Co je dobré znát, abyste měli dobrou životní pojistku za rozumnou cenu

aktualizováno 
Když zajdete k přepážce nejbližší pojišťovny a požádáte o životní pojištění, určitě uspějete. Všechny pojišťovny se totiž chlubí, že své produkty dokážou přizpůsobit každému klientovi na míru. To ano.

Nedílnou součástí pojistné smlouvy by měl být modelový propočet. Nenechte se odbýt papírem s mnoha čísly a žádejte, ať vám vše vysvětlí. Ilustrační snímek | foto: Profimedia.cz

Ale podmínky bývají tak složité a prodejci umějí šikovně říkat jen ty líbivé věci, že člověk zahlcený informacemi mnohdy koupí něco, co vlastně ani nechce.

Nebezpečí, proti kterým se lze pojistit, je nepřeberně. Novým trendem je, že některé pojišťovny zvýšily pojistné plnění pro případ smrti či úrazu při dopravní nehodě. Ale ptejte se, jestli stačí být účastníkem dopravní nehody, nebo musíte být v autě (tedy ne chodec). Pojistku nabízejí například Pojišťovna ČSOB, Kooperativa, Wüstenrot, MetLife či Česká pojišťovna.

Když dojde řeč na denní dávku v případě nemoci, nestačí, abyste věděli, že to je například 300 korun. Důležité je, od kolikátého dne pracovní neschopnosti bude pojišťovna platit. Obvyklé je spoléhat první měsíc na vlastní rezervy a dávku si nechat posílat až od 28. dne. Když zvolíte kratší dobu, pojistku to prodraží.

Připravte se na podrobnou zdravotní lustraci

Zdravotní dotazník, který vás čeká při vyplňování smlouvy, je dost podrobný, nelekněte se toho. Budete uvádět i svou výšku a váhu, jestli kouříte nebo jaké berete léky. Vše hraje roli při výpočtu ceny, ale není dobré nic zamlčovat. Kdyby pojišťovna později přišla na nějaké nesrovnalosti, mohla by snížit, či dokonce odmítnout vyplatit pojistné plnění.

Ne vždy jsou pojišťovny striktní. Například Aegon motivuje klienty k lepšímu životnímu stylu. Když do dvou let od uzavření smlouvy silní lidé zhubnou 6 až 7 kilogramů, nezapočte se jim přirážka za zvýšené BMI (index tělesné hmotnosti). U smluv s vysokou pojistnou částkou nebude stačit vyplnění formuláře, ale pojišťovna vás pošle na prohlídku ke svému lékaři. Hranice je u každé pojišťovny jiná, někde vyžadují vyšetření již od dvou milionů korun a přísnější podmínky často platí pro klienty nad 45 let.

Cenu ovlivňují i povolání a sportovní aktivity. Problém nebývá u rekreačního sportu, ale registrovaní sportovci si už mnohde připlatí. A pozor, jestliže se pojišťujete teď a časem změníte profesi, třeba z úředníka na vyhazovače v nočním klubu, musíte to pojišťovně nahlásit. Pak je samozřejmě možné, že vám zvýší pojistné. Platí to však i naopak.

Pojistné nemůže být pár korun

Kdybyste chtěli pojistit jen denní odškodné v případě úrazu, abyste překonali výpadek příjmů, a stačilo by vám pojistit se za 48 korun měsíčně, s velkou pravděpodobností neuspějete. Pojišťovny totiž stanovují minimální pojistné, které bývá obvykle okolo 500 korun. Takže vám nabídnou další typy připojištění.

Nejnižší limit na pojistné má Komerční pojišťovna, tam stačí posílat 100 korun měsíčně. Hodně však záleží na typu pojištění. Milan Káňa z Kooperativy vysvětluje: „Výše závisí na druhu daného produktu. U pojištění Perspektiva je to 400 korun měsíčně, ale u dalších i podstatně méně.“

Příklady cen pojištění

30letý muž, chce pojistit do 60 let.

  • Pojištění pro případ smrti na 500 tisíc korun: 45 Kč
  • Úrazové pojištění pro případ smrti následkem úrazu s pojistnou částkou 500 tisíc korun: 40 Kč
  • Úrazové pojištění pro případ trvalých následků úrazu se čtyřnásobným progresivním plněním od 0,1 % a pojistnou částkou milion korun: 200 Kč
  • Úrazové pojištění pro případ denního odškodného za následky úrazu s karenční dobou sedm dnů a pojistnou částkou 200 korun: 130 Kč

zdroj: Kooperativa, platba za měsíc

Prozkoumejte modelový propočet

Nedílnou součástí pojistné smlouvy by měl být modelový propočet. Nenechte se odbýt papírem s mnoha čísly a žádejte, ať vám vše vysvětlí. Dokument by kromě částek, které zaplatíte a které vyděláte, měl obsahovat i podrobný rozpis poplatků a odkupného v jednotlivých letech.

Odkupné je cifra, kterou byste u spořicích a investičních typů pojištění dostali, kdybyste smlouvu vypověděli předčasně. Počítejte s tím, že první dva až tři roky jdou veškeré vaše platby na poplatky a nespoříte vůbec nic. Jako příklad lze vzít smlouvu, kde je platba za rizikové pojištění pět tisíc korun ročně. Vy za tři roky zaplatíte na pojistném i se spořicí složkou celkem 54 tisíc korun. Pak jste třeba z finančních důvodů nuceni smlouvu ukončit. Ačkoli si myslíte, že jste za krytí rizik zaplatili celkem 15 tisíc korun, ostatní peníze se spořily a vy je nyní dostanete i se zhodnocením, pravda je jiná.

Podle propočtu, který nám pojišťovny zaslaly k uvedenému příkladu, vyplatí odkupné od 800 do 33 tisíc korun. Rozdíl dost velký na to, aby se mnozí klienti mohli cítit ošizeni. A to je právě věc, kterou můžete z modelového propočtu vyčíst. Pokud je nesrozumitelný (a to často bývá), nechte si vše důkladně vysvětlit. Hodnotu odkupného se můžete od pojišťovny dozvědět i v průběhu trvání smlouvy. Požádat o její sdělení lze na internetu i telefonicky, pojišťovny ji obvykle pošlou do několika dnů písemně. Allianz, Uniqa a Pojišťovna ČSOB mají zabezpečenou internetovou aplikaci, kde se zákazník částku dozví ihned.

Když nezměníte pojišťovnu, dostanete odměnu

Pojišťovny v poslední době přistupují na novou taktiku. Nelákají klienty na mimořádné slevy při sjednávání pojištění, ale slibují bonusy za věrnost. Zákazník tak platí standardní pojistné a když nevypoví smlouvu, získá po čase bonus. Někdy za každý uplynulý rok, jindy po několika letech, či až na konci pojistné doby.

Daňové přiznání 2019

Do 1. dubna musí podat daňové přiznání osoby samostatně výdělečně činné, ale i zaměstnanci (více zde). Využijte interaktivní formulář pro daňové přiznání za rok 2018.

Nejčtenější

Vyrábějí jedinečné výrobky z kůže. A stačí jim k tomu baťovské stroje

Brašnářství Tlustý

Ivan Petrův je vystudovaný právník a 15 let řídil softwarovou firmu. Před sedmi lety ovšem svět IT opustil a vrhl se do...

Osm praktických rad, které vám pomohou zhodnotit úspory

Ilustrační snímek

Máte 100 či 500 tisíc a nevíte, jak s nimi naložit? Péče o majetek je dřina a dělat v tom chyby se nevyplácí....

Makléř inzeroval byt bez vědomí majitele, aby shrábl tučnou provizi

Ilustrační snímek

Koupit byt do osobního vlastnictví není levná záležitost a vyžaduje to mít i určitou obezřetnost. Zvlášť v případě,...

Kvíz: Víte, co si letos můžete odečíst z daní?

Ilustrační snímek

Pokud jste ještě nepodali daňové přiznání za loňský rok, vyzkoušejte náš kvíz. Zjistíte, jak znáte novinky, díky kterým...

VIDEO: Byt může zapálit i lampička, modem nebo prodlužovačka

Ilustrační snímek

Požár v bytě může napáchat rozsáhlé škody. A to nejen na majetku, ale i životech. Vzniknout může z nejrůznějších...

Další z rubriky

Sedm věcí, na které byste neměli zapomínat při pojištění auta

Ilustrační snímek

Pojištění odpovědnosti z provozu motorového vozidla, tedy takzvané povinné ručení, je nutnost. Havarijní pojištění je...

Nezaviněná autonehoda v cizině? Povinné ručení vám mnohdy nepomůže

Ilustrační snímek

Zažila to řada českých řidičů. I když autonehodu na evropských silnicích nezavinili, škodu nakonec uhradili ze svého,...

Srazil na sjezdovce v Alpách lyžařku. Stálo to dva miliony korun

ilustrační snímek

Srážka s jiným lyžařem je podle pojišťoven poměrně častou pojistnou událostí. V alpských zemích navíc velmi drahou. V...

BREXIT – Velká Británie na koni ?

BREXIT – Velká Británie na koni ?

Kurzy.cz Podívejme se spolu na Brexit z úhlu, ze kterého je zřejmé, že odchod Velké Británie z EU nemusí pro Spojené království ...

Najdete na iDNES.cz