Premium

Získejte všechny články
jen za 89 Kč/měsíc

Jak si sjednat vhodné úrazové pojištění

Pan Hruška si uvědomuje nebezpečnost své záliby a chtěl by ochránit svou rodinu před finančními dopady v případě, že by si způsobil nějaké vážnější poškození zdraví. Rád by si tedy sjednal vhodné úrazové pojištění.
Úraz, zranění, nemocnice - (c)profimedia.cz/corbis

Úraz, zranění, nemocnice - ilustrační foto. | foto: profimedia.cz/corbis

Rodina Hruškových (otec 35 let, matka 32 let, děti 4 a 6 let) bydlí v rodinném domku v okresním městě. Otec pracuje na finančním úřadě a bere plat ve výši 16 000 Kč měsíčně. Matka pracuje v supermarketu a její plat činí 8 000 Kč.

Otec se asi před dvěma lety začal spolu s několika kamarády rekreačně věnovat cyklokrosu. Již si prožil několik pádů, při kterých zatím naštěstí vyvázl jen s několika drobnými „šrámy“.

Při výběru pojistných produktů je důležité snažit se o tzv. optimalizaci pojištění, tzn. volit takové produkty, které svou cenou a rozsahem pojištění odpovídají skutečným potřebám klienta. Je totiž zbytečné platit za pojištění více, než je nutné. Co nám může pomoci při optimalizaci?

Upřesňující otázky

Je potřeba především podrobněji definovat hlavní rizika:

     1. Jaká úrazová rizika mohou vzniknout a s jakou pravděpodobností?
     2. Jaké úrazy mohou mít negativní vliv na příjmy rodiny a její životní úroveň?

Odpovědi

Kapitálové životní pojištění? Rozhodně ne!
Čtěte ZDE.

Nejvhodnější je, když si klient za pomoci poradce nalezne odpovědi na upřesňující otázky sám. Kvalitní návrh především u pojištění osob by totiž měl být založen hlavně na subjektivních pocitech dotyčného o míře a rozsahu určitého rizika, o kterém si myslí, že by jej mohlo ohrozit.

1. Jaká úrazová rizika mohou vzniknout a s jakou pravděpodobností?

Z hlediska pracovní činnosti klientovi kromě běžného rizika v dopravě do a ze zaměstnání žádné jiné příliš nehrozí a považuje tedy pravděpodobnost jeho vzniku za nízkou. Podobná situace je i v jeho mimopracovním čase.

Mnohem větší obavy má ale z možných úrazů při cyklokrosu, především pak z takových, jejichž následky by mu na dlouhou dobu nebo i případně trvale znemožnily vykonávat jeho zaměstnání.

2. Jaké úrazy mohou mít negativní vliv na příjmy rodiny a její životní úroveň?

Vzhledem k tomu, že otec je úředník, tak menší úrazy hlavně při pádu z kola, např. typu pohmožděnin, nekomplikovaných zlomenin končetin apod. nepovažuje za ohrožení svých příjmů. Krátkodobá pracovní neschopnost v řádu desítek dnů nebude mít podle něj výrazný negativní vliv na životní úroveň rodiny.

Při těžších úrazech by ovšem mohlo dojít k dlouhodobé pracovní neschopnosti (v řádu měsíců), trvalým následkům, příp. invaliditě, a to by vedlo k velkému poklesu příjmu otce, např. i o 40 až 50 %. V takové situaci by pak mohla mít rodina problémy s udržením svého životního standardu a navíc by jí mohly vzniknout vysoké dodatečné náklady v souvislosti se zdravotními následky otce, jako např. léky, rehabilitace, operace apod., příp. i nutnost nějakých stavebních úprav v domě.

Rodiče se za asistence poradce nakonec dohodli, že:

  • relativně dobrou životní úroveň by si udrželi v případě, že jejich celkové příjmy nepoklesnou dlouhodobě pod 22 000 Kč měsíčně,
  • budou chtít pojistit jen vážnější úrazy otce, jejichž následky způsobí dlouhodobé snížení jeho příjmů o 30 a více %
  • z vyplaceného pojistného plnění by chtěli mít možnost čerpat měsíčně rozdíl do této požadované životní úrovně (tj. min. 2 800 Kč měsíčně) po dobu alespoň 3 let, tj. celkem min. cca 100 000 Kč.

Těchto 100 000 Kč ovšem nemůže být pojistnou částkou, neboť plnění celé sumy by nastalo jen v případě poškození zdraví v rozsahu 100 % podle oceňovacích tabulek pojišťoven. Je třeba si totiž uvědomit, že snížení příjmů otce o např. zmiňovaných 30 % může být způsobeno i úrazy, které povedou k poškození zdraví mnohem menšího rozsahu, např. 25 % apod.

Návrh řešení

Při stanovení odpovídající pojistné částky pro trvalé následky úrazu musíme tedy vycházet z toho, že uvedených 100 000 Kč musí pojišťovna vyplatit již při poškození zdraví v rozsahu okolo 25 % podle oceňovacích tabulek a tzv. základní pojistná částka tedy bude cca 400 000 Kč. Vzhledem k tomu, že klient podstupuje při cyklokrosu zvýšené riziko úrazu, doporučili bychom tuto částku ještě o něco zvýšit, např. na 500 000 Kč.

Dále bychom doporučili sjednat úrazové pojištění s tzv. progresivním plněním. Znamená to, že pokud by nastalo větší poškození zdraví než uvedených 25 %, obdržel by klient několikanásobně větší plnění. Pojišťovny přitom používají různé modely nastavení progrese plnění, ale jen pro ilustraci uveďme příklad jednoho z nich:

  • v případě 30% poškození zdraví by náš klient dostal 240 000 Kč, resp. 300 000 Kč (tzn. 30 % z dvojnásobku základní pojistné částky)
  • v případě 100% poškození zdraví by náš klient dostal 1 600 000 Kč, resp. 2 000 000 Kč (tzn. 100 % ze čtyřnásobku základní pojistné částky)

Pojištění trvalých následků úrazu je možné sjednat jak samostatně, tak i jako připojištění například k životnímu pojištění. Pro představu o ceně úrazového pojištění pro našeho klienta si zde uveďme příklad jedné nejmenované pojišťovny, která toto pojištění nabízí jako zcela samostatně sjednatelné. Roční pojistné by se pohybovalo okolo 1 300 Kč, resp. 1600 Kč.

Závěr

Zde navržené řešení není jediné možné, mohli bychom najít i další možnosti. Správným řešením by bylo provést rozsáhlejší analýzu pro celou rodinu, což ovšem přesahuje prostorové možnosti a účel tohoto článku.

Jak jsme již uvedli, téměř vše kolem pojištění osob je závislé na osobních pocitech a obavách klienta ze vzniku nějaké rizikové události, která by s sebou nesla negativní finanční důsledky pro požadovanou životní úroveň. Abyste neplatili za pojištění více než je nutné, měli byste si vždy zodpovědět alespoň námi výše uvedené dvě Upřesňující otázky. Kvalitní pojistná analýza rizik jich obsahuje ještě o něco víc, s více podrobnostmi a dobrý poradce by vám měl být schopen nastavit komplexní pojistný program přesně podle Vaší konkrétní situace.

Pozn.:

1. Výpočty jsou pro zjednodušení zaokrouhleny.
2. Celý příklad se zabývá pouze pojištěním pro případ trvalých následků úrazu živitele bez jakýchkoliv dalších připojištění.

Rady a tipy:

  • Nabídka produktů a jejich ceny se u jednotlivých pojišťoven liší a rozdíly mohou být v některých případech velmi výrazné.

  • Je dobré nechat si předložit více nabídek a teprve pak se rozhodovat. Doporučujeme vám využít služeb nejlépe takového poradce, který není závislý na jedné konkrétní pojišťovně, zastupuje jich více a je tak schopen vám najednou poskytnout několik variant k výběru.

  • Jakýkoliv paušální přístup a snahy o prostý prodej „nějaké“ pojistky by vás měly přimět ke zvýšení pozornosti. Nenechte se do ničeho vmanipulovat bez důkladné analýzy vašich vlastních potřeb a přání.

Když nemá živitel rodiny pojistku, je to poněkud nezodpovědné. Naopak pro mnoho lidí, kterým ji vnucují agenti, je zbytečná. Pro koho se hodí a kolik bude stát? Čtěte v aktuálním tématu ZDE.

reklama


KB Penzijní Fond
Uzavřete si ZDE smlouvu o penzijním připojištění
s nejefektivněji hospodařícím penzijním fondem na trhu.
.... více na www.pfkb.cz

Autor:
  • Nejčtenější

Na chalupě vyměnil okna, má vrátit původní. Spoluvlastnictví může být problém

7. června 2024

Jak řešit problémy, které mohou vzniknout ze společného vlastnictví nemovitosti? Jaká jsou práva a...

Začátky byly krušné. Dnes patří firma ke špičce v oboru betonových výrobků

8. června 2024

Zaměstnanci firmy DITON začínali před čtvrt stoletím v pronajatém areálu bývalého zemědělského...

{NADPIS}

{LABEL} {POPISEK}

Vyzkoušeli jsme zaplatit prstenem. Novinku odstartovala v Česku mBank

14. června 2024

Zaplatit v obchodě kartou, mobilem či třeba hodinkami je u nás už běžné. Teď lze nově platit i...

Předdůchodců v Česku přibývá. Seknout s prací lze o dva až pět let dřív

13. června 2024

Důchodový věk se v Česku prodlužuje a sjednocuje u mužů i žen. Ročníky 1972 a mladší mají podle...

{NADPIS}

{LABEL} {POPISEK}

Opotřebení, škoda nebo ztráta svěřené věci. Co po vás může zaměstnavatel chtít

12. června 2024

Při skončení pracovního poměru je třeba myslet na to, že i vy jako zaměstnanec máte vůči...

Lukrativní pozemky nedaleko Prahy zanedlouho ožijí

14. června 2024

Advertorial YD Real Estate, divize finanční skupiny YD Capital, zhodnocuje pozemky nedaleko Prahy, kde nabízí...

Firemní vzdělávání je na vzestupu. Trendy v něm určují sami zaměstnanci

14. června 2024

Vzdělávání zaměstnanců je pro firmy naprosto zásadní. Nejen proto, aby udržely krok s dobou, která...

Vyzkoušeli jsme zaplatit prstenem. Novinku odstartovala v Česku mBank

14. června 2024

Zaplatit v obchodě kartou, mobilem či třeba hodinkami je u nás už běžné. Teď lze nově platit i...

Real estate projekty v Brně, Klentnici a u Slavkova předčily očekávání i v náročném období

13. června 2024

Advertorial Realitní divize YD Real Estate pod vedením Lubomíra Pecla úspěšně zvládla náročný rok 2023. Díky...

Nová Miss Alabama je morbidně obézní. Vítězka váží 150 kilo, lidé se bouří

Vítězkou v soutěži National American Miss je Sara Millikenová. Třiadvacetiletá žena byla zvolena královnou krásy i...

Do Itálie se nevrátím, tady vše funguje lépe, říká dcera Petra Hapky

Dcera slavného českého hudebníka Petra Hapky (†70) Petra (41) žila od 3 let s matkou v italském Římě. Ve 29 letech se...

Koupil byt i s nájemníkem a zdražil o sedm tisíc. Chce výnos 4,5 procenta

Seriál Našel jsem si nájemní byt, ve kterém bydlím několik měsíců. Platím 17 tisíc korun za nájem a k tomu měsíční poplatky za...

Čekám na transplantaci, ale dám přednost mladým, říká herec Zdeněk Žák

Herec Zdeněk Žák (71) si nikdy moc nepřipouštěl své zdravotní problémy. Nemoci přecházel a k doktoru se nehnal, až...

Za srážku vlaků únava nemohla, ukázalo šetření. Strojvůdce si chybu uvědomil

Strojvedoucí havarovaného rychlíku RegioJet, v kterém minulý týden zemřeli v Pardubicích čtyři lidé, si těsně před...