Majitel chalupy v jižních Čechách si před 5 lety sjednal komplexní pojištění nemovitosti u tuzemské pojišťovny. Pojistná ochrana zahrnovala dostupná živelná rizika, včetně pojištění proti pádu stromů a jiných předmětů. Během posledních let mu uschnula vedle chaty jabloň. Při větrném počasí na počátku léta se však zřítily kusy větví na střechu, kterou výrazně poškodily. Od likvidátora se ale dozvěděl, že mu pojišťovna bude odpovídající pojistné plnění krátit přibližně o 70 procent, protože dostatečně neplnil povinnosti k odvrácení škody.
Je toto jednání pojišťoven opodstatněné?
Pro pojištění jako takové je naprosto určující změna chování a jednání pojištěného před vznikem pojištění a během pojistné doby. Tento jev se nazývá antiselekce rizik a nejedná se o nic jiného než o odchylku jednání souboru pojištěných od celostátního průměru. Přestože s tímto jevem pojišťovny ve svých kalkulacích již počítají, snaží se této deformaci pravděpodobnostního rozdělení předcházet vytyčováním podmínek a povinností pojištěného, za kterých bude pojišťovna plnění vyplácet.
SPOČÍTEJTE SI: |
Naspoříte více s penzijním fondem, stavební spořitelnou nebo podílovým fondem? |
Vybrané paragrafy občanského zákoníku, které jsou součástí pojistných podmínek všech pojišťoven |
§ 793 |
Likvidace pojistné události: velká neznámá. O likvidacích pojistných událostí se více můžete dozvědět ZDE. |
Problém na straně zprostředkovatelů i pojištěných
Chcete-li nahlédnout do konkrétních pojistných podmínek, klikněte sem: |
Allianz Generali |
Často diskutovanou problematikou je skutečnost, kdy agent, jehož provize závisí v majetkovém pojištění na pojistné částce, nesdělí klientovi, že pro sjednanou pojistnou částku je nutné mít určitý rozsah zabezpečení. Pro lepší názornost uvádíme tabulku sankcí ze strany pojišťovny při nesplnění podmínek na stupeň zabezpečení domácnosti proti krádeži pro sjednanou pojistnou částku.
Podíl pojištěného na pojistném plnění při škodě způsobené krádeží vloupáním u pojištění rekreační domácnosti Pojišťovny ČS:
Pokud dojde ke vzniku škody krádeží vloupáním a celková PČ sjednaná pro pojištění pro případ odcizení je maximálně 400 000 Kč, pojištěný se na pojistném plnění podílí: |
· Sjednanou spoluúčastí, pokud byl pojištěný byt vybaven speciálním zabezpečením proti vloupání |
· 25 % plnění a spoluúčastí, pokud byl pojištěný byt vybaven zvýšeným zabezpečením proti vloupání |
· 50 % plnění a spoluúčastí, pokud byl pojištěný byt vybaven pouze základním zabezpečením proti vloupání |
· 75 % plnění a spoluúčastí, pokud nebyl pojištěný byt vybaven ani základním zabezpečením proti vloupání |
Finanční stránka pojištění je pro většinu klientů a zprostředkovatelů mnohem zásadnější než samotný obsah a předmět pojištění. Pojištěný tak ve většině případů žije v představě, že když je jednou pojištěn, je kryt proti všem rizikům a nemusí se o nic starat. Naopak. Pokud dojde při likvidaci pojistné události ke zjištění, že pojištěný svůj majetek dostatečně nechránil a nepředcházel tak dostatečně pojistné události, pak dojde ke krácení pojistného plnění.
Krátila vám pojišťovna plnění s odůvodněním, že jste dostatečně nezabránili vzniklé škodě. Jakým způsobem bylo toto zavinění ohodnoceno? Těšíme se na vaše názory a připomínky.