Neděle 27. září 2020, svátek má Jonáš
  • schránka
  • Přihlásit Můj účet
  • Neděle 27. září 2020 Jonáš

Jak dlouho splácet úvěry

aktualizováno 
Drahé, rychle. To je jasné a logické. Např. spotřebitelský úvěr za 14 % p.a. je dobré splatit co možná nejrychleji, protože stále platíme z úvěru úroky. Splácíme tak zbytečně mnoho. Levné úvěry co nejdéle? To zní přinejmenším sporně.
Dluh

Dluh | foto: Profimedia.cz

Představme si nereálný, skoro pohádkový případ. Když nám někdo půjčí bezúročně a bude chtít celý úvěr splatit najednou. Dá nám možnost zvolit si dobu splatnosti. Určitě budeme volit co možná nejdelší splatnost. Z hlediska času budou mít půjčené peníze stále menší a menší hodnotu. Když se nám podaří naspořit potřebnou částku dříve, můžeme ji uložit (např. do fondů peněžního trhu), a získáme tak výnos. Pak vrátíme jenom půjčenou částku a výnos si ponecháme.

Při postupném splácení úvěru to bude podobné. Také bychom volili co možná nejdelší dobu splatnosti a využili tak snížení hodnoty peněz při splácení, případně využili toho, že je dokážeme lépe zhodnotit. Co když nám nepůjčí bezúročně jako v předchozím příkladu, ale za 1 % úrok? I v tomto případě se budeme chovat stejně. Úrok 1 % je určitě nižší než infl ace a než výnosy, kterých můžeme dosáhnout. Co když bude úrok z úvěru ještě vyšší? Kde je hranice mezi levným a drahým úvěrem? Pro posouzení, jestli je úvěr levný nebo drahý je třeba zohlednit všechny faktory, které ovlivňují cenu úvěru (sazba, podpory, poplatky…). Také záleží na tom, kam jsme schopni uložit naše přebytečné prostředky.

Graf: Různé možnosti splatnosti hypotečního úvěru Místo splatnosti 10 let se dá použít splatnost 15 let a zbývající prostředky spořit (výše úvěru 500 000 Kč, úroková sazba 5 % – efektivní úrok).

Graf: Splácení úvěru s dobou splatnosti 15 let a 10 let Dále zobrazuje spoření částky, která je rozdílem splátek při různých splatnostech. (Pro spoření počítáme s výnosem 8 %.)

Např. úvěr ve výši 500 000 Kč můžeme chtít splácet pouze 10 let. (Dle obecně přijímaného hesla: „Čím kratší doba splatnosti, tím méně zaplatíme na úrocích“.) I když máme na to, abychom spláceli úvěr pouze deset let, můžeme zkusit prodloužit dobu splatnosti na 15 let a snížit tak splátku. Zbytek peněz (rozdíl mezi splátkou na 10 let a 15 let) můžeme spořit. V příkladu počítáme se sazbou 5 % (včetně podpor). Když se nám podaří spořit s vyšším výnosem, vyděláme. (Půjčíme si s malými náklady, spoříme s vysokým ziskem.)

Splácení úvěru při kratší době splatnosti postupuje rychleji. Při delší době splatnosti, pokud spoříme, narůstá nám objem naspořených prostředků, takže „čistý objem úvěrů“ je skoro stejný. Protože jsme si půjčili levně a výhodně spořili, dosáhneme po pěti letech zisku. Když splatíme jednorázově část úvěru, bude jeho zůstatek o 10 000 Kč nižší než při splatnosti 10 let. Těchto 10 000 Kč jsme vydělali.

Výnos by byl pochopitelně vyšší, když bychom použili vyšší hypoteční úvěr. Výnos je počítán pouze v prvních pěti letech. Samozřejmě, že se dá v dalších pěti letech opakovat a dosáhnout tak dalších úspor. Také můžeme rovnou místo splatnosti 15 let použít splatnost 20 let.

Počítali jsme s výnosem 8 %. Je reálné ho dosáhnout? Např. akcie dosahovaly v průměru v dlouhodobém horizontu přes 10 % p.a. Jenže, co když v našem konkrétním případě tomu tak nebude? Pak proděláme. S tímto postupem je spojeno značné riziko skryté v nejistotě výnosů z pravidelně ukládaných peněz. Můžeme dosáhnout zajímavých výnosů, ale také výrazných ztrát). Riziko by snížilo portfolio složené z akcií a dluhopisů a dlouhý časový horizont. Jenže i tak by to nebylo vhodné pro každého (jen pro odvážné). Dobře použitelným nástrojem je stavební spoření. Tam je dokonce vyšší výnos než 8 % v námi uváděném příkladu. Výnos stavebního spoření je necelých 12 %. Výnos je navíc velice jistý.

Úryvek z knihy: Osobní a rodinné finance

1. díl: Bankovní vklad jako spořící produkt
2. díl: Vyplatí se životní pojištění 
3. díl: Stavební spoření: ano, či ne
4. díl: Hypotéka: Pro a proti
5. díl: Jak stát podporuje hypotéky?  
6. díl: Úvěry ze stavebního spoření: jak na to?
7. díl: (Ne)výhody stavebního spoření
8. díl: Americká hypotéka: pro a proti
9. díl: Úvěry: bankovní, či nebankovní  
10. díl: Která rizika lze pojistit?
11. díl: Pojištění pro případ smrti nebo dožití

12. díl: Úrazové pojištění: na co se vztahuje?  
13. díl: Pojištění majetku: co všechno lze pojistit?
14. díl: Spoření a investování jako cesta k cíli
15. díl: Která investice bude v jakém čase lepší?
16. díl: Likvidita aneb omezení jednotlivých investic
17. díl: Jak chápat a měřit riziko investice
18. díl: Investice: nevsaďte všechno na jednu kartu  
19. díl: Jak snižovat riziko investice?  
20. díl: Penzijní připojištění: výhodnější než jiné produkty?   


Úryvek je z knihy "Osobní a rodinné finance, 2. aktualizované vydání" vydané nakladatelstvím Grada Publishing, které vydává další publikace v edici FINANCE jako např:
Naučte se investovat
Investování pro začátečníky

Deriváty, hedžové fondy, offshorové společnosti


Autor:
  • Nejčtenější

Kvůli depresím si sáhla až na dno. Teď začala podnikat a je šťastná

Od dětství žila Pavla Šebková v zajetí úzkostí a depresí. Musela se dokonce vzdát studia na konzervatoři. Její...

Opětovné vypnutí ekonomiky by zabilo víc firem než to jarní, říká ekonomka

Exkluzivně Helena Horská je uznávaná analytička a hlavní ekonomka Raiffeisenbank. Se svým týmem zpracovává řadu ekonomických...

Co jsou „temné osobnosti“ a jak je rozpoznat

Psychologové se po léta snaží pochopit, jaké jsou hlavní osobní rysy, které člověka předurčují ke společensky...

Unikátní analýza čtyř tisíc hypoték: zjištění jsou mnohdy překvapivá

Premium Hypoteční trh zlevňuje a trhá rekordy. Jaká je ale realita při poskytování hypotečních úvěrů? Jak rychle je lze získat,...

{NADPIS reklamního článku dlouhý přes dva řádky}

{POPISEK reklamního článku, také dlouhý přes dva a možná dokonce až tři řádky, končící na tři tečky...}

Mladší lidé si na penzi musí naspořit. Důchod od státu nebude nic moc

Demografická křivka je neúprosná. A důchodová reforma, která by její dopady na výši budoucích penzí snížila, je zatím v...

Sundej vlajku, nebo ti vypálíme dům. Agresivita demonstrantů v USA roste

Premium Demonstrace proti policejní brutalitě, jak to nazývají protestující i média, začínají být docela brutální i vůči...

Felák, flexit nebo chillovat. Slovník dnešní mládeže uvádí rodiče do rozpaků

Premium Ač to možná ani netušíte, nejspíš i kolem vás denně chodí shiperky, které flexí s teniskami nebo iPhonem, díky čemuž...

Prodlužte životnost filtru pevných částic. Stačí pár jednoduchých kroků

Premium Výměna filtru pevných částic stojí desítky tisíc korun, jeho čištění a renovace pět až patnáct tisíc korun. Těmto...

  • Další z rubriky

Mít špatnou pojistku bytu či domu je jako nemít žádnou pojistku

České domácnosti mají své nemovitosti sice pojištěné, ale v mnoha případech nesprávně. Zapomínají, že pojistnou smlouvu...

Povodeň není záplava. Poradíme, jak se vyznat v pojišťovácké mluvě

Premium Povodeň není záplava, dům není domácnost, kouř není požár a krádež není loupež. Ačkoliv v běžné mluvě tyto pojmy dost...

Na životním pojištění nešetřete, jeho kvalita roste s cenou

Češi za své životní pojištění platí průměrně tisíc korun, cena za ideálně nastavenou pojistku však bývá většinou daleko...

Ošetření úrazu v Rakousku ji stálo 300 euro, pojišťovna proplatila jen část

Nechat se ošetřit na zahraniční dovolené se může prodražit. Stačí navštívit zařízení, které nemá smlouvu s místním...

Octavia za 3 500 korun: boj s krizí, chaos a riskantní sázka na superslevy

Octavia za 3 500 Kč měsíčně, Kodiaq za 4 899 Kč, Passat za něco málo přes 6 000 Kč… Ačkoli automobilkám docházejí...

Blíží se katastrofa, jež zastíní pandemii covidu-19, říká princ Charles

Britský princ Charles (71) vyzval v pondělí ke zlepšení boje proti klimatickým změnám, jejichž dopad podle něj zastíní...

Herec Petr Čtvrtníček se nakazil koronavirem, leží v nemocnici na JIP

Herec Petr Čtvrtníček (56) skončil kvůli covidu-19 v nemocnici. Minulý týden měl pozitivní testy, a když se mu...

Počet úmrtí bude stoupat. Podívejte se, jaké měla křivka zpoždění jinde

Počet úmrtí s nemocí covid-19 u nás poroste. Byť ještě není jasné o kolik. Příklady z jiných zemí jasně ukazují, že...

Nebudu všem po rozchodu ukazovat, jaká jsem čičina, říká Mottlová

Muž roku 2016 Josef Kůrka (28) nedávno oznámil rozchod s herečkou a modelkou Barborou Mottlovou (33). Fitness trenér...