Nešťastný pád ho stál přes 200 tisíc korun. Zachránila ho pojistka

aktualizováno 
Stane-li se jednomu z živitelů rodiny úraz či vážně onemocní, pro většinu domácností to znamená značný pokles příjmu. Mnohdy takový, že rodina nedokáže utáhnout své závazky a běžné náklady. Správně nastavené pojištění toto období pomůže finančně překonat. Svědčí o tom konkrétní příběh.
ilustrační snímek

ilustrační snímek | foto: Profimedia.cz

Josef Rosa se ošklivě zranil při rekonstrukci domu. Před zraky své těhotné přítelkyně Jany spadl ve sklepě ze žebříku na hranu betonového schodu. Odnesla to noha. Způsobil si komplikovanou zlomeninu kotníku a holenní i lýtkové kosti. Kvůli úrazu musel být Josef hospitalizován a podstoupil (první) operaci. Přítelkyně měla tři měsíce do porodu dcery a rodina čerstvě začala se splácením dvoumilionové hypotéky na pořízení domu a jeho rekonstrukci.

Zabezpečte svou rodinu proti nepřízni osudu.

„Naštěstí jsem měl správně uzavřenou pojistku, nebýt toho, mohli bychom se jít s rodinou pást. Chápu, že mnoho lidí nemá dobrou zkušenost s pojišťovnami, ale já si na pojišťovnu nebo obecně pojištění nemůžu stěžovat,“ říká Josef Rosa. Na nemocenské mu totiž klesl příjem o 18 000 korun. A i když se mu životní pojistka ve výši 1 240 korun měsíčně zdála drahá, ukázalo se, že na ni neprodělal. Během jednoho roku podstoupil několik operací, ale pojišťovna mu plnila od prvního dne pracovní neschopnosti, celkem mu za téměř roční pracovní neschopnost vyplatila 214 tisíc korun. Další peníze dostal za krytí rizika trvalých zdravotních následků.

Proč si pojistit pracovní neschopnost

Pojištění pracovní neschopnosti se vztahuje na dobu, kdy ze zdravotních důvodů klient nevykonává výdělečnou činnost a dodržuje léčebný režim stanovený lékařem. Délku této dočasné pracovní neschopnosti pojišťovny posuzují na základě lékařských zpráv o průběhu souvislého léčení.

„Většině zaměstnanců na nemocenské klesne příjem o významnou část. Pojištění pracovní neschopnosti je dobré si sjednat, pokud nemají lidé dostatečnou rezervu na účtu,“ říká mluvčí České asociace pojišťoven Veronika Exnerová.

Čtyři tipy, jak se finančně zabezpečit pro případ následků mrtvice

Podle ní praxe ukazuje, že pojištění pracovní neschopnosti se může vyplatit. Konkrétně, když má člověk vleklý zdravotní problém, anebo čeká například kvůli vážné nemoci na invalidní penzi. Na druhé straně – pojištění pracovní neschopnosti nedává smysl u těch domácností, které mají dostatečnou finanční rezervu, aby zvládly udržet domácnost v chodu i při výpadku hlavního nebo jednoho z příjmu.

„Na otázku, kdo kam patří, je si podle odborníků třeba položit otázku, po jak dlouhém výpadku příjmu z důvodu pracovní neschopnosti začnu mít já, případně moje rodina, finanční problém. Teprve zodpovězení této otázky řekne, zda má smysl pojistit se proti pracovní neschopnosti,“ upřesňuje analytik životního pojištění skupiny Partners Pavel Krejčík.

Podle něj neexistuje univerzální doporučení, protože potřeby a finance každé rodiny se liší. Vždy se ale primárně vychází z příjmů a výdajů rodiny. Z těch se pak vypočítá částka, která bude případně třeba k normálnímu chodu domácnosti. V první řadě se pojišťují nezbytné výdaje rodiny.

Jak se správně pojistit

Pojistit se pro případ pracovní neschopnosti je možné ze dvou příčin. Tou první je riziko úrazu, druhou pak riziko nemoci.

„Lidé často raději upřednostní při sjednávání tohoto pojištění riziko úrazu, které si dovedou snáze představit, než riziko nemoci. Statistiky ovšem ukazují na to, že z 80 % dlouhodobou pracovní neschopnost způsobí právě nemoci, pouze 20 % případů připadá na úrazy,“ vysvětluje analytik životního pojištění skupiny Partners Pavel Krejčík.

Na převaze případů pracovní neschopnosti z důvodu nemoci mají podle Ústavu zdravotnických informací a statistiky ČR největší podíl nemoci dýchacích cest. Druhou nejčastější příčinou pracovní neschopnosti jsou nemoci svalové a kosterní soustavy a pojivové tkáně

„Délka pracovní neschopnosti je zcela individuální, závisí od diagnózy, pro kterou se klient léčí. Průměrné plnění ze strany pojišťoven bývá v délce tří měsíců ,“ říká Veronika Exnerová.

Kolik pojištění stojí

Cenu pojištění pracovní neschopnosti ovlivňuje výše sjednané denní dávky a další faktory, jako je věk klienta, jeho povolání, kuřák, nekuřák a podobně. Vždy je ale třeba počítat v řádu stokorun měsíčně. Například pracovní neschopnost (od 29. dne trvání dále) na pojistnou částku ve výši 500 Kč za den vyjde pro administrativního pracovníka na cca 300 korun za měsíc. U manuálně pracujícího, například u zedníka, už na cca 600 Kč měsíčně.

PŘEHLEDNĚ: Čím se nově dá vylepšit životní pojištění

Podle Pavla Krejčíka se vždy vyplatí se podívat na nabídku více pojišťoven. A zvážit, které skupině pojištěnců nabízejí lepší podmínky. Podobně to vidí i Veronika Exnerová. Ta tvrdí, že téměř každý má nějaká pravidelná vydání, pokud má navíc rodinu, kterou živí, měl by o pokrytí rizika pracovní neschopnosti vážně přemýšlet.

„V pracovní neschopnosti může člověk sice strávit třeba jen několik dní nebo týdnů, ale při vážnějších zdravotních komplikacích to mohou být měsíce i roky a stovky tisíc, o které člověk přijde,“ uzavírá mluvčí s tím, že pojišťovny nabízí různé produkty, vedle pojištění pracovní neschopnosti následkem úrazu nebo nemoci také například pojištění hospitalizace a další.

  • Takzvaná nemocenská málokdy pokryje celkové výdaje domácnosti. Zaměstnanec má prvních třicet dní nárok na 60 % z čisté mzdy, od 31. dne dále na 66 % a od 61. dne na 72 %.
  • Kdo podniká a odvádí peníze na zdravotní pojištění, má nárok na výplatu nemocenské od 15. dne trvání pracovní neschopnosti. Tedy pokud si platí navíc nepovinné nemocenské pojištění. Výše denní dávky jsou zhruba dvě třetiny měsíční platby na nemocenském pojištění, u vyšších částek spíše jedna polovina.
  • Výše pojistného za připojištění pracovní neschopnosti se liší podle věku klienta, pojistné částky a tzv. karenční doby neboli období, kdy pojišťovna neplní. Nejčastěji se jedná o varianty 14, 28 nebo 56 dnů. Například u pracovní neschopnosti s karenční dobou 28 dní lze s penězi počítat až od 29. dne dále, což je vůbec nejčastější lhůta mezi pojišťovnami.
  • Mezi nejčastější příčiny krátkodobé pracovní neschopnosti patří nemoci dýchací soustavy. Z dlouhodobějšího hlediska tvoří 15 až 20 % úrazy a z 30 % různá onemocnění zad, kloubů, které ovšem některé pojišťovny nemusí uznat.
  • Někdy nastanou situace, kdy pojišťovna není povinna plnit. Jedná se o tzv. výluky. Jak to má vaše konkrétní pojišťovna, zjistíte z jejích pojistných podmínek.
  • Pozor na komplikace související se zhoršeným zdravotním stavem ještě před uzavřením pojistky. Jestli se nějaké obtíže vyskytují, musíte je nahlásit. Někdy je pojišťovna schopná přijmout i nemocného klienta, ale může mu udělit cenovou přirážku. Každý případ se posuzuje individuálně. Mnoho pojišťoven má ale v pojistných podmínkách předchozí zdravotní stav vyloučen rovnou.
Autor:

24. - 25. 5. proběhnou volby do Evropského parlamentu v České republice.
Celkem kandiduje 39 uskupení. S výběrem vám může pomoci volební kalkulačka.
Inventura hlasování zjistí, ke kterému současnému poslanci máte nejblíže.

Nejčtenější

Barefootky mají úspěch. Trh na moje zboží čekal, říká mladá podnikatelka

Linda Dedeciusová

První sukni ušila, když jí bylo teprve pět let. Před rokem Linda Dedeciusová podle svého návrhu ušila prvních sto párů...

Je to triko 21. století a chceme, aby ho měl každý, říká podnikatel

Pavel Hrstka (zleva), Martin Burkoň a René Němeček z chrudimské firmy CityZen

Tři inženýři a tátové od rodin. Společně podnikat začali teprve vloni. Letos vyhráli celorepublikové kolo soutěže...

KOMENTÁŘ: Podílové fondy letí nahoru a „roztřesené ruce“ pláčou

ilustrační snímek

Roztřesené ruce jsou investoři, kteří se při výkyvech trhů vzdají své strategie a vrací peníze zpět do krabice od bot....

Úrokové sazby hypoték dál klesají, a to díky akčním nabídkám bank

Ilustrační snímek

Hypotéky dál zlevňují, a to už pátý měsíc. Průměrná úroková sazba poklesla z únorových 2,99 procent na červnových 2,76...

Odkládat hledání práce se nevyplácí. Absolventi, kteří nečekají, mají výhodu

Ilustrační snímek

Řada absolventů středních a vysokých škol si užívá prázdniny a odkládá hledání nového uplatnění. Personalisté však...

Další z rubriky

Kdy a jak upravit pojistnou smlouvu na dům či byt, abyste netratili

Ilustrační snímek

Mnoho majitelů realit platí pojistné smlouvy, v nichž mají uvedeny pojistné částky na rodinný dům či byt v době jeho...

Řada Čechů si neumí vybrat cestovní pojistku, aby skutečně fungovala

Ilustrační snímek

Většina Čechů, kteří vyrazí na dovolenou za hranice, je už zvyklá sjednat si cestovní pojistku. U dlouhodobých pobytů...

Kolik peněz ukrojí z rozpočtu rodiny, když se živitel stane invalidou

Ilustrační snímek

Více než polovina Čechů se mylně obává, že jim invaliditu způsobí autonehoda či jiná forma závažného úrazu. Vyplývá to...

Zdravotní sestra zveřejnila rozpis směn. To byste nechtěli dělat

Zdravotní sestra zveřejnila rozpis směn. To byste nechtěli dělat

Kurzy.cz Těžko uvěřitelnou pracovní dobu mají některé zdravotní sestry. Na sociálních sítích jedna z nich zveřejnila svůj rozpis...

Advantage Consulting, s.r.o.
VEDOUCÍ ELEKTROMONTÉRŮ

Advantage Consulting, s.r.o.
Pardubický kraj
nabízený plat: 33 000 - 38 000 Kč

Najdete na iDNES.cz