Odborník radí, jak pojistit chatu či chalupu pro různé případy škod

aktualizováno 
V jarních měsících chataři a chalupáři připravují své nemovitosti na sezonu. Důležitou otázkou je, zda mají místa pro oddych dobře ochráněna proti případným nehodám, živlům a poškozením. Specifika a rizika tohoto pojištění přibližuje Zbyněk Kuběj, analytik neživotního pojištění Partners.

U pojištění chaty či chalupy je řada výluk. Při sjednávání pojistky tak předpokládejte události a ptejte se na plnění. Ilustrační snímek | foto: Profimedia.cz

Jak vybrat správné pojištění?

Provedeme vás širokou nabídkou pojištění majetku a ukážeme vám, kde najdete ty nejvýhodnější.

Při pojištění chaty či chalupy je stejně jako u jiného bydlení vždy třeba rozlišovat pojištění nemovitosti a domácnosti. K pochopení rozdílu stačí jednoduchý příklad. Představte si nemovitost jako věc, kterou můžete vzít do ruky. Pokud ji obrátíte, tak vše, co vypadne, náleží do pojištění domácnosti (lednice, pohovka, knihy, oblečení, židle). To, co zůstane uvnitř, pak patří k pojištění nemovitosti (zdi, přišroubovaná kuchyňská linka, vestavěné skříně).

Jestliže přemýšlíte o pojištění rekreačního domu, na čtyřech příkladech přibližujeme rizika, o kterých možná ani nevíte. A počítejte s tím, že pojištění rekreační nemovitosti je dražší než pojištění domu či bytu, ve kterých se trvale bydlí.

Případ 1Svíčka zapálila chatu

Pan Radek si na chatě zapálil svíčku a na chvíli odešel z pokoje. Svíčku dal na stůl ledabyle, ta se převrátila na koberec a v místnosti došlo k malému požáru. Naštěstí si toho všiml a plameny uhasil. K velkým škodám nedošlo, opravy vyšly na několik tisíc korun. Na co má Radek od pojišťovny nárok?

Hodnocení: V tomto případě by pojišťovna vyplácela z jednoho ze základních rizik, tedy z rizika požáru. Od pojistného plnění by se pak odečetla sjednaná spoluúčast.

Ale pojišťovna může přistoupit i ke snížení pojistného plnění z důvodu takzvané hrubé nedbalosti, respektive „nepředcházení vzniku pojistné události“. Podle obecně závazných předpisů je totiž pojištěný povinen dávat pozor na to, aby škoda nenastala. V tomto případě mohl Radek zodpovědnějším chováním požáru předejít, a proto by pojišťovna zřejmě snížila pojistné plnění.

Majitel by tedy pravděpodobně nějaké peníze obdržel, ale snížené nejen o spoluúčast, ale také o podíl vyjadřující hrubou nedbalost. Co tedy poradit? Tady nezbývá nic jiného než jednat s poněkud větším rozmyslem.

Případ 2Zloděj ukradl sekačku a poničil truhlu

Pan Jan po příjezdu na chalupu zjistil, že ji navštívil nezvaný host a ukradl sekačku a drobnou elektroniku v celkové hodnotě 25 tisíc korun. Navíc se snažil odnést starožitnou truhlu, která ovšem byla nad jeho síly a poškodila se. Muž zavolal policii a vše nahlásil pojišťovně. Co by měla jeho pojistná smlouva obsahovat, aby se dočkal náhrady?

Hodnocení: Ukradené věci patří do domácnosti. Musí být tedy pojištěna domácnost, nejenom nemovitost. Nehoda by se řešila v rámci rizika krádeže nebo odcizení (záleží na tom, jak pojišťovna riziko nazývá). Při jeho sjednání si nezapomeňte zjistit předem, jaké zabezpečení domu pojišťovna vyžaduje. Jinak může odmítnout vyplatit náhradu za ukradené věci, nebo bude výplata peněz krácena.

U chat a chalup obvykle platí, že požadavky pojišťovny na zabezpečení bývají přísnější než u bytu nebo domu, kde se běžně bydlí. Rekreační nemovitosti bývají po nějakou dobu opuštěné, roste tak příležitost pro „nezvanou návštěvu“.

Konkrétní nároky na minimální zabezpečení se mohou mezi pojišťovnami lišit. Ty nemusí vyžadovat jen uzamknutí všech vstupních dveří, ale také zabezpečení oken. Nechte si předem vysvětlit, kolik pojišťovna uhradí, když její požadavky splníte, i pokud zcela nevyhovíte. Pak je na místě otázka, jestli se vyplatí pořídit si požadované zabezpečení (například výměnu dveří, zámků, mříže do oken, včetně nákladů na montáž) v souvislosti s výší pojistného a také pravděpodobností, že ke škodě dojde.

Investovat do zabezpečení je sice ideální a pojistit je možné téměř vše, ale s tím souvisí i výše pojistného. Lidé by si měli rozmyslet, co by případný zloděj mohl ukrást. Jaká je například pravděpodobnost, že odnese drahá krbová kamna nebo sporák na tuhá paliva, jejichž hmotnost přesahuje 100 kg? Anebo že odcizí velké kusy nábytku či jiné cennější kusy? Cena za pojistku se liší také podle toho, zda je nemovitost na samotě, v takovém případě je dražší, nebo v obci, kde se pohybuje více lidí.

Je dobré počítat i s tím, že pachatel nejen něco ukradne, ale také některé vybavení zničí nebo poškodí. To by pojišťovna řešila v rámci pojištění odcizení, nebo vandalismu. Obě rizika jsou sjednávána pohromadě. Riziko odcizení ale obvykle není součástí základních produktů a je třeba se připojistit, nebo zvolit pojištění se širším krytím.

Případ 3Voda z prasklého potrubí vytopila chatu

Pan Martin odjel v neděli ze své chaty. Po několika dnech prasklo vodovodní potrubí a vytékající voda poškodila domek, ale hlavně jeho vybavení. Má Martin šanci, že od pojišťovny dostane škodu zaplacenou?

Hodnocení: Tento typ škody spadá do rizika nazývaného vodovodní škody. V tomto konkrétním případě by zřejmě došlo ke krácení částky, možná by muž nedostal nic. Proč? Problém je v Občanském zákoníku, který dává lidem povinnost předcházet škodám. Pojišťovna by argumentovala tím, že majitel měl před svým odjezdem vodu z vodovodního systému vypustit a uzavřít přívod vody.

V případě, že se jedná o nemovitost, kde vlastníci používají vlastní studnu a čerpadlo, je vhodné čerpadlo vypnout a otevřít kohoutky tak, aby většina vody vytekla. Tím by se škoda způsobená prasklým potrubí minimalizovala. V zimních měsících je nutné vodu z potrubí vypustit úplně, aby nedošlo k poškození mrazem.

Podobná pravidla platí také pro případy, kdy se pro ohřev vody používá elektrický ohřívač. Hlavně v zimních měsících by měl být zapnut aspoň tak, aby nezamrzl.

Případ 4Skleník rozbily kroupy

Paní Romana přijela s rodinou na chalupu a zjistila, že krupobití před několika dny poškodilo několik skleněných tabulí skleníku. Jak by měla být pojistná smlouva nastavena, aby bylo vše vyřízeno k její spokojenosti?

Hodnocení: Samostatné pojištění skleníku je výjimečné, ale je možné ho pojistit k pojištěné nemovitosti. Ale pozor, každá pojišťovna k němu přistupuje jinak.

Existují dvě možnosti. Buď pojišťovna uzavře pojistku skleníku jako vedlejší (ostatní) stavbu, pak se na něj vztahují rizika, která náležejí k hlavní pojištěné stavbě. V případě paní Romany tedy včetně rizika krupobití, bylo-li sjednáno. Obecně platí, že když je skleník pojištěn v rámci standardního pojištění, nevztahuje se na něj pojištění skel. Nebo pojišťovna skleněné výplně pojistí pouze v rámci pojištění skla, a pak je nutné připojištění.

Jaký je mezi oběma typy pojištění rozdíl? Pojištění skla zahrnuje všechna rizika, která nejsou v pojistných podmínkách vyloučena (pojištění se označuje také jako „all risk“), kdežto u druhé varianty se pojištění vztahuje pouze na přesně vyjmenovaná rizika.

Při uzavírání smlouvy si tedy nechte vše pečlivě vysvětlit a zjistěte si, co se skrývá ve výlukách k pojištění nemovitosti a také k připojištění skla. Minimalizujete tím možnost, že budete při nehodě na chatě nemile překvapeni.

Autor:

Daňové přiznání 2019

Do 1. dubna musí podat daňové přiznání osoby samostatně výdělečně činné, ale i zaměstnanci (více zde). Využijte interaktivní formulář pro daňové přiznání za rok 2018.

Nejčtenější

Daňové přiznání za rok 2018: využijte chytré interaktivní formuláře

Ilustrační snímek

Vyplnění daňového přiznání není pouze záležitostí živnostníků a podnikatelů, ale často jej podávají i zaměstnanci....

Na dovolené v Rakousku rozbili drahý servis. Naštěstí byli pojištění

Jako je nutné si včas rezervovat zimní dovolenou, je nutné si včas sjednat...

Se dvěma malými syny vyjeli nedávno lyžovat do Rakouska. Před odjezdem se nechali pojistit a udělali dobře. Devadesát...

Vyrábějí jedinečné výrobky z kůže. A stačí jim k tomu baťovské stroje

Brašnářství Tlustý

Ivan Petrův je vystudovaný právník a 15 let řídil softwarovou firmu. Před sedmi lety ovšem svět IT opustil a vrhl se do...

Bolavý zub mu neošetřili. Zanedbal jste prevenci, vzkázal dentista

Ilustrační snímek

Praktik, zubař a gynekolog. Ke všem těmto lékařům můžeme na preventivní prohlídku. Podle údajů pojišťoven svého práva...

Osm praktických rad, které vám pomohou zhodnotit úspory

Ilustrační snímek

Máte 100 či 500 tisíc a nevíte, jak s nimi naložit? Péče o majetek je dřina a dělat v tom chyby se nevyplácí....

Další z rubriky

Zmapovali jsme, na co letos přispívají všechny zdravotní pojišťovny

Ilustrační snímek

Pokud uvažujete o změně zdravotní pojišťovny, je dobré se nejprve podívat, čím vás ta vaše hýčká a co přechodem k jiné...

Nezaviněná autonehoda v cizině? Povinné ručení vám mnohdy nepomůže

Ilustrační snímek

Zažila to řada českých řidičů. I když autonehodu na evropských silnicích nezavinili, škodu nakonec uhradili ze svého,...

Na co si dát pozor, když pojišťujete elektroniku

Ilustrační snímek

Ve slevách se dá nakoupit nejrůznější elektronika. K výhodným nákupům obchodníci často přidávají i možnost prodloužit...

Moneta: Kupní cena za Air Bank, Home Credit by měla být omezena částkou 18,5 mld...

Moneta: Kupní cena za Air Bank, Home Credit by měla být omezena částkou 18,5 mld...

Kurzy.cz Moneta Money Bank říká, že kupní cena za Air Bank a český a slovenský Home Credit by měla být omezena částkou 18,5 mili...

Najdete na iDNES.cz