Úterý 1. prosince 2020, svátek má Iva
  • schránka
  • Přihlásit Můj účet
  • Úterý 1. prosince 2020 Iva

Máte životní pojištění? A jste si jistí, že bude pojišťovna plnit?

Někde v šuplíku máte pojistnou smlouvu a možná také mnohdy falešný pocit klidu, že vždy, když si něco uděláte, dostanete od pojišťovny zaplaceno. Jenže i tak musíte být v některých situacích na pozoru. Placení pojistného neznamená automaticky vždy plnění od pojišťovny.
ilustrační snímek

ilustrační snímek | foto: Profimedia.cz

Uzavřeli jste pojistku, poctivě platíte pojistné splátky, proč byste se tedy neměli cítit v bezpečí? Důvodů může být hned několik. Například máte pojištěno něco jiného, než se stalo. Typicky: máte úraz, léčíte se, ale nejste na neschopence. A pojistili jste si dávky v pracovní neschopnosti, nikoli denní odškodné.

Nebo zrovna vaše pojistná událost je ve výlukách. Provozovali jste vysoce rizikový sport – hlubinné potápění, horolezení na ledovci, jízdu na lyžích mimo sjezdovky...

Další příklad: způsobili jste si sice úraz, ale alkoholu jste v krvi měli tolik, že se informace o tom objevila i v lékařské zprávě. Anebo pojišťovna rozhodla, že váš úraz nebyl úraz či vaše nemoc není nemoc. To je velmi ošemetná záležitost. Úraz je v pojišťovací terminologii „tělesné poškození, které vzniká nezávisle na vůli poškozeného náhlým a násilným působením zevních sil“. Když člověku spadne na hlavu cihla, je to úraz. Pokud ho někdo srazí na sjezdovce, je to úraz. Jestliže ale někdo zdvihá těžký kámen a „strhne si záda“, úraz to není.

A podobně nemoci bývají jasně vyjmenované. Dnes už pojišťovny mají seznam onemocnění, která považují za závažná, dost rozsáhlý, u starších smluv se však můžete setkat s tím, že za závažný je považován dvojitý bypass, jednoduchý však nikoli. A nemějte moc planých nadějí – i když je dnes pojišťovna vstřícná, postupuje vždy podle toho, co má člověk sjednané ve smlouvě.

Události hlaste online

Ošetření úrazu v Rakousku ji stálo 300 euro, pojišťovna proplatila jen část

Nikdo klientům nebrání, aby dorazili s papírovou složkou k přepážce pojišťovny a tam jednali s pracovníkem. Ale popravdě, dá se to udělat mnohem jednodušeji. 

Pojišťovny mají klientské zóny (ať už se vstupem z webových stránek, nebo prostřednictvím aplikace v mobilu), ve kterých můžete vidět a spravovat své smlouvy. A hlásit pojistné události. Výhodou je, že se vše dostane ihned přímo k člověku, který se vaším případem bude zabývat. Ten pán nebo ta paní u přepážky totiž nejsou likvidátoři a „papíry“ by jen předali někomu dalšímu.

K nahlášení pojistné události stačí pojišťovně obvykle běžná lékařská zpráva. Pokud je potřeba speciální formulář, pojišťovny ho mají k dispozici na webu, není pro něj nutné nikam chodit. Když nahlášení zvládnete, může jít vše opravdu rychle. „V případě jednoduchých úrazů a podání online posíláme peníze zpravidla ještě týž den,“ říká Milan Káňa z Kooperativy. V době, kdy jsou běžné okamžité platby z banky do banky, tak peníze dostanete v podstatě obratem.

Pozor na osobu obmyšlenou

U pojištění pro případ smrti určuje klient ve smlouvě takzvanou obmyšlenou osobu. Může ji uvést jmenovitě s rodným číslem. Ale pozor: když se někdo rozvede, měl by si své smlouvy zkontrolovat, protože jestli obmyšlenou osobu uvedl jménem, dostane peníze z pojistky ona, i kdyby vztah už připomínal scény z filmu Válka Roseových. Nic na tom, že se podruhé oženil – nová partnerka by měla smůlu.

Výhodou naopak je, že peníze z životka můžete odkázat komukoli, kdo by podle zákona nic nedědil. Klidně přítelkyni, kterou před manželkou úzkostlivě tajíte. Druhou možností je určit obmyšleného vztahem k němu. Stačí napsat „manželka“ – v tom případě pojišťovna vyplatí peníze aktuální manželce.

Situace se může zkomplikovat, pokud obmyšlená osoba již zemřela a klient zapomněl smlouvu přepsat. Eva Svobodová z Uniqy vysvětluje: „Plnění ze smlouvy pak vchází do dědického řízení po této obmyšlené osobě. To se kvůli tomu často musí nově otevřít, protože vypořádání bylo provedeno už dřív.“

Výplata za pár dnů i několik let

Výplata v případě smrti je celkem jednoduchá. Pozůstalí předloží pojišťovně úmrtní list, eventuálně policejní protokol (při násilné smrti či nehodě), svůj doklad totožnosti a požádají o vyplacení. Peníze pojišťovna musí poslat do 15 dní od prošetření případu. Na to jsou ze zákona až tři měsíce, ale u úmrtí je běžné, že pozůstalí dostanou vyplacené prostředky na svůj účet do týdne od nahlášení.

Je důležité vědět, že pozůstalí se po vaší smrti musí pojišťovně přihlásit sami. Měli by tedy být informováni o existenci životního pojištění i o tom, že je ve smlouvě na ně pamatováno. Peníze z pojistky lidé obvykle potřebují, a tak neotálejí. Ale může se stát, že smlouva leží někde zapomenuta a přijde se na ni až po čase, při vyklízení šuplíků. „Nic není ztraceno, na nahlášení je u životního pojištění až deset let a tato lhůta začíná běžet až rok od události samé,“ uklidňuje Renata Čapková z ČPP.

Z nedávné historie

Po revoluci se u nás objevily kapitálové životní pojistky. Spousta lidí je prodávala a mnoho jiných si je kupovalo s tím, že to budou jejich úspory na stáří. Smlouvu jste si klidně sjednali někde v trafice, nabízely se opravdu masivně. Když se trh vyčerpal, pojišťovny nabídku kapitálového pojištění posunuly dál na východ, třeba do Bulharska, a český trh zavalily modernějším investičním životním pojištěním. Určitě pamatujete reklamy typu „víc na riziko – víc na spoření“. A pojišťováci začali lidem vypovídat dřívější smlouvy a přepracovávat je na investiční pojištění. Když se kupní síla vyčerpala i v této oblasti, vrátily se pojišťovny k tomu, co má v pojištění hlavně být – tedy pojištění rizik, nikoli spoření. To však neznamená, že ten, kdo má „starou“ smlouvu, by ji měl okamžitě běžet zrušit. Naopak – teď teprve nabídnou staré kapitálové smlouvy to, co kdysi slibovaly – kladné zhodnocení.

Kapitálové životní pojištění

Z klientova pojistného se část platí za riziko a část se spoří.
V prvních letech je spořicí složka minimální (pojišťovna z plateb pokrývá náklady na provize a zpracování smluv).
Smlouvy vypovězené do deseti let po uzavření byly hluboce prodělečné. Pojišťovna se zavazuje při dožití konce smlouvy (například v 60 letech věku klienta) vyplatit určitou domluvenou částku. Při správném nastavení lze využívat daňových výhod. Dnes pojišťovny tento typ nabízejí jen sporadicky, staré smlouvy ale nadále spravují.

Investiční životní pojištění

Z klientova pojistného se část dává na riziko, část pojišťovna investuje. I zde platí, že v prvních letech je kvůli poplatkům smlouva prodělečná, pokud ji zákazník předčasně vypoví. Investiční pojištění slibuje na konci vyšší výnos, ale nezaručuje ho – při propadu trhů může být i po desítkách let nevýdělečné. Lze využít daňové zvýhodnění (pojistné až 24 000 Kč ročně je možné odečíst z daňového základu, pokud klient má smlouvu do 60 let věku a platí si ji alespoň 5 let), tím se ušetří až 3 600 korun za rok.

Rizikové životní pojištění

Klient platí, a když dojde k pojistné události, dostane od pojišťovny plnění. Nic se nespoří. Vše je jasné a transparentní, jen pojistné za rizika je o něco vyšší, než když si ho klient pořizuje v rámci smluv spojených se spořením. Ale zase se nic neztrácí v labyrintu nesrozumitelných poplatků.

  • Nejčtenější

Někdo ji udal a paradoxně tím odstartoval její podnikání. Je za to vděčná

Hana Nováčková bez práce nedokáže vydržet. A nikdy se nevzdává. Kvůli zdravotním problémům musela opustit práci, kterou...

Komu se vyplatí pracovat na dohodu a jak se to může dotknout penze

Práce na dohodu o provedení práce nebo dohodu o pracovní činnosti je oblíbená nejen mezi studenty nebo penzisty, ale je...

Výnosy padají, žebříček nejlepších spořicích účtů se značně proměnil

Češi jsou konzervativní, část svých úspor neváhají držet na spořicích účtech, i když kvůli koronavirové krizi na nich...

K uzavření stavebního spoření je nejvhodnější čas. Zmapovali jsme nabídku

Pokud již stavební spoření máte a platby posíláte jednou ročně, nezapomeňte peníze poslat v termínu. Pro ty, kteří se...

{NADPIS reklamního článku dlouhý přes dva řádky}

{POPISEK reklamního článku, také dlouhý přes dva a možná dokonce až tři řádky, končící na tři tečky...}

Dva řízky, prosím. Jak se stravujeme na home office?

Dáme si dnes sushi, nebo svíčkovou? A co budeme obědvat zítra a co pozítří? Spousta zaměstnanců pracujících z domova...

TEST televizorů: Nevyznáte se v široké nabídce? Pomůže vám náš velký přehled

Premium Od 3 190 do 62 990 korun. Všechny zobrazovací technologie, všechny televizní operační systémy a jedenáct vybraných...

Jak vydržet v ledové vodě? Finta je jednoduchá, popisují otužilci

Premium Klepat se zimou tak, že si nedokážete zavázat ani tkaničky u bot, a přitom se tomu smát? I to dokáže koupání v ledové...

Manažer postavil srub uprostřed chráněné oblasti. Tvrdí, že to je posed

Premium Nejprve tvrdil lidem, že je to seník. Když se o jeho stavbu začaly zajímat úřady, prezentoval ji jako posed. Ve...

  • Další z rubriky

Na životním pojištění nešetřete, jeho kvalita roste s cenou

Češi za své životní pojištění platí průměrně tisíc korun, cena za ideálně nastavenou pojistku však bývá většinou daleko...

Pojišťovna všechno srovná, nebo taky ne. Kdy se bude plnění bránit?

Máte domácnost pojištěnu a tak spoléháte, že cokoli se stane, pojišťovna vyřeší a veškerou škodu zaplatí. Pozor na...

Zmapovali jsme, v jakých nouzových situacích pomohou pojišťovny zdarma

Když doma praskne vodovod, zabouchnete si dveře nebo nastane jiná havárka, sehnat obratem schopného řemeslníka bývá...

Při vaření čistila kuchyňskou linku benzinem. Co pojišťovny odškodní, a co ne

Některé situace, které v pojišťovnách řeší, jsou k neuvěření. Zakroutíte nad nimi hlavou, nebo se dokonce budete smát....

Svůj nový vztah jsem radši šla ohlásit řediteli, říká zamilovaná Witowská

Premium Její život se letos pořádně otočil. Možná ještě víc, než když předloni bravurně zvládla prezidentskou debatu. Aby měla...

Kapitán je na tahu, bude šach mat, oznámil po líbánkách Pavel své ženě

Psycholožka, terapeut a genetička vybrali na základě testů i DNA mezi více než patnácti sty přihlášenými jednotlivci...

Bahamské úřady zveřejnily příčinu smrti Seana Conneryho

Bahamské úřady zveřejnily oficiální pitevní zprávu k úmrtí herce Seana Conneryho. První a nejdéle sloužící James Bond...

Promoření? Odvážný sen, tragické následky. Stádní imunita funguje jinak

Jak se nejlépe zbavit covidu-19? Už od jara mluvili někteří odborníci o kontroverzní strategii známé jako „promořování“...

Mívám silné sny. A přání se mi plní, říká MOgirl Ria

Chtěla být ajťačkou a díky úsilí si onu profesi i osvojila. „Pak jsem měla ještě malý, druhý sen stát před objektivem...