Kolik z vás vyždímají banky při úvěru

aktualizováno 
Při posuzování výhodnosti nějakého úvěru se lidé často ptají, kolik celkově na splátkách bance zaplatí a podle toho posuzují jeho výhodnost. Ovšem při podrobnějším rozboru úvěrování zjistíme, že toto hodnocení není úplně správné. Které faktory bychom při porovnávání úvěrů neměli opomíjet?

Úvěry je potřeba splácet. Přijetí úvěru je přijetí závazku, že se půjčené peníze vrátí. Proto je potřeba dobře zvážit vlastní finanční možnosti. Svoje budoucí příjmy a výdaje. Banky mají svoje požadavky na splácení úvěrů, ale ve většině případů jsou požadavky bank menší než jsou představy klienta. Banky např. požadují, aby klientovi kromě splácení úvěrů zbyl 1,5 násobek životního minima. Výdaje většiny klientů, kteří žádají o hypotéku, jsou vyšší a 1,5 násobek životního minima by jim k spokojenému živobytí nestačil.

V předchozích kapitolách jsme doporučovali, aby si klient vyzkoušel spořit tolik, kolik bude potom splácet. Tím lépe získá představu o tom, jak bude splácení obtížné.

Splácení úvěrů je dlouhodobý závazek. Deset nebo také dvacet let. Přijetím úvěrů se zavazujeme, že po celou tuto dobu budeme úvěr splácet. K tomu potřebujeme mít celou dobu dostatečně velké příjmy, a to nás omezuje. Zatížení rodinného rozpočtu nás může omezovat při plánování rodiny. Při narození dítěte ubyde jeden příjem v rodině a zvýší se výdaje. Potom všechno musíme fi nancovat z jednoho platu. Máme daleko větší strach o práci. Bez finančních závazků máme šanci spoléhat se n a sociální s íť. Při nejhorš ím b udeme p obírat d ávky v n ezaměstnanosti. Ale s úvěry? Podpora může být nižší než naše splátky.

Bez splácení úvěrů můžeme zkusit změnit práci a můžeme si dovolit několik málo měsíců pobírat nižší plat. S úvěry a s napjatým rodinným rozpočtem si toto dovolit nemůžeme.

Kolik nás stojí úvěry

Platební karta (c) profimedia.cz/corbis

Ušetříte stovky korun se službou SIPO? Renesance pozapomenuté služby podle České pošty. Více ZDE.

Při úvěru 1 mil. Kč bude měsíční splátka 7 753 Kč, při splatnosti 20 let a při úrokové sazbě 7 % ročně. Celkově tak za dobu splácení zaplatíme 1 860 000 Kč. Splátka × počet měsíců (7 753 Kč × 240 = 1 860 717 Kč). To je zhruba dvakrát tolik, než kolik jsme si půjčili. Není úvěrování přece jenom velice nevýhodné?

Při investování 1 mil. Kč jsme si vysvětlili, že za 20 let bude naspořeno daleko více, než byl počáteční vklad. Absolutní suma není až tak důležitá, důležité je, kolik za investované peníze koupíme.

U úvěrování je to přesně obráceně než u investování. Tam zaplatíme daleko více, než kolik jsme si půjčili. Opět není důležité, kolik se zaplatí v absolutní výši, protože je důležité, jakou hodnotu budou peníze mít (jak snadno je vyděláme).
Dále bude důležité, jak nám pomohou státní podpory.

V našem uvedeném případu by bylo možné odečíst zaplacené úroky z daňového základu a ušetřit tak na daních. Splátka v prvním roce by se snížila na 6 295 Kč měsíčně, při daňovém pásmu klienta 25 %.

Nominální splátka roste

V prvním roce je největší výše úvěru, tedy největší platba úroků, tedy největší daňový odpočet. Daňový odpočet postupně klesá a proto splátka roste. V posledním roce je stejně vysoká, jako by byla bez
daňových odpočtů.

Reálná splátka postupem času klesá. V prvním roce platíme cca 6 300 Kč. Ve dvacátém roce platíme sice cca 7 600 Kč, jenže za 20 let bude mít tato částka daleko nižší kupní sílu a bude tvořit daleko menší součást naší mzdy. Snadněji na ní vyděláme. Při infl aci 3 % ročně bude její kupní síla necelých 4 300 Kč.

Znehodnocování peněz znamená, že se nám bude splácet stále snadněji a snadněji. Teď se můžeme zeptat, kolik celkem zaplatíme. Teď má smysl tuto částku sečíst, protože tak zjistíme, kolik zaplatíme v dnešní kupní síle peněz.

Chcete hned bydlet ve svém?
Která banka vám poskytne nejvýhodnější hypotéku?
Čtěte speciální přílohu iDNES Hypotéky.

Reálná a nominální výše splátky úvěru ve výši 1 mil. Kč s dobou splatnosti 20 let s úrokovou sazbou 7 % p.a.

Celková zaplacená částka je (včetně daňových odpočtů a včetně zohlednění vlivu inflace) 1 224 000 Kč. Zaplatíme za půjčené peníze něco navíc, ale zdaleka to není tolik, jak to vypadalo bez zohlednění inflace.

Podobně jako u investic i u úvěrů je možné počítat efektivní úrok z půjčených peněz. Efektivní úrok nám dá odpověď na otázku, za kolik jsme si vlastně půjčili.  Efektivní úrok je úrok, jaký by měl srovnatelný úvěr se stejnou počáteční výší, se stejnou dobou splatnosti a se stejnými splátkami. Tento srovnatelný úvěr by byl bez dalších poplatků. (Podobně jako efektivní úrok při investování nebo při spoření.)

Drží hypoteční banky klienta v zajetí? Banka může úročení hypotéky nepříjemně zvýšit. Čtěte ZDE.

Reálný efektivní úrok tohoto úvěru je 2,254 %.  K tomuto číslu se dostaneme přibližně následujícím výpočtem: úroková sazba byla 7 %. Daňové pásmo, o které se sníží daňová zátěž, je 25 %. Sazba po zohlednění daně je 5,25 %. Po odečtení infl ace 3 % vychází 2,25 %. Výpočet je nepřesný, protože nezohledňuje měnící se výši splátek vlivem měnícího se odpočtu daní. Zaplatíme tedy ročně 2,254 % nad inflaci za to, že jsme si půjčili na vlastní byt. Reálné efektivní úroky se v současné době pohybují těsně nad hranicí 0 % p.a. Záleží na konkrétní výši úrokové sazby, na výši daňového pásma, na státní podpoře a samozřejmě na budoucí výši inflace.

Dnes je možné úvěr získat např. za 5,69 %. Při daňovém pásmu klienta 32 % a při státní podpoře ve výši 1 procentního bodu je efektivní úrok (nominální) 3,2 % p.a. Tím se dostáváme blízko k hranici inflace. U úvěrování jsou lidé zvyklí se ptát, kolik celkově zaplatí navíc a podle toho určují cenu hypoték. Při výpočtu efektivního úroku a při zohlednění všech dostupných podpor jsou hypotéky daleko levnější a jejich efektivní úrok se pohybuje jen těsně nad infl ací. Nevrátíme tak o mnoho více, než jsme si půjčili.

Myslíte si, že využití úvěrů je výhodné pouze pro banku, nebo i pro její klienty? Za jakých podmínek byste si vzali úvěr? Jakým způsobem jste financovali pořízení svého bydlení?

Ukázky z knihy
Petra Syrového a Martina Novotného: Osobní a rodinné finance

1. díl: Kolik vám inflace sebere z peněženky?

2. díl: Spoření v inflačním prostředí

3. díl: Aby stavební spoření vyneslo co nejvíce

4. díl: Jak výhodné je spořit v pojišťovně?

5. díl: Víte, jak si vybrat správný úvěr? 

reklama


Úryvek je z knihy "Osobní a rodinné finance,
2. aktualizované výdání
"
vydané nakladatelstvím Grada Publishing, které vydává další publikace v edici FINANCE jako např:
DPH 2005 po novele
Naučte se investovat, 2. rozšířené vydání
Povinné ručení - otázky a odpovědi, 2. aktualizované vydání

Autor:

24. - 25. 5. proběhnou volby do Evropského parlamentu v České republice.
Celkem kandiduje 39 uskupení. S výběrem vám může pomoci volební kalkulačka.
Inventura hlasování zjistí, ke kterému současnému poslanci máte nejblíže.

Nejčtenější

Ztratila občanku a nepřevzala si dopis. Přišla tím o dům za miliony

Ilustrační snímek

Dávno už neplatí, že nepřebíráním pošty se vyhneme nepříjemnostem. Naopak. Včasnou reakcí na úřední sdělení můžeme...

Mzdy rostou, někde raketově. Kdo dostal letos přidáno nejvíce

Ilustrační snímek

Lektorkám, jeřábníkům, manažerům hotelů a dalším profesím se od Nového roku zvedají platy o tisíce měsíčně. Zato...

Majetek musí nahlásit notáři sami dědicové. A také uvést jeho hodnotu

ilustrační snímek

Smrt blízkého člověka je asi nejtěžší záležitostí, kterou nám život přináší. Neméně těžké chvíle pak nastávají v...

Kvíz: Zvládli byste to, co vaše děti?

Soutěže se zúčastnilo více než sedmdesát tříd.

Jak jsou na tom s finanční gramotností, to si mohli školáci ověřit v celoevropské soutěži European Money Quiz. V našem...

Diplomacii opustil a začal podnikat, aby dostal od života, co chce

Jan Hebnar

Jan Hebnar říká, že lenost má v sobě každý. I on sám. Zvládl ale vystudovat tři vysoké školy, má státnici ze tří jazyků...

Další z rubriky

Kolik peněz ukrojí z rozpočtu rodiny, když se živitel stane invalidou

Ilustrační snímek

Více než polovina Čechů se mylně obává, že jim invaliditu způsobí autonehoda či jiná forma závažného úrazu. Vyplývá to...

Zmapovali jsme, na co letos přispívají všechny zdravotní pojišťovny

Ilustrační snímek

Pokud uvažujete o změně zdravotní pojišťovny, je dobré se nejprve podívat, čím vás ta vaše hýčká a co přechodem k jiné...

V pojistných podvodech jsou nové trendy, hlásí pojišťovny

Ilustrační snímek

Přijít si k penězům pojistným podvodem je značné riziko. Pojišťovny hlásí, že se jim daří odhalovat stále víc případů,...

Spoření na stáří nefunguje, tvrdí důchodová komise. Chce změny.

Spoření na stáří nefunguje, tvrdí důchodová komise. Chce změny.

Kurzy.cz Třetí důchodový pilíř není dlouhodobě efektivní a neplní svůj účel. V pátek se na tom shodla komise pro spravedlivé důc...

Najdete na iDNES.cz