Nebezpečně bezpečných 15 %

aktualizováno 
Bojíte se rizika a dáváte přednost garantovanému výnosu? Pak právě pro Vás je určena nabídka zajištěného fondu s pojištěním. Vyplatí se však tato kombinace, nebo jde o vychytralý marketingový tah? Budete-li mít informace, ušetříte desetitisíce.
Daně, kalkulačka, pojištění - (c) profimedia.cz/corbis

Daně, kalkulačka, pojištění - (c) profimedia.cz/corbis - Daně, pojištění - ilustrační foto | foto: Profimedia.cz

Od konce září nabízejí všechny pobočky ČSOB nový produkt pod obchodním názvem ČSOB Spořící program Maximal Invest 2. Jde o jednorázově placené investiční životní pojištění s minimálním pojistným (vkladem) ve výši 30 000 Kč. Tento program klientům umožňuje investovat do zajištěného fondu a současně být pojištěn pro případ závažné zdravotní komplikace.
 
Investiční horizont programu je stanoven na 6,5 roku. V případě úmrtí, plné invalidity a nebo vážné nemoci v prvním roce trvání pojištění je garantována návratnost vkladu. V dalších letech trvání programu bude v těchto závažných situacích vyplacena aktuální hodnota investice (vklad snížený o poplatky a navýšený o dosažený výnos). V případě plné invalidity následkem úrazu kdykoliv v průběhu trvání pojištění je navíc vyplaceno pojistné plnění ve výši jednorázového vkladu, maximálně však 500 000 Kč.

Garance 15 % je ve skutečnosti 1,12 % p.a.

Princip spořícího programu je následující: ze zaplaceného vkladu bude odečten tzv. alokační poplatek, který činí 4 % při vkladu do 499 999 Kč, 3 % při vkladu od 500 000 Kč  do 1 999 999 Kč, a nebo 2 % při vkladu nad 2 000 000 Kč. Dále je vklad snížen o správní poplatek, jehož výše v současnosti činí 240 Kč ročně. Pokud tedy bude učiněn vklad například ve výši 100 000 Kč, bude převedeno 95 760 Kč na podíly programu investování.

Zbývající pojistné je investováno do fondu ČSOB Světový Click+ 14 denominovaného v korunách (s investicí není spojeno kursové riziko). Ten se neprodává samostatně, ale slouží výhradně k nákupu podílů v rámci programu Maximal Invest. Upisovací období fondu je pouze do 19. listopadu 2004. Vstupní věk není prakticky omezen, neboť je stanoven v rozpětí 18 – 91 let. 

Název fondu:

Fund Partners
CSOB World Click Plus 14

Upisovací období:

27.10.2004 - 19.11.2004

Složení koše:

indexy S&P 500 (50%) + DJ Euro Stoxx 50 (50%)

Minimální výnos za období (období = 1 rok):

0%

Maximální výnos za období:

6%

Minimální výnos při splatnosti:

15%

Maximální výnos při splatnosti:

6krát maximální výnos za období = 6 * 6,0 = 36 %

Zdroj: ČSOB

U výše uvedeného fondu je garantováno minimální zhodnocení ceny podílu na konci programu ve výši 15 %, což je 2,17 % p.a. Maximální zhodnocení může dosáhnout 36 %, tedy 4,84 % p.a. Při stotisícovém vkladu bude tedy hodnota pojištění na konci programu při nepříznivém vývoji kapitálových trhů dosahovat částky přibližně 108 800 Kč. Při optimistické variantě bude hodnota fondu činit cca 129 000 Kč. To vše za předpokladu, že nedojde ke změně poplatků.

Spořící možnosti ČSOB programu

Vklad klienta

Minimální zhodnocení*

Maximální zhodnocení*

100 000 Kč

  108 800 Kč

129 000 Kč

300 000 Kč

  330 100 Kč

391 200 Kč

500 000 Kč

  557 100 Kč

660 100 Kč

* po odečtení všech poplatků a za předpokladu, že nedojde k jejich změně v průběhu trvání smlouvy; výpočty zaokrouhleny
Zdroj: Fincentrum

Kdo nechce čekat na konec programu, má od druhého roku trvání pojištění možnost část naspořených prostředků odčerpat. Tyto tzv. částečné výběry jsou ovšem zpoplatněny od 1 % do 4 % z hodnoty výběru v závislosti na délce trvání programu. Rovněž minimální výše výběru je stanovena na 4 800 Kč. Kromě částečného výběru prostředků je možné toto pojištění vypovědět. V takovém případě je však účtován poplatek ve výši 1 % až 5 % z hodnoty pojištění v závislosti na délce trvání programu.

Podstatnou skutečností pro určení výhodnosti tohoto programu ovšem je, že výnos z investičního pojištění je na rozdíl od přímé investice do zajištěných fondů zdaňován. Při dožití je uplatněna srážková sazba daně ve výši 15 %, při výpovědi dokonce 25 %. Námi uvedený klient, který vloží do tohoto programu 100 000 Kč, obdrží za 6,5 let nejméně cca 107 500 Kč po zdanění a svůj vklad tak bude mít zhodnocen nejméně o 1,12 % p.a., což je velice nízká garance. To samozřejmě za předpokladu, že nedojde ke změně zdanění výnosu životního pojištění.

Srovnání s pojištěním

Úrazové pojištění vás ani vaši rodinu dostatečně neochrání.
Více ZDE.

Spořící program ČSOB tedy přináší pojištěným alternativu k investičnímu pojištění s vazbou na různé fondy, kde pojištěný má možnost si sám „zajištěný fond“ vytvořit rozdělením pojistného do fondu peněžního trhu a do akciového fondu. Výhodou tohoto programu je otevřená poplatková politika (nejsou skrývány poplatky, jako je tomu u některých pojištění). Chce-li však klient získat garanci zhodnocení, je pro něj výhodnější klasické pojištění se zaručenou pojistnou částkou pro případ dožití. Očekává-li klient ze životního pojištění vyšší výnos, lepší vyhlídky má u běžného investičního pojištění, kde si může strategii investování libovolně zvolit.

Lze tedy učinit závěr, že marketingově prezentovaný garantovaný výnos bývá značně znehodnocen nejrůznějšími poplatky. Například v tomto případě: na první pohled zajímavý jistý výnos fondu ve výši 15 % po 6,5 letech je pro vklad 100.000 Kč ve skutečnosti výnosem 2,17 % p.a., resp. 1,84 % p.a. po zdanění. Zahrneme-li poplatky za pojištění, dosáhne jistého výnosu ještě nižšího. Sjednat samostatné pojištění (např. pojištění plné invalidity následkem úrazu stojí u téže pojišťovny v průměru 240 Kč) a investovat jinde, je stále výhodnější než platit kombinovaný produkt.

Je pro Vás zajímavá kombinace životního či úrazového pojištění se zajištěným fondem? Těšíme se na Vaše názory.

 

Autor:

Daňové přiznání 2019

Do 1. dubna musí podat daňové přiznání osoby samostatně výdělečně činné, ale i zaměstnanci (více zde). Využijte interaktivní formulář pro daňové přiznání za rok 2018.

Nejčtenější

Daňové přiznání za rok 2018: využijte chytré interaktivní formuláře

Ilustrační snímek

Vyplnění daňového přiznání není pouze záležitostí živnostníků a podnikatelů, ale často jej podávají i zaměstnanci....

Na dovolené v Rakousku rozbili drahý servis. Naštěstí byli pojištění

Jako je nutné si včas rezervovat zimní dovolenou, je nutné si včas sjednat...

Se dvěma malými syny vyjeli nedávno lyžovat do Rakouska. Před odjezdem se nechali pojistit a udělali dobře. Devadesát...

Vyrábějí jedinečné výrobky z kůže. A stačí jim k tomu baťovské stroje

Brašnářství Tlustý

Ivan Petrův je vystudovaný právník a 15 let řídil softwarovou firmu. Před sedmi lety ovšem svět IT opustil a vrhl se do...

Osm praktických rad, které vám pomohou zhodnotit úspory

Ilustrační snímek

Máte 100 či 500 tisíc a nevíte, jak s nimi naložit? Péče o majetek je dřina a dělat v tom chyby se nevyplácí....

Makléř inzeroval byt bez vědomí majitele, aby shrábl tučnou provizi

Ilustrační snímek

Koupit byt do osobního vlastnictví není levná záležitost a vyžaduje to mít i určitou obezřetnost. Zvlášť v případě,...

Další z rubriky

Zlomila si nohu v Alpách. Stálo to 355 tisíc korun

ilustrační snímek

Poranění kolenních vazů, zlomeniny končetin, zranění pánve, břicha a hlavy jsou nejčastější úrazy, které se stávají při...

Zmapovali jsme, na co letos přispívají všechny zdravotní pojišťovny

Ilustrační snímek

Pokud uvažujete o změně zdravotní pojišťovny, je dobré se nejprve podívat, čím vás ta vaše hýčká a co přechodem k jiné...

Srazil na sjezdovce v Alpách lyžařku. Stálo to dva miliony korun

ilustrační snímek

Srážka s jiným lyžařem je podle pojišťoven poměrně častou pojistnou událostí. V alpských zemích navíc velmi drahou. V...

Mezinárodní měnový fond uvažuje o zrušení hotovosti

Mezinárodní měnový fond uvažuje o zrušení hotovosti

Kurzy.cz „V případě zrušení hotovosti budou monitorovány všechny prováděné transakce. To by proměnilo náš svět na Orwellův, ve k...

Najdete na iDNES.cz