Budou se banky vdávat z rozumu?

aktualizováno 
Stále častěji se v souvislosti s pojištěním můžeme setkat s pojmem bankopojištění. Koncept bankopojištění (z anglického bank-assurance) je klasickým představitelem propojování peněžních služeb a operací, kdy se finanční skupiny snaží získat konkurenční výhodu a získat tak další finanční prostředky. Ve vyspělých ekonomikách je již plně rozvinuto a lze tak očekávat i jeho rozvoj v České republice. Jaká je situace v tomto směru na českém finančním trhu a jaký vývoj můžeme čekat?

Na českém trhu se můžeme setkat s několika definicemi pojmu bankopojištění. Prodej různých pojistných produktů klientům bank nebo jiných finančních institucí patřících do stejné finanční skupiny je první z nich. Od tohoto „cross-sellingového“ prodeje si pojišťovny především slibují snížení nákladů a využití sítě bankovních poboček, která bývá mnohonásobně hustší než u pojišťoven.

Vedle toho se můžeme setkat s pojmem bankopojištění u finančních produktů, do kterých je v rámci zatraktivnění nabídky integrován pojistný produkt a přináší tak klientovi dodatečnou hodnotu. Nejčastěji to bývá spojení životního pojištění s různými typy úvěru. Podle této definice můžeme za bankopojištění považovat i různé typy cestovního pojištění s platební kartou nebo kupříkladu havarijní pojištění v případě leasingu vozidel.

Co jednotlivé koncepce znamenají pro klienta?

Využití bankovních poboček k distribuci pojistných produktů by mohlo znamenat pro pojišťovnu výrazné snížení pořizovacích ale i správních nákladů. Právě pořizovací náklady nejvýrazněji ovlivňují tvorbu kapitálové hodnoty. Pokud tato redukce nákladů bude zohledněna ve vývoji finančních toků v rámci pojistné smlouvy, může dojít k výraznému zvýšení akumulace kapitálu. Pojišťovny by tak vlastně nabízely vylepšené produkty. To by mohlo vytvořit obrovskou konkurenční výhodu oproti pojistným produktům prodávaných „klasickou cestou“, přestože v této souvislosti je velmi diskutabilní odpovídající poradenská služba a následný servis. V rámci jedné finanční skupiny pak může docházet k distribučním konfliktům, kde produkt nabízený bankou bude výhodnější než produkt nabízený za jinak stejných podmínek „klasickým“ distribučním kanálem.

Jako první se vydaly touto cestou finanční skupiny ČSOB a Komerční banky. U většiny ostatních bank jsou bankovní přepážky využity pouze ke klasickému zprostředkovatelskému prodeji. (pozn. Přestože klientovi nepřináší tento prodej prakticky žádnou výhodu, zaznamenala Pojišťovna České spořitelny v loňském roce obrovský nárůst předepsaného pojistného, které bylo způsobeno aktivitami prodejců pojištění na přepážkách v souvislosti s rušením anonymních vkladních knížek.)

Tabulka: Prodej pojištění na pobočkách bank

Země

Podíl předepsaného pojistné produktů prodaných  na pobočkách bank (v %)

Životní pojištění

Neživotní pojištění

Francie

60

12

Španělsko

55

8

Itálie

40

6

Švédsko

25

5

Belgie

30

10

Holandsko

30

20

Velká Británie

24

5

Česká republika

1

3,3

Zdroj: Statistika zajišťovny Score, r. 2000, průzkum Gfk – IMDS 2002

Výhody plynoucí z integrace pojištění s ostatními produkty jsou velmi diskutabilní. Pojistné produkty musejí být velmi jednoduché. Prodávají je totiž instituce, pro které je prodej pojištění pouze doplňkovou činností. To je však v rozporu s trendy, které můžeme na pojistném trhu zaznamenat, za nimiž stojí snaha výrazně rozšiřovat flexibilitu produktů. Mnoha klientům tak nabízené produkty nemusejí vyhovovat. Výraznou výhodou by však mohla být cena.

Hledáte další informace o životním pojištění? Pak neváhejte a navštivte naši speciální sekci.

Tyto pojistné produkty bývají nabízeny na tzv. skupinové bázi. Pojišťovna a finanční společnost uzavře skupinovou pojistnou smlouvu. Klient pak při uzavření pojistné smlouvy s finanční institucí vstupuje do skupinového pojištění uzavřeného mezi pojišťovnou a příslušnou společností. U skupinového pojištění jsou kalkulovány nižší správní náklady a to umožňuje snížení pojistného oproti individuálně uzavřenému pojištění. Vzhledem k jinému přístupu k oceňování rizik („Free Cover Limit“) umožňuje skupinové pojištění pojišťovat na srovnatelné pojistné částky bez zkoumání zdravotního stavu.

 

Jaká budoucnost čeká na bankopojištění v České republice?

Očekáváme, že v rámci zatraktivnění nabídky se pojistné produkty budou stále častěji objevovat jako součást úvěrů, stavebního spoření, penzijního připojištění či leasingových smluv. Nejčastější součástí je díky svojí nízké ceně úrazové pojištění. Prodeje "vylepšených" pojistných produktů bankami budou využívat především finanční skupiny, které mají ve svém portfoliu silnou banku. Proto předpokládáme, že velcí hráči pojistného trhu jako jsou Česká pojišťovna, ING, nebo Credit Suisse Life & Pensions příliš do boje na bankopojistném trhu prozatím nezasáhnou, protože nemají v České republice banky silné jak pobočkově tak ani kapitálově.

Jaký očekáváte vývoj bankopojištění v ČR? Myslíte si, že ze spolupráce bank a pojišťoven bude klient profitovat? Děkujeme za Vaše názory a komentáře.

 

Autor:

24. - 25. 5. proběhnou volby do Evropského parlamentu v České republice.
Celkem kandiduje 39 uskupení. S výběrem vám může pomoci volební kalkulačka.
Inventura hlasování zjistí, ke kterému současnému poslanci máte nejblíže.

Nejčtenější

Barefootky mají úspěch. Trh na moje zboží čekal, říká mladá podnikatelka

Linda Dedeciusová

První sukni ušila, když jí bylo teprve pět let. Před rokem Linda Dedeciusová podle svého návrhu ušila prvních sto párů...

Dědická smlouva stojí výš než závěť. Dědicům tak dává větší jistotu

ilustrační snímek

Podařilo se vám nashromáždit nějaký majetek a chtěli byste mít určitou jistotu, jak s ním bude naloženo po vaší smrti....

KOMENTÁŘ: Podílové fondy letí nahoru a „roztřesené ruce“ pláčou

ilustrační snímek

Roztřesené ruce jsou investoři, kteří se při výkyvech trhů vzdají své strategie a vrací peníze zpět do krabice od bot....

Úrokové sazby hypoték dál klesají, a to díky akčním nabídkám bank

Ilustrační snímek

Hypotéky dál zlevňují, a to už pátý měsíc. Průměrná úroková sazba poklesla z únorových 2,99 procent na červnových 2,76...

Odkládat hledání práce se nevyplácí. Absolventi, kteří nečekají, mají výhodu

Ilustrační snímek

Řada absolventů středních a vysokých škol si užívá prázdniny a odkládá hledání nového uplatnění. Personalisté však...

Další z rubriky

Expert: Není náhoda, že na investiční pojištění se podávají stížnosti

Martin Podávka

Životní pojištění v Česku posledních osm let stagnuje, počet aktivních smluv klesá. Češi jsou přitom velmi často...

Pojištění domu či bytu je funkční, jen když s ním průběžně pracujete

Ilustrační snímek

Praxe ukazuje, že řada lidí v případě pojistné události tratí peníze kvůli podpojištění. Aktuálně se to týká zejména...

Dostal v Egyptě trombózu. Stálo to přes osm set tisíc korun

ilustrační snímek

Chystáte se na zahraniční dovolenou? Pak rozhodně nezapomeňte na vhodné cestovní pojištění. Jinak si místo hezkých...

Zdravotní sestra zveřejnila rozpis směn. To byste nechtěli dělat

Zdravotní sestra zveřejnila rozpis směn. To byste nechtěli dělat

Kurzy.cz Těžko uvěřitelnou pracovní dobu mají některé zdravotní sestry. Na sociálních sítích jedna z nich zveřejnila svůj rozpis...

Advantage Consulting, s.r.o.
IT TECHNICKÝ SPECIALISTA (35 - 45.000 Kč)

Advantage Consulting, s.r.o.
Jihomoravský kraj
nabízený plat: 35 000 - 45 000 Kč

Najdete na iDNES.cz