Čtvrtek 17. června 2021, svátek má Adolf
  • schránka
  • Přihlásit Můj účet
  • Čtvrtek 17. června 2021 Adolf

Životní pojištění nemusí být drahé. A sjednáte ho i online

Pojištění přes počítač? Co je na tom zajímavého? To už je přece stará vesta, cestovní pojistka nebo povinné ručení se takto sjednává už léta. Jenže u životního pojištění je to stále novinka, která mění zaběhnuté postupy.
ilustrační snímek

ilustrační snímek | foto: Profimedia.cz

Lidé jsou v době pandemie doslova bombardováni negativními zprávami a začali se obávat o svou budoucnost. A to je přivádí k myšlence sjednat si pojištění.

„Zájem roste hlavně o připojištění hospitalizace, pracovní neschopnosti či závažných onemocnění,“ potvrzuje Ivana Buriánková z Generali České pojišťovny.

Ještě donedávna pojišťovny tvrdily, že životní pojištění je natolik složitým produktem, že bez porady s pojišťovákem ho prostě nelze uzavřít. 

Ve skutečnosti šlo spíš o to, že osobně by si toho klient nesjednal tolik a pojišťovny by přišly o peníze. Jenže doba pokročila, lidé si zvykli spravovat své věci přes internet, a tak vznikla poptávka i po životním pojištění online.

Sjednat ho na dálku zvládají vesměs všechny pojišťovny, většinou to ale znamená, že se telefonicky či ve videohovoru domluvíte s pojišťovacím poradcem a on vám buď doručí papíry k podpisu, nebo jen smlouvu připraví a vy ji akceptujete tím, že zaplatíte. A celé to nemusí trvat dlouho.

Veronika Šmítková z Youplus popisuje: „Většinu smluv jsme dnes díky automatizaci schopni schválit v řádu minut. Menší část automaticky vyhodnotíme, ale s klientem ještě bývá potřeba se dohodnout na nějaké úpravě.“

Existuje jisté omezení u takzvaných rodinných smluv. „Na dálku lze uzavřít smlouvu pro jednoho dospělého plus dítě, ale nikoli pro víc dospělých. Současná legislativa umožňuje touto cestou potvrzení ztotožnění jen jednoho člověka,“ zdůvodňuje Eva Svobodová z Uniqy.

Opravdový eshop na pojistky

Naklikat si životní nebo úrazové pojištění a rovnou ho i skutečně sjednat, to zatím umí jen Pillow, Pojišťovna VZP, Komerční pojišťovna, Kooperativa a společnost Mutumutu (zajišťuje Komerční pojišťovna). Samozřejmě si můžete vyžádat radu pracovníka finančního ústavu, ale není to podmínkou.

Čeho se lidé nejvíce obávají

  • 64 % finanční ztráty
  • 57 % hospitalizace
  • 55 % pracovní neschopnosti
  • 53 % úmrtí

Zdroj: BNP Paribas Cardif Pojišťovna

Nabídka v této oblasti však zatím není kompletní a mnohdy má nějaká omezení. Například Kooperativa tak uzavírá jen pojištění rizikové: produkt má pro přímé sjednání bez zásahu klientského servisu omezenou nabídku rizik a nižší limity pojistných částek.

„Vyšší rozsah pojistného krytí nabízíme s využitím vzdálené asistence, nejčastěji po telefonu,“ říká Milan Káňa z této pojišťovny.

Pozor na to, koho obmyslíte

Pojistnou událost standardně hlásí poškozený u všech typů úrazového a nemocenského pojištění, u dětí jejich rodiče. Ale co když se životní pojištění naplní a pojistnou událostí je smrt klienta?

Pojišťovna vyplatí peníze takzvaným obmyšleným osobám. Ty předem člověk určil ve smlouvě. Buď uvedl konkrétní lidi jménem a rodným číslem, případně datem narození a adresou, nebo popsal svůj vztah k nim, například „manželka“, pak se to bude týkat vždy té aktuální. V případě rozvodu a nové svatby lze obmyšlenou osobu snadno změnit. „Možností je také vůbec žádnou neuvádět. Pak probíhá plnění dle občanského zákoníku v rámci dědictví,“ doplňuje Kateřina Ikráthová z Allianz.

Pro pojištěného může být důležité i to, že jako obmyšlenou osobu může stanovit kohokoli – třeba tajnou lásku či nepřiznaného potomka. Obmyšlený však musí o pojistce vědět. Pojišťovny totiž nepátrají po pozůstalých, jak to možná znáte z filmů, ale čekají, až obmyšlené osoby či dědici vznesou svůj nárok.

Pojištění nemusí být šíleně drahé

Obvyklých 12 000 korun ročně za životní pojištění není žádná povinná platba – klienti ji volí běžně kvůli tomu, že pak mohou využít daňových výhod.

Pokud jde o rizikové pojištění bez spořicí částky, dá se sjednat za zlomek ceny a se slušným pojistným krytím. Například 30letý muž sežene životní pojistku s částkou tři miliony za 3–4 tisíce korun ročně, bude v něm mít navíc zahrnuto i riziko invalidity 3. stupně.

Slovníček životního pojištění

Čekací lhůta
Pojišťovny ji stanovují na počátku pojištění. Jejím smyslem je zabránit tomu, aby si lidé domlouvali pojistku až poté, co onemocní, což by byl podvod. Délka čekací doby se liší u různých pojišťoven a i u různých typů smluv. Běžně se například u pojištění pracovní neschopnosti sjednává čekací doba tři měsíce. V případě nemoci z důvodu úrazu ji pojišťovny výrazně zkracují (třeba na tři dny), nebo ji neuplatňují vůbec.

Karenční doba

Čekací lhůta bývá také uplatňována jako jakási spoluúčast. Pak se jí říká karenční doba. Sjednáte si například pojištění pracovní neschopnosti od 30. dne. Pak onemocníte. Když vaše nemoc netrvá 30 dní, nedostanete nic. Je-li delší, začne vám pojišťovna platit. Když máte dobrou smlouvu, uhradí vám dokonce vše zpětně od prvního dne. Karenční lhůta bývá 8, 15, 30, ale i 60 nebo 90 dní. U delších lhůt je pojištění levnější.

Pojištění pro případ pracovní neschopnosti

Člověk se může pojistit jen na částku, která je adekvátní tomu, kolik vydělává. To proto, aby se nemohlo stát, že si někdo sjedná pojištění na 5 000 korun denně, třikrát zaplatí pojistné (byť docela vysoké) a pak začne marodit. Pojišťovny obvykle plní maximálně po dobu jednoho roku (pak nemocný žádá o invalidní důchod). Pojištění se týká i podnikatelů, kteří si neplatí nemocenskou, a tudíž nejsou v pracovní neschopnosti. Lékař potvrdí dobu léčení na formuláři pojišťovny.

Progresivní plnění

Týká se úrazového pojištění. Funguje tak, že u úrazů s malými následky pojišťovna plní procentem ze sjednané pojistné částky. Když je však poškození závažné, pojistná částka se násobí – podle podmínek smlouvy až čtyř, ale i desetinásobně. Výhodou je, že člověk je solidně pojištěn pro případ opravdu vážných následků a pojistka není tak drahá, jako kdyby se pojistil klasicky (v pojišťováckém žargonu lineárně) na vysokou částku.

Závažná onemocnění
Ne všechno, co pacient považuje za závažné, tak vidí i pojišťovna. Pojišťovny mají více či méně rozsáhlé tabulky, kde jsou pojištěná závažná onemocnění vyjmenována.

Zdravotní dotazník
Vyplňuje klient při sjednání pojištění a odpovídá v něm na spoustu otázek o dosavadním zdravotním stavu a léčení. Nevyplatí se cokoli zamlčovat. Sice můžete získat o něco levnější pojištění, ale pokud se při následné pojistné události přijde na to, že jste neuvedli například fakt, že už jste byli několikrát u lékaře, aby vám napsal rehabilitaci na bolavá záda, pojišťovna může výrazně zkrátit plnění, či dokonce odmítne peníze vyplatit.

  • Nejčtenější

Mladí by chtěli do penze v 60 letech. Mají jasno, jaký důchod jim postačí

Generace narozená po roce 1971 bude podle současných pravidel odcházet do penze v 65 letech. A to jak ženy, tak i muži....

Opustil dobře placené místo v bankovnictví a rozjel firmu. Nelituje

Vystudoval ekonomii, nastoupil do banky, pracoval i v bankách v zahraničí. Oboru zůstal věrný i po návratu do Česka....

Zmapovali jsme nejlepší spořicí účty. Výnosy stále padají

Porazit inflaci se zhodnocování vkladů na spořicích účtech nejde. Výnosy dál padají. Úrokové sazby u aktuálně...

Advokát: Stanovit výživné na dítě jen podle daňového přiznání je nesprávné

Výživné se určuje na základě možností, schopností a majetkových poměrů povinného rodiče. Jakkoliv jednoduché se toto...

{NADPIS reklamního článku dlouhý přes dva řádky}

{POPISEK reklamního článku, také dlouhý přes dva a možná dokonce až tři řádky, končící na tři tečky...}

Jak ochránit peníze před inflací? Jedním z řešení jsou investice

Investiční analytici doporučují domácnostem a firmám právě teď investovat peníze na finančních trzích. Důvod je...

Sledujeme začátek rituální sebevraždy lidstva, říká Čech s IQ 206

Premium Je jedním z nejchytřejších Čechů, ale jako robot nepůsobí. Při osobním setkání je Karel Kostka, vzděláním učitel,...

Upřímnost fotbalové antihvězdy. Souček o tetování, rasismu i vyjídání ledničky

Premium Říká o sobě, že je obyčejný kluk z Brodu. Přitom si ho už stihla zamilovat fotbalová Anglie a Česko na něj spoléhá: na...

O antikoncepci už není takový zájem. Párový sex upadá, míní gynekolog

Premium „Všichni strašili, že bude upadat mravnost a ženy budou mít z dlouhodobého užívání pilulek zhoubná onemocnění jater....

  • Další z rubriky

Bojíte se o práci nejen kvůli pandemii? Jsou způsoby, jak se pojistit

Koronavirus se zřetelně projevuje na pojistném trhu. Lidé mají obecně v těžkých dobách o pojištění větší zájem a...

Jak pojistit nemovitost na pronájem, abyste neměli problémy

Odhady, kolik je nyní nakupováno nemovitostí pro případný pronájem, se dost liší. Podle většiny z nich jde ale o vyšší...

Omezený přístup klientů ke zdravotní péči pociťují už i pojišťovny

Koronavirus se podepsal takřka na všech oblastech života v Česku. Nejedna pojišťovna nyní řeší následující problém: „V...

Minimální mzda mění i zdravotní pojištění. Kdo zaplatí více a kdo má výjimku

Vyšší minimální mzda od nového roku zvyšuje zdravotní pojištění osob bez zdanitelných příjmů a minimální pojistné...

Advantage Consulting, s.r.o.
KONSTRUKTÉR SENIOR (40-50.000 Kč)

Advantage Consulting, s.r.o.
Plzeňský kraj
nabízený plat: 40 000 - 50 000 Kč

Manželka majitele Alzy promluvila o fungování firmy, se Zavoralem se rozvádí

Majitel tuzemského internetového gigantu Alza.cz Aleš Zavoral patří se svým jměním mezi nejbohatší Čechy. Na rozdíl od...

Sledujeme začátek rituální sebevraždy lidstva, říká Čech s IQ 206

Premium Je jedním z nejchytřejších Čechů, ale jako robot nepůsobí. Při osobním setkání je Karel Kostka, vzděláním učitel,...

Moderátor Aleš Cibulka skončil na jednotce intenzivní péče

Čtyřiačtyřicetiletý Aleš Cibulka měl v sobotu v rozhlasovém pořadu Tobogan dělat narozeninový rozhovor s herečkou Marií...

Rozloučení se Šafránkovou bude asi veřejné, pohřeb s poctami rodina nechce

Rodina zřejmě počítá s veřejným rozloučením se zesnulou Libuší Šafránkovou. Zatím ale není jasné, v jaké by to mělo být...

Parkinson má v počátcích nemoci nenápadné příznaky. Co vás může varovat?

Obávaná nemoc spojená s nezvladatelným třesem přichází pomalu a nepozorovaně, takže řada postižených mnohdy vůbec...