Pátek 3. července 2020, svátek má Radomír
  • schránka
  • Přihlásit Můj účet
  • Pátek 3. července 2020 Radomír

Hypotéky: jakou volit dobu fixace

aktualizováno 
Při sjednávání hypotečního úvěru je velice důležité ujasnit si, jakou budeme chtít dobu fixace. To znamená, jak dlouho se nezmění výše úrokové sazby. Je výhodné zafixovat si sazbu na více let dopředu? Podle čeho bychom se měli rozhodovat?

Dlouhá doba fixace pro nás znamená delší jistotu, že banka nezmění úrokové sazby. Máme tak jistotu, že se naše výše splátky nezmění. Na druhou stranu jsme omezeni v možnostech splacení hypotečního úvěru. Kratší doba fixace má výhodu především v nižší úrokové sazbě. S kratší dobou fixace je spojeno vyšší riziko změny sazby, a tím pádem nám hrozí nárůst splátky.

Která sazba pro nás bude lepší?

Rozhodování je podobné jako při rozhodování o investicích. Tam míváme možnost volby: buď pravděpodobně výnosnější, ale rizikovější, anebo nižší výnos, ale větší jistotu. U rozhodování o době fixace je to podobné. Buď zvolíme větší jistotu, ale naše řešení bude pravděpodobně dražší, nebo přistoupíme na větší riziko, zvolíme kratší fixaci a dosáhneme úspor.

Aktuální ceny bytů a nájemného v ČR vám přináší exkluzivní projekt serveru iDNES a společnosti IRI. Více na CENYBYTU.IDNES.CZ

V níže uvedené tabulce je uvedena úroková sazba pro 10letou fixaci („pro každého“) 6,49 %. Pro 5letou fixaci je uvedena sazba 5,69 %. Rozdíl je 0,8 %. Co by se muselo stát, abychom na 5leté .xaci prodělali? Za 5 let, až nám skončí doba fixace, by nám musela být nabídnuta úroková sazba 7,29 % a vyšší. Při této sazbě bychom měli úrok mezi 5. a 10. rokem splácení o 0,8 % vyšší než při 10leté fixaci. V prvních pěti letech jsme měli sazbu o 0,8 % nižší, v druhých pěti letech máme sazbu o 0,8 % vyšší. Celkově je to stejně drahé.

Tabulka: Nabídka úrokových sazeb bank k srpnu 2004. Sazba „již od“ je minimální sazba za jakou lze úvěr získat. Sazba bude pro konečného klienta pravděpodobně navýšena. Sazba „pro každého“ bude nabídnuta každému klientovi.

Jestli je růst sazeb na 7,29 % za 5 let reálný, nebo ne, se dnes neví. To se bude vědět až za 5 let. Dnes se mluví o tom, že sazby pomalu rostou, ale kde budou sazby za 5 let si netroufá říci nikdo. Nicméně růst z dnešních 5,69 % na 7,29 % je poměrně velký a snad méně pravděpodobný. Kdo chce zkusit ušetřit, bude volit kratší fixaci. Kdo se bojí rizika nebo je přesvědčen o výrazném růstu sazeb, bude volit fixaci nižší.

Podobný postup při rozhodování můžeme uplatnit i u kratších dob fixace. Třeba při porovnávání 5leté a 3leté sazby. 5letá je 5,69 %, 3letá je 4,99 %. Máme jisté, že první 3 roky ušetříme 0,7 % každý rok. Jaká bude situace za 3 roky nevíme. Aby pro nás bylo rozhodnutí prodělečné, musely by sazby vzrůst nad 6 % pro 3letý fix. Bude-li nárůst menší nebo dojde-li dokonce k poklesu sazeb, bude pro nás rozhodnutí výdělečné.

Jakou dobu fixace úrokové sazby byste si pro svou hypotéku zvolili vy? V čem je podle vás výhodnější? Dáváte přednost výnosu, nebo jistotě?

Ukázky z knihy
Petra Syrového: Financování vlastního bydlení

1. díl: Je výhodnější nájemní, či vlastní bydlení?

2. díl: Jednorázový vklad, nebo pravidelné spoření?

3. díl: Vyplatí se překlenovací úvěr?

4. díl: Víte, kolik můžete ušetřit na hypotéce?

5. díl: Úroky z hypotéky sníží daně

6. díl: Spočítat si skutečnou cenu hypotéky není jednoduché

7. díl: Která hypotéka je nejlevnější?

8. díl: Splátka hypotéky se může časem zvýšit

9. díl: Jaká doba splatnosti úvěru je nejvýhodnější?


Úryvek je z knihy "Financování vlastního bydlení" vydané nakladatelstvím Grada Publishing, které vydává další publikace v edici FINANCE jako např:
Naučte se investovat
Povinné ručení - otázky a odpovědi


Autor:
  • Nejčtenější

Peníze zapomněla v bankomatu, poctivého nálezce odmítli v bance i na úřadě

Stát se to může každému z nás. Jsme zamyšlení, roztržití nebo nám zrovna zazvoní telefon a tak transakci u bankomatu...

Kolik kdo dnes vydělává? A jak naše mzdy ovlivní krize?

Průměrná mzda se v prvním čtvrtletí letošního roku zvýšila na 34 077 korun. Kdo na průměrnou mzdu dosáhl a kde se...

Poradna: může zaměstnavatel chtít vědět, kam pojedu na dovolenou?

S ústupem pandemie koronaviru se opět otevírají hranice. Vycestovat na dovolenou do ciziny je již možné. Nemusí to být...

Vysněná dovolená se nekonala, přesto má zaplatit 24 tisíc. Jak se bránit?

Když si objednáme zájezd u cestovní kanceláře, očekáváme, že ta se o vše postará a my nemusíme nic řešit. Jak ovšem...

{NADPIS reklamního článku dlouhý přes dva řádky}

{POPISEK reklamního článku, také dlouhý přes dva a možná dokonce až tři řádky, končící na tři tečky...}

Poslední benefit: outplacement. Jak vám pomůže?

Firmy, které nezvládly náročné období pandemických opatření, začínají propouštět. Jen za květen přišlo o práci 12 104...

Největší slabiny ojetých dodávek. Přinášíme přehled nejporuchovějších vozů

Premium Dodávky byly stvořeny pro práci. Najedou mnohem více kilometrů než osobní auta, a to v náročných podmínkách. Ne všechna...

Schizofrenní žena, nechtěná emigrace. Zachránila ho Nemocnice na kraji města

Premium Kde je hranice skutečné lásky? Kdy končí vztah a začíná tyranie? Ladislav Chudík na tyto otázky dlouhé roky marně...

VELKÝ TEST ZOO: přehled cen, zvířat i atrakcí. Přijeďte, pomůžete!

Premium Mají otevřeno 365 dní v roce, ať praží slunce, nebo se žení čerti. Na několik týdnů je zavřel až koronavirus. Chcete...

  • Další z rubriky

Kdy pojistka pokryje i pandemii? Zeptali jsme se v pojišťovnách

Spousta Čechů, které nějakým způsobem zasáhla nemoc covid-19, má sjednaný některý z typů životního pojištění. Mohou...

Na co si dát pozor u cestovního pojištění v době koronaviru

Hranice se otevírají a s tím i možnost vyrazit do některých otevřených destinací na dovolenou. Také pojišťovny již...

Pojistit se kvůli covidu? Životní pojistky ani krytí marodění netáhnou

Mohlo by se zdát, že pojišťovny budou v koronavirové době zaznamenávat zvýšený zájem o sjednání životních pojistek....

Měl životní pojistku. Když zemřel, manželka žasla, kdo dostal peníze

Životní pojistka je pro řadu lidí určitě dobrá volba. Peníze, které pojišťovna v případě vážné nemoci či těžkého úrazu...

O novém vztahu jsem svého manžela informovala, říká Světlana Witowská

Moderátorka Světlana Witowská (47) kromě konce v hlavních zpravodajských pořadech České televize řeší také nový vztah....

Výpadek systémů T-Mobilu pokračuje. Operátor přestal účtovat mobilní data

Už téměř 24 hodin nefungují T-Mobilu interní systémy. Podle operátora si náprava vyžádá desítky hodin. Problém nastal v...

Peníze zapomněla v bankomatu, poctivého nálezce odmítli v bance i na úřadě

Stát se to může každému z nás. Jsme zamyšlení, roztržití nebo nám zrovna zazvoní telefon a tak transakci u bankomatu...

Bývalá pornoherečka Mia Khalifa žádá stažení videí. Fanoušci sepsali petici

Fanoušci bývalé pornoherečky jménem Mia Khalifa (27) požadují v nové petici, aby byla z internetu stažena veškerá videa...

Na podzim může přijít katastrofa, varuje bývalý viceguvernér centrální banky

Premium Patří mezi nejtalentovanější a nejznámější ekonomy v Česku. V pouhých 32 letech se stal viceguvernérem České národní...