Kdy dostanu plnění...
Pojišťovny většinou bez problémů zaplatí, pokud je pojištěný hospitalizován, či dokonce zemře. Pandemii v tomto smyslu má ve výjimkách pouze ČSOB Pojišťovna, i ta však zdůrazňuje, že bude postupovat proklientsky.
„Hlavní příčinou smrti v souvislosti s koronavirem bývá například nádorové onemocnění, srdeční selhání či současně probíhající chronická nebo jinak fatální nemoc, a v takových případech samozřejmě plníme,“ vysvětluje tiskový mluvčí Petr Milata.
Shoda je i u pojištění závažných onemocnění. Covid-19 pojišťovny nemají na seznamu, takže za nemoc jako takovou peníze nedostanete. Pokud se však kvůli koronaviru rozjede nějaká jiná choroba, která na seznamu těch závažných je, pojišťovny nebudou argumentovat pandemickou příčinou a pojistné plnění uhradí.
... a kdy mám smůlu?
Přístup pojišťoven se liší hlavně u pojištění dávek v pracovní neschopnosti a ošetřovného. Nařízenou karanténu často zahrnují do takzvané karenční lhůty – to je doba od počátku pracovní neschopnosti do začátku výplaty peněz.
Obvykle se totiž kvůli snížení ceny sjednává výplata peněz například od osmého, patnáctého i devětadvacátého dne pracovní neschopnosti. Karanténu jako pojistnou událost neuznává Allianz, ČPP, Simplea a Uniqa. Společnost NN ji přijímá, pokud by v průběhu karantény byla určena diagnóza nemoci covid-19.
Nemohou mi dodatečně změnit podmínky?
Čtěte také |
Pokud máte životní pojištění sjednané už nějakou dobu, nemusíte se bát. Kvůli pandemii je pojišťovna nemůže jednostranně vypovědět. Týká se to však jen životního pojištění jako takového.
U připojištění není výpověď či změna podmínek zákonem omezena. Věra Švecová ze společnosti Fincentrum & Swiss Life Select však uvádí, že v praxi k tomu nedochází, některé pojišťovny dokonce garantují nevypověditelnost vážných rizik.
Výpověď však můžete dostat, pokud byste nahlásili pojistnou událost a dostali pojistné plnění. Pak máte totiž vy, ale i pojišťovna (ta ovšem jen u konkrétního připojištění) právo smlouvu vypovědět. Ze zákona jsou na ukončení pojistky tři měsíce od nahlášení pojistné události, pak následuje měsíční výpovědní lhůta.
Co když už tu smlouvu nechci?
Klient sám může standardně podat výpověď k datu výročí smlouvy s tím, že pojišťovně ji musí doručit nejpozději šest týdnů před tímto dnem. Petr Jedlička, analytik České asociace pojišťoven, však upozorňuje na rizika.
„Reakcí na aktuální situaci by rozhodně nemělo být rušení pojistných smluv, které vede ke ztrátě krytí rizik do budoucna bez možnosti finanční stabilizace pomocí pojištění.“ Uniqa klientům nabízí i prodloužení končící pojistky, protože v současné chvíli se smlouvy s investiční složkou potýkají s propady na finančních trzích.
Došly mi peníze a nemám na pojistné
Jste v tíživé finanční situaci a je pro vás problém platit pravidelnou splátku pojistného? Zkuste se spojit s pojišťovnou. Asi se nedá moc počítat s tím, že by vám automaticky pozastavila splátky, mohli byste se však dohodnout na dočasném snížení pojistné částky třeba o spořicí složku.
U některých smluv klient zůstává po určitou dobu pojištěn, i když neplatí pojistné. Závisí to na aktuální výši kapitálové hodnoty smlouvy. Další možností je dohodnout snížení pojistného – buď tak, že klesnou pojistné částky pro případ škodní události, nebo bude na konci pojištění méně naspořeno.
Jak nahlásit pojistnou událostNení třeba chodit na pobočku, všechno se dá vyřídit přes internet. Pojišťovny na to mají na svých webových stránkách či v mobilních aplikacích připravené formuláře. Nutná potvrzení (jejichž seznam tam najdete také) se přikládají jako zvláštní soubor – pro lepší čitelnost se hodí spíše ta naskenovaná, pokud však nemáte potřebnou techniku, postačí kvalitní fotografie dokumentu. Je dobré znát číslo své pojistné smlouvy, ale pojišťovny si poradí i s rodným číslem klienta. Nejčastější požadované přílohy jsou:
Zbytečně neotálejte. Promlčecí lhůta je sice u životního pojištění ze zákona 10 let (pozor, u některých připojištění tři roky), ale pojišťovny celkem pochopitelně požadují, aby je klienti o pojistné události informovali co nejdříve. Jinak se totiž může stát, že nebudete moci kvůli prodlení doložit potřebné dokumenty. Ostatně asi i vy chcete, aby vám pojišťovna zaplatila co nejrychleji, ne? |
„Důležité je, aby klienti finanční potíže řešili aktivně, včas a ještě dříve, než se dostanou do zpoždění s platbou. Budeme se snažit najít individuální řešení, které jim pomůže,“ říká Ivana Buriánková z Generali České pojišťovny.
Ještě konkrétnější jsou v pojišťovně Simplea, kde po individuálním projednání prodlužují splatnost dlužného pojistného, pokud klienti kvůli současné krizi přišli o práci.
Ovlivní pandemie budoucí smlouvy?
Lidé se v obavě o své zdraví začali v posledních dnech více zajímat o pojištění. „Ztížené zprostředkovávání pojištění kvůli omezení pohybu a strachu z nákazy dotlačilo pojišťovací trh během posledních týdnů v podstatě k revoluci. Naprostá většina pojišťoven se pustila do digitalizace nebývalým tempem,“ říká Věra Švecová z Fincentrum & Swiss Life Select.
A současně jsou pojišťovny benevolentní k dokládání potřebných tiskopisů – například Uniqa přijme klienty do pojištění i bez doložené lékařské zprávy, pokud ji člověk dodá do konce srpna.
Otázka je, jak pojišťovny zareagují do budoucna. Kvůli koronavirové krizi se může zvýšit objem vyplacených pojistných plnění a ústavy mohou dojít k závěru, že jsou v pokrytí pandemie příliš benevolentní. Příště by totiž nemuselo jít o tisícovku hospitalizovaných a nižší stovky obětí.
Pojišťovny zatím vesměs tvrdí, že zpřísnění neplánují. Například Ester Fleischerová z NN pojišťovny k tomu říká: „Dotazy, zda se chystáme na nově zavedených či inovovaných produktech doplnit výluky právě v souvislosti se současnou koronavirovou pandemií, jsme již zaznamenali. Takovou úpravu našich produktů neplánujeme.“
Kdy mohou být potíže s plněním?
- Karanténa byla nařízena, protože klient pobýval v zemi nebo regionu, kam ministerstvo zahraničních věcí nedoporučilo cestovat (varování bylo vydáno před odjezdem klienta do zahraničí).
- Klient uzavře novou smlouvu a onemocní v rámci čekací doby. Ta bývá minimálně dvouměsíční (u některých situací i delší – těhotenství, sebevražda) a pojišťovny ji stanovují, aby se bránily klientům, kteří by se chtěli pojistit účelově, když už vědí o své nemoci. Čekací doba se nevztahuje na úrazy, následky povinného očkování a obvykle ani na infekční onemocnění (u covidu-19 by tedy pojišťovny plnily).
- Pojištění ošetřovného obvykle začíná od 10. dne – poté, co přestává vyplácet podporu stát. Sjednat si ho mohou i OSVČ (ty běžně na ošetřovné od státu nemají nárok). Pojišťovny platí v případě, že je dítě nemocné, nikoli když zůstává doma kvůli zavřeným školám. Výjimkou je Kooperativa, která ošetřovné přizná i v této situaci.
- Pojišťovny mají výluku či speciální limity pro případ pandemie. Příkladem je ČSOB, která však oznámila, že u covidu-19 plnit bude. Allianz má limit na všechny pojistné události související s pandemií, pokud by plnění přesáhlo 500 milionů korun, poskytla by teoreticky ke každé pojistné události nejvýše dva miliony.
