Josef Rosa se ošklivě zranil při rekonstrukci domu. Před zraky své těhotné přítelkyně Jany spadl ve sklepě ze žebříku na hranu betonového schodu. Odnesla to noha. Způsobil si komplikovanou zlomeninu kotníku a holenní i lýtkové kosti. Kvůli úrazu musel být Josef hospitalizován a podstoupil (první) operaci. Přítelkyně měla tři měsíce do porodu dcery a rodina čerstvě začala se splácením dvoumilionové hypotéky na pořízení domu a jeho rekonstrukci.
Zabezpečte svou rodinu proti nepřízni osudu. |
„Naštěstí jsem měl správně uzavřenou pojistku, nebýt toho, mohli bychom se jít s rodinou pást. Chápu, že mnoho lidí nemá dobrou zkušenost s pojišťovnami, ale já si na pojišťovnu nebo obecně pojištění nemůžu stěžovat,“ říká Josef Rosa. Na nemocenské mu totiž klesl příjem o 18 000 korun. A i když se mu životní pojistka ve výši 1 240 korun měsíčně zdála drahá, ukázalo se, že na ni neprodělal. Během jednoho roku podstoupil několik operací, ale pojišťovna mu plnila od prvního dne pracovní neschopnosti, celkem mu za téměř roční pracovní neschopnost vyplatila 214 tisíc korun. Další peníze dostal za krytí rizika trvalých zdravotních následků.
Proč si pojistit pracovní neschopnost
Pojištění pracovní neschopnosti se vztahuje na dobu, kdy ze zdravotních důvodů klient nevykonává výdělečnou činnost a dodržuje léčebný režim stanovený lékařem. Délku této dočasné pracovní neschopnosti pojišťovny posuzují na základě lékařských zpráv o průběhu souvislého léčení.
„Většině zaměstnanců na nemocenské klesne příjem o významnou část. Pojištění pracovní neschopnosti je dobré si sjednat, pokud nemají lidé dostatečnou rezervu na účtu,“ říká mluvčí České asociace pojišťoven Veronika Exnerová.
Čtyři tipy, jak se finančně zabezpečit pro případ následků mrtvice |
Podle ní praxe ukazuje, že pojištění pracovní neschopnosti se může vyplatit. Konkrétně, když má člověk vleklý zdravotní problém, anebo čeká například kvůli vážné nemoci na invalidní penzi. Na druhé straně – pojištění pracovní neschopnosti nedává smysl u těch domácností, které mají dostatečnou finanční rezervu, aby zvládly udržet domácnost v chodu i při výpadku hlavního nebo jednoho z příjmu.
„Na otázku, kdo kam patří, je si podle odborníků třeba položit otázku, po jak dlouhém výpadku příjmu z důvodu pracovní neschopnosti začnu mít já, případně moje rodina, finanční problém. Teprve zodpovězení této otázky řekne, zda má smysl pojistit se proti pracovní neschopnosti,“ upřesňuje analytik životního pojištění skupiny Partners Pavel Krejčík.
Podle něj neexistuje univerzální doporučení, protože potřeby a finance každé rodiny se liší. Vždy se ale primárně vychází z příjmů a výdajů rodiny. Z těch se pak vypočítá částka, která bude případně třeba k normálnímu chodu domácnosti. V první řadě se pojišťují nezbytné výdaje rodiny.
Jak se správně pojistit
Pojistit se pro případ pracovní neschopnosti je možné ze dvou příčin. Tou první je riziko úrazu, druhou pak riziko nemoci.
„Lidé často raději upřednostní při sjednávání tohoto pojištění riziko úrazu, které si dovedou snáze představit, než riziko nemoci. Statistiky ovšem ukazují na to, že z 80 % dlouhodobou pracovní neschopnost způsobí právě nemoci, pouze 20 % případů připadá na úrazy,“ vysvětluje analytik životního pojištění skupiny Partners Pavel Krejčík.
Na převaze případů pracovní neschopnosti z důvodu nemoci mají podle Ústavu zdravotnických informací a statistiky ČR největší podíl nemoci dýchacích cest. Druhou nejčastější příčinou pracovní neschopnosti jsou nemoci svalové a kosterní soustavy a pojivové tkáně
„Délka pracovní neschopnosti je zcela individuální, závisí od diagnózy, pro kterou se klient léčí. Průměrné plnění ze strany pojišťoven bývá v délce tří měsíců ,“ říká Veronika Exnerová.
Kolik pojištění stojí
Cenu pojištění pracovní neschopnosti ovlivňuje výše sjednané denní dávky a další faktory, jako je věk klienta, jeho povolání, kuřák, nekuřák a podobně. Vždy je ale třeba počítat v řádu stokorun měsíčně. Například pracovní neschopnost (od 29. dne trvání dále) na pojistnou částku ve výši 500 Kč za den vyjde pro administrativního pracovníka na cca 300 korun za měsíc. U manuálně pracujícího, například u zedníka, už na cca 600 Kč měsíčně.
PŘEHLEDNĚ: Čím se nově dá vylepšit životní pojištění |
Podle Pavla Krejčíka se vždy vyplatí se podívat na nabídku více pojišťoven. A zvážit, které skupině pojištěnců nabízejí lepší podmínky. Podobně to vidí i Veronika Exnerová. Ta tvrdí, že téměř každý má nějaká pravidelná vydání, pokud má navíc rodinu, kterou živí, měl by o pokrytí rizika pracovní neschopnosti vážně přemýšlet.
„V pracovní neschopnosti může člověk sice strávit třeba jen několik dní nebo týdnů, ale při vážnějších zdravotních komplikacích to mohou být měsíce i roky a stovky tisíc, o které člověk přijde,“ uzavírá mluvčí s tím, že pojišťovny nabízí různé produkty, vedle pojištění pracovní neschopnosti následkem úrazu nebo nemoci také například pojištění hospitalizace a další.
- Takzvaná nemocenská málokdy pokryje celkové výdaje domácnosti. Zaměstnanec má prvních třicet dní nárok na 60 % z čisté mzdy, od 31. dne dále na 66 % a od 61. dne na 72 %.
- Kdo podniká a odvádí peníze na zdravotní pojištění, má nárok na výplatu nemocenské od 15. dne trvání pracovní neschopnosti. Tedy pokud si platí navíc nepovinné nemocenské pojištění. Výše denní dávky jsou zhruba dvě třetiny měsíční platby na nemocenském pojištění, u vyšších částek spíše jedna polovina.
- Výše pojistného za připojištění pracovní neschopnosti se liší podle věku klienta, pojistné částky a tzv. karenční doby neboli období, kdy pojišťovna neplní. Nejčastěji se jedná o varianty 14, 28 nebo 56 dnů. Například u pracovní neschopnosti s karenční dobou 28 dní lze s penězi počítat až od 29. dne dále, což je vůbec nejčastější lhůta mezi pojišťovnami.
- Mezi nejčastější příčiny krátkodobé pracovní neschopnosti patří nemoci dýchací soustavy. Z dlouhodobějšího hlediska tvoří 15 až 20 % úrazy a z 30 % různá onemocnění zad, kloubů, které ovšem některé pojišťovny nemusí uznat.
- Někdy nastanou situace, kdy pojišťovna není povinna plnit. Jedná se o tzv. výluky. Jak to má vaše konkrétní pojišťovna, zjistíte z jejích pojistných podmínek.
- Pozor na komplikace související se zhoršeným zdravotním stavem ještě před uzavřením pojistky. Jestli se nějaké obtíže vyskytují, musíte je nahlásit. Někdy je pojišťovna schopná přijmout i nemocného klienta, ale může mu udělit cenovou přirážku. Každý případ se posuzuje individuálně. Mnoho pojišťoven má ale v pojistných podmínkách předchozí zdravotní stav vyloučen rovnou.
