Pátek 3. července 2020, svátek má Radomír
  • schránka
  • Přihlásit Můj účet
  • Pátek 3. července 2020 Radomír

Jak si sjednat vhodné úrazové pojištění

aktualizováno 
Pan Hruška si uvědomuje nebezpečnost své záliby a chtěl by ochránit svou rodinu před finančními dopady v případě, že by si způsobil nějaké vážnější poškození zdraví. Rád by si tedy sjednal vhodné úrazové pojištění.
Úraz, zranění, nemocnice - (c)profimedia.cz/corbis

Úraz, zranění, nemocnice - ilustrační foto. | foto: profimedia.cz/corbis

Rodina Hruškových (otec 35 let, matka 32 let, děti 4 a 6 let) bydlí v rodinném domku v okresním městě. Otec pracuje na finančním úřadě a bere plat ve výši 16 000 Kč měsíčně. Matka pracuje v supermarketu a její plat činí 8 000 Kč.

Otec se asi před dvěma lety začal spolu s několika kamarády rekreačně věnovat cyklokrosu. Již si prožil několik pádů, při kterých zatím naštěstí vyvázl jen s několika drobnými „šrámy“.

Při výběru pojistných produktů je důležité snažit se o tzv. optimalizaci pojištění, tzn. volit takové produkty, které svou cenou a rozsahem pojištění odpovídají skutečným potřebám klienta. Je totiž zbytečné platit za pojištění více, než je nutné. Co nám může pomoci při optimalizaci?

Upřesňující otázky

Je potřeba především podrobněji definovat hlavní rizika:

     1. Jaká úrazová rizika mohou vzniknout a s jakou pravděpodobností?
     2. Jaké úrazy mohou mít negativní vliv na příjmy rodiny a její životní úroveň?

Odpovědi

Kapitálové životní pojištění? Rozhodně ne!
Čtěte ZDE.

Nejvhodnější je, když si klient za pomoci poradce nalezne odpovědi na upřesňující otázky sám. Kvalitní návrh především u pojištění osob by totiž měl být založen hlavně na subjektivních pocitech dotyčného o míře a rozsahu určitého rizika, o kterém si myslí, že by jej mohlo ohrozit.

1. Jaká úrazová rizika mohou vzniknout a s jakou pravděpodobností?

Z hlediska pracovní činnosti klientovi kromě běžného rizika v dopravě do a ze zaměstnání žádné jiné příliš nehrozí a považuje tedy pravděpodobnost jeho vzniku za nízkou. Podobná situace je i v jeho mimopracovním čase.

Mnohem větší obavy má ale z možných úrazů při cyklokrosu, především pak z takových, jejichž následky by mu na dlouhou dobu nebo i případně trvale znemožnily vykonávat jeho zaměstnání.

2. Jaké úrazy mohou mít negativní vliv na příjmy rodiny a její životní úroveň?

Vzhledem k tomu, že otec je úředník, tak menší úrazy hlavně při pádu z kola, např. typu pohmožděnin, nekomplikovaných zlomenin končetin apod. nepovažuje za ohrožení svých příjmů. Krátkodobá pracovní neschopnost v řádu desítek dnů nebude mít podle něj výrazný negativní vliv na životní úroveň rodiny.

Při těžších úrazech by ovšem mohlo dojít k dlouhodobé pracovní neschopnosti (v řádu měsíců), trvalým následkům, příp. invaliditě, a to by vedlo k velkému poklesu příjmu otce, např. i o 40 až 50 %. V takové situaci by pak mohla mít rodina problémy s udržením svého životního standardu a navíc by jí mohly vzniknout vysoké dodatečné náklady v souvislosti se zdravotními následky otce, jako např. léky, rehabilitace, operace apod., příp. i nutnost nějakých stavebních úprav v domě.

Rodiče se za asistence poradce nakonec dohodli, že:

  • relativně dobrou životní úroveň by si udrželi v případě, že jejich celkové příjmy nepoklesnou dlouhodobě pod 22 000 Kč měsíčně,
  • budou chtít pojistit jen vážnější úrazy otce, jejichž následky způsobí dlouhodobé snížení jeho příjmů o 30 a více %
  • z vyplaceného pojistného plnění by chtěli mít možnost čerpat měsíčně rozdíl do této požadované životní úrovně (tj. min. 2 800 Kč měsíčně) po dobu alespoň 3 let, tj. celkem min. cca 100 000 Kč.

Těchto 100 000 Kč ovšem nemůže být pojistnou částkou, neboť plnění celé sumy by nastalo jen v případě poškození zdraví v rozsahu 100 % podle oceňovacích tabulek pojišťoven. Je třeba si totiž uvědomit, že snížení příjmů otce o např. zmiňovaných 30 % může být způsobeno i úrazy, které povedou k poškození zdraví mnohem menšího rozsahu, např. 25 % apod.

Návrh řešení

Při stanovení odpovídající pojistné částky pro trvalé následky úrazu musíme tedy vycházet z toho, že uvedených 100 000 Kč musí pojišťovna vyplatit již při poškození zdraví v rozsahu okolo 25 % podle oceňovacích tabulek a tzv. základní pojistná částka tedy bude cca 400 000 Kč. Vzhledem k tomu, že klient podstupuje při cyklokrosu zvýšené riziko úrazu, doporučili bychom tuto částku ještě o něco zvýšit, např. na 500 000 Kč.

Dále bychom doporučili sjednat úrazové pojištění s tzv. progresivním plněním. Znamená to, že pokud by nastalo větší poškození zdraví než uvedených 25 %, obdržel by klient několikanásobně větší plnění. Pojišťovny přitom používají různé modely nastavení progrese plnění, ale jen pro ilustraci uveďme příklad jednoho z nich:

  • v případě 30% poškození zdraví by náš klient dostal 240 000 Kč, resp. 300 000 Kč (tzn. 30 % z dvojnásobku základní pojistné částky)
  • v případě 100% poškození zdraví by náš klient dostal 1 600 000 Kč, resp. 2 000 000 Kč (tzn. 100 % ze čtyřnásobku základní pojistné částky)

Pojištění trvalých následků úrazu je možné sjednat jak samostatně, tak i jako připojištění například k životnímu pojištění. Pro představu o ceně úrazového pojištění pro našeho klienta si zde uveďme příklad jedné nejmenované pojišťovny, která toto pojištění nabízí jako zcela samostatně sjednatelné. Roční pojistné by se pohybovalo okolo 1 300 Kč, resp. 1600 Kč.

Závěr

Zde navržené řešení není jediné možné, mohli bychom najít i další možnosti. Správným řešením by bylo provést rozsáhlejší analýzu pro celou rodinu, což ovšem přesahuje prostorové možnosti a účel tohoto článku.

Jak jsme již uvedli, téměř vše kolem pojištění osob je závislé na osobních pocitech a obavách klienta ze vzniku nějaké rizikové události, která by s sebou nesla negativní finanční důsledky pro požadovanou životní úroveň. Abyste neplatili za pojištění více než je nutné, měli byste si vždy zodpovědět alespoň námi výše uvedené dvě Upřesňující otázky. Kvalitní pojistná analýza rizik jich obsahuje ještě o něco víc, s více podrobnostmi a dobrý poradce by vám měl být schopen nastavit komplexní pojistný program přesně podle Vaší konkrétní situace.

Pozn.:

1. Výpočty jsou pro zjednodušení zaokrouhleny.
2. Celý příklad se zabývá pouze pojištěním pro případ trvalých následků úrazu živitele bez jakýchkoliv dalších připojištění.

Rady a tipy:

  • Nabídka produktů a jejich ceny se u jednotlivých pojišťoven liší a rozdíly mohou být v některých případech velmi výrazné.

  • Je dobré nechat si předložit více nabídek a teprve pak se rozhodovat. Doporučujeme vám využít služeb nejlépe takového poradce, který není závislý na jedné konkrétní pojišťovně, zastupuje jich více a je tak schopen vám najednou poskytnout několik variant k výběru.

  • Jakýkoliv paušální přístup a snahy o prostý prodej „nějaké“ pojistky by vás měly přimět ke zvýšení pozornosti. Nenechte se do ničeho vmanipulovat bez důkladné analýzy vašich vlastních potřeb a přání.

Když nemá živitel rodiny pojistku, je to poněkud nezodpovědné. Naopak pro mnoho lidí, kterým ji vnucují agenti, je zbytečná. Pro koho se hodí a kolik bude stát? Čtěte v aktuálním tématu ZDE.

reklama


KB Penzijní Fond
Uzavřete si ZDE smlouvu o penzijním připojištění
s nejefektivněji hospodařícím penzijním fondem na trhu.
.... více na www.pfkb.cz

Autor:
  • Nejčtenější

Peníze zapomněla v bankomatu, poctivého nálezce odmítli v bance i na úřadě

Stát se to může každému z nás. Jsme zamyšlení, roztržití nebo nám zrovna zazvoní telefon a tak transakci u bankomatu...

Kolik kdo dnes vydělává? A jak naše mzdy ovlivní krize?

Průměrná mzda se v prvním čtvrtletí letošního roku zvýšila na 34 077 korun. Kdo na průměrnou mzdu dosáhl a kde se...

Poradna: může zaměstnavatel chtít vědět, kam pojedu na dovolenou?

S ústupem pandemie koronaviru se opět otevírají hranice. Vycestovat na dovolenou do ciziny je již možné. Nemusí to být...

Vysněná dovolená se nekonala, přesto má zaplatit 24 tisíc. Jak se bránit?

Když si objednáme zájezd u cestovní kanceláře, očekáváme, že ta se o vše postará a my nemusíme nic řešit. Jak ovšem...

{NADPIS reklamního článku dlouhý přes dva řádky}

{POPISEK reklamního článku, také dlouhý přes dva a možná dokonce až tři řádky, končící na tři tečky...}

Poslední benefit: outplacement. Jak vám pomůže?

Firmy, které nezvládly náročné období pandemických opatření, začínají propouštět. Jen za květen přišlo o práci 12 104...

Největší slabiny ojetých dodávek. Přinášíme přehled nejporuchovějších vozů

Premium Dodávky byly stvořeny pro práci. Najedou mnohem více kilometrů než osobní auta, a to v náročných podmínkách. Ne všechna...

Schizofrenní žena, nechtěná emigrace. Zachránila ho Nemocnice na kraji města

Premium Kde je hranice skutečné lásky? Kdy končí vztah a začíná tyranie? Ladislav Chudík na tyto otázky dlouhé roky marně...

VELKÝ TEST ZOO: přehled cen, zvířat i atrakcí. Přijeďte, pomůžete!

Premium Mají otevřeno 365 dní v roce, ať praží slunce, nebo se žení čerti. Na několik týdnů je zavřel až koronavirus. Chcete...

  • Další z rubriky

Co dělat, když živly poškodí majetek a jak ho co nejlépe ochránit

Počasí je nyní velmi nevyzpytatelné. Sucho vystřídaly přívalové deště a řada majitelů nemovitostí nyní řeší následky...

Na co si dát pozor u cestovního pojištění v době koronaviru

Hranice se otevírají a s tím i možnost vyrazit do některých otevřených destinací na dovolenou. Také pojišťovny již...

Pojištění na hory? Rozhodně ano! Pár korun za den vám může ušetřit miliony

Uzavření pojistky se vyplatí i pro pobyt v tuzemských horách. Už kvůli škodě, kterou můžete způsobit někomu jinému....

Měl životní pojistku. Když zemřel, manželka žasla, kdo dostal peníze

Životní pojistka je pro řadu lidí určitě dobrá volba. Peníze, které pojišťovna v případě vážné nemoci či těžkého úrazu...

O novém vztahu jsem svého manžela informovala, říká Světlana Witowská

Moderátorka Světlana Witowská (47) kromě konce v hlavních zpravodajských pořadech České televize řeší také nový vztah....

Výpadek systémů T-Mobilu pokračuje. Operátor přestal účtovat mobilní data

Už téměř 24 hodin nefungují T-Mobilu interní systémy. Podle operátora si náprava vyžádá desítky hodin. Problém nastal v...

Peníze zapomněla v bankomatu, poctivého nálezce odmítli v bance i na úřadě

Stát se to může každému z nás. Jsme zamyšlení, roztržití nebo nám zrovna zazvoní telefon a tak transakci u bankomatu...

Bývalá pornoherečka Mia Khalifa žádá stažení videí. Fanoušci sepsali petici

Fanoušci bývalé pornoherečky jménem Mia Khalifa (27) požadují v nové petici, aby byla z internetu stažena veškerá videa...

Na podzim může přijít katastrofa, varuje bývalý viceguvernér centrální banky

Premium Patří mezi nejtalentovanější a nejznámější ekonomy v Česku. V pouhých 32 letech se stal viceguvernérem České národní...