Jak si za málo peněz zajistit slušný důchod

aktualizováno 
Pan Krátký, kterému je 33 let, pracuje jako vedoucí provozu ve strojírenské firmě. Žije s přítelkyní v družstevním bytě a jeho čistý příjem je 17 000. Zajímá se o to, jak se kvalitně zařídit na stáří adekvátně svým momentálním finančním dispozicím.
Peníze

Peníze - Peníze - ilustrační foto | foto: MF DNES

Požadavky a cíle:

• Na základě častých parlamentních i mediálních diskusí na téma reforem důchodového systému se rozhodl nespoléhat na „státní důchod“ a sám si chce spořit měsíčně cca 10 % (1700,- Kč) ze svých příjmů za účelem vylepšení starobního důchodu.
• V této souvislosti ho zajímají tyto otázky:

1. Jaké produkty finančního trhu jsou nejvhodnější pro naplnění výše uvedených cílů a proč?
2. Je možné nějak zajistit naspoření alespoň poloviny předpokládané konečné částky v případě, že se stane v průběhu spoření plně invalidní, jeho příjmy se tím sníží a nebude schopen spořit zmíněných 10 % současných příjmů?
3. Kolik naspoří celkem za předpokladu, že do starobního důchodu půjde v 63 letech?
4. Jakou měsíční rentu může odčerpávat z naspořené částky tak, aby mu vydržela po dobu 10 let (do 73 let věku)?

Odpovědi a návrh řešení:

1. Výběr produktů – úvaha

Když se řekne spoření k důchodu, většina lidí si představí nejčastěji penzijní připojištění, příp. životní pojištění. Využít je ovšem možné i další spořící produkty a při návrhu řešení by se na ně nemělo zapomínat.

Vedle obecné bezpečnosti vybíraných produktů by hlavním cílem měla být snaha o maximalizaci efektivního výnosu, a to především z pohledu možných státních podpor, daňových úlev a při delším časovém horizontu i využití výnosového potenciálu akcií. Přihlédnout bychom měli i k případnému pojištění úspor pro případ plné invalidity.

Pro našeho klienta by bylo nejjednodušší uzavřít penzijní připojištění na částku 1500,- Kč měsíčně a zbylých 200,- Kč spořit například formou stavebního spoření. Ovšem tím bychom nezajistili požadovanou ochranu úspor v případě invalidity, takže je potřeba zvolit jiné řešení, viz dále.

2. Invalidita a ochrana úspor

Pokud by se náš klient stal plně invalidní a nemohl by spořit zvolených 1700,- Kč měsíčně, chtěl by přesto určité úspory ve stáří mít. Toto je možné vhodně zajistit tak, že využijeme pro spoření životní pojištění, jehož součástí bude tzv. zproštění od placení pojistného. Vzhledem k tomu, že není nutné v našem případě mít žádnou pojistnou částku pro případ smrti a časový horizont pro spoření je dostatečně dlouhý, navrhneme klientovi investiční životní pojištění nejlépe bez pojistné částky pro případ smrti a pojistné můžeme rozložit do dynamického portfolia s obsahem akcií. Výše pojistného bude taková, aby klient naspořil polovinu konečné částky, viz dále.

3. Kolik naspoří do 63 let věku?

Vzhledem k tomu, že zatím neznáme přesné rozložení měsíční částky 1700,- Kč mezi jednotlivé produkty, pomůžeme si pro výpočet konečné částky odhadem, při kterém budeme uvažovat úrokovou sazbu raději někde uprostřed mezi konzervativní a dynamickou úrovní, např. 4,5 % p.a.

Zjistíme, že klient tak naspoří cca 1 200 000,- Kč. Polovinu této částky (cca 600 000,- Kč) bychom tedy měli ochránit pro případ invalidity, takže nyní vypočteme výši potřebného pojistného pro investiční životní pojištění, což bude v našem případě 550,- Kč. Zbytek do 1700,- Kč, tj. 1150,- Kč použijeme do penzijního připojištění.

Teprve teď můžeme náš původní odhad upřesnit výpočtem s konkrétními produkty a vyjde nám, že klient může naspořit cca 1 450 000,- Kč, z toho cca 880 000,- Kč v penzijním připojištění a cca 570 000,- Kč v investičním pojištění (viz poznámky na konci).

4. Jakou rentu může měsíčně čerpat?

Jak výhodné je spořit v pojišťovně?
Více ZDE.

Pokud by klient chtěl z této naspořené částky čerpat rentu tak, aby mu vydržela po dobu 10 let, pak jestliže budou úspory na nějakém likvidním účtu dále úročeny úrokovou sazbou např. 4,2 % p.a., může měsíčně odebírat cca 14 800,- Kč.


Závěr:

Zde navržené řešení není jediné možné, mohli bychom vytvořit i další koncepty. Někdo by mohl třeba namítnout, že renta cca 15 000,- Kč měsíčně za 30 let nebude nic moc, že peníze ztrácí na hodnotě apod. Pochopitelně by bylo možné provést výpočet i se zohledněním časové hodnoty peněz, ale i tak můžeme říct, že zde použité produkty svým výnosem pokrývají minimálně inflaci a tudíž časový vliv není tak výrazný.

Na příkladu našeho klienta je ovšem především vidět, že i navenek jednoduchý požadavek v sobě ukrývá prostor pro více možností, stojí za to se nad nimi trochu zamyslet a nespokojit se jen s často jednostrannými a omezenými nabídkami.

Pozn.:

1. Ve výpočtech není zohledněna časová hodnota peněz.
2. Zhodnocení u penz. připojištění se s ohledem na dynamický profil klienta předpokládá ve výši 4 %.
3. Zhodnocení u investičního životního pojištění se s ohledem na dlouhý časový horizont předpokládá ve výši 7 %.
4. Daňové odpočty a daně ze zisku u penz připojištění i u životního pojištění jsou zohledněny a vycházejí z dnes platné legislativy.

Rady a tipy:

- Penzijní fond vybírejte podle finanční síly akcionáře, výše nákladů a připisovaných zhodnocení
- U životního pojištění se kromě finanční stability pojišťovny zajímejte o rozsah pojistné ochrany, tj. čtěte pojistné podmínky, zajímejte se o výluky, omezení pojistného plnění a podobně
- U investičního pojištění se seznamte s výší poplatků, které si pojišťovna strhává ze zaplaceného pojistného
- V případě investičního pojištění také dbejte na správné nastavení investiční strategie a pravidelně ji přizpůsobujte podle aktuální situace na kapitálovém trhu

Spoříte si sami na důchod, nebo se spoléháte na stát? A pokud spoříte na stáří, jakým způsobem? Napište nám, těšíme se na vaše názory a zkušenosti.

Komerční prezentace:


KB Penzijní Fond
Uzavřete si ZDE smlouvu o penzijním připojištění
s nejefektivněji hospodařícím penzijním fondem na trhu.
.... více na www.pfkb.cz


Autor:

Daňové přiznání 2019

Do 1. dubna musí podat daňové přiznání osoby samostatně výdělečně činné, ale i zaměstnanci (více zde). Využijte interaktivní formulář pro daňové přiznání za rok 2018.

Nejčtenější

Šila, kojila a spala jen pár hodin. Teď je nejúspěšnějším prodejcem

„Loni se můj obrat přiblížil jednomu milionu. Jsem ráda, že mám tolik věrných...

Na webovém portálu, kde lidé vystavují své ručně vyrobené zboží, je nejúspěšnějším prodejcem. Přestože má na kontě přes...

Osm praktických rad, které vám pomohou zhodnotit úspory

Ilustrační snímek

Máte 100 či 500 tisíc a nevíte, jak s nimi naložit? Péče o majetek je dřina a dělat v tom chyby se nevyplácí....

Makléř inzeroval byt bez vědomí majitele, aby shrábl tučnou provizi

Ilustrační snímek

Koupit byt do osobního vlastnictví není levná záležitost a vyžaduje to mít i určitou obezřetnost. Zvlášť v případě,...

VIDEO: Byt může zapálit i lampička, modem nebo prodlužovačka

Ilustrační snímek

Požár v bytě může napáchat rozsáhlé škody. A to nejen na majetku, ale i životech. Vzniknout může z nejrůznějších...

Úspěšné lidi nezlomí selhání, křivdy a ústrky ostatních, říká expert

Někdy je to v zaměstnání jako na bojišti a jen odolní vydrží.

Chcete-li v zaměstnání skutečně uspět, nestačí svou práci jen dobře odvádět. Expert Martin Staněk tvrdí, že ještě...

Další z rubriky

Češi mají mnohdy nesmyslné životní pojistky, říká odborník

Petr Borkovec

„V životním pojištění jsou Češi velmi často podpojištěni a mají nesmyslná připojištění,“ říká generální ředitel...

Na co si dát pozor, když pojišťujete elektroniku

Ilustrační snímek

Ve slevách se dá nakoupit nejrůznější elektronika. K výhodným nákupům obchodníci často přidávají i možnost prodloužit...

Životní pojištění buď máte, nebo nemáte. Kdy se vyplatí?

Ilustrační snímek

Životní pojištění odmítáme nejčastěji se slovy, že nám se nemůže nic stát, nemáme na něj peníze, nebo nevěříme...

Pracovní doba se zkrátí, plánuje ČSSD. Budou lidé brát stejně?

Pracovní doba se zkrátí, plánuje ČSSD. Budou lidé brát stejně?

Kurzy.cz Sociální demokracie chce zkrátit pracovní dobu ze 40 hodin týdně jen na 37,5. Podle ČSSD by se tak zvýšila produktivita...

Najdete na iDNES.cz