Čtvrtek 29. září 2022, svátek má Michal
  • schránka
  • Přihlásit Můj účet
  • Čtvrtek 29. září 2022 Michal

Byt je majetek za miliony. Kdo má pojistit dům, v němž se nachází?

Pojistit si majetek tak, aby pojišťovna v případě pojistné události zaplatila celou škodu, není úplně jednoduché. Zvláště pokud se jedná o byt v bytovém domě nebo o byt, který chce jeho majitel pronajímat. V těchto případech totiž platí trochu jiná pravidla.
ilustrační snímek

ilustrační snímek | foto: Profimedia.cz

Pojištění bytu coby nemovitosti má určité záludnosti. V případě, že je majitelem celého bytového domu například jedna fyzická osoba, je pojištění stavby (nemovitosti) na tomto člověku.

Podobné je to u družstevních bytů. Jejich vlastníkem totiž není obyvatel bytu (člen družstva), ale družstvo. Dům by tak vždy mělo pojistit družstvo. „A na družstevníkovi je pak pojištění domácnosti včetně stavebních součástí,“ říká Jiří Matusík, analytik poradenské společnosti Partners.

Dům s více byty a více majiteli

Specifikum pak představují byty v domech, kde mají jednotlivé bytové jednotky různé vlastníky. Pokud je v domě vymezeno alespoň pět jednotek, z nichž alespoň tři jsou ve vlastnictví tří různých vlastníků, vzniká povinnost založit společenství vlastníků jednotek. 

V takovém případě by ideálně mělo pojistit bytový dům jako celek právě společenství vlastníků jednotek. Bytový dům se pojišťuje na jeho novou (reprodukční) cenu, tedy na částku, za kterou by celý dům bylo možné postavit znovu.

„Vlastník bytu si ale svou bytovou jednotku může samozřejmě pojistit i sám,“ říká Renata Čapková z České podnikatelské pojišťovny. A je to určitě vhodné. V tomto případě se jednotka pojišťuje na obvyklou či chcete-li tržní cenu. „V případě, že by došlo k fatální škodě na bytovém domě, tak má vlastník jistotu, že pokud se vlastníci jednotek nedohodnou na znovupořízení zničené budovy, může si za vyplacené plnění zakoupit jinou – stejně hodnotnou – jednotku v daném místě,“ vysvětluje Milan Káňa z Kooperativy.

Nutností je pak pojištění bytové jednotky pro ty, kteří si byt pořizují na hypotéku. Bývá totiž podmínkou banky k poskytnutí úvěru.

„V případech, kdy není zřízeno společenství vlastníků jednotek, může dům pojistit pouze fyzická osoba na rodné číslo,“ říká Matusík. Zdůrazňuje ale, že plnění z takové pojistky jde jednotlivým vlastníkům podle podílů zapsaných v katastru nemovitostí.

Má domácnost pojistit majitel, nebo nájemník?

Různé situace mohou nastat také pokud jde o pojištění domácnosti. Tam, kde v bytě žije přímo jeho majitel, je to jasné. Domácnost si pojistí sám.

Jenže stále více lidí dnes žije v pronajatém bytě. „A zde je situace složitější, protože se zde prolíná majetek pronajímatele s majetkem nájemníka,“ říká Martin Březina, spoluzakladatel portálu UlovDomov.cz.

Pojistit domácnost v případě pronajímaného bytu tedy může majitel i nájemník. Aby si ale pojištění sjednávali oba, je zbytečné. „V případě škody pojišťovna stejně dvě pojistná plnění neproplatí,“ říká Březina.

Častějším řešením proto bývá varianta, kdy domácnost pojistí nájemník. A to i tehdy, když část vybavení patří majiteli. „Jen je vhodné, aby vybavení vlastněné pronajímatelem bylo vypsáno a specifikováno v nájemní smlouvě nebo předávacím protokolu,“ upozorňuje Martin Březina. Pronajímané vybavení poté bude zahrnuto v nájemníkově pojištění domácnosti, z něhož by pak případnou škodu na něm měl nájemník uhradit.

Majitelé bytů někdy mohou mít oprávněné obavy, zda si nájemník pojištění domácnosti sjedná. Nutit jej k tomu samozřejmě nelze, lze ale do nájemní smlouvy zahrnout ujednání, že nájemník pojištění domácnosti uzavře. Pokud to i přesto neudělá, může náhradu škod požadovat majitel přímo po něm.

Existují však ještě další možnosti. Pokud se nájemci v bytě častěji střídají, lze si například u pojišťovny Kooperativa zvolit variantu pojištění s názvem „nespecifikovaný nájemce“. „Ten pak není určen pojistnou smlouvou, ale nájemní smlouvou, která je aktuální v době vzniku pojistné události,“ vysvětluje Milan Káňa.

Pojištění odpovědnosti se víc hodí nájemníkovi

Kromě pojištění domácnosti by měl nájemník mít sjednané i pojištění odpovědnosti. To se totiž vztahuje na škody, které on sám způsobí třetím stranám – třeba, když se z jeho bytu rozšíří požár nebo když mu vyteče pračka.

Mimochodem, právě vodovodní škody jsou u nájemního bydlení zdaleka nejčastějšími pojistnými událostmi. „Lidé v bytech obecně podceňují stav hadiček a těsnění u toalet, vodovodních baterií, praček a myček. Rozhodně by neměli spoléhat na doživotní záruku a občas to všechno zkontrolovat. Škody se při těchto nehodách mohou vyšplhat až na 50 tisíc korun,“ uvádí Nela Maťašeje z Direct pojišťovny.

U některých pojišťoven si pak majitel bytu může připojistit odpovědnost pronajímatele. „V případě, že nájemník způsobí škody třetím osobám, muže tuto odpovědnost převzít majitel,“ říká Matusík.

Pojištění odpovědnosti nekryje škody způsobené nájemníkem pronajímateli

Velmi častým omylem pronajímatelů nemovitostí je podle Martina Březiny to, že počítají s tím, že z pojištění odpovědnosti bude nájemník hradit i škody, které přímo on sám pronajímateli způsobí. Jak již ale bylo uvedeno, pojištění odpovědnosti se vztahuje pouze na škody způsobené třetím stranám.

Pro krytí škod na majetku pronajímatele způsobených nájemníkem slouží jistota neboli kauce, jejíž výše se sjednává v nájemní smlouvě a podle občanského zákoníku nesmí přesáhnout šestinásobek měsíčního nájemného. „Pokud nájemník způsobí větší škody, než jaké je možné krýt z prostředků jistoty, nezbývá tedy pronajímateli než jejich úhradu po nájemníkovi vymáhat,“ popisuje Březina.

Určitým řešením může být také využít pro pronájem bytu služeb specializovaných agentur. Například portál Ideální nájemce.cz má u bytů, které pronajímá, pojištěnou domácnost. „Portál také majiteli ručí za stav bytu, tedy že vám ho vrátí ve stejném stavu, v jakém jste mu ho pronajali, ať se děje, co se děje,“ dodává Martin Březina.

Autor:
  • Nejčtenější

Datové schránky dostanou automaticky živnostníci i mnozí zaměstnanci

Doposud jsou datové schránky doménou firem. Pro ostatní jsou pouze dobrovolnou záležitostí. To se však od příštího roku...

Praktické rady advokáta, které se hodí při podání výpovědi z práce

Nezaměstnanost je stále nízká a hlad po odbornících poměrně velký. Najít si lépe placenou práci, může být i řešením,...

{NADPIS reklamního článku dlouhý přes dva řádky}

{POPISEK reklamního článku, také dlouhý přes dva a možná dokonce až tři řádky, končící na tři tečky...}

Český topmanažer Robert Kyncl povýšil, bude šéfem Warner Music

Americká nahrávací společnost Warner Music Group jmenovala svým budoucím výkonným ředitelem manažera Roberta Kyncla. V...

Podle metrů nebo podle osob? Jak účtovat zálohy na služby v SVJ

Premium Pokud jste vlastníkem bytu, zálohové platby energií řešíte sami se svým dodavatelem, stejně tak i vyúčtování. Řadu...

{NADPIS reklamního článku dlouhý přes dva řádky}

{POPISEK reklamního článku, také dlouhý přes dva a možná dokonce až tři řádky, končící na tři tečky...}

Téměř čtvrt milionu lidí nemá na základní životní potřeby, zjistil průzkum

Přes milion Čechů je podle analýzy projektu Neviditelní součástí nízkopříjmových domácností. Už dříve žili často od...

Sověti ozářili Richarda Nixona radioaktivitou. Jeho agenti to zastavili trikem

Premium Při návštěvě v Sovětském svazu Richard Nixon sice přátelsky hovořil se sovětským vůdcem Nikitou Chruščovem v takzvané...

Test kočičích kapsiček. I z krmiva za deset korun může zvíře dostat vše

Premium Kočky nám sice někdy připadají mlsné, ale ony jen v miskách hledají to, co jejich tělu prospívá nejvíc: maso plné...

Extra steh po porodu navíc? Rodičky děsí ponižující husband stitch

Premium Přivést dítě na svět znamená pro většinu žen prožít si mnoho vypjatých chvil. Vyrovnat se s průběhem porodu nemusí být...

KVÍZ: Bouračka s nepojištěným autem z Ukrajiny. Kdo uhradí škodu?

Povinné ručení kryje škody, které jako řidič způsobíte jiným osobám a stejně tak funguje i opačně. Jenže například...

Proč je dobré mít životní pojištění. Čtyři zásadní rady jak je sjednat

Když si někdo pojistí dům, jasně chápe, jak to funguje. Když se nic nestane, nic nedostane, když ho potká nějaká zlá...

Od července lze opět žádat o změnu zdravotní pojišťovny. Jak si vybrat

V Česku působí sedm zdravotních pojišťoven. Setrvávat stále jen u jediné však nikdo nemusí. Právem každého pojištěnce...

Nejčastější chyby ve smlouvách a největší záludnosti životních pojistek

Pokud zvažujete životní pojištění, podívejte se na nejčastější chyby, kterých se lidé dopouštějí. Praktické tipy při...

RECENZE: Pro Pokáče byla O2 arena příliš velkým soustem

Z hlediska návštěvnosti skončil koncert písničkáře Pokáče v O2 areně maximálním úspěchem - pár hodin před začátkem...

Přístroje zjistily výbuchy u Nord Streamu. Úmyslný čin, tvrdí Švédsko

Švédské a dánské měřicí stanice v pondělí zaznamenaly masivní podmořské výbuchy, a to v místech, kde z plynovodu Nord...

Příběh Marty: Syn si přivedl domů přítelkyni, je to líná špindíra

Se synem jsme měli vždycky hezký vztah. Naším společným plánem bylo, že jednou s námi zůstane žít v našem domě v...

Slovensko vře kvůli cenám elektřiny. Největší výrobce hrozí bankrotem

Největšímu výrobci elektřiny na Slovensku, společnosti Slovenské elektrárne, se příčí dodávání elektřiny slovenským...

Mrazivá noc bez spánku a výstup na skálu. Soukalová promluvila o ztracení

Moderátorka Gabriela Soukalová (32) vyrazila na dovolenou v italském Livignu se svým přítelem Milošem a dcerkou...