Nabídka pojištění invalidity je velmi široká a pro běžného klienta tak nemusí být zrovna snadné se v ní zorientovat. Přinášíme proto několik užitečných tipů, jak si invalidní pojištění správně vybrat. Pokusíme se vám rozkrýt, kolik se za takové pojištění platí a na co všechno si při uzavírání smlouvy dávat pozor.
Kolik zaplatíte, záleží na věku
Cena pojištění invalidity závisí na věku pojištěného, jeho zdravotního stavu, výši sjednané částky a doby pojištění. V čím nižším věku si toto pojištění sjednáte, tím méně pojišťovně zaplatíte. Musíte však počítat s tím, že čím více stupňů invalidity chcete pojistit, tím je pojištění dražší.
| Věk | Invalidita 3. stupně | Invalidita 2. a 3. stupně | Invalidita 1., 2. a 3. stupně |
|---|---|---|---|
| 30 let | 350 Kč | 450 Kč | 700 Kč |
| 40 let | 500 Kč | 700 Kč | 1 000 Kč |
| 50 let | 650 Kč | 950 Kč | 1 500 Kč |
| Zdroj: Broker Trust, servisní organizace pro finanční poradce | |||
V tabulce najdete orientační výši měsíčního pojistného pro konstantní pojistnou částku jeden milion korun, pojistnou dobu do 60 let věku a dobrý zdravotní stav pojištěného.
Přečtěte si šest rad, na co si dát pozor a jak se správně pojistit:
1. Vždy na invaliditu z jakýchkoliv příčin
Pojistěte se na invaliditu z jakýchkoli příčin, nikdy jen na invaliditu následkem úrazu. Nemoci jsou totiž u dospělých mnohem častější příčinou invalidity (v průměru v 95 procentech případů) než úrazy.
2. Nejlépe na invaliditu alespoň dvou stupňů
Důležité, ba přímo nezbytné je pojistit se na invaliditu 3. a 2. stupně. Když máte takové zdravotní postižení, nemůžete většinou pracovat vůbec nebo se značnými obtížemi.
Pro ty, kteří nemají žádné finanční rezervy či jsou dokonce zadlužení, je neméně důležité i pojištění invalidity 1. stupně. Jakákoli invalidita je totiž na přeplněném pracovním trhu nemalým handicapem.
| Pojišťovna | Pojistí všechny stupně invalidity |
|---|---|
| Aegon | Ano |
| Allianz | Ne |
| Axa | Ne |
| Česká pojišťovna | Ne |
| ČPP | Ano |
| ČSOB Pojišťovna | Ano |
| Generali | N |
| ING | Ano |
| Komerční pojišťovna | Ne |
| Kooperativa | Ne |
| MetLife | Ano |
| Pojišťovna ČS | Ano |
| Uniqa | Ano |
| Zdroj: Broker Trust, servisní organizace pro finanční poradce | |
V tabulce najdete, u které pojišťovny vás pojistí na všechny stupně a kde jenom na některé.
3. Aby pojišťovně k plnění stačilo uznání invalidity od státu
Ptejte se na to, aby vybraná pojišťovna respektovala uznání invalidity státem (posudek Okresní správy sociálního zabezpečení) a nezatěžovala invalidního jedince dalšími lékařskými prohlídkami smluvními lékaři pojišťovny. Je tu totiž riziko, že vám příslušnou invaliditu neuznají.
| Pojišťovna | Uznání invalidity státem je postačující podmínka, pojišťovna nemá právo požadovat lékařské vyšetření pojištěného |
|---|---|
| Aegon | Ano, celá pojistná částka se vyplatí nejdéle po 18 měsících trvání invalidity |
| Allianz | Ne |
| Axa | Ano |
| ČP | Ano, vyplácí však jen invalidní rentu pro 3. stupeň invalidity |
| ČPP | Ano, celá pojistná částka se vyplatí nejdéle po 18 měsících trvání invalidity |
| ČSOB Pojišťovna | Ano, celá pojistná částka se vyplatí nejdéle po 24 měsících trvání invalidity |
| Generali | Ne |
| ING | Ano |
| Komerční poj. | Ne |
| Kooperativa | Ne |
| MetLife | Ano, celá pojistná částka se vyplatí nejdéle po 18 měsících trvání invalidity |
| Pojišťovna ČS | Ne |
| Uniqa | Ne |
| Zdroj: Broker Trust, servisní organizace pro finanční poradce | |
V tabulce vidíte, kterým pojišťovnám uznání invalidity státem postačuje, a které mohou váš zdravotní stav přezkoumávat.
4. Aby pojištění nevylučovalo psychická onemocnění
Pojištění invalidity může obsahovat některé výluky. Vyloučena bývá například invalidita zapříčiněná provozováním rizikových sportů nebo požíváním alkoholu. Nejzávažnější výlukou je ovšem výluka na invaliditu kvůli psychickým a psychiatrickým nemocem.
| Pojišťovna | Plnění v případě duševních nemocí |
|---|---|
| Aegon | Částečně - plní za schizofrenii a organické duševní poruchy |
| Allianz | Ano |
| Axa | Ano |
| Česká pojišťovna | Ano, ale nabízí jen pojištění 3. stupně invalidity |
| ČPP | Ano, ale jen u 3. stupně invalidity |
| ČSOB Pojišťovna | Ano |
| Generali | Ano |
| ING | Ne |
| Komerční pojišťovna | Ne |
| Kooperativa | Ne |
| MetLife | Ano, ale jen u 3. stupně invalidity |
| Pojišťovna ČS | Ne |
| Uniqa | Ne |
| Zdroj: Broker Trust, servisní organizace pro finanční poradce | |
Psychické (duševní) nemoci mohou postihnout každého, a to bez ohledu na povolání či životní styl. Téměř každý pátý invalidní důchod souvisí s těmito nemocemi. Proto je důležité, aby pojišťovna plnila i v těchto případech.
5. Abyste platili co nejméně
Invalidní pojištění je nejdůležitější mít sjednané v době, kdy je na vás někdo finančně závislý, například když máte malé děti nebo splácíte hypotéku. Ve vyšším věku, pokud jsou děti již dospělé, hypotéku máte splacenou a máte vytvořenou finanční rezervu, tak toto pojištění až tolik nepotřebujete.
Na pojištění invalidity tedy ušetříte, pokud si ho nebudete sjednávat do vysokého věku nebo zvolíte pojištění s klesající pojistnou částkou (s výplatou důchodu). Tato pojištění jsou výrazně levnější.
6. Vytvořte si finanční rezervu
Tím, že si budete zavčas spořit na dobu do přiznání invalidního důchodu, respektive pojistného plnění, třeba tím, že nebudete utrácet za méně užitečná pojištění, jako je pojištění drobných úrazů, tím menší pojistku budete potřebovat.
