Úvěry či hypotéky často prodražuje nutnost platit si současně životní pojištění. Banky tento typ pojištění vyžadují jako garanci za úvěr, kterou se chrání proti riziku nesplacení úvěru z důvodu úmrtí dlužníka. Protože samotné dluhové financování klienta výrazně finančně zatěžuje na poměrně dlouhou dobu, je vhodné vybírat pojištění, které zatíží rodinný rozpočet nejméně. Tomuto účelu nejlépe odpovídá rizikové životní pojištění s klesající pojistnou částkou. O jaký produkt se jedná a v čem se různí nabídky jednotlivých pojišťoven?
Nejběžnější nabídkou úvěrového pojištění je rizikové životní pojištění na lineárně klesající pojistnou částku. Pojistná částka u tohoto produktu klesá pravidelně o konstantní výši, tedy o jednu n-tinu, kde n je délka sjednaného pojistného období. Pokud je toto pojištění placeno ročně a splatnost úvěru je například 10 let, klesá pojistná částka o jednu desetinu ročně. U tohoto pojištění se může stát, že skutečně zbývající dlužná částka bude v okamžiku úmrtí dlužníka vyšší než lineárně klesající pojistná částka a zbývající dluh by pozůstalí museli bance doplatit. Tato situace může nastat v případě, že pojištění nebylo sjednáno na vyšší částku než kolik činí sjednaná výše úvěru.
Hledáte další informace o životním pojištění? Pak neváhejte a navštivte naši speciální sekci.
Důvodem je, že vzhledem k úrokům se celkový zůstatek nesplaceného úvěru snižuje zpočátku pomaleji, tj. zůstatek úvěru je vyšší než lineárně klesající pojistná částka u pojišťovny. Kromě tohoto typu pojištění se lze setkat s nabídkou i tzv. pojištění nesplaceného zůstatku úvěru pro případ smrti. Odlišnost této varianty je ta, že v případě úmrtí klienta vyplatí pojišťovna bance aktuální nesplacený zůstatek úvěru. Z toho důvodu při sjednání tohoto pojištění neexistuje nebezpečí, že výplata pojišťovny v době úmrtí dlužníka bude nižší než aktuální závazek dlužníka vůči bance, který plyne ze splátkového kalendáře.
Modelový příklad
Klient banky ve věku 30 let žádá banku o hypotéku ve výši 1 000 000 Kč, kterou bude splácet po dobu 15 let. Jakou nabídku úvěrového životního pojištění mohou tomuto klientovi předložit jednotlivé pojišťovny?
| Pojišťovna | Název produktu | Roční pojistné | Měsíční pojistné | Doba placení poj. v letech | Konst. pojistné po celou dobu pojištění | Souč. hodnota bud. plateb měs. poj. při diskont. sazbě 2 % p.a. |
| UNIQA pojišťovna | 860 | 3 170 Kč | 281 Kč | 7 | ano | 22 009 Kč |
| Pojišťovna ČS* | SUH | 1 895 Kč | 169 Kč | 15 | ano | 26 262 Kč |
| Wüstenrot, živ. poj.* | Úvěrová pojistka SPECIÁL | 3 200 Kč | 290 Kč | 15 | ne** | 28 762 Kč |
| Generali | ZN5C | 3 340 Kč | 301 Kč | 9 | ano | 29 728 Kč |
| Kooperativa* | 2KN | 2 790 Kč | 250 Kč | 15 | ne** | 31 561 Kč |
| Credit Suisse L&P pojišťovna | 107 | 3 900 Kč | 352 Kč | 10 | ano | 38 255 Kč |
| Česká pojišťovna | PP1 | 4 330 Kč | 383 Kč | 10 | ano | 41 624 Kč |
| Aviva, živ.poj. | RŽP | 4 127 Kč | 362 Kč | 11 | ano | 42 861 Kč |
| ING | 1240 | 6 865 Kč | 607 Kč | 15 | ne** | 52 652 Kč |
* sazba zahrnuje zproštění od placení pojistného pro případ plné invalidity
** sazba se stanovuje každoročně v závislosti na věku pojištěného a na výši aktuální pojistné částky
Finanční náročnost jednotlivých produktů pojišťoven se relativně významně odlišuje. V průměru je výše pojistného u tohoto typu pojištění zhruba o polovinu nižší než v případě klasického rizikového životního pojištění s konstantní pojistnou částkou. Častou nabídkou pojišťoven je zkrácená doba placení pojistného, přestože pojištění trvá až do konce splácení úvěru. Nákladovost jednotlivých pojištění lze tak porovnat pouze výpočtem současné hodnoty budoucích plateb pojistného.
Mezi nejlevnější úvěrová životní pojištění náleží tarif 860 od pojišťovny Uniqa a tarif SUH od Pojišťovny ČS, který je výhodný rovněž v tom, že kryje celý nesplacený zůstatek úvěru a zahrnuje i zproštění od placení pojistného pro případ plné invalidity.
Jaké životní pojištění je k úvěru či hypotéce nejvhodnější? Které úvěrové životní pojištění považujete pro dlužníky za nejvhodnější? Děkujeme za Vaše zkušenosti.
