Středa 28. října 2020, Den vzniku samostatného československého státu
  • schránka
  • Přihlásit Můj účet
  • Středa 28. října 2020 Státní svátek.

Nebezpečně bezpečných 15 %

Bojíte se rizika a dáváte přednost garantovanému výnosu? Pak právě pro Vás je určena nabídka zajištěného fondu s pojištěním. Vyplatí se však tato kombinace, nebo jde o vychytralý marketingový tah? Budete-li mít informace, ušetříte desetitisíce.
Daně, kalkulačka, pojištění - (c) profimedia.cz/corbis

Daně, kalkulačka, pojištění - (c) profimedia.cz/corbis - Daně, pojištění - ilustrační foto | foto: Profimedia.cz

Od konce září nabízejí všechny pobočky ČSOB nový produkt pod obchodním názvem ČSOB Spořící program Maximal Invest 2. Jde o jednorázově placené investiční životní pojištění s minimálním pojistným (vkladem) ve výši 30 000 Kč. Tento program klientům umožňuje investovat do zajištěného fondu a současně být pojištěn pro případ závažné zdravotní komplikace.
 
Investiční horizont programu je stanoven na 6,5 roku. V případě úmrtí, plné invalidity a nebo vážné nemoci v prvním roce trvání pojištění je garantována návratnost vkladu. V dalších letech trvání programu bude v těchto závažných situacích vyplacena aktuální hodnota investice (vklad snížený o poplatky a navýšený o dosažený výnos). V případě plné invalidity následkem úrazu kdykoliv v průběhu trvání pojištění je navíc vyplaceno pojistné plnění ve výši jednorázového vkladu, maximálně však 500 000 Kč.

Garance 15 % je ve skutečnosti 1,12 % p.a.

Princip spořícího programu je následující: ze zaplaceného vkladu bude odečten tzv. alokační poplatek, který činí 4 % při vkladu do 499 999 Kč, 3 % při vkladu od 500 000 Kč  do 1 999 999 Kč, a nebo 2 % při vkladu nad 2 000 000 Kč. Dále je vklad snížen o správní poplatek, jehož výše v současnosti činí 240 Kč ročně. Pokud tedy bude učiněn vklad například ve výši 100 000 Kč, bude převedeno 95 760 Kč na podíly programu investování.

Zbývající pojistné je investováno do fondu ČSOB Světový Click+ 14 denominovaného v korunách (s investicí není spojeno kursové riziko). Ten se neprodává samostatně, ale slouží výhradně k nákupu podílů v rámci programu Maximal Invest. Upisovací období fondu je pouze do 19. listopadu 2004. Vstupní věk není prakticky omezen, neboť je stanoven v rozpětí 18 – 91 let. 

Název fondu:

Fund Partners
CSOB World Click Plus 14

Upisovací období:

27.10.2004 - 19.11.2004

Složení koše:

indexy S&P 500 (50%) + DJ Euro Stoxx 50 (50%)

Minimální výnos za období (období = 1 rok):

0%

Maximální výnos za období:

6%

Minimální výnos při splatnosti:

15%

Maximální výnos při splatnosti:

6krát maximální výnos za období = 6 * 6,0 = 36 %

Zdroj: ČSOB

U výše uvedeného fondu je garantováno minimální zhodnocení ceny podílu na konci programu ve výši 15 %, což je 2,17 % p.a. Maximální zhodnocení může dosáhnout 36 %, tedy 4,84 % p.a. Při stotisícovém vkladu bude tedy hodnota pojištění na konci programu při nepříznivém vývoji kapitálových trhů dosahovat částky přibližně 108 800 Kč. Při optimistické variantě bude hodnota fondu činit cca 129 000 Kč. To vše za předpokladu, že nedojde ke změně poplatků.

Spořící možnosti ČSOB programu

Vklad klienta

Minimální zhodnocení*

Maximální zhodnocení*

100 000 Kč

  108 800 Kč

129 000 Kč

300 000 Kč

  330 100 Kč

391 200 Kč

500 000 Kč

  557 100 Kč

660 100 Kč

* po odečtení všech poplatků a za předpokladu, že nedojde k jejich změně v průběhu trvání smlouvy; výpočty zaokrouhleny
Zdroj: Fincentrum

Kdo nechce čekat na konec programu, má od druhého roku trvání pojištění možnost část naspořených prostředků odčerpat. Tyto tzv. částečné výběry jsou ovšem zpoplatněny od 1 % do 4 % z hodnoty výběru v závislosti na délce trvání programu. Rovněž minimální výše výběru je stanovena na 4 800 Kč. Kromě částečného výběru prostředků je možné toto pojištění vypovědět. V takovém případě je však účtován poplatek ve výši 1 % až 5 % z hodnoty pojištění v závislosti na délce trvání programu.

Podstatnou skutečností pro určení výhodnosti tohoto programu ovšem je, že výnos z investičního pojištění je na rozdíl od přímé investice do zajištěných fondů zdaňován. Při dožití je uplatněna srážková sazba daně ve výši 15 %, při výpovědi dokonce 25 %. Námi uvedený klient, který vloží do tohoto programu 100 000 Kč, obdrží za 6,5 let nejméně cca 107 500 Kč po zdanění a svůj vklad tak bude mít zhodnocen nejméně o 1,12 % p.a., což je velice nízká garance. To samozřejmě za předpokladu, že nedojde ke změně zdanění výnosu životního pojištění.

Srovnání s pojištěním

Úrazové pojištění vás ani vaši rodinu dostatečně neochrání.
Více ZDE.

Spořící program ČSOB tedy přináší pojištěným alternativu k investičnímu pojištění s vazbou na různé fondy, kde pojištěný má možnost si sám „zajištěný fond“ vytvořit rozdělením pojistného do fondu peněžního trhu a do akciového fondu. Výhodou tohoto programu je otevřená poplatková politika (nejsou skrývány poplatky, jako je tomu u některých pojištění). Chce-li však klient získat garanci zhodnocení, je pro něj výhodnější klasické pojištění se zaručenou pojistnou částkou pro případ dožití. Očekává-li klient ze životního pojištění vyšší výnos, lepší vyhlídky má u běžného investičního pojištění, kde si může strategii investování libovolně zvolit.

Lze tedy učinit závěr, že marketingově prezentovaný garantovaný výnos bývá značně znehodnocen nejrůznějšími poplatky. Například v tomto případě: na první pohled zajímavý jistý výnos fondu ve výši 15 % po 6,5 letech je pro vklad 100.000 Kč ve skutečnosti výnosem 2,17 % p.a., resp. 1,84 % p.a. po zdanění. Zahrneme-li poplatky za pojištění, dosáhne jistého výnosu ještě nižšího. Sjednat samostatné pojištění (např. pojištění plné invalidity následkem úrazu stojí u téže pojišťovny v průměru 240 Kč) a investovat jinde, je stále výhodnější než platit kombinovaný produkt.

Je pro Vás zajímavá kombinace životního či úrazového pojištění se zajištěným fondem? Těšíme se na Vaše názory.

 

Autor:
  • Nejčtenější

OSVČ a paušální daň: kdo na této novince vydělá a komu se nevyplatí

Poslaneckou sněmovnou úspěšně prošla paušální daň pro osoby samostatně výdělečně činné. Předloha teď míří do Senátu....

Vyjednával s kmeny v Africe. Perličky z životopisů a 7 rad, co do CV nepatří

Na internetu najdete tisíce návodů, jak správně napsat životopis. My vám dnes poradíme, co už je v životopise navíc a...

Svádí nerovný boj s covidem. Aby udržela svou kavárnu, zastavila byt

Pandemie tvrdě dopadá na mnoho lidí, kteří pracují v oborech, v nichž je proticovidová opatření připravila o zákazníky....

Krize jim umožnila výhodně investovat. Mladá rodina rozhodnutí nelituje

První vlna covidu v březnu a dubnu letošního roku přinesla významný propad cen na finančních trzích. Mnozí z investorů...

{NADPIS reklamního článku dlouhý přes dva řádky}

{POPISEK reklamního článku, také dlouhý přes dva a možná dokonce až tři řádky, končící na tři tečky...}

Nesnesitelná lehkost home office. Práce z domova není jednoduchá

Na jedné straně svoboda, na té druhé samota. Mnozí, kteří v březnu home office vítali, dnes sahají po antidepresivech....

ANALÝZA: Proč Čína v boji s covidem uspěla a Západ se zmítá v chaosu

Premium Zatímco Západ se potýká s druhou vlnou koronaviru, východoasijské země dokázaly virus porazit. Proč tomu tak je? Nejde...

Jsme rozvedení. Ještě nevím, zda se vrátím k dívčímu jménu, říká Koukalová

Premium Nepochopení, odsouzení. Konec vrcholové sportovní kariéry. Hledání práce. A ještě rozvod. Gabriela Koukalová (30) má za...

Dlouhodobý test Mazdy: karoserie se nám rozpadala před očima

Premium Historie provozu této Mazdy sice dokládá, že prevence se vyplatí, ale některé chyby výrobce se napravit nedají....

  • Další z rubriky

Ukradli jim drahé kolo, z pojistky nedostali ani korunu

Premium Cyklistika je u nás velmi oblíbená. Češi neváhají investovat do kol či elektrokol často velmi vysoké částky. Na dražší...

Nepodceňujte drobné havárie. I malou škodu může pojišťovna uhradit

Denně řidiči v Česku nahlásí v průměru kolem 300 dopravních nehod. Mnohem více jich ale policii nenahlásí. A to kvůli...

Zlomená tlapka může bolet i vaši peněženku. Testujeme pojistky pro psy a kočky

Premium Sama pojištění nemám, a budu pojišťovat psa? Jsem snad blázen? Takhle jsem uvažovala do chvíle, než si moje fenka...

Povodeň není záplava. Poradíme, jak se vyznat v pojišťovácké mluvě

Premium Povodeň není záplava, dům není domácnost, kouř není požár a krádež není loupež. Ačkoliv v běžné mluvě tyto pojmy dost...

Nepanikařte, ale buďte opatrní. Osm znaků, že jste mohli prodělat covid-19

Druhá vlna koronavirové krize udělala z Česka, které tu první zvládlo celkem dobře, odpadlíka. Snad každý se bojí. Jsem...

Nečekaně zemřel moderátor Prima vařečky Daniel Kopál, bojoval s covidem

Ve věku 49 let zemřel moderátor Daniel Kopál, známý z pořadu o vaření Mňam aneb Prima vařečka. Bojoval s koronavirem....

Česko dál padá do covidové propasti. Má nejvíce případů i úmrtí na světě

Česko se pevně usadilo na špičce světových koronavirových statistik. Již delší dobu jsme mezi zeměmi, které mají...

NASA a vědci objevili na Sahaře a v Sahelu téměř dvě miliardy stromů

Na Sahaře a v oblasti Sahelu roste více stromů, než se předpokládalo. Tvrdí to mezinárodní vědecká studie, na níž se...

Česko je bohatší než Itálie a Španělsko, možná předběhne i Japonsko

Nejnovější data Mezinárodního měnového fondu ukazují, že Česká republika je poprvé ve své novodobé historii bohatší než...