Úterý 24. května 2022, svátek má Jana
  • schránka
  • Přihlásit Můj účet
  • Úterý 24. května 2022 Jana

Pravda o příspěvku na životní pojištění jako benefitu zaměstnavatele

Zaměstnavatelé v poslední době výrazně rozšířili nabídku benefitů pro své zaměstnance. Mezi ty oblíbené a často poskytované patří příspěvky na investiční životní pojištění nebo na spoření na stáří. Čtěte, proč je výhodnější ten druhý.

Ilustrační snímek | foto: Profimedia.cz

Zaměstnavatel může zaměstnanci přispívat až 50 tisíci korun ročně na investiční životní pojištění či na spoření na stáří. Takový příspěvek je benefitem, který je osvobozen od daně a odvodů. Je tedy výhodnější, než kdyby vám o stejnou částku zaměstnavatel zvýšil mzdu. Jenže zatímco zaměstnavateli může být vlastně jedno, na který produkt příspěvek pošle, z pohledu zaměstnanců se zdá výhodnější příspěvek na penzi. Proč? 

„Investiční životní pojištění klientům obecně z důvodu spoření nikdy nedoporučuji. Je totiž z hlediska spoření vůbec tím nejdražším produktem na trhu. S poplatky 15 až 25 % z cílové částky nenajdete horší řešení,“ říká finanční poradce společnosti Partners Lukáš Urbánek. 

Rozdíl mezi benefity

Poměr mezi příspěvky na penzijní spoření, případně staré penzijní připojištění a investiční životní pojištění si často určuje zaměstnavatel. Také rozhoduje o tom, na které pojištění přispěje, u které společnosti. 

Investiční životní pojištění

  • Příspěvek zaměstnavatele je dobré využít zvláště v případě, že zaměstnanec dosud nemá žádné takové pojištění a dvojnásob to platí v případě, že má hypotéku, rodinu nebo jiné závazky a nemá dostatečné rezervy na krytí výpadku příjmu. 
  • Příspěvek pak může částečně, nebo zcela pokrýt platbu pojistného (které by jinak platil zaměstnanec). Každý měsíc tak ušetříte zajímavé peníze a zároveň jste pojištěni pro případ nenadálé události.

Spoření na penzi

  • Příspěvek zaměstnavatele na doplňkové penzijní spoření, případně staré penzijní připojištění, je jediným finančním produktem na trhu, který nabízí hned trojici výhod státní podpory. Kromě zvýhodnění příspěvků zaměstnavatele je to státní podpora až 2 760 Kč ročně a možnost daňového odpisu až 24 tisíc za rok. 
  • Nejlepší je začít maximum těchto výhod využívat hned od první výplaty a příspěvek zaměstnavatele může být důvodem. 
  • Pro plné vyčerpání všech forem státní podpory je nejlepší příspěvek zaměstnance nastavit na 3 000 Kč měsíčně. Začít pravidelně spořit s podporou státu je ale možné od 300 Kč za měsíc. 
  • Pokud si mladí lidé zvolí pro spoření na penzi vyvážené nebo dynamické penzijní fondy, které v průměru přinášejí několikanásobně vyšší výnosy než konzervativní, naspoří i s malými úložkami hezké přilepšení k penzi.

Uvádí i další důvodů, proč nesáhnout po investičním životním pojištěním jako zaměstnaneckém benefitu: „Aby dával příspěvek od zaměstnavatele na investiční životní pojištění vůbec nějaký smysl, znamenalo by to i velice přesně a detailně nastavenou pojistnou smlouvu s důrazem na všechny jeho individuální potřeby. Ale to je v praxi velice obtížně realizovatelné, protože ne každý zaměstnavatel a zaměstnanec má o takové řešení zájem.“

Jako lepší alternativu vidí doplňkové penzijní spoření, případně využití již založeného penzijního připojištění, respektive využití příspěvku od zaměstnavatele na spoření na penzi se státní podporou.

Ester Fleischerová, ředitelka komunikace společnosti NN ČR, zase tak kritická k investičními životnímu pojištění není. Podle ní mohou jak příspěvek na pojištění, tak na penzi při správném nastavení jen pomoci.

„Každý z produktů plní zcela jinou funkci, není tedy dost dobře možné porovnat jejich výhodnost obecně. Rozhodně je ale dobré si zjistit u zaměstnavatele, na jaké benefity má zaměstnanec nárok a smysluplně tyto peníze využít už kvůli tomu, že díky dané formě státní podpory jsou tyto příspěvky pro obě strany výhodnější než navýšení platu o stejnou částku,“ upřesňuje.

Nicméně investiční životní pojištění s příspěvkem od zaměstnavatele se jeví jako problematické. A to z těchto důvodů:

Porovnejte si životní pojištění a vyberte to nejvýhodnější ještě dnes.

  1. Pojistná smlouva musí být sjednána minimálně na 5 let trvání a minimálně do 60 let věku pojištěnce. Je potřeba splnit i podmínky režimu s daňovým zvýhodněním. Musí být dodržena podmínka, že ze smlouvy nejsou dovoleny mimořádné výběry v průběhu jejího trvání.
  2. I když nabídku sjednání investičního životního pojištění iniciuje svým příspěvkem zaměstnavatel, smlouvu nelze jinak než sjednat přímo na zaměstnance. Zaměstnanec je plně zodpovědný za to, co je ve smlouvě uvedeno. A to i tehdy, když změní zaměstnání a o příspěvek od zaměstnavatele přijde.
  3. Další nevýhodou jsou relativně vysoké měsíční odvody do pojištění. Minimální platby začínají většinou na třech stovkách, nejčastěji dávají firmy 700 korun měsíčně. Přitom ovšem platí, že po dobu prvních tří let nebude na pojistné smlouvě žádná vytvořená finanční rezerva. Peníze jdou na úhrady služeb pojišťovny. V praxi to tedy může vypadat i tak, že změní-li zaměstnanec po třech letech zaměstnání a přijde o příspěvek, jeho smlouva mu nevydělá ani na sankci za předčasné ukončení smlouvy, protože na ní bude mít 0 korun.
  4. Pokud zaměstnanec o příspěvek na investiční životní pojištění přijde, musí platbu zaměstnavatele nahradit vlastní platbou, případně smlouvu přenastavit, ale i tak bude stále platit. Pokud smlouvu předčasně ukončí, musí počítat nejen se sankcemi ze strany pojišťovny, ale i dodaněním ze strany státu.
  5. V praxi je běžné, že ani po 10 až 15 letech, nelze ze smlouvy vybrat to, co bylo do ní vloženo, a to kvůli vysokým finančním sankcím.
  6. Praxe ukazuje na případy, kdy se zaměstnanec při změně zaměstnání o smlouvu nestará a zároveň ji ani neplatí a smlouva začne generovat dluh. Jeho povinností pak je nejen dluh uhradit, ale i dodanit příspěvky zaměstnavatele.
  7. Firmy vedle životního pojištění mohou přispívat i na penzijní připojištění a doplňkové penzijní spoření, které jsou z hlediska dlouhodobého spoření z pohledu zaměstnanců podstatně méně nákladné, než je investiční životní pojištění s příspěvkem od zaměstnavatele. Výjimku snad mohou tvořit pouze ti zaměstnanci, u nichž se je vyplatí alespoň částečně pojistit. Smlouva by pak ale musela být velice detailně nastavena a bez důrazu na investiční složku. „To je ovšem dost vzdálené realitě na trhu, na němž jsou mnohé smlouvy nastavovány zejména podle univerzální dohody mezi zaměstnavatelem a pojišťovnou,“ podotýká Lukáš Urbánek z Partners.
Autor:
  • Nejčtenější

V předdůchodu si odpočinu a pak se uvidí. Možnost, o které se moc neví

Premium Má do penze pět let a je v předdůchodu na tři roky. Na víc totiž nemá naspořeno. Že to nejde? Ale ano. Legislativa to...

Bydlení v nedohlednu? Pro řadu mladých je to už tvrdá realita

Nové bydlení plánuje v tomto roce 150 000 mladých lidí ve věku 26 až 36 let. Jaké jsou jejich představy? Kolik si půjčí...

{NADPIS reklamního článku dlouhý přes dva řádky}

{POPISEK reklamního článku, také dlouhý přes dva a možná dokonce až tři řádky, končící na tři tečky...}

Refinancování hypoték hrozí problémem pro nejednu domácnost

Letošní úrokové sazby u hypoték vážně ohrožují domácnosti s blížícím se koncem fixace. Nově vyměřené měsíční splátky...

Je tu skvělý tým i dobrá káva, říká ukrajinská medička, posila u Paula

Doma studovala medicínu a při tom pracovala jako kosmetička. Pak přišla válka, dvaadvacetiletá Simona opustila...

Jak nejlépe spořit dětem? Co nabízejí banky a co radí odborník

Do prasátka, do matrace, na stavebko nebo rovnou na penzijko? Možností, jak spořit dětem, je víc. Některé banky dokonce...

Půst, občas večeře, čtyři kávy denně. Jak jíst podle výživového poradce Havlíčka

Premium Strava ovlivňuje nejen naši váhu či kondici, ale i náladu a zdravotní stav. Ostatně až dvě třetiny všech nemocí mají...

Vláda má 20 korun z každého litru benzinu, říká šéf sítě levných čerpacích stanic

Premium Nikoho nenechají na pochybách, že tohle je nízkonákladová firma, kde se nehýří. Okázalost tu nemá místo. Spolumajitel...

Všechno vymyslela Škrlová. Je to hlava manipulace, říká režisér Síbrt

Premium Před patnácti lety Česko šokovala kuřimská kauza. Týrání malých chlapců nejbližšími příbuznými i podivná role „Aničky“....

  • Další z rubriky

Životní pojištění je důležité v každé době. Ale dnes přece jen o fous víc

Bránit se proti inflaci je možné ochranou úspor v podobě investic. Zapomínat bychom ale neměli ani na pokrytí rizik...

KVÍZ: Bouračka s nepojištěným autem z Ukrajiny. Kdo uhradí škodu?

Povinné ručení kryje škody, které jako řidič způsobíte jiným osobám a stejně tak funguje i opačně. Jenže například...

{NADPIS reklamního článku dlouhý přes dva řádky}

{POPISEK reklamního článku, také dlouhý přes dva a možná dokonce až tři řádky, končící na tři tečky...}

Covid zdražil životní pojištění. A některým brání i v jeho uzavření

Covid-19 změnil politiku pojišťoven ve sjednávání životních pojistek. A to tak, že klienty, kteří trpí nadváhou či...

Úraz na ledu nebo zmrzlé trubky. Které zimní patálie uhradí pojišťovna?

V zimě mohou nastat nejrůznější problémy. Sněží, mrzne, praskají trubky, bortí se střechy a klouže to chodcům i autům....

Část dětí dostane 5 000 Kč automaticky, zbytek bude žádat elektronicky

Rodiče, kteří na své potomky pobírají příspěvek na dítě, dostanou státní pětitisícovou pomoc automaticky. Ostatní budou...

Hrušínského dcera se svlékla pro Playboy. Manžela to překvapilo, říká

Pro nové číslo Playboye se svlékla a nafotila sexy snímky Kristýna Hrušínská (37). Dcera Jana Hrušínského a Miluše...

Ukrajinci dostali západní superhoufnice M777. Do akce šla i Bohdana

Ať už si dělostřelectvo v dávných dobách vysloužilo titul královny či krále bojiště, ukazuje se i v jednadvacátém...

V Charkově se skrývá tajemný supertank, příliš drahý pro sériovou výrobu

Válka na Ukrajině vstupuje do nové fáze. Rusové se po Kyjevu stahují i z okolí Charkova a chystají se zřejmě soustředit...

Muž s penisem na předloktí. Pěstoval si ho šest let pro transplantaci

Je to vlastně příběh protkaný smutkem, groteskní fyzickou modifikací, ale se šťastným koncem. A též s mnoha otázkami....