Sobota 30. května 2020, svátek má Ferdinand
  • schránka
  • Přihlásit Můj účet
  • Sobota 30. května 2020 Ferdinand

Hypotéky: jakou volit dobu fixace

aktualizováno 
Při sjednávání hypotečního úvěru je velice důležité ujasnit si, jakou budeme chtít dobu fixace. To znamená, jak dlouho se nezmění výše úrokové sazby. Je výhodné zafixovat si sazbu na více let dopředu? Podle čeho bychom se měli rozhodovat?

Dlouhá doba fixace pro nás znamená delší jistotu, že banka nezmění úrokové sazby. Máme tak jistotu, že se naše výše splátky nezmění. Na druhou stranu jsme omezeni v možnostech splacení hypotečního úvěru. Kratší doba fixace má výhodu především v nižší úrokové sazbě. S kratší dobou fixace je spojeno vyšší riziko změny sazby, a tím pádem nám hrozí nárůst splátky.

Která sazba pro nás bude lepší?

Rozhodování je podobné jako při rozhodování o investicích. Tam míváme možnost volby: buď pravděpodobně výnosnější, ale rizikovější, anebo nižší výnos, ale větší jistotu. U rozhodování o době fixace je to podobné. Buď zvolíme větší jistotu, ale naše řešení bude pravděpodobně dražší, nebo přistoupíme na větší riziko, zvolíme kratší fixaci a dosáhneme úspor.

Aktuální ceny bytů a nájemného v ČR vám přináší exkluzivní projekt serveru iDNES a společnosti IRI. Více na CENYBYTU.IDNES.CZ

V níže uvedené tabulce je uvedena úroková sazba pro 10letou fixaci („pro každého“) 6,49 %. Pro 5letou fixaci je uvedena sazba 5,69 %. Rozdíl je 0,8 %. Co by se muselo stát, abychom na 5leté .xaci prodělali? Za 5 let, až nám skončí doba fixace, by nám musela být nabídnuta úroková sazba 7,29 % a vyšší. Při této sazbě bychom měli úrok mezi 5. a 10. rokem splácení o 0,8 % vyšší než při 10leté fixaci. V prvních pěti letech jsme měli sazbu o 0,8 % nižší, v druhých pěti letech máme sazbu o 0,8 % vyšší. Celkově je to stejně drahé.

Tabulka: Nabídka úrokových sazeb bank k srpnu 2004. Sazba „již od“ je minimální sazba za jakou lze úvěr získat. Sazba bude pro konečného klienta pravděpodobně navýšena. Sazba „pro každého“ bude nabídnuta každému klientovi.

Jestli je růst sazeb na 7,29 % za 5 let reálný, nebo ne, se dnes neví. To se bude vědět až za 5 let. Dnes se mluví o tom, že sazby pomalu rostou, ale kde budou sazby za 5 let si netroufá říci nikdo. Nicméně růst z dnešních 5,69 % na 7,29 % je poměrně velký a snad méně pravděpodobný. Kdo chce zkusit ušetřit, bude volit kratší fixaci. Kdo se bojí rizika nebo je přesvědčen o výrazném růstu sazeb, bude volit fixaci nižší.

Podobný postup při rozhodování můžeme uplatnit i u kratších dob fixace. Třeba při porovnávání 5leté a 3leté sazby. 5letá je 5,69 %, 3letá je 4,99 %. Máme jisté, že první 3 roky ušetříme 0,7 % každý rok. Jaká bude situace za 3 roky nevíme. Aby pro nás bylo rozhodnutí prodělečné, musely by sazby vzrůst nad 6 % pro 3letý fix. Bude-li nárůst menší nebo dojde-li dokonce k poklesu sazeb, bude pro nás rozhodnutí výdělečné.

Jakou dobu fixace úrokové sazby byste si pro svou hypotéku zvolili vy? V čem je podle vás výhodnější? Dáváte přednost výnosu, nebo jistotě?

Ukázky z knihy
Petra Syrového: Financování vlastního bydlení

1. díl: Je výhodnější nájemní, či vlastní bydlení?

2. díl: Jednorázový vklad, nebo pravidelné spoření?

3. díl: Vyplatí se překlenovací úvěr?

4. díl: Víte, kolik můžete ušetřit na hypotéce?

5. díl: Úroky z hypotéky sníží daně

6. díl: Spočítat si skutečnou cenu hypotéky není jednoduché

7. díl: Která hypotéka je nejlevnější?

8. díl: Splátka hypotéky se může časem zvýšit

9. díl: Jaká doba splatnosti úvěru je nejvýhodnější?


Úryvek je z knihy "Financování vlastního bydlení" vydané nakladatelstvím Grada Publishing, které vydává další publikace v edici FINANCE jako např:
Naučte se investovat
Povinné ručení - otázky a odpovědi


Autor:
  • Nejčtenější

Zrušení daně z nabytí nemovitosti budí rozpaky. Kdo na něm vydělá?

Vláda schválila zrušení čtyřprocentní daně z nabytí nemovitosti výměnou za zrušení odpočtů úroků u úvěrů na bydlení z...

Peníze z brigády dal do cesty po Indii. Díky tomu úspěšně podniká

Je mu teprve pětadvacet, a přestože se mu v začátcích moc nedařilo, nevzdal se. Dnes už ho podnikání živí. Jak sám...

KOMENTÁŘ: Zájem o penzijní fondy roste. Jak je ale využít na maximum

Češi si začínají uvědomovat, že v otázce důchodu se nemohou na stát spolehnout, a proto se na stáří raději připravují...

Když chybí peníze v domácím rozpočtu: je rozumné vypovědět stavební spoření?

Premium Možná se vám v důsledku pandemie snížil příjem. A možná jste dokonce bez práce. O kolik přijdete, když zrušíte stavební...

{NADPIS reklamního článku dlouhý přes dva řádky}

{POPISEK reklamního článku, také dlouhý přes dva a možná dokonce až tři řádky, končící na tři tečky...}

KVÍZ: Znalost cizích jazyků se počítá. Vyznáte se v certifikátech a zkouškách?

Snad v každém inzerátu na volné pracovní místo najdete požadavek na znalost cizího jazyka. Možná jste strávili pět let...

Virus se mění pod rukama. Přírodní izoláty se tak nechovají, vysvětluje Peková

Premium Do povědomí širší veřejnosti se molekulární bioložka a viroložka Soňa Peková z laboratoře Tilia dostala pro své neshody...

Svoboda na dvou kolech Čechy láká. Porovnali jsme nejpopulárnější skútry

Premium Skútr, to znamená hlavně svobodu pohybu namísto stání v kolonách. V porovnání s automobilem nabízí levnější a...

Mám už celé krize dost, hyperbola strachu je šílená, říká šéfkuchař Pohlreich

Premium Když vidíte sedět Zdeňka Pohlreicha v úplně prázdné restauraci Next Door v centru Prahy, kde jste si dřív bez rezervace...

  • Další z rubriky

Povinné ručení: sazby se řídí až podle dvaceti kritérií a ceny rostou

Klasické ceníky na povinné ručení? Zapomeňte. Pojišťovny zajímá, komu půjčujete vůz, kde bydlíte, kolik máte dětí a...

Expert: Lidé chybují, když utápějí peníze v pojištění drobných úrazů

Podle odborníků na pojištění stále mnoho lidí nemá dobře uzavřené pojistné smlouvy. Pojištění uzavírají na drobná...

Měl životní pojistku. Když zemřel, manželka žasla, kdo dostal peníze

Životní pojistka je pro řadu lidí určitě dobrá volba. Peníze, které pojišťovna v případě vážné nemoci či těžkého úrazu...

Stará pojistka škodu na majetku nemusí pokrýt. Podpojištění je zrádné

Pojištění nemovitosti je správný krok, skrytou hrozbou některých pojistek však může být tzv. podpojištění. V případě...

Najdete na iDNES.cz