Úterý 1. prosince 2020, svátek má Iva
  • schránka
  • Přihlásit Můj účet
  • Úterý 1. prosince 2020 Iva

Byt je majetek za miliony. Kdo má pojistit dům, v němž se nachází?

Pojistit si majetek tak, aby pojišťovna v případě pojistné události zaplatila celou škodu, není úplně jednoduché. Zvláště pokud se jedná o byt v bytovém domě nebo o byt, který chce jeho majitel pronajímat. V těchto případech totiž platí trochu jiná pravidla.
ilustrační snímek

ilustrační snímek | foto: Profimedia.cz

Pojištění bytu coby nemovitosti má určité záludnosti. V případě, že je majitelem celého bytového domu například jedna fyzická osoba, je pojištění stavby (nemovitosti) na tomto člověku.

Podobné je to u družstevních bytů. Jejich vlastníkem totiž není obyvatel bytu (člen družstva), ale družstvo. Dům by tak vždy mělo pojistit družstvo. „A na družstevníkovi je pak pojištění domácnosti včetně stavebních součástí,“ říká Jiří Matusík, analytik poradenské společnosti Partners.

Dům s více byty a více majiteli

Specifikum pak představují byty v domech, kde mají jednotlivé bytové jednotky různé vlastníky. Pokud je v domě vymezeno alespoň pět jednotek, z nichž alespoň tři jsou ve vlastnictví tří různých vlastníků, vzniká povinnost založit společenství vlastníků jednotek. 

V takovém případě by ideálně mělo pojistit bytový dům jako celek právě společenství vlastníků jednotek. Bytový dům se pojišťuje na jeho novou (reprodukční) cenu, tedy na částku, za kterou by celý dům bylo možné postavit znovu.

„Vlastník bytu si ale svou bytovou jednotku může samozřejmě pojistit i sám,“ říká Renata Čapková z České podnikatelské pojišťovny. A je to určitě vhodné. V tomto případě se jednotka pojišťuje na obvyklou či chcete-li tržní cenu. „V případě, že by došlo k fatální škodě na bytovém domě, tak má vlastník jistotu, že pokud se vlastníci jednotek nedohodnou na znovupořízení zničené budovy, může si za vyplacené plnění zakoupit jinou – stejně hodnotnou – jednotku v daném místě,“ vysvětluje Milan Káňa z Kooperativy.

Nutností je pak pojištění bytové jednotky pro ty, kteří si byt pořizují na hypotéku. Bývá totiž podmínkou banky k poskytnutí úvěru.

„V případech, kdy není zřízeno společenství vlastníků jednotek, může dům pojistit pouze fyzická osoba na rodné číslo,“ říká Matusík. Zdůrazňuje ale, že plnění z takové pojistky jde jednotlivým vlastníkům podle podílů zapsaných v katastru nemovitostí.

Má domácnost pojistit majitel, nebo nájemník?

Různé situace mohou nastat také pokud jde o pojištění domácnosti. Tam, kde v bytě žije přímo jeho majitel, je to jasné. Domácnost si pojistí sám.

Jenže stále více lidí dnes žije v pronajatém bytě. „A zde je situace složitější, protože se zde prolíná majetek pronajímatele s majetkem nájemníka,“ říká Martin Březina, spoluzakladatel portálu UlovDomov.cz.

Pojistit domácnost v případě pronajímaného bytu tedy může majitel i nájemník. Aby si ale pojištění sjednávali oba, je zbytečné. „V případě škody pojišťovna stejně dvě pojistná plnění neproplatí,“ říká Březina.

Častějším řešením proto bývá varianta, kdy domácnost pojistí nájemník. A to i tehdy, když část vybavení patří majiteli. „Jen je vhodné, aby vybavení vlastněné pronajímatelem bylo vypsáno a specifikováno v nájemní smlouvě nebo předávacím protokolu,“ upozorňuje Martin Březina. Pronajímané vybavení poté bude zahrnuto v nájemníkově pojištění domácnosti, z něhož by pak případnou škodu na něm měl nájemník uhradit.

Majitelé bytů někdy mohou mít oprávněné obavy, zda si nájemník pojištění domácnosti sjedná. Nutit jej k tomu samozřejmě nelze, lze ale do nájemní smlouvy zahrnout ujednání, že nájemník pojištění domácnosti uzavře. Pokud to i přesto neudělá, může náhradu škod požadovat majitel přímo po něm.

Existují však ještě další možnosti. Pokud se nájemci v bytě častěji střídají, lze si například u pojišťovny Kooperativa zvolit variantu pojištění s názvem „nespecifikovaný nájemce“. „Ten pak není určen pojistnou smlouvou, ale nájemní smlouvou, která je aktuální v době vzniku pojistné události,“ vysvětluje Milan Káňa.

Pojištění odpovědnosti se víc hodí nájemníkovi

Kromě pojištění domácnosti by měl nájemník mít sjednané i pojištění odpovědnosti. To se totiž vztahuje na škody, které on sám způsobí třetím stranám – třeba, když se z jeho bytu rozšíří požár nebo když mu vyteče pračka.

Mimochodem, právě vodovodní škody jsou u nájemního bydlení zdaleka nejčastějšími pojistnými událostmi. „Lidé v bytech obecně podceňují stav hadiček a těsnění u toalet, vodovodních baterií, praček a myček. Rozhodně by neměli spoléhat na doživotní záruku a občas to všechno zkontrolovat. Škody se při těchto nehodách mohou vyšplhat až na 50 tisíc korun,“ uvádí Nela Maťašeje z Direct pojišťovny.

U některých pojišťoven si pak majitel bytu může připojistit odpovědnost pronajímatele. „V případě, že nájemník způsobí škody třetím osobám, muže tuto odpovědnost převzít majitel,“ říká Matusík.

Pojištění odpovědnosti nekryje škody způsobené nájemníkem pronajímateli

Velmi častým omylem pronajímatelů nemovitostí je podle Martina Březiny to, že počítají s tím, že z pojištění odpovědnosti bude nájemník hradit i škody, které přímo on sám pronajímateli způsobí. Jak již ale bylo uvedeno, pojištění odpovědnosti se vztahuje pouze na škody způsobené třetím stranám.

Pro krytí škod na majetku pronajímatele způsobených nájemníkem slouží jistota neboli kauce, jejíž výše se sjednává v nájemní smlouvě a podle občanského zákoníku nesmí přesáhnout šestinásobek měsíčního nájemného. „Pokud nájemník způsobí větší škody, než jaké je možné krýt z prostředků jistoty, nezbývá tedy pronajímateli než jejich úhradu po nájemníkovi vymáhat,“ popisuje Březina.

Určitým řešením může být také využít pro pronájem bytu služeb specializovaných agentur. Například portál Ideální nájemce.cz má u bytů, které pronajímá, pojištěnou domácnost. „Portál také majiteli ručí za stav bytu, tedy že vám ho vrátí ve stejném stavu, v jakém jste mu ho pronajali, ať se děje, co se děje,“ dodává Martin Březina.

Autor:
  • Nejčtenější

Někdo ji udal a paradoxně tím odstartoval její podnikání. Je za to vděčná

Hana Nováčková bez práce nedokáže vydržet. A nikdy se nevzdává. Kvůli zdravotním problémům musela opustit práci, kterou...

Komu se vyplatí pracovat na dohodu a jak se to může dotknout penze

Práce na dohodu o provedení práce nebo dohodu o pracovní činnosti je oblíbená nejen mezi studenty nebo penzisty, ale je...

Výnosy padají, žebříček nejlepších spořicích účtů se značně proměnil

Češi jsou konzervativní, část svých úspor neváhají držet na spořicích účtech, i když kvůli koronavirové krizi na nich...

K uzavření stavebního spoření je nejvhodnější čas. Zmapovali jsme nabídku

Pokud již stavební spoření máte a platby posíláte jednou ročně, nezapomeňte peníze poslat v termínu. Pro ty, kteří se...

{NADPIS reklamního článku dlouhý přes dva řádky}

{POPISEK reklamního článku, také dlouhý přes dva a možná dokonce až tři řádky, končící na tři tečky...}

Dva řízky, prosím. Jak se stravujeme na home office?

Dáme si dnes sushi, nebo svíčkovou? A co budeme obědvat zítra a co pozítří? Spousta zaměstnanců pracujících z domova...

TEST televizorů: Nevyznáte se v široké nabídce? Pomůže vám náš velký přehled

Premium Od 3 190 do 62 990 korun. Všechny zobrazovací technologie, všechny televizní operační systémy a jedenáct vybraných...

Jak vydržet v ledové vodě? Finta je jednoduchá, popisují otužilci

Premium Klepat se zimou tak, že si nedokážete zavázat ani tkaničky u bot, a přitom se tomu smát? I to dokáže koupání v ledové...

Manažer postavil srub uprostřed chráněné oblasti. Tvrdí, že to je posed

Premium Nejprve tvrdil lidem, že je to seník. Když se o jeho stavbu začaly zajímat úřady, prezentoval ji jako posed. Ve...

  • Další z rubriky

Zmapovali jsme, v jakých nouzových situacích pomohou pojišťovny zdarma

Když doma praskne vodovod, zabouchnete si dveře nebo nastane jiná havárka, sehnat obratem schopného řemeslníka bývá...

Kolik stojí lidský život a zdraví? Češi odpovídali na těžkou otázku

Krize donutila Čechy více si vážit zdraví. Na pomyslném žebříčku hodnot je zdraví na prvním místě pro čtvrtinu lidí. V...

Pojišťovna všechno srovná, nebo taky ne. Kdy se bude plnění bránit?

Máte domácnost pojištěnu a tak spoléháte, že cokoli se stane, pojišťovna vyřeší a veškerou škodu zaplatí. Pozor na...

Čas na změnu zdravotní pojišťovny je do září. Co je třeba si ohlídat

Zdravotní pojištění je v Česku povinné. Pojištěnci však mají právo na výběr zdravotní pojišťovny. Pokud chcete změnit...

Svůj nový vztah jsem radši šla ohlásit řediteli, říká zamilovaná Witowská

Premium Její život se letos pořádně otočil. Možná ještě víc, než když předloni bravurně zvládla prezidentskou debatu. Aby měla...

Kapitán je na tahu, bude šach mat, oznámil po líbánkách Pavel své ženě

Psycholožka, terapeut a genetička vybrali na základě testů i DNA mezi více než patnácti sty přihlášenými jednotlivci...

Bahamské úřady zveřejnily příčinu smrti Seana Conneryho

Bahamské úřady zveřejnily oficiální pitevní zprávu k úmrtí herce Seana Conneryho. První a nejdéle sloužící James Bond...

Promoření? Odvážný sen, tragické následky. Stádní imunita funguje jinak

Jak se nejlépe zbavit covidu-19? Už od jara mluvili někteří odborníci o kontroverzní strategii známé jako „promořování“...

Mívám silné sny. A přání se mi plní, říká MOgirl Ria

Chtěla být ajťačkou a díky úsilí si onu profesi i osvojila. „Pak jsem měla ještě malý, druhý sen stát před objektivem...