Bojíte se čerpat hypotéku?

aktualizováno 
Úvěrový vztah je velice dlouhodobý závazek. Úvěry jako je hypotéka můžeme splácet třeba dvacet let i déle a po celou tuto dobu musíme mít na splátky dostatek prostředků. Jak se chránit před takovými riziky, jako je nenadálá ztráta zaměstnání nebo trvalá invalidita?

Stát poskytuje svým občanům určité sociální jistoty v případě, že přijdou o příjem. Např. v době nemoci jim poskytuje sociální dávky, které stačí na živobytí.

Jenže v případě splácení úvěru, kdy splátka často činí i přes 10 000 Kč měsíčně, jsou tyto dávky nedostatečné. Výše dávky nestačí ani na pokrytí splátek, natož aby něco zbylo na živobytí.

Příjmy se dají ztratit z různých důvodů. Např.:

• ztráta zaměstnání,
• úmrtí živitele rodiny,
• trvalá invalidita nebo
• dlouhodobá nemoc.

Pokrýt výpadek příjmů je v principu možné dvěma způsoby:

1. komerčním pojištěním nebo
2. dostatečnou rezervou ve vlastním majetku.

Ztráta zaměstnání

Je novomanželská půjčka za 2 % ideální?
Více ZDE.

Ztráta zaměstnání se většinou nedá pojistit nebo toto pojištění není na trhu běžné. Proto potřebujeme mít dostatečně velkou finanční rezervu po dobu, po kterou budeme hledat práci. Zároveň potřebujeme mít jistotu nebo alespoň velkou naději, že rychle získáme práci, která bude přibližně stejně ohodnocena.

Většímu riziku jsme vystaveni v situaci, kdy bychom velice těžko hledali stejně dobře placenou práci. Proto je lepší na počátku při žádosti o hypoteční úvěr mít nějakou rezervu v příjmech a neplánovat hypotéku s „napnutým“ rodinným rozpočtem. Výše splátky, která odebere skoro všechen volný příjem, je velice riziková.

Velikost rezervy pro překlenutí doby hledání práce záleží na délce období, po které budeme pravděpodobně práci hledat. Většinou se doporučuje ponechat si rezervu ve výši alespoň 3 měsíčních příjmů.

Není jednoduché ponechávat si rezervy v případě, že si potřebujeme půjčovat peníze na vlastní bydlení. Většinou se používají všechny vlastní peníze a zbytek se půjčuje. Potom se dostáváme do situace, kdy nejsme schopni čelit některým rizikům. Bezpečnější je nepoužít všechny peníze, část si jich ponechat a půjčit si raději více. Vždyť cena půjčených peněz není až tak vysoká.

Úmrtí a invalidita živitele

Vždy záleží na složení rodiny a na jejích příjmech a výdajích. Proto se bude doporučení pro každou situaci lišit. V každém případě trvalá ztráta příjmů znamená obrovskou újmu, která se nedá pokrýt žádnou rezervou. Proto je potřeba ji zajistit komerčním pojištěním. Nejčastěji se doporučuje volit pojistnou částku, která je minimálně stejně vysoká jako úvěr. V případě smrti živitele by pojišťovna uhradila celou výši hypotečního úvěru a pozůstalí by byli bez závazků.

Dále je možné zamyslet se nad vyššími pojistnými částkami, které rodina použije na další výdaje, pokud ztratí hlavního živitele. Tato otázka však souvisí s finančním poradenstvím obecně, nikoli přímo s úvěrováním.¨

Aktuální ceny bytů a nájemného v ČR vám přináší exkluzivní projekt serveru iDNES a společnosti IRI. Více na CENYBYTU.IDNES.CZ

Nejlevnější a naprosto dostatečnou pojistnou ochranu poskytuje rizikové životní pojištění s klesající pojistnou částkou. Pojistná částka klesá stejně, jako klesá výše úvěru. V případě smrti pojišťovna zaplatí přesně tolik, kolik činí nesplacená část úvěru. Toto pojištění je nejlevnější, protože nevytváří žádnou kapitálovou rezervu, a navíc s postupem času klesá pojistná ochrana.

Dlouhodobá nemoc

Dlouhodobá nemoc se dá krýt jak vlastními zdroji, tak pojištěním. Při sjednávání pojištění se dá volit tzv. karenční doba. Po tuto dobu pojišťovna nevyplácí dávky. Až tehdy, když doba nemoci překročí tuto karenční dobu, začíná pojišťovna plnit. Čím delší je tato doba, tím je pojištění levnější. U krátké karenční doby pojišťovna platí při „každé chřipce“, kdežto při dlouhé karenční době platí právě v případě, kdy je to potřeba.

Z těchto důvodů se doporučuje volit karenční dobu co možná nejdelší, např. 1 měsíc. První měsíc nemoci lehce překleneme, pokud si ponecháme rezervu ve výši alespoň 1 měsíčního příjmu.

Také je možné nepojišťovat dlouhodobou nemoc, ale potom bychom museli mít vyšší rezervu, kterou bychom mohli použít. Maximální doba nemoci je 1 rok, potom nastupuje invalidní důchod. Rezerva by musela pokrýt právě tento roční výpadek příjmů. (Resp. rozdíl mezi příjmy a nemocenskou.)

Bojíte se čerpat hypotéku kvůli obavám ze ztráty zaměstnání nebo dlouhodobé nemoci? Pokud ji již čerpáte, jaké pojištění jste si sjednali?

Ukázky z knihy
Petra Syrového: Financování vlastního bydlení

1. díl: Je výhodnější nájemní, či vlastní bydlení?

2. díl: Jednorázový vklad, nebo pravidelné spoření?

3. díl: Vyplatí se překlenovací úvěr?

4. díl: Víte, kolik můžete ušetřit na hypotéce?

5. díl: Úroky z hypotéky sníží daně

6. díl: Spočítat si skutečnou cenu hypotéky není jednoduché

7. díl: Která hypotéka je nejlevnější?

8. díl: Splátka hypotéky se může časem zvýšit

9. díl: Jaká doba splatnosti úvěru je nejvýhodnější?

10. díl: Hypotéky- jakou volit dobu fixace


Úryvek je z knihy "Financování vlastního bydlení" vydané nakladatelstvím Grada Publishing, které vydává další publikace v edici FINANCE jako např:
Naučte se investovat
Povinné ručení - otázky a odpovědi


 

Autor:

Nejčtenější

Nad neplatiči nájmu může majitel snadno zvítězit, říká notář Neubauer

Radim Neubauer, prezident Notářské komory ČR

V Česku se množí případy, kdy majitel v dobré víře pronajme byt, ale z nájemníka se vyklube neplatič, který se navíc...

O vdovských a vdoveckých důchodech kolují mýty. Co je dobré znát

Ilustrační snímek

Vyrovnat se se ztrátou manžela či manželky není vůbec snadné. Řada pozůstalých má přitom zkreslené představy, jak je...

Nákupem přišel o tři tisíce. Viagogo si plní kapsy na náš úkor, říká

Ilustrační snímek

Nakupovat na internetu je pohodlné, rychlé a zpravidla i ušetříme. Pokud však narazíme na nepoctivý web, může nás nákup...

Šest pravidel, jak řídit svého šéfa, aby vás hodnotil lépe

Ilustrační snímek

Připusťme, že přímo řídit svého šéfa většinou nemůžeme. Schází nám k tomu potřebné páky. Co však řídit můžeme, je náš...

Suší maso pro vojáky i sportovce a chtějí dobýt Evropu

David Novák a Pavel Doležal z pardubické společnost Fine Gusto

Vypadají spíše jako studenti práv, přitom David Novák (28) a Pavel Doležal (30) založili a úspěšně řídí firmu Fine...

Další z rubriky

Češi mají mnohdy nesmyslné životní pojistky, říká odborník

Petr Borkovec

„V životním pojištění jsou Češi velmi často podpojištěni a mají nesmyslná připojištění,“ říká generální ředitel...

Co nahrává bleskovým zlodějům a systematikům, aby vás navštívili

Ilustrační snímek

Když dům či byt navštíví zloději, není to nic příjemného. Pojišťovny hlásí, že řada lidí jim přitom stále nahrává....

Sedm věcí, na které byste neměli zapomínat při pojištění auta

Ilustrační snímek

Pojištění odpovědnosti z provozu motorového vozidla, tedy takzvané povinné ručení, je nutnost. Havarijní pojištění je...

Dotace až půl milionu na bydlení? Žádný problém. Návod, jak na to

Dotace až půl milionu na bydlení? Žádný problém. Návod, jak na to

Kurzy.cz Přes půl milionu korun vám může přispět stát na zlepšení bydlení. V rámci programu Nová zelená úsporám můžete žádat o d...

Najdete na iDNES.cz