Pátek 25. června 2021, svátek má Ivan
  • schránka
  • Přihlásit Můj účet
  • Pátek 25. června 2021 Ivan

Odborník radí, jak pojistit chatu či chalupu pro různé případy škod

V jarních měsících chataři a chalupáři připravují své nemovitosti na sezonu. Důležitou otázkou je, zda mají místa pro oddych dobře ochráněna proti případným nehodám, živlům a poškozením. Specifika a rizika tohoto pojištění přibližuje Zbyněk Kuběj, analytik neživotního pojištění Partners.

U pojištění chaty či chalupy je řada výluk. Při sjednávání pojistky tak předpokládejte události a ptejte se na plnění. Ilustrační snímek | foto: Profimedia.cz

Jak vybrat správné pojištění?

Provedeme vás širokou nabídkou pojištění majetku a ukážeme vám, kde najdete ty nejvýhodnější.

Při pojištění chaty či chalupy je stejně jako u jiného bydlení vždy třeba rozlišovat pojištění nemovitosti a domácnosti. K pochopení rozdílu stačí jednoduchý příklad. Představte si nemovitost jako věc, kterou můžete vzít do ruky. Pokud ji obrátíte, tak vše, co vypadne, náleží do pojištění domácnosti (lednice, pohovka, knihy, oblečení, židle). To, co zůstane uvnitř, pak patří k pojištění nemovitosti (zdi, přišroubovaná kuchyňská linka, vestavěné skříně).

Jestliže přemýšlíte o pojištění rekreačního domu, na čtyřech příkladech přibližujeme rizika, o kterých možná ani nevíte. A počítejte s tím, že pojištění rekreační nemovitosti je dražší než pojištění domu či bytu, ve kterých se trvale bydlí.

Případ 1Svíčka zapálila chatu

Pan Radek si na chatě zapálil svíčku a na chvíli odešel z pokoje. Svíčku dal na stůl ledabyle, ta se převrátila na koberec a v místnosti došlo k malému požáru. Naštěstí si toho všiml a plameny uhasil. K velkým škodám nedošlo, opravy vyšly na několik tisíc korun. Na co má Radek od pojišťovny nárok?

Hodnocení: V tomto případě by pojišťovna vyplácela z jednoho ze základních rizik, tedy z rizika požáru. Od pojistného plnění by se pak odečetla sjednaná spoluúčast.

Ale pojišťovna může přistoupit i ke snížení pojistného plnění z důvodu takzvané hrubé nedbalosti, respektive „nepředcházení vzniku pojistné události“. Podle obecně závazných předpisů je totiž pojištěný povinen dávat pozor na to, aby škoda nenastala. V tomto případě mohl Radek zodpovědnějším chováním požáru předejít, a proto by pojišťovna zřejmě snížila pojistné plnění.

Majitel by tedy pravděpodobně nějaké peníze obdržel, ale snížené nejen o spoluúčast, ale také o podíl vyjadřující hrubou nedbalost. Co tedy poradit? Tady nezbývá nic jiného než jednat s poněkud větším rozmyslem.

Případ 2Zloděj ukradl sekačku a poničil truhlu

Pan Jan po příjezdu na chalupu zjistil, že ji navštívil nezvaný host a ukradl sekačku a drobnou elektroniku v celkové hodnotě 25 tisíc korun. Navíc se snažil odnést starožitnou truhlu, která ovšem byla nad jeho síly a poškodila se. Muž zavolal policii a vše nahlásil pojišťovně. Co by měla jeho pojistná smlouva obsahovat, aby se dočkal náhrady?

Hodnocení: Ukradené věci patří do domácnosti. Musí být tedy pojištěna domácnost, nejenom nemovitost. Nehoda by se řešila v rámci rizika krádeže nebo odcizení (záleží na tom, jak pojišťovna riziko nazývá). Při jeho sjednání si nezapomeňte zjistit předem, jaké zabezpečení domu pojišťovna vyžaduje. Jinak může odmítnout vyplatit náhradu za ukradené věci, nebo bude výplata peněz krácena.

U chat a chalup obvykle platí, že požadavky pojišťovny na zabezpečení bývají přísnější než u bytu nebo domu, kde se běžně bydlí. Rekreační nemovitosti bývají po nějakou dobu opuštěné, roste tak příležitost pro „nezvanou návštěvu“.

Konkrétní nároky na minimální zabezpečení se mohou mezi pojišťovnami lišit. Ty nemusí vyžadovat jen uzamknutí všech vstupních dveří, ale také zabezpečení oken. Nechte si předem vysvětlit, kolik pojišťovna uhradí, když její požadavky splníte, i pokud zcela nevyhovíte. Pak je na místě otázka, jestli se vyplatí pořídit si požadované zabezpečení (například výměnu dveří, zámků, mříže do oken, včetně nákladů na montáž) v souvislosti s výší pojistného a také pravděpodobností, že ke škodě dojde.

Investovat do zabezpečení je sice ideální a pojistit je možné téměř vše, ale s tím souvisí i výše pojistného. Lidé by si měli rozmyslet, co by případný zloděj mohl ukrást. Jaká je například pravděpodobnost, že odnese drahá krbová kamna nebo sporák na tuhá paliva, jejichž hmotnost přesahuje 100 kg? Anebo že odcizí velké kusy nábytku či jiné cennější kusy? Cena za pojistku se liší také podle toho, zda je nemovitost na samotě, v takovém případě je dražší, nebo v obci, kde se pohybuje více lidí.

Je dobré počítat i s tím, že pachatel nejen něco ukradne, ale také některé vybavení zničí nebo poškodí. To by pojišťovna řešila v rámci pojištění odcizení, nebo vandalismu. Obě rizika jsou sjednávána pohromadě. Riziko odcizení ale obvykle není součástí základních produktů a je třeba se připojistit, nebo zvolit pojištění se širším krytím.

Případ 3Voda z prasklého potrubí vytopila chatu

Pan Martin odjel v neděli ze své chaty. Po několika dnech prasklo vodovodní potrubí a vytékající voda poškodila domek, ale hlavně jeho vybavení. Má Martin šanci, že od pojišťovny dostane škodu zaplacenou?

Hodnocení: Tento typ škody spadá do rizika nazývaného vodovodní škody. V tomto konkrétním případě by zřejmě došlo ke krácení částky, možná by muž nedostal nic. Proč? Problém je v Občanském zákoníku, který dává lidem povinnost předcházet škodám. Pojišťovna by argumentovala tím, že majitel měl před svým odjezdem vodu z vodovodního systému vypustit a uzavřít přívod vody.

V případě, že se jedná o nemovitost, kde vlastníci používají vlastní studnu a čerpadlo, je vhodné čerpadlo vypnout a otevřít kohoutky tak, aby většina vody vytekla. Tím by se škoda způsobená prasklým potrubí minimalizovala. V zimních měsících je nutné vodu z potrubí vypustit úplně, aby nedošlo k poškození mrazem.

Podobná pravidla platí také pro případy, kdy se pro ohřev vody používá elektrický ohřívač. Hlavně v zimních měsících by měl být zapnut aspoň tak, aby nezamrzl.

Případ 4Skleník rozbily kroupy

Paní Romana přijela s rodinou na chalupu a zjistila, že krupobití před několika dny poškodilo několik skleněných tabulí skleníku. Jak by měla být pojistná smlouva nastavena, aby bylo vše vyřízeno k její spokojenosti?

Hodnocení: Samostatné pojištění skleníku je výjimečné, ale je možné ho pojistit k pojištěné nemovitosti. Ale pozor, každá pojišťovna k němu přistupuje jinak.

Existují dvě možnosti. Buď pojišťovna uzavře pojistku skleníku jako vedlejší (ostatní) stavbu, pak se na něj vztahují rizika, která náležejí k hlavní pojištěné stavbě. V případě paní Romany tedy včetně rizika krupobití, bylo-li sjednáno. Obecně platí, že když je skleník pojištěn v rámci standardního pojištění, nevztahuje se na něj pojištění skel. Nebo pojišťovna skleněné výplně pojistí pouze v rámci pojištění skla, a pak je nutné připojištění.

Jaký je mezi oběma typy pojištění rozdíl? Pojištění skla zahrnuje všechna rizika, která nejsou v pojistných podmínkách vyloučena (pojištění se označuje také jako „all risk“), kdežto u druhé varianty se pojištění vztahuje pouze na přesně vyjmenovaná rizika.

Při uzavírání smlouvy si tedy nechte vše pečlivě vysvětlit a zjistěte si, co se skrývá ve výlukách k pojištění nemovitosti a také k připojištění skla. Minimalizujete tím možnost, že budete při nehodě na chatě nemile překvapeni.

Autor:
  • Nejčtenější

Na co je a není nárok, když čerpáte dovolenou, radí advokátka

Kdo pracuje v soukromém sektoru, má zákonný nárok na čtyři týdny dovolené. Zaměstnanci ve veřejném sektoru mají pět...

Volno k lékaři či na svatbu. Co nám zaměstnavatel (ne)zaplatí?

Jsou situace, kdy potřebujeme volno z práce, ať už jde o svatbu, pohřeb nebo návštěvu lékaře. I na to legislativa myslí...

Nesolidní zaměstnavatelé mnohým zkomplikují přiznání penze

Nárok na starobní důchod nevzniká jen dosažením státem určeného věku. Podmínkou jeho přiznání je i splnění doby, po...

Má titul Mistr rukodělné výroby a tisíce spokojených zákazníků

Vždycky ji bavily ruční práce a tak volba byla jasná, vyučila se krejčovou. Pak se naučila tkát koberce na ručních...

{NADPIS reklamního článku dlouhý přes dva řádky}

{POPISEK reklamního článku, také dlouhý přes dva a možná dokonce až tři řádky, končící na tři tečky...}

Refinancování hypoték mimo výročí fixace dříve či později zdraží

Refinancování hypoték v Česku sílí každým měsícem. Důvodem jsou obavy z rostoucí inflace a zvyšování úroků u hypoték,...

Kdo staví dům, musí si připlatit. Kvůli prudkému nárůstu cen nestačí hypotéky

Premium Martin Hájek buduje v lokalitě Loukovec v Příhrazských skalách v Českém ráji dům, do kterého se nejspíš s rodinou nikdy...

Ralsko 30 let poté. „Český Černobyl“ je skanzenem sovětské okupace

Premium Zem je tu děravá jako ementál, naládovaná střelivem a nasáklá ropnými látkami. Co krok, to azbukou vyrytý nápis. Tu na...

Sledujeme začátek rituální sebevraždy lidstva, říká Čech s IQ 206

Premium Je jedním z nejchytřejších Čechů, ale jako robot nepůsobí. Při osobním setkání je Karel Kostka, vzděláním učitel,...

  • Další z rubriky

Nemáte na pojistné? Zrušit smlouvu se nemusí vyplatit, poradíme jak to řešit

Pandemie způsobila spoustě lidí vážné finanční problémy a oni si teď musejí stanovit priority. A popravdě, když má...

Bojíte se o práci nejen kvůli pandemii? Jsou způsoby, jak se pojistit

Koronavirus se zřetelně projevuje na pojistném trhu. Lidé mají obecně v těžkých dobách o pojištění větší zájem a...

Nemoc nahlásíte online. Kdy bude pojišťovna plnit za covid nebo karanténu?

Jste pojištěni a něco se vám stalo? Nemusíte čekat, až se uzdravíte, a pak spěchat do pobočky, abyste se dozvěděli,...

Zranil se při dopravní nehodě. Odškodnění za následky řeší několik let

Loni šetřila Policie České republiky 94 794 dopravních nehod, při kterých zahynulo 460 lidí, těžce se zranilo 1 807 a...

Nabídka lokálních potravin za hranicemi vyrazí dech, v Česku rozhoduje cena

Je všední letní den v bavorském příhraničí na německé straně Šumavy. Česká rodina si právě nakoupila v supermarketové...

S Ivou Pazderkovou jsme se za naši svatbu styděli, přiznal Pavlásek

Lukáš Pavlásek (42) je sice zasnoubený, ale do svatby se nehrne. Veselku zatím překazila konoravirová opatření. Komik v...

Kdo vám dovolil fotit? A my, že jsme tady doma. Takhle odcházeli Sověti

Před třiceti lety odešli z bývalé ČSFR poslední sovětští vojáci. Jejich odchod zachytila ale jen hrstka dokumentaristů....

Připravte se na epický kolaps, varoval burzovní amatéry slavný investor Burry

Michael Burry, který vydělal miliardy na tzv. internetové horečce nebo úderu poslední finanční krize, ostře zkritizoval...

Hlásí vám Google na mobilu chybu? Nejste sami, na vině je aktualizace

V posledních hodinách se objevilo mnoho případů, kdy uživatelům Androidu neustále systém ukazuje chybovou hlášku, že...