U pojištění závažných onemocnění nabízejí pojišťovny obvykle krytí rizik na nespočet nemocí. Prakticky se ale veškerá plnění pojistných událostí, a to zhruba v 95 procentech případů, točí kolem tří nemocí. A sice rakoviny, infarktu a cévní mozkové příhody neboli mrtvice.
A změna trendu se nečeká. Podle dostupných dat Ústavu zdravotnických informací a statistiky (ÚZIS) u nás pacientů s nově zjištěným zhoubným novotvarem každoročně přibývá.
„V roce 2018 bylo v ČR nově diagnostikováno 87 361 onemocnění, což je 822,1 případů na 100 000 osob. Incidence těchto onemocnění je dlouhodobě mírně vyšší v populaci mužů než v populaci žen,“ přibližuje dostupná data ÚZIS.
V témže roce v Česku na zhoubný nádor zemřelo více než 27 600 lidí. Rakovina je tak v Česku dlouhodobě druhou nejčastější příčinou úmrtí, po kardiovaskulárních chorobách.
Pojišťovny už onkologické pacienty neodmítají
Není proto žádným překvapením, že v Česku rok od roku u pojištění závažných nemocí roste zájem právě o pojištění onkologických nemocí. Přičemž už dávno neplatí, že prodělané onkologické onemocnění lidem zavírá dveře k pojištění rizik závažných nemocí, mezi které patří i rakovina.
„Co se týče pojištění rakoviny, v České republice přístup k pacientům, kteří prodělali nějaké onkologické onemocnění, je u velké části pojišťoven velice racionální,“ říká k nabídce pojištění pro klienty po rakovině ředitel pojišťovny Simplea Martin Švec
Podle něj pojišťovna běžně pojistí i pacienty po onkologické léčbě, pokud nedošlo k následné chemoterapii nebo radioterapii. Šlo tedy o prosté odstranění nádoru a současně je u pacientů po jednoleté kontrole vše v pořádku. Pokud u pacienta dojde k následnému doléčení pomocí zmiňované chemoterapie, pak se hranice pojistitelnosti pohybuje kolem pěti let od ukončení léčby.
„U velké části pojišťoven je přístup správný,“ hodnotí situaci Švec s tím, že většinu případů konzultují pojišťovny s odbornými lékaři. Dodává, že záleží i na samotném umístění nádoru a možnosti jeho včasného odhalení. Léčba je ale v Česku na velmi vysoké úrovni.
„I proto klienty relativně brzy po ukončení léčby pojistíme. Nejpozději po pěti letech, ale rozhodně to není tak, jak to bylo dříve, že pacient po rakovině je nepojistitelný,“ říká ředitel pojišťovny.
Pojistných událostí kvůli rakovině přibývá
„Epidemii“ rakoviny v posledních letech potvrzují i rostoucí počty pojistných událostí z pojištění. To je ale jen zčásti dané častějším výskytem onkologických nemocí. Významnou roli sehrává i stále včasnější diagnostika. Konkrétně plošné screeningy, které zdravotní systém nabízí v pravidelných intervalech pojištěncům zcela zdarma.
Právě díky nim se na zhoubné nádory přichází včas, čímž se zkracuje i doba léčby, byť kvůli covidu a odložené péči v posledních měsících došlo k určitým zdržením.
„Lidé rakovinu zjistili daleko později, než kdyby péče zůstala kontinuálně zachována a nepřišel covid,“ uvádí Švec.
Další problém, který v souvislosti s covidovou pandemií zmiňuje, je, že spousta klientů zůstala a stále ještě zůstává nevyšetřených. To znamená, že u sebe o nějakém zdravotním problému vědí, ale k lékaři se dosud nedostali.
Pojišťovna je proto nemůže pojistit do doby, než u nich lékař stanoví, respektive vyloučí nějaký zdravotní problém. Což je férové pro obě strany. Vyšší rizika totiž znamenají i vyšší riziko pojistné události pro pojišťovnu a současně zvyšují cenu pojistného pro klienta.
Čím méně výluk, tím lépe pro klienta
Švec tvrdí, že jeho pojišťovna dokáže v podstatě pro každého klienta stanovit cenu pojištění s ohledem na rizika. A dokonce mají i několik málo klientů, kteří přistoupili i na přirážku mezi 500 až 1000 procenty. Pro většinu je ale takové pojištění neadekvátní, je prostě příliš drahé.
Na řešení nabízející uplatnění výluk z pojištění ale pojišťovna Simplea nesází. Pokud by totiž přistoupila k výlukám určitých nemocí, obvykle tím dojde k takové úpravě smlouvy, že toho v ní klientovi příliš nezůstane.
„Když se pak u takových klientů podíváte na smluvní podmínky, zjistíte, že reálně skoro není pojištěn, pouze platí pojistné,“ shrnuje ředitel pojišťovny.
