Pondělí 28. září 2020, Den české státnosti
  • schránka
  • Přihlásit Můj účet
  • Pondělí 28. září 2020 Den české státnosti

Co je dobré znát, abyste měli dobrou životní pojistku za rozumnou cenu

aktualizováno 
Když zajdete k přepážce nejbližší pojišťovny a požádáte o životní pojištění, určitě uspějete. Všechny pojišťovny se totiž chlubí, že své produkty dokážou přizpůsobit každému klientovi na míru. To ano.

Nedílnou součástí pojistné smlouvy by měl být modelový propočet. Nenechte se odbýt papírem s mnoha čísly a žádejte, ať vám vše vysvětlí. Ilustrační snímek | foto: Profimedia.cz

Ale podmínky bývají tak složité a prodejci umějí šikovně říkat jen ty líbivé věci, že člověk zahlcený informacemi mnohdy koupí něco, co vlastně ani nechce.

Nebezpečí, proti kterým se lze pojistit, je nepřeberně. Novým trendem je, že některé pojišťovny zvýšily pojistné plnění pro případ smrti či úrazu při dopravní nehodě. Ale ptejte se, jestli stačí být účastníkem dopravní nehody, nebo musíte být v autě (tedy ne chodec). Pojistku nabízejí například Pojišťovna ČSOB, Kooperativa, Wüstenrot, MetLife či Česká pojišťovna.

Když dojde řeč na denní dávku v případě nemoci, nestačí, abyste věděli, že to je například 300 korun. Důležité je, od kolikátého dne pracovní neschopnosti bude pojišťovna platit. Obvyklé je spoléhat první měsíc na vlastní rezervy a dávku si nechat posílat až od 28. dne. Když zvolíte kratší dobu, pojistku to prodraží.

Připravte se na podrobnou zdravotní lustraci

Zdravotní dotazník, který vás čeká při vyplňování smlouvy, je dost podrobný, nelekněte se toho. Budete uvádět i svou výšku a váhu, jestli kouříte nebo jaké berete léky. Vše hraje roli při výpočtu ceny, ale není dobré nic zamlčovat. Kdyby pojišťovna později přišla na nějaké nesrovnalosti, mohla by snížit, či dokonce odmítnout vyplatit pojistné plnění.

Ne vždy jsou pojišťovny striktní. Například Aegon motivuje klienty k lepšímu životnímu stylu. Když do dvou let od uzavření smlouvy silní lidé zhubnou 6 až 7 kilogramů, nezapočte se jim přirážka za zvýšené BMI (index tělesné hmotnosti). U smluv s vysokou pojistnou částkou nebude stačit vyplnění formuláře, ale pojišťovna vás pošle na prohlídku ke svému lékaři. Hranice je u každé pojišťovny jiná, někde vyžadují vyšetření již od dvou milionů korun a přísnější podmínky často platí pro klienty nad 45 let.

Cenu ovlivňují i povolání a sportovní aktivity. Problém nebývá u rekreačního sportu, ale registrovaní sportovci si už mnohde připlatí. A pozor, jestliže se pojišťujete teď a časem změníte profesi, třeba z úředníka na vyhazovače v nočním klubu, musíte to pojišťovně nahlásit. Pak je samozřejmě možné, že vám zvýší pojistné. Platí to však i naopak.

Pojistné nemůže být pár korun

Kdybyste chtěli pojistit jen denní odškodné v případě úrazu, abyste překonali výpadek příjmů, a stačilo by vám pojistit se za 48 korun měsíčně, s velkou pravděpodobností neuspějete. Pojišťovny totiž stanovují minimální pojistné, které bývá obvykle okolo 500 korun. Takže vám nabídnou další typy připojištění.

Nejnižší limit na pojistné má Komerční pojišťovna, tam stačí posílat 100 korun měsíčně. Hodně však záleží na typu pojištění. Milan Káňa z Kooperativy vysvětluje: „Výše závisí na druhu daného produktu. U pojištění Perspektiva je to 400 korun měsíčně, ale u dalších i podstatně méně.“

Příklady cen pojištění

30letý muž, chce pojistit do 60 let.

  • Pojištění pro případ smrti na 500 tisíc korun: 45 Kč
  • Úrazové pojištění pro případ smrti následkem úrazu s pojistnou částkou 500 tisíc korun: 40 Kč
  • Úrazové pojištění pro případ trvalých následků úrazu se čtyřnásobným progresivním plněním od 0,1 % a pojistnou částkou milion korun: 200 Kč
  • Úrazové pojištění pro případ denního odškodného za následky úrazu s karenční dobou sedm dnů a pojistnou částkou 200 korun: 130 Kč

zdroj: Kooperativa, platba za měsíc

Prozkoumejte modelový propočet

Nedílnou součástí pojistné smlouvy by měl být modelový propočet. Nenechte se odbýt papírem s mnoha čísly a žádejte, ať vám vše vysvětlí. Dokument by kromě částek, které zaplatíte a které vyděláte, měl obsahovat i podrobný rozpis poplatků a odkupného v jednotlivých letech.

Odkupné je cifra, kterou byste u spořicích a investičních typů pojištění dostali, kdybyste smlouvu vypověděli předčasně. Počítejte s tím, že první dva až tři roky jdou veškeré vaše platby na poplatky a nespoříte vůbec nic. Jako příklad lze vzít smlouvu, kde je platba za rizikové pojištění pět tisíc korun ročně. Vy za tři roky zaplatíte na pojistném i se spořicí složkou celkem 54 tisíc korun. Pak jste třeba z finančních důvodů nuceni smlouvu ukončit. Ačkoli si myslíte, že jste za krytí rizik zaplatili celkem 15 tisíc korun, ostatní peníze se spořily a vy je nyní dostanete i se zhodnocením, pravda je jiná.

Podle propočtu, který nám pojišťovny zaslaly k uvedenému příkladu, vyplatí odkupné od 800 do 33 tisíc korun. Rozdíl dost velký na to, aby se mnozí klienti mohli cítit ošizeni. A to je právě věc, kterou můžete z modelového propočtu vyčíst. Pokud je nesrozumitelný (a to často bývá), nechte si vše důkladně vysvětlit. Hodnotu odkupného se můžete od pojišťovny dozvědět i v průběhu trvání smlouvy. Požádat o její sdělení lze na internetu i telefonicky, pojišťovny ji obvykle pošlou do několika dnů písemně. Allianz, Uniqa a Pojišťovna ČSOB mají zabezpečenou internetovou aplikaci, kde se zákazník částku dozví ihned.

Když nezměníte pojišťovnu, dostanete odměnu

Pojišťovny v poslední době přistupují na novou taktiku. Nelákají klienty na mimořádné slevy při sjednávání pojištění, ale slibují bonusy za věrnost. Zákazník tak platí standardní pojistné a když nevypoví smlouvu, získá po čase bonus. Někdy za každý uplynulý rok, jindy po několika letech, či až na konci pojistné doby.

  • Nejčtenější

Opětovné vypnutí ekonomiky by zabilo víc firem než to jarní, říká ekonomka

Exkluzivně Helena Horská je uznávaná analytička a hlavní ekonomka Raiffeisenbank. Se svým týmem zpracovává řadu ekonomických...

Co jsou „temné osobnosti“ a jak je rozpoznat

Psychologové se po léta snaží pochopit, jaké jsou hlavní osobní rysy, které člověka předurčují ke společensky...

Unikátní analýza čtyř tisíc hypoték: zjištění jsou mnohdy překvapivá

Premium Hypoteční trh zlevňuje a trhá rekordy. Jaká je ale realita při poskytování hypotečních úvěrů? Jak rychle je lze získat,...

Mladší lidé si na penzi musí naspořit. Důchod od státu nebude nic moc

Demografická křivka je neúprosná. A důchodová reforma, která by její dopady na výši budoucích penzí snížila, je zatím v...

{NADPIS reklamního článku dlouhý přes dva řádky}

{POPISEK reklamního článku, také dlouhý přes dva a možná dokonce až tři řádky, končící na tři tečky...}

Cestovky obcházejí zákon. Zaplatil zálohu 46 tisíc, adekvátní náhradu nedostal

Premium Letošní léto dovoleným v zahraničí nepřálo, kvůli koronavirové epidemii musely cestovní kanceláře spoustu zájezdů...

Sundej vlajku, nebo ti vypálíme dům. Agresivita demonstrantů v USA roste

Premium Demonstrace proti policejní brutalitě, jak to nazývají protestující i média, začínají být docela brutální i vůči...

Felák, flexit nebo chillovat. Slovník dnešní mládeže uvádí rodiče do rozpaků

Premium Ač to možná ani netušíte, nejspíš i kolem vás denně chodí shiperky, které flexí s teniskami nebo iPhonem, díky čemuž...

Prodlužte životnost filtru pevných částic. Stačí pár jednoduchých kroků

Premium Výměna filtru pevných částic stojí desítky tisíc korun, jeho čištění a renovace pět až patnáct tisíc korun. Těmto...

  • Další z rubriky

Při vaření čistila kuchyňskou linku benzinem. Co pojišťovny odškodní, a co ne

Některé situace, které v pojišťovnách řeší, jsou k neuvěření. Zakroutíte nad nimi hlavou, nebo se dokonce budete smát....

Nepodceňujte drobné havárie. I malou škodu může pojišťovna uhradit

Denně řidiči v Česku nahlásí v průměru kolem 300 dopravních nehod. Mnohem více jich ale policii nenahlásí. A to kvůli...

Zlomená tlapka může bolet i vaši peněženku. Testujeme pojistky pro psy a kočky

Premium Sama pojištění nemám, a budu pojišťovat psa? Jsem snad blázen? Takhle jsem uvažovala do chvíle, než si moje fenka...

Ošetření úrazu v Rakousku ji stálo 300 euro, pojišťovna proplatila jen část

Nechat se ošetřit na zahraniční dovolené se může prodražit. Stačí navštívit zařízení, které nemá smlouvu s místním...

Octavia za 3 500 korun: boj s krizí, chaos a riskantní sázka na superslevy

Octavia za 3 500 Kč měsíčně, Kodiaq za 4 899 Kč, Passat za něco málo přes 6 000 Kč… Ačkoli automobilkám docházejí...

Blíží se katastrofa, jež zastíní pandemii covidu-19, říká princ Charles

Britský princ Charles (71) vyzval v pondělí ke zlepšení boje proti klimatickým změnám, jejichž dopad podle něj zastíní...

Herec Petr Čtvrtníček se nakazil koronavirem, leží v nemocnici na JIP

Herec Petr Čtvrtníček (56) skončil kvůli covidu-19 v nemocnici. Minulý týden měl pozitivní testy, a když se mu...

Počet úmrtí bude stoupat. Podívejte se, jaké měla křivka zpoždění jinde

Počet úmrtí s nemocí covid-19 u nás poroste. Byť ještě není jasné o kolik. Příklady z jiných zemí jasně ukazují, že...

Nebudu všem po rozchodu ukazovat, jaká jsem čičina, říká Mottlová

Muž roku 2016 Josef Kůrka (28) nedávno oznámil rozchod s herečkou a modelkou Barborou Mottlovou (33). Fitness trenér...