Neděle 26. září 2021, svátek má Andrea
  • schránka
  • Přihlásit Můj účet
  • Neděle 26. září 2021 Andrea

Banky zpřísnily podmínky, některé hypotéky přestaly nabízet

Hypotečnímu trhu se nedaří. Lidé vyřízení financování svého bydlení častěji svěřují makléřům. Hypotéku chtějí získat rychle, bez zbytečných průtahů. Banky stále více zohledňují stoupající životní náklady domácností a zbavují se rizikovějších hypoték.
Ilustrační snímek

Ilustrační snímek | foto: Profimedia.cz

Rok 2009 nezačal pro hypoteční banky příliš příznivě. Objem obchodů v porovnání s minulými úspěšnými roky rapidně klesl a předpovědět, jaké budou další měsíce, si dnes troufne málokdo.

Zájem o hypotéky je nízký, lidé stále čekají, jak se bude situace na hypotečním i nemovitostním trhu vyvíjet. Při rozhodování o pořízení nemovitosti jsou opatrnější, méně ochotní se v nejistých podmínkách zadlužovat, a proto odkládají svá investiční rozhodnutí.

Svěřím se do rukou odborníků

Vzhledem k zájmu lidí financovat své bydlení prostřednictvím hypotečních produktů, který byl zaznamenán v průběhu uplynulých tří let, banky neustále rozšiřují portfolio produktů a služeb.

Nicméně mnozí klienti se v nabídkách přestávají orientovat a stále častěji volí odbornou pomoc u hypotečních makléřů, kteří mnohé udělají za ně. Vyberou jim banku, zajistí potřebné doklady a hlavně klientovi ušetří čas a mnohdy i peníze vyjednáním lepších podmínek.

Za poslední tři roky zaznamenáváme trend ve stále častějším využívání služeb hypotečních makléřů.

"V roce 2007 bylo více jak 55 procent všech hypoték sjednáno externími distribučními kanály, tedy mimo přepážky bank. Tyto hypotéky byly zprostředkovány jak renomovanými hypotečními makléři, tak například velkými prodejními sítěmi nebo drobnými zprostředkovateli. V roce 2007 zprostředkovali makléři Asociace hypotečních makléřů hypotéky za necelých 18 miliard korun. Úspěšnost klientů makléřů asociace při žádosti o hypotéku se pohybovala okolo 98 procent," uvedla Petra Horáková Krištofová, manažerka Asociace hypotečních makléřů.

Vývoj hypotečních obchodů v letech 2006-2008 (v miliardách korun)
 
Zdroj: MMR, Asociace hypotečních makléřů

"Pět makléřských firem, které jsou členy Asociace hypotečních makléřů, zprostředkovalo v roce 2008 hypotéky v rekordním objemu 19,5 miliardy korun. Ve srovnání s rokem 2007 je to o 9 procent více," říká Milan Roček, předseda představenstva Asociace hypotečních makléřů.

"Náš výsledek odráží dva faktory. Prvním byla stále vysoká poptávka po hypotékách, která trvala během většiny roku 2008, a druhým faktorem bylo to, že situace na trhu hypoték začala být pro zájemce o hypotéku složitější a méně přehledná než dříve. Klienti tak začali mít větší potřebu poradit se s odborníky." 

Dříve jsme chtěli hypotéku co nejlevnější, nyní ji chceme získat co nejrychleji

Chování klientů se v průběhu posledních let též měnilo. "Dříve klienti obcházeli banky a hypoteční makléře a hledali nejlepší podmínky. Chtěli nejnižší úrokovou sazbu a nejnižší poplatky, vybírali si," říká Petra Horáková Krištofová.

"Dnes se klienti na makléře obracejí ve stejné míře jako v uplynulých letech, nicméně už nepřicházejí primárně proto, aby získali co nejnižší sazbu, ale jde jim o to, hypotéku bez průtahů získat. A když to bude za výhodných podmínek, jenom dobře. Dnes se totiž úrokové sazby v rámci celého trhu liší mnohem více než před lety a také se sazby rychleji mění. Pro klienty to znamená horší orientaci, proto rada odborníka přichází vhod více než kdy jindy," shrnuje Petra Horáková Krištofová chování současných zájemců o hypotéku.

Banky zpřísňují podmínky, ve kterých zohledňují stoupající životní náklady

Hypoteční úvěr se v průběhu posledních let stal dostupnějším pro širší vrstvy obyvatelstva. A to nejen díky nízkým úrokovým sazbám, ale i díky širokému spektru produktů a služeb bank, které mnohdy vycházely vstříc i klientům s nižšími příjmy či nulovými úsporami.

V nabídkách mnoha bank se vyskytovaly například hypotéky až do 100 i nad 100 procent zástavní hodnoty nemovitosti. Banky v hojné míře poskytovaly hypotéky bez prokazování příjmu.

Slovo odbornÍka

"Mají-li dnes klienti pocit, že si je banky více prověřují, myslí tím zřejmě například to, že se banka více zajímá o pohyby na žadatelově účtu (respektive o výdaje), zkoumá, za co klient utrácí a jaké má na účtu zůstatky.

Častěji než dříve banky telefonují zaměstnavatelům a ověřují si některá fakta. Banky jsou méně ochotny dělat ve schvalování hypoték tzv. výjimky. Dříve, když se objevil nějaký nestandardní případ, banky byly občas ochotny ustoupit a úvěr schválit, to se dnes již téměř neděje.

Avšak jedná-li se o běžný případ, který ničím ‚nebudí pozornost‘ (například nestandardně vysoká hypotéka, 100% hypotéka atd.), schvalování probíhá naprosto bez problémů, stejně jako před dvěma lety."

Petra Horáková Krištofová,
manažerka Asociace hypotečních makléřů

Bohužel ekonomické události posledního půl roku, zvyšování úrokových sazeb, nárůst životních nákladů a z toho plynoucí i přísnější podmínky hypotečních bank mají za následek, že někteří zájemci na hypotéku již nedosáhnou. Také banky v rámci nastavených přísnějších opatření některé produkty ze svých nabídek stáhly.

Jednotlivým bankám jsme položili dotaz, zda kvůli ekonomické krizi přísněji posuzují žádosti o hypotéky a zda změnily svůj přístup ke klientům v porovnání s minulými roky.

Česká spořitelna
Za banku se vyjádřila tisková mluvčí Kristýna Havligerová: "Už před více než rokem jsme přistoupili k určitému zpřísnění u hypoték. Klíčový je pro nás kvalitní credit scoring (prověřování klientovy schopnosti dlouhodobě splácet), který nám pomůže stanovit optimální výši úvěru a měsíčních splátek."

ČSOB
Banka má dlouhodobě nastavenou konzervativní úvěrovou politiku, jejímž cílem je klienty nepřeúvěrovávat. Z tohoto důvodu nemusela nijak zpřísňovat pravidla pro poskytování hypoték. Stále poskytuje i 100% hypotéky dostatečně bonitním klientům.

Hypoteční banka
Podmínky pro poskytování hypoték zásadním způsobem nemění, jsou stále obezřetně nastavené. "Může se však zdát, že získání hypotečního úvěru je nyní obtížnější než před několika měsíci. Hlavním důvodem, proč klient s určitým příjmem na hypotéku například ještě v roce 2007 dosáhl a nyní již nedosáhne, je vyšší průměrná úroková sazba oproti minulosti a nárůst životních nákladů v domácnostech, související například se zdražením energií či zvýšením cen potravin, které banka zohledňuje při posuzování žádosti o hypotéku. Každým rokem tyto životní náklady měníme podle aktuální situace na trhu," uvedla Pavla Hávová, tisková mluvčí Hypoteční banky.

Komerční banka
Banka zásadním způsobem podmínky pro poskytování hypoték nezpřísnila. Od poloviny ledna však již neposkytuje hypotéky na více než 100 procent hodnoty nemovitosti, také již nemá v nabídce hypotéky bez prokazování příjmu. Zároveň zpřísnila podmínky pro rizikovější skupiny klientů cizí státní příslušnosti.

Raiffeisenbank

Na podzim zpřísnili podmínky tím, že poskytovali hypotéky jen do 75 procent hodnoty nemovitosti, od počátku února podmínky mírně uvolnili a poskytují hypotéky do 85 procent zástavní hodnoty. Přestali poskytovat hypotéky bez doložení příjmu a hypotéky kombinované s životním pojištěním.

Volksbank
Na konci roku banka navýšila podíl životních nákladů, které jsou započítávány do výdajů klientů při posuzování schopnosti splácet požadovaný úvěr. Od poloviny loňského listopadu zpřísnila poskytování 100% hypoték, amerických hypoték, předhypotečních úvěrů a kombinovaných úvěrů se životním pojištěním.

Wüstenrot hypoteční banka
Na podzim loňského roku zavedli přísnější podmínky při posuzování bonity klienta u hypoték se zajištěním zástavou nad 85 procent hodnoty nemovitosti.

K určitému zpřísnění podmínek a obezřetnějšímu posuzování žádostí se hlásí i GE Money Bank, mBank a Poštovní spořitelna.

V dokladech předkládaných bance došlo k zjednodušením

Vyřizování hypotéky mají mnozí lidé spojené s nadměrnou administrativou. Musí předložit doklady týkající se jak samotného žadatele o hypotéku, tak nemovitosti.

dokumenty potřebné k vyřízení hypotéky

Žadatel
- kopie dokladu totožnosti
- podepsaný souhlas se zpracováním osobních údajů
- vyplněná a podepsaná žádost o HÚ
- výpisy z účtu (nejčastěji za 3 měsíce zpět)
- potvrzení o výši příjmů
- kopie smluv v případě jakýchkoliv povinných závazků, splátek, kreditních karet apod.
- další doklady u živnostníků a podnikatelů

Nemovitost
- výpis z katastru nemovitostí (aktuální list vlastnictví)
- snímek z katastrální mapy
- odhad nemovitosti
- kupní smlouva (smlouva o smlouvě budoucí kupní) – v případě koupě nemovitosti
- v případě výstavby: kopie stavebního povolení s nabytím právní moci, položkový rozpočet, smlouvy s dodavateli, nabývací titul k pozemku, projektová dokumentace, průběžně se pak dokládají faktury (nutné pro čerpání úvěru)
- pojištění nemovitosti a vinkulace ve prospěch bank

Potřebné doklady se u jednotlivých bank nepatrně liší a za posledních několik let se zásadně nemění.

  • Nejčtenější

Nechávat teď ležet peníze na účtu v bance je holý nerozum

S rostoucí inflací si teď láme hlavu nejedna domácnost s volnými penězi. Řeší otázku, kam peníze uložit, jak je...

Vlastní bydlení je pro mnohé utopií, už i pro střední třídu

Premium Mít vlastní byt či dům se vyplatí. Pro třetinu Čechů je však takové bydlení stále větší utopií. Ceny nemovitostí jsou...

Bankéř: Díky spořivosti Čechů je v ekonomice vysoký přebytek peněz

Když v roce 2019 Radomír Lapčík oznámil, že Moravský Peněžní ústav získal bankovní licenci a stává se ryze českou...

Kvůli pandemii nemohly podnikat, a tak přišly s novým nápadem

Během pandemie koronaviru musely omezit svá fungující podnikání. Daly hlavy dohromady a založily firmu Nosafro,...

{NADPIS reklamního článku dlouhý přes dva řádky}

{POPISEK reklamního článku, také dlouhý přes dva a možná dokonce až tři řádky, končící na tři tečky...}

Dvanáct tipů, jak si téměř okamžitě zlepšit náladu

Naše nálada je proměnlivá a okolností, které ji ovlivňují, je řada. Některé působí každodenně, jiné se objevují jen...

Mizejí už i chodníky. Ústecké ghetto se vymyká, čeká ho nový režim

Premium Ve čtvrti Mojžíř v Ústí nad Labem, která se za dvacet let změnila ze solidního sídliště v ghetto, nastane nový režim....

Zabaveno. Policie hon na Savova nevzdává, vzala mu nemovitosti a sto milionů

Premium Kontroverzní podnikatel František Savov je už sedm let obviněn v případu obřích daňových úniků a zhruba stejnou dobu se...

Vlak do Chorvatska klidně zruším, pokud problémy s ním neustanou, tvrdí Jančura

Premium Skupina Student Agency se během léta zvedla z covidového dna, přesto za sebou táhne půlmiliardový účet a chybí jí i...

  • Další z rubriky

Bez přilby na kole riskujete nejen život, ale i výplatu pojistky

Přilba na kole zachránila už nejeden život cyklisty, ale chrání i domácí rozpočty. Úrazy bez ochrany hlavy jsou totiž...

Svobodné povinné ručení? Zatím je to spíše výjimka

Je to bezmála deset let, co první pojišťovna na českém trhu dala klientům možnost v podstatě kdykoliv ukončit smlouvu...

Odborník: Reforma zdravotního pojištění je stejně důležitá jako reforma penzí

Jak proměnila pandemie nabídku životního pojištění? Je třeba uvádět prodělání covidu do zdravotních dotazníků...

Pojistky potřebují revizi. Podpojištění nemovitosti je dvojitá ztráta

Rychle rostoucí ceny nemovitostí zkracují dobu pro aktualizaci jejich pojistných smluv. U podpojištěných nemovitostí...

Credendo - Short-Term EU Risks úvěrová pojišťovna, a.s.
Financial accountant / Účetní

Credendo - Short-Term EU Risks úvěrová pojišťovna, a.s.
Praha

Jsem zohavená, říká Linda Evangelista. Po kryolipolýze je k nepoznání

Topmodelka Linda Evangelista se rozhodla bojovat s projevy stárnutí pomocí kryolipolýzy a skončila podle svých slov...

Anife Vyskočilová má chatu v Suchdole s krásným výhledem na Prahu

Vzpomínáte si na poslední díl seriálu Sanitka, natočený podle skutečné události, kde na zahrádkářskou kolonii v...

Nechávat teď ležet peníze na účtu v bance je holý nerozum

S rostoucí inflací si teď láme hlavu nejedna domácnost s volnými penězi. Řeší otázku, kam peníze uložit, jak je...

Lucie Šafářová a Tomáš Plekanec se vzali, ukázali fotky z veselky

Přestože na jaře prohlašovali, že kvůli drahému rozvodu hokejisty Tomáše Plekance do svatby nebudou investovat,...

Zhubla téměř 50 kilo, teď se zpěvačka Adele pochlubila novou láskou

Během posledních tří let se zpěvačce Adele (33) podařilo zhubnout téměř padesát kilogramů. Britka prožila od rozvodu s...