Jak si za málo peněz zajistit slušný důchod

aktualizováno 
Pan Krátký, kterému je 33 let, pracuje jako vedoucí provozu ve strojírenské firmě. Žije s přítelkyní v družstevním bytě a jeho čistý příjem je 17 000. Zajímá se o to, jak se kvalitně zařídit na stáří adekvátně svým momentálním finančním dispozicím.
Peníze

Peníze - Peníze - ilustrační foto | foto: MF DNES

Požadavky a cíle:

• Na základě častých parlamentních i mediálních diskusí na téma reforem důchodového systému se rozhodl nespoléhat na „státní důchod“ a sám si chce spořit měsíčně cca 10 % (1700,- Kč) ze svých příjmů za účelem vylepšení starobního důchodu.
• V této souvislosti ho zajímají tyto otázky:

1. Jaké produkty finančního trhu jsou nejvhodnější pro naplnění výše uvedených cílů a proč?
2. Je možné nějak zajistit naspoření alespoň poloviny předpokládané konečné částky v případě, že se stane v průběhu spoření plně invalidní, jeho příjmy se tím sníží a nebude schopen spořit zmíněných 10 % současných příjmů?
3. Kolik naspoří celkem za předpokladu, že do starobního důchodu půjde v 63 letech?
4. Jakou měsíční rentu může odčerpávat z naspořené částky tak, aby mu vydržela po dobu 10 let (do 73 let věku)?

Odpovědi a návrh řešení:

1. Výběr produktů – úvaha

Když se řekne spoření k důchodu, většina lidí si představí nejčastěji penzijní připojištění, příp. životní pojištění. Využít je ovšem možné i další spořící produkty a při návrhu řešení by se na ně nemělo zapomínat.

Vedle obecné bezpečnosti vybíraných produktů by hlavním cílem měla být snaha o maximalizaci efektivního výnosu, a to především z pohledu možných státních podpor, daňových úlev a při delším časovém horizontu i využití výnosového potenciálu akcií. Přihlédnout bychom měli i k případnému pojištění úspor pro případ plné invalidity.

Pro našeho klienta by bylo nejjednodušší uzavřít penzijní připojištění na částku 1500,- Kč měsíčně a zbylých 200,- Kč spořit například formou stavebního spoření. Ovšem tím bychom nezajistili požadovanou ochranu úspor v případě invalidity, takže je potřeba zvolit jiné řešení, viz dále.

2. Invalidita a ochrana úspor

Pokud by se náš klient stal plně invalidní a nemohl by spořit zvolených 1700,- Kč měsíčně, chtěl by přesto určité úspory ve stáří mít. Toto je možné vhodně zajistit tak, že využijeme pro spoření životní pojištění, jehož součástí bude tzv. zproštění od placení pojistného. Vzhledem k tomu, že není nutné v našem případě mít žádnou pojistnou částku pro případ smrti a časový horizont pro spoření je dostatečně dlouhý, navrhneme klientovi investiční životní pojištění nejlépe bez pojistné částky pro případ smrti a pojistné můžeme rozložit do dynamického portfolia s obsahem akcií. Výše pojistného bude taková, aby klient naspořil polovinu konečné částky, viz dále.

3. Kolik naspoří do 63 let věku?

Vzhledem k tomu, že zatím neznáme přesné rozložení měsíční částky 1700,- Kč mezi jednotlivé produkty, pomůžeme si pro výpočet konečné částky odhadem, při kterém budeme uvažovat úrokovou sazbu raději někde uprostřed mezi konzervativní a dynamickou úrovní, např. 4,5 % p.a.

Zjistíme, že klient tak naspoří cca 1 200 000,- Kč. Polovinu této částky (cca 600 000,- Kč) bychom tedy měli ochránit pro případ invalidity, takže nyní vypočteme výši potřebného pojistného pro investiční životní pojištění, což bude v našem případě 550,- Kč. Zbytek do 1700,- Kč, tj. 1150,- Kč použijeme do penzijního připojištění.

Teprve teď můžeme náš původní odhad upřesnit výpočtem s konkrétními produkty a vyjde nám, že klient může naspořit cca 1 450 000,- Kč, z toho cca 880 000,- Kč v penzijním připojištění a cca 570 000,- Kč v investičním pojištění (viz poznámky na konci).

4. Jakou rentu může měsíčně čerpat?

Jak výhodné je spořit v pojišťovně?
Více ZDE.

Pokud by klient chtěl z této naspořené částky čerpat rentu tak, aby mu vydržela po dobu 10 let, pak jestliže budou úspory na nějakém likvidním účtu dále úročeny úrokovou sazbou např. 4,2 % p.a., může měsíčně odebírat cca 14 800,- Kč.


Závěr:

Zde navržené řešení není jediné možné, mohli bychom vytvořit i další koncepty. Někdo by mohl třeba namítnout, že renta cca 15 000,- Kč měsíčně za 30 let nebude nic moc, že peníze ztrácí na hodnotě apod. Pochopitelně by bylo možné provést výpočet i se zohledněním časové hodnoty peněz, ale i tak můžeme říct, že zde použité produkty svým výnosem pokrývají minimálně inflaci a tudíž časový vliv není tak výrazný.

Na příkladu našeho klienta je ovšem především vidět, že i navenek jednoduchý požadavek v sobě ukrývá prostor pro více možností, stojí za to se nad nimi trochu zamyslet a nespokojit se jen s často jednostrannými a omezenými nabídkami.

Pozn.:

1. Ve výpočtech není zohledněna časová hodnota peněz.
2. Zhodnocení u penz. připojištění se s ohledem na dynamický profil klienta předpokládá ve výši 4 %.
3. Zhodnocení u investičního životního pojištění se s ohledem na dlouhý časový horizont předpokládá ve výši 7 %.
4. Daňové odpočty a daně ze zisku u penz připojištění i u životního pojištění jsou zohledněny a vycházejí z dnes platné legislativy.

Rady a tipy:

- Penzijní fond vybírejte podle finanční síly akcionáře, výše nákladů a připisovaných zhodnocení
- U životního pojištění se kromě finanční stability pojišťovny zajímejte o rozsah pojistné ochrany, tj. čtěte pojistné podmínky, zajímejte se o výluky, omezení pojistného plnění a podobně
- U investičního pojištění se seznamte s výší poplatků, které si pojišťovna strhává ze zaplaceného pojistného
- V případě investičního pojištění také dbejte na správné nastavení investiční strategie a pravidelně ji přizpůsobujte podle aktuální situace na kapitálovém trhu

Spoříte si sami na důchod, nebo se spoléháte na stát? A pokud spoříte na stáří, jakým způsobem? Napište nám, těšíme se na vaše názory a zkušenosti.

Komerční prezentace:


KB Penzijní Fond
Uzavřete si ZDE smlouvu o penzijním připojištění
s nejefektivněji hospodařícím penzijním fondem na trhu.
.... více na www.pfkb.cz


Autor:

24. - 25. 5. proběhnou volby do Evropského parlamentu v České republice.
Celkem kandiduje 39 uskupení. S výběrem vám může pomoci volební kalkulačka.
Inventura hlasování zjistí, ke kterému současnému poslanci máte nejblíže.

Nejčtenější

Zmapováno: které spořicí účty zhodnotí vklady střadatelů nejvíce

ilustrační snímek

Úrokové sazby na spořicích účtech se u některých bank mírně zvedají. U nejlepších lze dosáhnout na úročení v rozpětí...

Tančili v Národním divadle, teď pečou dorty. A je opravdu na co koukat

Holánkovi začali péct dorty kvůli dětem.

Oba tančili v Národním divadle a na dalších špičkových scénách. Jenže pak baletka Lucie Holánková odešla na mateřskou a...

Kvíz: Jste připraveni na problémy při zahraniční dovolené?

ilustrační snímek

Prázdniny už sice za dva týdny končí, ale možná se právě teď chystáte na dovolenou do ciziny. Víte, co dělat, když se...

Hypotéky opět zlevnily, přesto zájem o ně klesá

ilustrační snímek

Hypotéky zlevňují, a to už pátý měsíc. Snižováním sazeb se banky snaží bojovat o každého klienta. Průměrná úroková...

Finanční plánování: Jak vyjít s penězi, když jste sami na dítě

ilustrační snímek

V posledních letech se ročně rozvede kolem 25 tisíc manželství. Rozpadají se přitom častěji rodiny s nezletilými dětmi....

Další z rubriky

Expert: Není náhoda, že na investiční pojištění se podávají stížnosti

Martin Podávka

Životní pojištění v Česku posledních osm let stagnuje, počet aktivních smluv klesá. Češi jsou přitom velmi často...

Pojištění domu či bytu je funkční, jen když s ním průběžně pracujete

Ilustrační snímek

Praxe ukazuje, že řada lidí v případě pojistné události tratí peníze kvůli podpojištění. Aktuálně se to týká zejména...

Řada Čechů si neumí vybrat cestovní pojistku, aby skutečně fungovala

Ilustrační snímek

Většina Čechů, kteří vyrazí na dovolenou za hranice, je už zvyklá sjednat si cestovní pojistku. U dlouhodobých pobytů...

První dny ve školce a nároky zaměstnance při péči o nemocné dítě

První dny ve školce a nároky zaměstnance při péči o nemocné dítě

Kurzy.cz Maminky, které strávily na rodičovské dovolené tři roky a více, mají při plánovaném návratu do zaměstnání obavy, jak vš...

Najdete na iDNES.cz