrů se podle odborníků nedá očekávat. Řada lidí proto již nečeká a žádá o hypotéku. Trh s hypotékami se tak postupně rozhýbává, což potvrzuje aktuální situace na...

17. července 2024

Měl opatrovníka, ale byl svéprávný. Banka mu přesto nedala jeho peníze

Soudem určený opatrovník pro nakládání s majetkem nijak neomezuje danou osobu v případě, že ji soud zároveň neomezil na svéprávnosti. V praxi se ale stává, že je banka přespříliš obezřetná a peníze...

16. července 2024

Zemřela Shannen Doherty. Hvězda Beverly Hills 90210 podlehla rakovině

Po téměř deseti letech boje s rakovinou zemřela americká herečka Shannen Doherty, informují média. Proslavil ji seriál...

Princezna Kate přišla s dcerou na Wimbledon, setkala se i s Krejčíkovou

Princezna Kate (42) přišla na mužské finále letošního Wimbledonu spolu se svou dcerou Charlotte (9). V zákulisí se...

Piju každý den. Dřív nebo později se upiju k smrti, líčí bývalý fotbalista Fenin

Fotbalista Martin Fenin (37) neprožívá nejlepší období. Nejen, že mu nevyšlo manželství s policistkou Beatou, se kterou...

Restauratéři chtějí zakázat vstup Biance Censori, vadí jim její odhalování

Přítelkyně rappera Kanyeho Westa (47) Bianca Censori (29) je známá svým stylem „oblečená neoblečená“ a snaží se šokovat...

Rytmusovi shořelo auto na dálnici, podařilo se mu vyváznout bez zranění

Slovenský raper Rytmus (47) zveřejnil na Instagramu video hořícího vozu. Je to auto jeho manželky Jasminy Alagič (35),...