Neděle 19. září 2021, svátek má Zita
  • schránka
  • Přihlásit Můj účet
  • Neděle 19. září 2021 Zita

Hypotéky: jakou volit dobu fixace

Při sjednávání hypotečního úvěru je velice důležité ujasnit si, jakou budeme chtít dobu fixace. To znamená, jak dlouho se nezmění výše úrokové sazby. Je výhodné zafixovat si sazbu na více let dopředu? Podle čeho bychom se měli rozhodovat?

Dlouhá doba fixace pro nás znamená delší jistotu, že banka nezmění úrokové sazby. Máme tak jistotu, že se naše výše splátky nezmění. Na druhou stranu jsme omezeni v možnostech splacení hypotečního úvěru. Kratší doba fixace má výhodu především v nižší úrokové sazbě. S kratší dobou fixace je spojeno vyšší riziko změny sazby, a tím pádem nám hrozí nárůst splátky.

Která sazba pro nás bude lepší?

Rozhodování je podobné jako při rozhodování o investicích. Tam míváme možnost volby: buď pravděpodobně výnosnější, ale rizikovější, anebo nižší výnos, ale větší jistotu. U rozhodování o době fixace je to podobné. Buď zvolíme větší jistotu, ale naše řešení bude pravděpodobně dražší, nebo přistoupíme na větší riziko, zvolíme kratší fixaci a dosáhneme úspor.

Aktuální ceny bytů a nájemného v ČR vám přináší exkluzivní projekt serveru iDNES a společnosti IRI. Více na CENYBYTU.IDNES.CZ

V níže uvedené tabulce je uvedena úroková sazba pro 10letou fixaci („pro každého“) 6,49 %. Pro 5letou fixaci je uvedena sazba 5,69 %. Rozdíl je 0,8 %. Co by se muselo stát, abychom na 5leté .xaci prodělali? Za 5 let, až nám skončí doba fixace, by nám musela být nabídnuta úroková sazba 7,29 % a vyšší. Při této sazbě bychom měli úrok mezi 5. a 10. rokem splácení o 0,8 % vyšší než při 10leté fixaci. V prvních pěti letech jsme měli sazbu o 0,8 % nižší, v druhých pěti letech máme sazbu o 0,8 % vyšší. Celkově je to stejně drahé.

Tabulka: Nabídka úrokových sazeb bank k srpnu 2004. Sazba „již od“ je minimální sazba za jakou lze úvěr získat. Sazba bude pro konečného klienta pravděpodobně navýšena. Sazba „pro každého“ bude nabídnuta každému klientovi.

Jestli je růst sazeb na 7,29 % za 5 let reálný, nebo ne, se dnes neví. To se bude vědět až za 5 let. Dnes se mluví o tom, že sazby pomalu rostou, ale kde budou sazby za 5 let si netroufá říci nikdo. Nicméně růst z dnešních 5,69 % na 7,29 % je poměrně velký a snad méně pravděpodobný. Kdo chce zkusit ušetřit, bude volit kratší fixaci. Kdo se bojí rizika nebo je přesvědčen o výrazném růstu sazeb, bude volit fixaci nižší.

Podobný postup při rozhodování můžeme uplatnit i u kratších dob fixace. Třeba při porovnávání 5leté a 3leté sazby. 5letá je 5,69 %, 3letá je 4,99 %. Máme jisté, že první 3 roky ušetříme 0,7 % každý rok. Jaká bude situace za 3 roky nevíme. Aby pro nás bylo rozhodnutí prodělečné, musely by sazby vzrůst nad 6 % pro 3letý fix. Bude-li nárůst menší nebo dojde-li dokonce k poklesu sazeb, bude pro nás rozhodnutí výdělečné.

Jakou dobu fixace úrokové sazby byste si pro svou hypotéku zvolili vy? V čem je podle vás výhodnější? Dáváte přednost výnosu, nebo jistotě?

Ukázky z knihy
Petra Syrového: Financování vlastního bydlení

1. díl: Je výhodnější nájemní, či vlastní bydlení?

2. díl: Jednorázový vklad, nebo pravidelné spoření?

3. díl: Vyplatí se překlenovací úvěr?

4. díl: Víte, kolik můžete ušetřit na hypotéce?

5. díl: Úroky z hypotéky sníží daně

6. díl: Spočítat si skutečnou cenu hypotéky není jednoduché

7. díl: Která hypotéka je nejlevnější?

8. díl: Splátka hypotéky se může časem zvýšit

9. díl: Jaká doba splatnosti úvěru je nejvýhodnější?


Úryvek je z knihy "Financování vlastního bydlení" vydané nakladatelstvím Grada Publishing, které vydává další publikace v edici FINANCE jako např:
Naučte se investovat
Povinné ručení - otázky a odpovědi


Autor:
  • Nejčtenější

Zaměstnanci i OSVČ s více dětmi dostanou od státu daňovou vratku

Díky daňové novele se během letošního roku zvyšuje daňové zvýhodnění na druhé a další děti. Vyšší daňové zvýhodnění se...

Před patnácti lety měl odvahu. Nejen díky tomu je dnes na špičce v oboru

Svoje první vlastní víno vyrobil v 17 letech, ale jen pro domácí potřebu. Dnes je Petr Marcinčák největším biovinařem v...

Kvůli pandemii nemohly podnikat, a tak přišly s novým nápadem

Během pandemie koronaviru musely omezit svá fungující podnikání. Daly hlavy dohromady a založily firmu Nosafro,...

Průměrná sazba hypoték roste, nelítostně zamíří k hranici 3 %

Hypotéky dál zdražují. Průměrná úroková sazba vzrostla v srpnu o dalších devět bazických bodů na 2,32 % p.a. Objemy...

{NADPIS reklamního článku dlouhý přes dva řádky}

{POPISEK reklamního článku, také dlouhý přes dva a možná dokonce až tři řádky, končící na tři tečky...}

Služba státu má přesná pravidla. Co čeká ty, kteří zvolí služební poměr

Představa úředníků shrbených nad prací jako ve filmu Katakomby s Vlastou Burianem, kde už jen přítomnost nadřízeného...

Nesmysly o inflaci v Česku. Znovu bude nízká, uvidíte, tvrdí ekonom Michl

Premium ČSÚ zveřejnil, že inflace je nejvyšší od roku 2008, 4,1 %. Hned v pátek jsem k tomu vydal v MF DNES článek „Nebojte se...

Chci přidat 20 tisíc. Generaci Z kuráž nechybí, s trpělivostí už je to horší

Premium Sedmatřicetiletý Libor vede pobočku banky v krajském městě. Za poslední měsíce přijal několik mladých lidí, dvacátníků...

Hladovění je to nejlepší, co pro sebe lidé mohou udělat, říká neurolog

Jde o největší problém současné medicíny, a to bez ohledu na covid-19 - Alzheimerova nemoc, nejčastější typ demence....

  • Další z rubriky

KVÍZ: Vichřice, povodeň, požár. Víte, jak nepřijít na mizinu při řádění živlů?

Česká republika se vzpamatovává z následků tornáda, které v červnu zasáhlo jižní Moravu. Škody na majetku jsou ohromné,...

Karanténa v zahraničí vymete peněženku. Rizikem na dovolené ale není jen covid

Letošní letní dovolená se kvůli novým a nakažlivějším variantám koronaviru nemusí obejít bez komplikací. Cestovní...

Svobodné povinné ručení? Zatím je to spíše výjimka

Je to bezmála deset let, co první pojišťovna na českém trhu dala klientům možnost v podstatě kdykoliv ukončit smlouvu...

Dovolená doma. Na pojistku stačí deset korun denně a může krýt úraz i storno

Proč nevyzkoušet o dovolené něco nového? Lanové centrum, sjíždění divoké řeky, jízdu ve čtyřkolce nebo třeba...

Gabriela Soukalová je poprvé maminkou, narodila se jí holčička

Bývalá biatlonistka Gabriela Soukalová (31) se stala maminkou. S partnerem Milošem Kadeřábkem přivítala moderátorka na...

Když dva jsou málo. 5 pravd o sexu ve třech, které vám zatím nikdo neřekl

Premium Sex ve třech. Někdy o něm snil kdekdo z nás. Pojďme ovšem pohlédnout pravdě do očí. Pokud do své ložnice přizvete další...

Začalo to jako chřipka, pak vzal Tereze meningokok nohy a zničil ledviny

Před čtyřmi lety si Tereza myslela, že nastydla na kole. Jenže druhý den už ležela na JIP a kvůli meningokokové infekci...

Žena nemá žádné kamarádky, aby nesváděla svou postavou jejich partnery

Sedmadvacetiletá Moriah Millsová z Georgie se živí jako modelka a na své křivky je velmi hrdá. Nepodstoupila údajně...

Probudila mě bolest nehtů. Od té doby nemohu chodit, říká Alfred Strejček

Už téměř čtyři roky je Alfred Strejček (79) zcela odkázaný na péči druhých. Herci, recitátorovi, moderátorovi a...