Úterý 16. srpna 2022, svátek má Jáchym
  • schránka
  • Přihlásit Můj účet
  • Úterý 16. srpna 2022 Jáchym

Jak dlouho splácet úvěry

Drahé, rychle. To je jasné a logické. Např. spotřebitelský úvěr za 14 % p.a. je dobré splatit co možná nejrychleji, protože stále platíme z úvěru úroky. Splácíme tak zbytečně mnoho. Levné úvěry co nejdéle? To zní přinejmenším sporně.
Dluh

Dluh | foto: Profimedia.cz

Představme si nereálný, skoro pohádkový případ. Když nám někdo půjčí bezúročně a bude chtít celý úvěr splatit najednou. Dá nám možnost zvolit si dobu splatnosti. Určitě budeme volit co možná nejdelší splatnost. Z hlediska času budou mít půjčené peníze stále menší a menší hodnotu. Když se nám podaří naspořit potřebnou částku dříve, můžeme ji uložit (např. do fondů peněžního trhu), a získáme tak výnos. Pak vrátíme jenom půjčenou částku a výnos si ponecháme.

Při postupném splácení úvěru to bude podobné. Také bychom volili co možná nejdelší dobu splatnosti a využili tak snížení hodnoty peněz při splácení, případně využili toho, že je dokážeme lépe zhodnotit. Co když nám nepůjčí bezúročně jako v předchozím příkladu, ale za 1 % úrok? I v tomto případě se budeme chovat stejně. Úrok 1 % je určitě nižší než infl ace a než výnosy, kterých můžeme dosáhnout. Co když bude úrok z úvěru ještě vyšší? Kde je hranice mezi levným a drahým úvěrem? Pro posouzení, jestli je úvěr levný nebo drahý je třeba zohlednit všechny faktory, které ovlivňují cenu úvěru (sazba, podpory, poplatky…). Také záleží na tom, kam jsme schopni uložit naše přebytečné prostředky.

Graf: Různé možnosti splatnosti hypotečního úvěru Místo splatnosti 10 let se dá použít splatnost 15 let a zbývající prostředky spořit (výše úvěru 500 000 Kč, úroková sazba 5 % – efektivní úrok).

Graf: Splácení úvěru s dobou splatnosti 15 let a 10 let Dále zobrazuje spoření částky, která je rozdílem splátek při různých splatnostech. (Pro spoření počítáme s výnosem 8 %.)

Např. úvěr ve výši 500 000 Kč můžeme chtít splácet pouze 10 let. (Dle obecně přijímaného hesla: „Čím kratší doba splatnosti, tím méně zaplatíme na úrocích“.) I když máme na to, abychom spláceli úvěr pouze deset let, můžeme zkusit prodloužit dobu splatnosti na 15 let a snížit tak splátku. Zbytek peněz (rozdíl mezi splátkou na 10 let a 15 let) můžeme spořit. V příkladu počítáme se sazbou 5 % (včetně podpor). Když se nám podaří spořit s vyšším výnosem, vyděláme. (Půjčíme si s malými náklady, spoříme s vysokým ziskem.)

Splácení úvěru při kratší době splatnosti postupuje rychleji. Při delší době splatnosti, pokud spoříme, narůstá nám objem naspořených prostředků, takže „čistý objem úvěrů“ je skoro stejný. Protože jsme si půjčili levně a výhodně spořili, dosáhneme po pěti letech zisku. Když splatíme jednorázově část úvěru, bude jeho zůstatek o 10 000 Kč nižší než při splatnosti 10 let. Těchto 10 000 Kč jsme vydělali.

Výnos by byl pochopitelně vyšší, když bychom použili vyšší hypoteční úvěr. Výnos je počítán pouze v prvních pěti letech. Samozřejmě, že se dá v dalších pěti letech opakovat a dosáhnout tak dalších úspor. Také můžeme rovnou místo splatnosti 15 let použít splatnost 20 let.

Počítali jsme s výnosem 8 %. Je reálné ho dosáhnout? Např. akcie dosahovaly v průměru v dlouhodobém horizontu přes 10 % p.a. Jenže, co když v našem konkrétním případě tomu tak nebude? Pak proděláme. S tímto postupem je spojeno značné riziko skryté v nejistotě výnosů z pravidelně ukládaných peněz. Můžeme dosáhnout zajímavých výnosů, ale také výrazných ztrát). Riziko by snížilo portfolio složené z akcií a dluhopisů a dlouhý časový horizont. Jenže i tak by to nebylo vhodné pro každého (jen pro odvážné). Dobře použitelným nástrojem je stavební spoření. Tam je dokonce vyšší výnos než 8 % v námi uváděném příkladu. Výnos stavebního spoření je necelých 12 %. Výnos je navíc velice jistý.

Úryvek z knihy: Osobní a rodinné finance

1. díl: Bankovní vklad jako spořící produkt
2. díl: Vyplatí se životní pojištění 
3. díl: Stavební spoření: ano, či ne
4. díl: Hypotéka: Pro a proti
5. díl: Jak stát podporuje hypotéky?  
6. díl: Úvěry ze stavebního spoření: jak na to?
7. díl: (Ne)výhody stavebního spoření
8. díl: Americká hypotéka: pro a proti
9. díl: Úvěry: bankovní, či nebankovní  
10. díl: Která rizika lze pojistit?
11. díl: Pojištění pro případ smrti nebo dožití

12. díl: Úrazové pojištění: na co se vztahuje?  
13. díl: Pojištění majetku: co všechno lze pojistit?
14. díl: Spoření a investování jako cesta k cíli
15. díl: Která investice bude v jakém čase lepší?
16. díl: Likvidita aneb omezení jednotlivých investic
17. díl: Jak chápat a měřit riziko investice
18. díl: Investice: nevsaďte všechno na jednu kartu  
19. díl: Jak snižovat riziko investice?  
20. díl: Penzijní připojištění: výhodnější než jiné produkty?   


Úryvek je z knihy "Osobní a rodinné finance, 2. aktualizované vydání" vydané nakladatelstvím Grada Publishing, které vydává další publikace v edici FINANCE jako např:
Naučte se investovat
Investování pro začátečníky

Deriváty, hedžové fondy, offshorové společnosti


Autor:
  • Nejčtenější

Zápach z grilu, hluk sekačky i večírků. Právník radí, jak na sousedské problémy

Sousedy si nevybíráme, ale musíme vedle nich žít. Co když nás však obtěžují jejich letní grilovačky nebo bujaré...

Domácnosti mají podle odborníků revidovat své rozpočty hned teď

Vyšší šanci zvládnout aktuální zdražování mají ty domácnosti, které ho vezmou na vědomí. To mimo jiné značí revizi...

{NADPIS reklamního článku dlouhý přes dva řádky}

{POPISEK reklamního článku, také dlouhý přes dva a možná dokonce až tři řádky, končící na tři tečky...}

Očekávám těžký rok, rok a půl, říká ekonom Bezděk. Zdražování se mu zdá přehnané

Premium Vladimír Bezděk je uznávaný ekonom a investor. Má zkušenosti z České národní banky i korporátu a byl expert na...

Tisícovka za registraci. Co (ne)musíme u lékaře platit

Účtuje si váš lékař roční poplatek? Požaduje úhradu doporučených vyšetření nebo péče? Jak je to s poplatky u lékaře a...

{NADPIS reklamního článku dlouhý přes dva řádky}

{POPISEK reklamního článku, také dlouhý přes dva a možná dokonce až tři řádky, končící na tři tečky...}

Sazby hypoték začínají stagnovat. Co bude následovat?

Bankovní rada ČNB zastavila růst úrokových sazeb hypoték. Průměrná nabídková sazba hypoték podle Fincentrum Hypoindexu...

Neklidné nohy či noční děs. Poruchy spánku předcházejí nemocem, říká neurolog

Premium Říká se, že dobrý spánek je sladší než med. Což naznačuje jeho hlavní funkci: nechat tělo odpočinout. A působí i coby...

Oktagon bez Rusů, zájem o ostrovy i kdo s kým o titul. Co chystá Novotný

Premium Letní turnaj na pražské Štvanici zaujal i uznávané zámořské experty, kteří se jinak výhradně věnují nejlepší soutěži...

Dnes se bavím líp i bez drog a alkoholu, říká terapeut a bývalý narkoman

Premium Jeho příběh je drsný, ale má happy end. Čtrnáctileté balancování na hraně s pervitinem, závislost, lži, prostitutky,...

  • Další z rubriky

Důslednost finančního poradce zachránila mladou rodinu

Advertorial Vzpomínáte, co jste dělali v 21 letech? Chodili sportovat, začínali pracovat, bavili se... A řešili jste životní...

Kdy má smysl pojistit se na život a dokdy být pojištěný

Podle názvu to může vypadat, že životní pojištění je tu pro případ ztráty života. To je však jen část pravdy. Významnou...

Proč je dobré mít životní pojištění. Čtyři zásadní rady jak je sjednat

Když si někdo pojistí dům, jasně chápe, jak to funguje. Když se nic nestane, nic nedostane, když ho potká nějaká zlá...

Analýza: Inflace zdražuje autopojištění, přechod jinam už není shodný

Inflace v Česku roste, zvedá se průměrná výše škod, což zdražuje i autopojištění. Růst cen se letos dotkne všech...

Bude hůř. Považuji za férové sdělit to divákům předem, přiznal šéf ČT

Premium Inflace, energie, válka na Ukrajině a k tomu nízké koncesionářské poplatky. Současná situace postihla i Českou...

Stav herečky Anne Heche je téměř beznadějný. Má vážně poškozený mozek

Herečka Anne Heche (53) s největší pravděpodobností nepřežije nehodu, při níž autem narazila do dvoupodlažní budovy v...

Herečka Anne Heche zemřela, nepřežila následky zranění po autonehodě

Třiapadesátiletá herečka Anne Heche zemřela. Uvedla to její přítelkyně Nancy Davisová. Herečka skončila v nemocnici v...

K vulgárnímu nápisu musela tatéra přemluvit sexem. Teď ho chce pryč

Její nápad se v salónech nikomu nelíbil. Žádný tatér s ním nechtěl mít nic společného, tak moc nápis svou nositelku...

Rýn během pátku přestane být splavný. Ekonomické dopady pocítí celá Evropa

Hladina řeky Rýn v německé oblasti Rheingau podle úřadů v pátek klesne na kritickou úroveň, na klíčovém místě naměří už...